Решение № 2-1374/2017 2-1374/2017(2-9006/2016;)~М-8391/2016 2-9006/2016 М-8391/2016 от 27 февраля 2017 г. по делу № 2-1374/2017

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> ДД.ММ.ГГГГ

Центральный районный суд <адрес> края в составе:

председательствующего: судьи Губановой А.Ю.,

при секретаре ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к ЗАО «Страховая компания «Резерв» о признании договора страхования недействительным, взыскании неосновательного обогащения, денежной компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратился в суд с иском к ЗАО «Страховая компания «Резерв» о признании договора страхования недействительным, взыскании неосновательного обогащения, денежной компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, указав в обоснование заявленных требований, что ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и ПАО «Восточный экспресс банк» (далее - Банк) был заключен кредитный договор №. Сумма кредита - <данные изъяты> В этот же день, в офисе банка, Истец заключил с ЗАО "СК РЕЗЕРВ" (далее - ФИО1) договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней серии № (далее - Договор страхования). Срок договора составлял 5 лет (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), страховая сумма <данные изъяты>, страховая премия <данные изъяты> Из содержания договора страхования следует, что страховая премия выплачивается заемщиком единовременно путем безналичного перечисления на счет ФИО1, при этом страховая премия в размере <данные изъяты> включена в сумму кредита и списана банком со счета Заемщика. Усомнившись в правильности расчета страховой премии, Истец обнаружил на официальном сайте Ответчика (<данные изъяты>/) утвержденные Генеральным директором ЗАО "СК "РЕЗЕРВ" Правила страхования от ДД.ММ.ГГГГ, а так же Полисные условия страхования от несчастных случаев и болезней к Правилам добровольного страхования от несчастных случаев и болезней ЗАО «СК «Резерв»от ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с Правилами комплексного страхования заемщиков кредита от ДД.ММ.ГГГГ, тарифы по риску смерть составляют 0,46 в год в процентном отношении от страховой суммы (<данные изъяты>), по риску инвалидность 1 и 2 группы составляют 0,55 в год в процентном отношении от страховой суммы (<данные изъяты>). Таким образом, реальный размер страховой премии, которую Заемщик должен был выплатить в соответствии с заключенным договором личного страхования составляет <данные изъяты>, что более чем в 4 раза меньше, чем в заключенном договоре страхования, оформленном сотрудниками ПАО КБ "Восточный" при заключении кредитного договора. Истец обратился к Ответчику с претензией и требованием о расторжении Договора страхования и возврате страховой премии. На претензию Ответчик не отреагировал. Указанные действия ФИО1 являются незаконными, договор страхования является недействительным, Ответчиком допущено нарушение положений ст. 10, 426, 934 Гражданского кодекса РФ. В соответствии с нормами действующего законодательства при заключении договора страхования с ЗАО «СК «РЕЗЕРВ» от несчастных случаев и болезней по рискам инвалидность и смерть, при одинаковой страховой сумме размер страховой премии для каждого ФИО1 является едиными одинаковым. Однако в нарушение императивных положений ст. 426 Гражданского кодекса РФ, к истцу, как к заемщику Банка применен повышенный тариф. Нарушение прав Истца, как потребителя услуги по страхованию жизни и здоровья, выразилось в том, что ЗАО «СК «Резерв» для существующих одинаковых страховых рисков необоснованно применило различные тарифы; Истцу предоставлена услуга по страхованию по завышенным по отношению к иным ФИО1 тарифам. В данном случае действия страховой компании являются злоупотреблением свободой договора в форме навязывания потребителю несправедливых условий договора. Таким образом, указанный договор страхования от несчастных случаев и болезней, как не соответствующий императивным нормам права является недействительным (ничтожным), в свяи с чем в пользу Истца подлежат взысканию убытки в размере уплаченной страховой премии <данные изъяты> Полисные условия и страховые тарифы по ФИО1-заемщикам на сайте Ответчика не содержатся, в то время как обязанность по размещению данных документов лежит на ФИО1, и ответственность за несоответствие полисных условий, правил страхования и страховых тарифов требованиям Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ" так же несет ФИО1. Нарушение прав Истца, как потребителя услуги по страхованию жизни и здоровья выразилось и в том, что ЗАО «СК «Резерв» не предоставило полную и достоверную информацию об имеющихся в ЗАО «СК «Резерв» программах страхования жизни и здоровья для лиц, обратившихся к ФИО1 самостоятельно. Кроме того, при заключении договора страхования СК «Резерв» действовало не самостоятельно, а через агента (ПАО «Восточный экспресс банк»), информация о деятельности которого в договоре страхования, заключенного между истцом и ответчиком отсутствует. Кредитный договор между Истцом и ПАО «Восточный экспресс Банк» заключен ДД.ММ.ГГГГ При заключении кредитного договора текст агентского договора, заключенного между ПАО «Восточный экспресс банк» и СК «Резерв», истцу не предоставлялся. В соответствии с информацией в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» ДД.ММ.ГГГГ агентский договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между СК «Резерв» и ПАО «Восточный экспресс банк» расторгнут. Однако в тексте данного уведомления содержится информация, что данный агентский договор распространяет свое действие на лиц, застрахованных в СК «Резерв» в соответствии с кредитными договорами, заключенными до даты расторжения агентского договора. В виду вышеизложенного истец полагает, что договор страхования, заключенный между истцом и СК «Резерв», заключен в соответствии с агентским договором между ПАО «Восточный экспресс банк» и СК «Резерв» № от ДД.ММ.ГГГГ Ставка агентского вознаграждения за привлечение клиента к программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезни заемщиков кредитов заставляет 80 % от размера страховой премии, что явно превышает разумный размер агентского вознаграждения. В пункте 1.4 Агентского договора № от ДД.ММ.ГГГГ указано, что настоящий договор не предполагает установления особого размера страховой премии по страхованию заемщиков банка, однако, как усматривается из содержания заключенного с истцом договора страхования, данное условие агентского договора не соблюдается. В выданном потребителю договоре страхования банк в качестве страхового агента не указан. Представитель кредитной организации не довел до потребителя информацию о действии банка в качестве страхового агента, документах о его полномочиях и сведения о размере агентского вознаграждения, нарушив право потребителя на получение информации о страховом агенте, его полномочиях и размере вознаграждения. Таким образом, поскольку ЗАО "СК "РЕЗЕРВ" при заключении договор страхования с Истцом не предоставлена необходимая и достоверную информация о страховой услуге, обеспечивающая возможность компетентного выбора, существенно нарушены положения ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", в связи с чем в силу положений ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" Ответчик обязан вернуть Истцу денежные средства в размере оплаченной страховой премии, а также компенсировать иные убытки Истца. Направленная ФИО1 претензия о возврате уплаченной страховой премии оставлена без удовлетворения. Уплаченная Истцом страховая премия в сумме <данные изъяты>, как полученная ФИО1 неосновательно, подлежит взысканию с ЗАО «СК «Резерв» в пользу Истца. Оспариваемое истцом действие представителя Банка, действовавшего на основании Агентского договора с ЗАО СК Резерв, не соответствует действующем законодательству и нарушает права потребителя, что в силу ч. 1 ст. 16, ст. 10 Закона РФ от 0 февраля 1992 года № «О защите прав потребителей», ст. 942 ГК РФ являете основанием для признания его недействительным согласно ст. 168 ГК РФ. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 10,16 Закона РФ «О защите прав потребителей», истец просит: признать договор страхования № недействительным (ничтожным) и применить последствия недействительности сделки в виде двухсторонней реституции; взыскать с ЗАО СК РЕЗЕРВ в пользу Истца сумму неосновательного обогащения в размере <данные изъяты>, сумму морального вреда в размере <данные изъяты>, сумму нотариальных расходов в размере <данные изъяты>, сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Истец и его представитель в судебное заседание не прибыли, о времени и месте слушания дела уведомлялись надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела без их участия.

Представитель ответчика, уведомлявшийся о времени и месте слушания дела надлежащим образом, в судебное заседание не прибыл, представил отзыв, в котором по сути требований Истца пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ФИО1 был заключен Договор страхования от несчастных случаев и болезней (страховой полис) серия: НС-КСЗ №, на основании Полисных условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО «СК «Резерв» от ДД.ММ.ГГГГ к Правилам комплексного страхования заемщиков кредитов ЗАО «СК «Резерв» от ДД.ММ.ГГГГ (далее - «Договор страхования»). Полисные условия являются общедоступными размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте банка и страховой компании. Свое согласие на заключение Договора страхования Истец выразил ДД.ММ.ГГГГ собственноручно подписав ФИО1 на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней (далее - «ФИО1»). В соответствии с п. 1. ФИО1 Договор страхования считается заключенным в момент принятия ФИО1 от ФИО1 страхового полиса на основании ФИО1, и Полисных условий и вступает в силу с момента оплаты ФИО1 страховой премии по Договору страхования в полном объеме. Договор страхования скрепляется собственноручной подписью ФИО1 на ФИО1 на страхование и аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица ФИО1 и аналогом печати ФИО1 на страховом полисе. Под аналогом подписи v печати здесь понимается их графическое воспроизведение при оформлении страхового полиса с помощью компьютерной программы. Истцом также было заявлено о получении Страхового полиса, об ознакомлении и согласии с условиями Страхового полиса и Полисными условиями. Согласно ФИО1, а также п. 4.3 Полисных условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАС «СК «Резерв» от ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия оплачивается путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет ФИО1. Своей подписью в указанном ФИО1 ФИО3 подтвердил, что полисные условия, являющиеся неотъемлемой частью договора, и страховой полис ему вручены, он с ними ознакомлен, согласен и обязуется соблюдать условия страхования. Также истец был проинформирован, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие Банком решения с предоставление ему кредита, согласен с оплатой страховой премии в размере <данные изъяты> Таким образом, при оформлении кредита и заполнении заявки на открытие банковского счета ФИО3 выразил свое желание на заключение договора личного страхования. При этом он был уведомлен, что страхование предоставляется по его желанию и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, условия страхования определены между ФИО1 и ФИО1. Списание денежных средств со счета ФИО3 в качестве оплаты страхового взноса и их перечисление страховой компании осуществлено банком по письменному распоряжению истца, что не противоречит действующему законодательству. Кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Согласно условиям Договора страхования от несчастных случаев и болезней (страховой полис серия НС-КСЗ № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 является ЗАО «СК «Резерв» ФИО1 (застрахованным лицом) - ФИО3, выгодоприобретателем застрахованный (наследники застрахованного в случае смерти). Страховая сумма составила <данные изъяты>, страховая премия – <данные изъяты> оплачивается единовременно путем безналичного перечисления, срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с п. 4.2 Полисных условий страховая премия рассчитывается исходя и: страхового тарифа, в зависимости от страховой суммы. В данном случае 0,40 % в месяц. Расчет страховой премии: <данные изъяты> х 0,40% (<данные изъяты>) х 60 (количество месяцев страхования) = <данные изъяты> По данному договору страхования ФИО1 при условии уплаты ФИО1 страховой премии обязуется выплачивать страховую сумму выгодоприобретателям при наступлении в жизни застрахованного следующих событий (страховых случаев): инвалидности 1 и 2 группы застрахованное в результате несчастного случая и болезни. Договор страхования вступает в силу с момента оплаты ФИО1 страховой премии в полном объеме и действует до его прекращения. Согласно п. 5.4 Полисных условий, Договор страхования может быть прекращен досрочно в любое время по требованию ФИО1. При досрочном отказе ФИО1 от договора страхования уплаченная ФИО1 страховая премия не подлежит возврату, за исключением случаев, указанных в п. 5.5 Полисных условий, а именно в случае получения ФИО1 в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования ФИО1 о досрочном отказе от договора страхования, по форме Приложения № к Полисным условиям, в письменном виде или посредством направления сканированной копии собственноручно составленного и подписанного ФИО1 ФИО1 на адрес электронной почты указанной на официальном Интернет-сайте ФИО1, уплаченная ФИО1 страховая премия подлежит возврату в течение 10 рабочих дней с момента получения ФИО1, при условии отсутствия в соответствующий период (с даты заключения Договора страхования до даты получения ФИО1) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования. Договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты вступления договора страхования в силу, права и обязанности сторон с указанной даты прекращаются. ФИО1 своим правом на досрочный отказ от Договора страхования не воспользовался, с ФИО1 о досрочном отказе от Договора страхования к ФИО1 не обращался. ФИО3 обратился к ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ вход № с ФИО1 о возврате страховой премии. ФИО1 был дан ответ ДД.ММ.ГГГГ исх. №, в котором разъяснялось, что страховая премия возврату не подлежит на указанных выше условиях. Пунктом 5.2 Правил комплексного страхования заемщиков кредита от ДД.ММ.ГГГГ при заключении конкретного Договора страхования ФИО1 применяет рассчитанные им по каждому страховому риску базовые страховые тарифы (Приложение 1 к настоящим Правилам). Страховой тариф - ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска, а также других условий страхования, в том числе наличия франшизы и ее размера в соответствии с условиями страхования. В Приложении к Правилам указаны базовые тарифные ставки в процентах к страховой сумме на срок 1 год. Тарифные ставки определены по каждому страховому риску. Кроме того, при определении итоговой величины тарифной ставки по конкретному договору страхования применяется результирующий коэффициент, который не может превышать 10,0 или быть меньше 0,1. Пунктом 1.17 Правил установлено, что ФИО1 вправе на основе настоящих Правил страхования формировать Полисные условия страхования или Выдержки из Правил страхования, страховые программы к отдельному Договору или отдельной группе Договоров страхования, заключаемых на основе настоящих Правил страхования, ориентированных на конкретного ФИО1 или сегмент ФИО1, в той мере, в какой это не противоречит действующему законодательству Российской Федерации и настоящим Правилам страхования. Такие Полисные условия или выдержки страхования прилагаются к Договору страхования и являются его неотъемлемой частью. В отношении страховых случаев: инвалидность 1 и 2 группы Застрахованного в результате несчастного случая или болезни и смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни ЗАО СК «Резерв» сформированы Полисные условия страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ Таким образом, страховая компания вправе применять разработанные ею страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска, в том числе производить расчет страховой премии исходя из страхового тарифа, в зависимости от страховой суммы за весь период действия договора. Утверждения представителя истца о том, что размер страховой премии по заключенному договору страхования является дискриминационным, не соответствуют действительности. Страховая премия рассчитана в соответствии с Полисными условиями от ДД.ММ.ГГГГ Результирующий коэффициент не является тарифной ставкой, и применяется дополнительно к тарифной ставке при расчете суммы страховой премии. Таким образом, заключенный между ФИО1 - ЗАО «СК «Резерв» и ФИО1 ФИО3 Договор страхования от несчастных случаев и болезней (страховой полис) серия НС-КСЗ № от ДД.ММ.ГГГГ соответствует требованиям закона и иным правовым актам. Требование о взыскания морального вреда не мотивировано. Истец в исковом ФИО1 не представил доказательств причинения ему, как потребителю, нравственных и физических страданий. Требование о взыскании штрафа в размере 50% от страховой суммы незаконно. Ответчик исполнял свои обязательства надлежащим образом, следовательно, к нему не применимы санкции в виде штрафа, предусмотренного п. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей». На основании изложенного, просит в иске оказать.

Представитель третьего лица ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не прибыл, о времени и месте слушания дела уведомлялся надлежащим образом, ходатайств об отложении рассмотрения дела не поступило.

Руководствуясь ч.ч. 3, 4 ст. 167 ГПК РФ, суд пришел к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие не явившихся участников процесса по представленным доказательствам.

Изучив и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему:

В соответствии с подп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу требований ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (п. 2).

Пункт 3 названной статьи предусматривает, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом и иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения (п. 1 ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

При этом существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по ФИО1 одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пунктом 1 ст. 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (ФИО1) со страховой организацией (ФИО1). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

По договору имущественного страхования одна сторона (ФИО1) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (ФИО1) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами ФИО1 (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (п. 1 ст. 929 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (ФИО1) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (ФИО1), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого ФИО1 или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статьей 942 ГК РФ установлены следующие существенные условия при заключении договора имущественного страхования между ФИО1 и ФИО1: об определении имущества либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (пункт 1); а для договора личного страхования: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховой случай); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (пункт 2).

Согласно п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ПАО «Восточный экспресс банк» (далее - Банк) был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты>, срок возврата кредита - 60 месяцев.

Одновременно с заключением Договора кредитования ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ЗАО «СК «Резерв» был заключен Договор страхования от несчастных случаев и болезней (страховой полис) серия: НС-КСЗ №, на основании Полисных условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО «СК «Резерв» от ДД.ММ.ГГГГ к Правилам комплексного страхования заемщиков кредитов ЗАО «СК «Резерв» от ДД.ММ.ГГГГ (далее - «Договор страхования»).

Согласно условиям Договора страхования от несчастных случаев и болезней (страховой полис серия НС-КСЗ № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 является ЗАО «СК «Резерв», ФИО1 (застрахованным лицом) - ФИО3, выгодоприобретателем застрахованный (наследники застрахованного в случае смерти). Страховая сумма составила <данные изъяты>, страховая премия – <данные изъяты> оплачивается единовременно путем безналичного перечисления, срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

По условия названного Договора ФИО3, являющийся выгодоприобретателем, застраховал риски наступления следующих событий (страховых случаев): инвалидность I или II группы застрахованного в результате несчастного случая или болезни; смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни.

Таким образом, Договор добровольного страхования заключен непосредственно между ЗАО «Страховая компания «Резерв» (ФИО1) и ФИО3 (ФИО1, застрахованное лицо), и представляет собой самостоятельный договор, объектом которого являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с его жизнью и здоровьем.

Как следует из ФИО1 на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней, согласие на заключение Договора страхования Истец выразил ДД.ММ.ГГГГ, собственноручно подписав ФИО1 на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней (далее - «ФИО1»).

В соответствии с п. 1 ФИО1 Договор страхования считается заключенным в момент принятия ФИО1 от ФИО1 страхового полиса на основании ФИО1, и Полисных условий и вступает в силу с момента оплаты ФИО1 страховой премии по Договору страхования в полном объеме. Договор страхования скрепляется собственноручной подписью ФИО1 на ФИО1 на страхование и аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица ФИО1 и аналогом печати ФИО1 на страховом полисе. Под аналогом подписи и печати здесь понимается их графическое воспроизведение при оформлении страхового полиса с помощью компьютерной программы.

Согласно ФИО1, а также п. 4.3 Полисных условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО «СК «Резерв» от ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия оплачивается путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет ФИО1 в размере <данные изъяты>.

Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа или путем вручения ФИО1 ФИО1 на основании его письменного или устного ФИО1 страхового полиса, подписанного ФИО1.

Согласие ФИО1 заключить договор на предложенных ФИО1 условиях подтверждается принятием от ФИО1 страхового полиса.

Как следует из п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных ФИО1 либо объединением ФИО1 (правилах страхования).

При этом условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для ФИО1 (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение ФИО1 при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2 ст. 943 ГК РФ).

Вместе с тем, при заключении договора страхования, как это определено п. 3 названной статьи, ФИО1 и ФИО1 могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В соответствии со ст. 940 ГК РФ, подпись ФИО1 на ФИО1 на страхование означает его согласие добровольно заключить договор страхования на предложенных ЗАО «Страховая компания «Резерв» условиях.

Своей подписью в ФИО1 ФИО3 подтвердил, что полисные условия, являющиеся неотъемлемой частью договора, и страховой полис ему вручены, он с ними ознакомлен, согласен и обязуется соблюдать условия страхования; согласен с оплатой страховой премии в размере <данные изъяты>, путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет ФИО1 с его расчетного счета в ОАО КБ «Восточный».

Кроме того, ФИО3 был проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие/отсутствие не влияет на принятие ОАО КБ «Восточный» решения о предоставлении кредита.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В силу п. 1 ст. 12 Закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Поскольку истец был ознакомлен с условиями страхового полиса и Полисными условиями, размером страховой премии и согласился с ее оплатой, суд пришел к выводу о том, что доводы истца о нарушении его прав вследствие не доведения до него необходимой информации при заключении оспариваемого договора, несостоятельны.

Так, истец при заключении Договора добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней – страховой полис серия НС-КСЗ № от ДД.ММ.ГГГГ самостоятельно и добровольно выразил свою волю заключить указанный Договор на предложенных условиях при наличии у него возможности не заключать данный договор, либо заключить договор страхования на иных условиях и с иным ФИО1.

При этом, в нарушение требований ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, доказательств того, что заключение Договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ с ОАО КБ «Восточный» ставилось в зависимость от заключения Договора добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней с ЗАО СК «Резерв» с единовременной уплатой страховой премии в размере <данные изъяты>, истцом не представлено, как и не представлено доказательств, подтверждающих невозможность заключения кредитного договора без заключения договора страхования.

При этом, выбирая вид страхования, истец согласился с тем страховым тарифом, который был рассчитан ФИО1 для данного вида страхования, согласился с рассчитанной на его основе суммой страховой премии.

Списание денежных средств со счета ФИО3 в качестве оплаты страхового взноса и их перечисление страховой компании осуществлено банком по письменному распоряжению истца, что не противоречит действующему законодательству.

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Статьей 16 Закона о защите прав потребителей ущемляющими установленные законом права потребителя признаются те условия договора, которые ухудшают положение, ограничивают права потребителя, как стороны в договоре, по сравнению с правилами, установленными законами иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно п. 2 ст. 426 ГК РФ в публичном договоре цена товаров, работ или услуг должна быть одинаковой для потребителей соответствующей категории. Иные условия публичного договора не могут устанавливаться исходя из преимуществ отдельных потребителей или оказания им предпочтения, за исключением случаев, если законом или иными правовыми актами допускается предоставление льгот отдельным категориям потребителей.

Пунктом 2 ст. 954 ГК РФ предусмотрено, что ФИО1 при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Пунктом 5.2 Правил комплексного страхования заемщиков кредита от ДД.ММ.ГГГГ при заключении конкретного Договора страхования ФИО1 применяет рассчитанные им по каждому страховому риску базовые страховые тарифы (Приложение 1 к настоящим Правилам). Страховой тариф - ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска, а также других условий страхования, в том числе наличия франшизы и ее размера в соответствии с условиями страхования.

В Приложении к Правилам указаны базовые тарифные ставки в процентах к страховой сумме на срок 1 год. Тарифные ставки определены по каждому страховому риску. Кроме того, при определении итоговой величины тарифной ставки по конкретному договору страхования применяется результирующий коэффициент, который не может превышать 10,0 или быть меньше 0,1.

Пунктом 1.17 Правил установлено, что ФИО1 вправе на основе настоящих Правил страхования формировать Полисные условия страхования или Выдержки из Правил страхования, страховые программы к отдельному Договору или отдельной группе Договоров страхования, заключаемых на основе настоящих Правил страхования, ориентированных на конкретного ФИО1 или сегмент ФИО1, в той мере, в какой это не противоречит действующему законодательству Российской Федерации и настоящим Правилам страхования. Такие Полисные условия или выдержки страхования прилагаются к Договору страхования и являются его неотъемлемой частью.

В отношении страховых случаев: инвалидность 1 и 2 группы Застрахованного в результате несчастного случая или болезни и смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни ЗАО СК «Резерв» сформированы Полисные условия страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, как обоснованно указывает ответчик, страховая компания вправе применять разработанные ею страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска, в том числе производить расчет страховой премии исходя из страхового тарифа, в зависимости от страховой суммы за весь период действия договора.

Утверждения представителя истца о том, что размер страховой премии по заключенному договору страхования является дискриминационным, не соответствуют действительности, поскольку страховая премия рассчитана в соответствии с Полисными условиями от ДД.ММ.ГГГГ.

Так, в соответствии с п. 4.2 Полисных условий страховая премия рассчитана исходя из страхового тарифа в зависимости от страховой суммы. В данном случае 0,40 % в месяц (<данные изъяты> х 0,40% (<данные изъяты>) х 60 (количество месяцев страхования) = <данные изъяты>).

При таких обстоятельствах суд пришел к выводу, что заключенный между ФИО1 - ЗАО «СК «Резерв» и ФИО1 ФИО3 договор страхования от несчастных случаев и болезней (страховой полис) серия НС-КСЗ № от ДД.ММ.ГГГГ соответствует требованиям закона и иным правовым актам, в связи с чем отсутствуют правовые основания для признания договора страхования недействительным и применении последствий недействительности сделки в виде двухсторонней реституции, взыскании с ответчика неосновательного обогащения в виде страховой премии, поскольку каких-либо виновных действий, нарушающих права потребителя, со стороны ЗАО «Страховая компания «Резерв» не установлено.

При этом с доводами истца о том, что его права, как потребителя, были нарушены тем, что ему не была предоставлена информация о включении агентского вознаграждения по Агентскому договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ЗАО «СК «Резерв» и ОАО «Восточный экспресс банк», в сумму взыскиваемой с истца платы за услуги страхования, что в силу ст. 12 Закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» является для потребителем основанием отказа от исполнения договора страхования и дает право требовать возврата уплаченной за товар (услугу) суммы, суд согласиться не может ввиду следующего:

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Восточный экспресс банк», в лице ФИО2 С.Н., действующего на основании Устава (агент), и ЗАО «Страховая компания «Резерв», в лице генерального директора ФИО5, действующей на основании Устава (ФИО1) был заключен Агентский договор №, в соответствии с п. 1.1. которого ФИО1 поручает, а Банк обязуется совершать от имени и за счет ФИО1 предусмотренные настоящим Договором действия, в частности: заключать с физическими лицами – клиентами (ФИО1 или застрахованные), по их желанию, договоры (полисы) страхования по видам, перечисленным в Приложении № настоящему Договору, при выборе данного ФИО1 среди других страховых организаций на конкурентной основе для поручения услуг по страхованию. Оформление документации, необходимой для заключения договора страхования, осуществляется Банком с использованием бланков документации, методик, предоставляемых ФИО1 (подп. 1.1.1.).

Пункт 1.2. названного Договора устанавливает, что никакое из условий настоящего Договора не подразумевает и не предусматривает деятельности по ограничению или созданию препятствий для конкуренции на рынке страховых или банковских услуг, предоставлению ФИО1 преимуществ по сравнению с другими ФИО1, осуществляющими свою деятельность на территории Российской Федерации, в отношении клиентов (заемщиков) Банка.

Условия настоящего договора не могут быть истолкованы в качестве обязанностей Банка или ФИО1 прямо или косвенно навязывать своим клиентам (заемщикам) страховые услуги ФИО1, либо в качестве ограничений для Банка заключать аналогичные договоры с другими ФИО1 или ограничений для ФИО1 заключать аналогичные договоры с иными Банками.

Банк, в силу п. 1.3. Агентского договора №, принимает страховой полис (договор страхования) любой страховой организации, выбранной заемщиком/залогодателем, при условии, что страховая организация соответствует требованиям Банка к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги.

Настоящий Договор не предполагает установления особого размера страховой премии для клиентов (ФИО1), привлеченных Банком, и отличающегося от размера страховой премии, установленной ФИО1 для иных ФИО1, обращающихся к услугам ФИО1 при страховании имущества и иных имущественных интересов (п. 1.4. Агентского договора № от ДД.ММ.ГГГГ).

При этом, как предусмотрено п. 2.1. Агентского договора, Договор страхования заключается по форме, утвержденной ФИО1, в соответствии с Полисными условиями по программе страхования заемщиков кредита, путем вручения ФИО1 на основании его письменного ФИО1 на добровольное страхование страхового полиса, подписанного ФИО1 с приложением Правил страхования. Перечисленные документы оформляются банком по формам, полученным согласно п. 6.3. настоящего договора.

Между тем, до заключения Договора страхования Банк консультирует каждого ФИО1 по условиям страхования на основании информации, изложенной в документах полученных от ФИО1 с учетом следующего: страховая премия уплачивается ФИО1 путем безналичного перечисления денежных средств на счет ФИО1 (п. 2.2. Агентского договора).

В силу п. 4.1. Агентского договора № от ДД.ММ.ГГГГ, размер вознаграждения Банка определяется в соответствии с Приложением № к настоящему Договору (в процентах от суммы страховой премии, поступившей на счет ФИО1), и составляет 80 % при страховании от несчастного случая и болезней (по Правилам комплексного страхования заемщиков кредита).

В соответствии с ч. 1 ст. 954 ГК РФ, под страховой премией понимается плата за страхование, которую ФИО1 (выгодоприобретатель) обязан уплатить ФИО1 в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Согласно п. 2 названной статьи, ФИО1 при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами страхового надзора.

Действительно, в ходе судебного разбирательства нашло свое подтверждение то обстоятельство, что Договор страхования от несчастных случаев и болезней (страховой полис) серия: НС-КСЗ № от ДД.ММ.ГГГГ – был заключен с истцом в рамках действующего Агентского договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

Однако, как было отмечено ранее, истец добровольно выразил свое согласие на заключение договора страхования на указанных условиях и именно с ЗАО «Страховая компания «Резерв», в том числе согласился с размером страховой премии, которая рассчитана в соответствии с Полисными условиями от ДД.ММ.ГГГГ.

При таких обстоятельствах не доведение до потребителя информацию о действии банка в качестве страхового агента, документах о его полномочиях и сведения о размере агентского вознаграждения, не являются, по мнению суда, основаниями для признания договора страхования недействительным.

В силу ст. 958 Гражданского кодекса РФ ФИО1 вправе отказаться от Договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, иным, чем страховой случай. Досрочное расторжение Договора страхования осуществляется на основании ФИО1 на имя ФИО1. При этом при досрочном отказе ФИО1 от Договора страхования уплаченная ФИО1 страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 5.4 Полисных условий, Договор страхования может быть прекращен досрочно в любое время по требованию ФИО1. При досрочном отказе ФИО1 от договора страхования уплаченная ФИО1 страховая премия не подлежит возврату, за исключением случаев, указанных в п. 5.5 Полисных условий, а именно в случае получения ФИО1 в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования ФИО1 о досрочном отказе от договора страхования, по форме Приложения № к Полисным условиям, в письменном виде или посредством направления сканированной копии собственноручно составленного и подписанного ФИО1 ФИО1 на адрес электронной почты указанной на официальном Интернет-сайте ФИО1, уплаченная ФИО1 страховая премия подлежит возврату в течение 10 рабочих дней с момента получения ФИО1, при условии отсутствия в соответствующий период (с даты заключения Договора страхования до даты получения ФИО1) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования. Договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты вступления договора страхования в силу, права и обязанности сторон с указанной даты прекращаются.

В ходе рассмотрения дела установлено, что истец своим правом на досрочный отказ от Договора страхования не воспользовался, с ФИО1 в установленные п. 5.5 Полисных условий сроки о досрочном отказе от Договора страхования к ФИО1 не обращался, а обратился к ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 о возврате страховой премии, на которое ответчиком дан ответ ДД.ММ.ГГГГ исх. № с указанием на то, что страховая премия возврату не подлежит.

Таким образом, суд установил, что истцу при заключении договора страхования было известно, что действие Договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию, как и то, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям страхования, возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении Договора страхования по требованию ФИО1 в иные сроки, чем установлено п. 5.5 Полисных условий, не производится.

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения требований ФИО3 о признании договора страхования недействительным, и производных от них требований о взыскании неосновательного обогащения, денежной компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к ЗАО «Страховая компания «Резерв» о признании договора страхования недействительным, взыскании неосновательного обогащения, денежной компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, - отказать.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Центральный районный суд <адрес> в течение месяца с момента вынесения в окончательной форме.

Дата изготовления мотивированного решения – ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий: судья Губанова А.Ю.