Решение № 2-582/2019 2-582/2019~М-354/2019 М-354/2019 от 4 июня 2019 г. по делу № 2-582/2019

Дело № 2-582/2019

УИД №


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Рудничный районный суд г.Кемерово в составе

председательствующего судьи Ивановой Е.В.

при секретаре Сумченко Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Рудничного районного суда города Кемерово

05 июня 2019 года

гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «СК «РГС-Жизнь» о защите прав потребителей, возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита.

Свои требования истец мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и банком АО «<данные изъяты>» был заключен кредитный договор № на сумму 1 440 000 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ (60 месяцев) по ставке 15,80 % годовых.

При оформлении кредита кредитный менеджер сообщил ему, что оформление «Добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для кредитозаёмщиков «<данные изъяты>» №» является обязательным, иначе ему откажут в выдаче кредита. Таким образом, истец был вынужден приобрести за дополнительную плату услугу по страхованию. Плата за программу страхования составила 180 000 рублей. Считает, что наряду с приобретением основной услуги (кредит) были навязаны дополнительные платные услуги страхования, в которых истец не нуждался и приобретать не планировал. Какие-либо альтернативные условия выдачи кредита без страхования ему не предложили. ДД.ММ.ГГГГ кредит был закрыт истцом досрочно. С целью досудебного урегулирования спора ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика было направлено заявление о расторжении договора и возврате денежных средств. От ответчика в следствии поступил отказ в добровольном урегулировании требований, вследствие чего истец вынужден обратиться в суд. Считает, что согласно ст. 958 ГК РФ и учитывая, что задолженность по кредитному договору № была закрыта досрочно по прошествии 10 (десяти) месяцев, то он вправе требовать возврата часть страховой премии, а именно за 50 месяцев в размере: 60/180 000=3000 (три тысячи) рублей (- сумма страхового взноса за месяц); 50*3000=150 000(сто пятьдесят тысяч) рублей - сумма подлежит возврату. Истец указывает, что сложившаяся ситуация вызвала у него огромное душевное волнение, а также нравственные страдания. Для разрешения данного вопроса и защиты своих нарушенных прав ему пришлось обращаться в различные инстанции, на что он потратил свое личное и рабочее время, а также денежные средства. Компенсацию причиненного морального вреда оценивает в 100 000 (сто тысяч) рублей.

Истец ФИО1 с учетом уточнения исковых требований просит расторгнуть заключенный между ним и ответчиком ООО «СК РГС-Жизнь» договор страхования жизни и здоровья № № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ответчика, ООО «СК РГС-Жизнь», в его пользу денежные средства в размере 150 000 рублей (л.д. 37-39).

Истец ФИО1 в суд не явился, о дате, времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом и своевременно, о причинах неявки суду не сообщил, в письменном ходатайстве просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 36).

Представитель истца ФИО1 - ФИО4, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 32), настаивал на удовлетворении исковых требований с учетом их уточнения, просил расторгнуть заключенный между истцом ФИО1 и ответчиком ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» договор страхования жизни и здоровья № № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ответчика, ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», в пользу ФИО1 денежные средства в размере 150 000 рублей.

Представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о дне, времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом и своевременно, о причинах неявки суду не сообщил; ранее предоставил письменные возражения относительно заявленных исковых требований, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика, отказать истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме (л.д. 17-18).

Суд, выслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий, имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним правовыми актами.

В соответствии со ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, Законом "О защите прав потребителей", а также принимаемыми в соответствии с ними Федеральными законами и правовыми актами.

В силу ст.ст. 160, 161 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами. Сделки юридических лиц с гражданами должны быть совершены в письменной форме.

В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Согласно ст.ст. 420, 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.1 ст.927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Статьей 30 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 1 ст. 845 ГК РФ установлено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пунктам 1, 2 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

В силу п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между АО «<данные изъяты>» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 1 440 000 рублей на срок 60 месяцев (л.д. 7-).

Согласно положениям ст.ст. 927, 935 ГК РФ обязанность застраховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, действующее законодательство не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином жизни и здоровья, что согласуется с нормами ст. 421 ГК РФ, закрепляющими свободу граждан и юридических лиц в заключении договора и определении его условий.

В силу ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности», а также ст. ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Согласно п. 11индивидуальных условий потребительского кредита одной из целей использования заемщиком потребительского кредита является оплата страховой премии по договору личного страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился с заявлением о страховании (письменный запрос Страховщика) №, в котором просил ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» заключить с ним договор страхования жизни и здоровья (л.д. 6), на основании которого и Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности №, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья путем выдачи полиса страхования жизни и здоровья № №, по условиям которого срок страхования с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма на дату заключения определена в 1 440 000 рублей, при этом указано, что в течение срока страхования страховая сумма уменьшается, её размеры устанавливаются на определенные периоды страхования, указываются в Таблице размеров страховых сумм, которая прилагается к договору страхования (приложение 2 к договору страхования и к заявлению о страховании (письменному запросу страховщика); страховая премия определена в размере 180 000 рублей (л.д. 5).

Судом было установлено, что истцу была предоставлена полная информация о кредитном договоре и о содержании его условий, получение которого не обуславливалось заключением договора страхования, о чем также имеется заверение заемщика в пп.2 п. 31 индивидуальных условий договора потребительского кредита (л.д. 9).

С ДД.ММ.ГГГГ ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» изменило свое наименование на ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» (л.д. 21).

Согласно справки от ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ полностью погашена (л.д. 9 оборот).

В определении от ДД.ММ.ГГГГ № Конституционный Суд РФ указал, что содержащееся в норме абз.2 п.3 ст. 958 ГК РФ правовое регулирование с учетом разъяснений, содержащихся, в частности, в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», о том, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» применяется в части, не урегулированной специальными законами, направлено на обеспечение баланса интересов сторон договора страхования и с учетом диспозитивного характера гражданского законодательства, предполагающего, что стороны договора страхования не лишены возможности достигнуть соглашения по вопросу о судьбе страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, не может рассматриваться как нарушающее в обозначенном в жалобе аспекте конституционные права заявителей.

Поскольку кредитные обязательства истца были полностью исполнены, ФИО1 направил в страховую компанию письменное заявление о расторжении договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и возврате части страховой премии в размере 150 000 рублей (л.д. 10- 11).

Требования претензии ответчиком исполнены не были, письменно отказано в удовлетворении заявления (л.д. 12).

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 9 Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Пунктом 1 ст.934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

С учетом изложенного положения ст.958 ГК РФ, как не содержащие явно выраженного запрета на установление соглашением сторон возможности досрочного прекращения договора страхования, позволяют предусмотреть данное условие в соответствующем договоре, либо условиях страхования, являющихся составной и неотъемлемой частью такого договора.

Соответственно, при отсутствии подобного условия в соглашении должны применяться положения ст.958 ГК РФ.

Таким образом, если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Судом установлено, что заключенным между сторонами договором не предусмотрены условия возврата страховой премии при досрочном погашении кредита или досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, таким образом, заемщик досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии.

Как следует из материалов дела, истец досрочно исполнил обязательства по кредитному договору, однако досрочное погашение кредита не относится к

обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Более того, договор страхования является самостоятельной сделкой и не связан с окончанием исполнения кредитного обязательства

Согласно условиям договора страхования страховая сумма на дату заключения ДД.ММ.ГГГГ равна 1 440 000 рублей.

В соответствии с условиями программы страхования (раздел страховая сумма) страховая сумма устанавливается по соглашению страховщика и страхователя единой на все страховые риски. Страховая сумма на дату заключения договора страхования указывается в договоре страхования. В период действия договора страхования страховая сумма уменьшается.

Вместе с тем, судом установлено, что досрочное погашение задолженности но кредиту не влечет за собой досрочного прекращения договора страхования, в случае досрочного погашения кредита, договор страхования продолжает своё действие и при наступлении страхового случая страховщик обязуется произвести страховую выплату в размере, указанном в таблице размеров страховых сумм (приложение № к договору страхования) на дату наступления страхового случая, независимо от того погашен ли кредит на момент наступления страхового случая или не погашен. При этом Таблица размеров страховых сумм (приложение № к договору страхования) является неотъемлемой частью кредитного договора.

Таким образом, судом установлено, что на ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма согласно указанной таблице равнялась 1 215 856,29 рублей, а на момент окончания срока действий договора ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ будет составлять 34 388,70 рублей.

Таким образом, страховая выплата при наступлении страхового случая в период страхования (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) никогда не будет равна нулю, следовательно, суд считает обоснованным довод ответчика о том, что договор страхования после досрочного погашения кредита не теряет своего смысла, в течение всего срока действия договора - 60 месяцев застрахованное лицо будет обеспечено страховой защитой, то есть при наступлении в период страхования страхового случая, страховщик обязан произвести страховую выплату.

В связи с чем, несмотря на то, что по условиям полиса страхования от ДД.ММ.ГГГГ, выданного ФИО1 страховая сумма по договору страхования на дату заключения составила 1 440 000 рублей, то есть равняется 100% задолженности застрахованного лица по кредитному договору, суд приходит к выводу, что страховая сумма не тождественна сумме задолженности по кредитному договору, из условий договора между сторонами не усматривается, что указанная сумма уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем суд не может согласиться, что при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Таким образом, поскольку договор страхования не содержит положений о возврате страховой премии при досрочном расторжении договора, а отказ истца от страхования не свидетельствует о прекращении страхового риска, суд считает, что требование ФИО1 о расторжении договора страхования жизни и здоровья и возврате части страховой премии удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителей в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Рудничный районный суд <адрес> в течение месяца со дня составления мотивированного решения – ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий:

(подпись)

Верно

Судья

Решение вступило в законную силу_________________________

Судья

Секретарь