Решение № 2-990/2017 2-990/2017~М-887/2017 М-887/2017 от 22 ноября 2017 г. по делу № 2-990/2017

Дело № 2- 990/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 ноября 2017 года

Шарьинский районный суд Костромской области в составе:

председательствующего судьи Гуманец О.В.

при секретаре Долгодворовой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению конкурсного управляющего ПАО АКБ «ФИНПРОМБАНК» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

конкурсный управляющий ПАО АКБ «ФИНПРОМБАНК» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №__ от 01.10.2015 года в размере 338 240,67 рублей и об обращении взыскания на переданное в залог по договору залога №__ от 29.01.2016 года транспортное средство, принадлежащее на праве собственности ФИО1 ____.

Также просил взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 12 582 рубля.

Требования мотивированы тем, что 01.10.2015 года между ООО «КБ АйМаниБанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №__, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 330 785,50 рублей на срок до 01.10.2020 года включительно с взиманием за пользование кредитом 20 % годовых под залог транспортного средства ____.

Денежные средства по кредиту были предоставлены банком на расчетный счет заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

В соответствии с условиями кредитного договора, заемщик обязался возвратить банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты.

В нарушение условий кредитного договора заемщик платежи в погашение основного долга и процентов оплатил банку частично.

В случае полного или частичного, в том числе однократного, нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов и иных причитающихся банку сумм в сроки, установленные кредитным договором, банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть настоящий договор и/или потребовать досрочного исполнения заемщиком обязательств, направив заемщику письменное уведомление. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов банк вправе начислить заемщику неустойку в размере 0,060 % от суммы задолженности по кредиту и/или неуплаченных процентов за каждый день просрочки.

19.01.2016 года межу ООО «КБ АйМаниБанк» и АКБ «Финпромбанк» (ПАО) был заключен договор уступки прав требований № 19/АМБ-ФПБ, согласно которому права требования по кредитному договору и договору залога уступлены ООО «КБ АйМаниБанк» АКБ «Финпромбанку» (ПАО).

Учитывая факт просрочки заемщиком платежей, банк направил заемщику уведомление о досрочном возврате кредита, об уплате начисленных процентов и иных платежей по кредитному договору. В соответствии с Условиями предоставления кредита, заемщик обязан возвратить оставшуюся сумму кредита, уплатить проценты, неустойку и убытки в течение одного дня с вышеуказанной даты, если иное не указано в уведомлении.

Сумма задолженности по кредитному договору заемщиком не оплачена до настоящего времени.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору был заключен договор залога транспортного средства на условиях Заявления-Анкеты и Условий предоставления кредита.

По договору залога транспортного средства №__ от 29.01.2016 года в залог банку передано автотранспортное средство: ____, залоговой стоимостью 1 003 500 рублей.

Исходя из содержания норм статей 334 и 348 Гражданского кодекса РФ, в случае неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных ненадлежащим исполнением обеспеченных залогом обязательств, при этом залог обеспечивает исполнение всех обязательств заемщика перед банком по кредитному договору, включая обязательства по возврату основной суммы кредита, уплате процентов и штрафных неустоек, уплате различных комиссий, предусмотренных условиями кредитного договора, в объеме задолженности на момент удовлетворения; возмещения убытков, причиненных просрочкой исполнения обязательств, а также расходов банка по взысканию задолженности.

Расчет задолженности предусматривает, что общая сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на 01.08.2017 года составляет 338240,67 рублей, из них: задолженность по текущей сумме основного долга - 251 810,06 рублей; задолженность по просроченной сумме основного долга - 38 905,94 рублей; задолженность по уплате процентов - 40 924,06 рублей; начислено неустойки за несвоевременную оплату кредита - 3 155,71 рублей; начислено неустойки за несвоевременную оплату процентов по кредиту - 3 444,90 рублей.

Дело рассматривалось без участия сторон, просивших в ходатайстве о рассмотрении дела в их отсутствие (л.д.9, 172).

В судебном заседании от 25.10.2017 года ответчик ФИО1 с иском не согласился. Не оспаривал, что был заключен кредитный договор. Пояснил, что по сентябрь 2016 года платежи вносил своевременно, в большей сумме, чем было предусмотрено графиком внесения платежей. 11 октября 2016 года, когда в очередной раз пришёл в кассу «Евросеть» для внесения платежа, сотрудник пояснила, что не может провести платёж, так как у «Айманибанк» отозвана лицензия, куда проводить платёж не указано. Впоследствии ему пришло письмо из ПАО АКБ «ФИНПРОМБАНК», в котором говорилось, что платежи он должен вносить на счёт ПАО АКБ «ФИНПРОМБАНК», оплату производить через Сбербанк. Когда он обратился в Сбербанк по вопросу внесения очередного платежа, кассир также не нашла, куда нужно перечислять деньги, сказала, что у ПАО АКБ «ФИНПРОМБАНК» 19 октября 2016 года отозвана лицензия. В июле 2017 года он получил требование о досрочном возврате кредита.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заём) настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона передаёт в собственность другой стороне деньги…, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег…

В соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п.2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

На основании п. 3 ст. 334 ГК РФ залог возникает в силу договора.

В судебном заседании установлено, что 1 октября 2015 года между ООО «КБ АйМаниБанк» и ФИО1 был заключен смешанный договор в виде акцептированного заявления-оферты, условия которого определены общими Условиями предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк» и индивидуальными условиями кредита, указанными в заявлении анкете.

Согласно заявлению-анкете о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк» ФИО1 предлагает ООО КБ «АйМаниБанк»: 1) заключить с ним договор на открытие текущего счета в валюте РФ, открыть на его имя текущий счет в российских рублях №__ (п.1); 2) предоставить ему кредит на приобретение автомобиля с передачей в залог имеющегося в его собственности транспортного средства, а также на дополнительные цели, указанные в п.3 настоящего заявления (п.2). Просит ООО КБ «АйМаниБанк» заключить с ним договор о залоге на условиях настоящего заявления-анкеты и Условий, в рамках которого принять в залог автомобиль с установлением согласованной залоговой (оценочной) стоимости автомобиля в размере 274 500 рублей в обеспечение надлежащего исполнения им обязательств по погашению задолженности по договору, заключенному с банком на основании настоящего заявления-анкеты (п.6) (л.д.13).

В разделе 3 данного заявления по пунктам указаны индивидуальные условия кредита, согласованные сторонами:

Сумма кредита 330 785,5 рублей; срок действия договора, срок возврата кредита - с 1.10.2015 г. до 01.10.2020 года включительно (на 60 месяцев); процентная ставка: - процентная ставка, действующая с даты, следующей за датой первого очередного платежа 20% годовых, - процентная ставка, действующая с даты предоставления кредита по дату первого очередного платежа - 32% годовых; количество, размер и периодичность платежей заемщика по договору - в соответствии с графиком платежей; порядок изменения количества, размера и периодичности платежей заемщика при частичном досрочном возврате кредита: проценты, подлежащие к уплате после даты частичного досрочного погашения кредита пересчитываются с учетом уменьшения суммы основного долга. После осуществления заемщиком частичного досрочного погашения кредита размер ежемесячного платежа уменьшается.

В пункте 10 раздела 3 указана обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору: кредит выдается с передачей в залог транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: ____. Основания владения транспортным средством - договор к-п № 0023086 от 01.10.2015.

Пунктом 11 определены цели использования заемщиком потребительского кредита: оплата части стоимости автомобиля с индивидуальными признаками, указанными в п.10 настоящего Заявления - Анкеты в размере 245 00 рублей; оплата страховой премии по договору имущественного страхования автомобиля в размере 17 781,5; оплата страховой премии по договору страхования жизни и трудоспособности в размере 51 099 рублей.

Пунктом 12 определена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки - 0, 055% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по кредиту.

В соответствии с п.13 заемщик дал своё согласие банку на уступку прав (требований) по договору третьим лицам.

Указанное заявление-анкета, а также график платежей, расчет полной стоимости кредита подписаны ФИО1.

Согласно п.п.3.1,3.2 Условий предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк» банк предоставляет заемщику кредит при условии заключения договора, путем перечисления денежных средств на текущий счет; датой предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на текущий счёт заемщика.

Согласно заявлению на перечисление денежных средств ФИО1 просит перечислить с его счета №__ средства: в размере 245 000 рублей, назначение платежа - оплата по договору купли-продажи 0023086 от 01.10.2015 года за автомобиль ____; в размере16 905 рублей, назначение платежа - оплата полиса страхования жизни по счету 15080NF004631 от 01.10.2015; в размере 17781,5 рублей, назначение платежа - оплата страховой премии КАСКО согласно страховому полису АКк 60/2015/02-02/13195 от 01.10.2015 г.; в размере 51 099 рублей, назначение платежа - оплата страховой премии по программе страхование жизни от несчастных случаев согласно страховому сертификату №ЖЗН (АКк60/2015/02-02/13195)А от 01.10.2015 г. (л.д.17).

Банк исполнил свои договорные обязательства, что подтверждается совокупностью представленных документов: заявлением ФИО1 о перечислении денежных средств, договором купли-продажи 0023086 от 01.10.2015 года автомобиля ____ (л.д.31), страховым сертификатом №ЖЗН (АКк60/2015/02-02/13195)А от 01.10.2015 (л.д.24-25), страховым полисом АКк 60/2015/02-02/13195 от 01.10.2015 г. (КАСКО) (л.д.27), полисом страхования от несчастных случаев и болезней, договор №15080NF004631 от 01.10.2015 (л.д.34).

В соответствии с п.3.6 Общих условий предоставления кредита платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются заемщиком ежемесячно равными суммами в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа, указанного в графике платежей, который выдается заемщику.

Ежемесячный платеж в соответствии с графиком составляет 8 870 рублей, кроме первого - 9 280,12 рублей и последнего - 6 841,09 рублей (л.д.15).

Как указывает истец, в нарушение условий кредитного договора заемщик платежи в погашение основного долга и процентов оплатил банку частично, произвел 12 платежей в соответствии с графиком платежей, установленным договором, прекратив исполнение обязательств с октября 2016 года.

Согласно представленному истцом расчету задолженность составляет 338 240,67 рублей, в том числе: текущий основной долг - 251 810,06 рублей, просроченный основной долг 38 905,94 рублей, просроченные проценты - 40 924,06 рублей, неустойка за несвоевременную уплату кредита - 3 155, 71 рублей, неустойка за несвоевременную уплату процентов по кредиту - 3444,89 рублей.

В соответствии с представленными истцом платежными документами, ответчик произвел внесение денежных средств путем перевода на номер счета №__, получателем которых является ООО КБ «АйМаниБанк»: 17.10.2015 г. - 10 000 рублей; 17.11.2015 г. - 10 000 рублей; 17.12.2015 г. - 10 000 рублей; 16.01.2016 г. - 10 000 рублей; 14.02.2016 г. - 10 000 рублей; 12.03.2016 г. - 10 000 рублей; 10.04.2016 г. - 10 000 рублей; 15.05.2016 г. - 10 000 рублей; 16.06.2016 г. - 10 000 рублей; 16.07.2016 г. - 10 000 рублей; 09.08.2016 г. - 10 000 рублей; 11.09.2016 г. - 10 000 рублей.

Таким образом, ответчиком на текущий счёт кредитора №__ было внесено 120 000 рублей.

Банком в соответствии с графиком платежей и расчетом задолженности (л.д.62) в счет погашения кредита и процентов за пользование кредитом со счета снимались суммы: 2.11.2015 года - 9 280,12 рублей, остальные одиннадцать сумм по 8 870 рублей, в том числе последний раз 3.10.2016 года.

Исходя из расчета: 120 000-(9 280,12+8 870х11), на счете на октябрь 2016 года оставалась сумма - 13 150, 88 рублей.

Перерасчет процентов за пользование кредитом за этот период не производился, поскольку ответчик не использовал свое право на зачет частичного досрочного погашения кредита (п.7 индивидуальных условий кредитования) путем подачи заявления в офис банка по форме установленной банком (п.4.12 общих условий предоставления кредита…).

Согласно п.4.1 Условий предоставления кредита … заемщик не позднее дат, указанных в графике платежей, обязан обеспечить на счете денежные средства в размере, достаточном для погашения очередных платежей. … Погашение задолженности по договору осуществляется путем списания банком очередного платежа … со счета заемщика в пользу банка без дополнительных распоряжений заемщика на основании заранее данного в заявлении-анкете акцепта (л.д.52).

Таким образом, по смыслу приведенных условий, стороны предполагали обязанность заемщика обеспечить к наступлению даты очередного платежа, предусмотренной графиком, наличие на его счете в банке денежной суммы, достаточной для исполнения соответствующего обязательства, которая подлежала списанию со счета банком без дополнительного распоряжения со стороны заемщика.

Как усматривается из приобщенных к делу документов, на дату отзыва у банка лицензии (5.10.2016 года у ООО «КБ АйМаниБанк» и 19.09.2016 г. у ПАО АКБ «ФИНПРОМБАНК»), на счете заемщика находились денежные средства в размере 8 870 рублей, однако их списание со счета для погашения кредита и процентов в соответствии с графиком не было произведено ввиду прекращения права банка на совершение банковских операций.

При описанных выше фактических обстоятельствах оснований для вывода о нарушении обязательств по кредитному договору со стороны ФИО1 не имеется, поскольку к моменту отзыва лицензии у банка на счете заемщика находилась денежная сумма, которая являлась достаточной для исполнения части его обязательств перед банком, и в соответствии с условиями договора подлежала использованию банком на эти цели независимо от поступления от заемщика каких-либо дополнительных распоряжений.

При этом нормы действующего законодательства не позволяют сделать ни вывод о том, что факт отзыва лицензии у банка сам по себе влечет изменение порядка исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, ни вывод о том, что у банка вследствие этого возникли безусловные препятствия для такого исполнения.

Согласно пункту 5 части 9 ст. 20 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" с момента отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций прекращаются прием и осуществление по корреспондентским счетам кредитной организации платежей на счета клиентов кредитной организации (физических и юридических лиц). Кредитные организации и учреждения Банка России осуществляют возврат платежей, поступающих после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций в пользу клиентов кредитной организации, на счета плательщиков в банках-отправителях.

Списание денежных средств со счета ФИО1 в порядке исполнения его обязательств по кредитному договору не предполагало необходимость каких-либо распоряжений с его стороны.

Поскольку на 1.11.2016 года на счете оставалась сумма достаточная для снятия следующего периодичного платежа в размере 8 870 рублей, она должна быть зачтена в счет погашения кредита и процентов по нему за период 04.10.2016 - 01.11.2016 в соответствии с условиями договора (график платежей), без просрочки.

Таким образом, из задолженности по кредиту должны быть исключены: 8 870 рублей как очередной платеж без просрочки, а также оставшаяся сумма на счете банка в размере 4 280,88 из расчета: 13 150, 88 - 8 870.

На основании графика платежей сумма задолженности по кредиту (основной долг) с учётом уплаченных ответчиком сумм составляет 255 657,6 рублей из расчёта: 330 785,5 - (3613,68 + 1525,23 + 5133,07 + 3790,82 + 3504,75 + 3392,96 + 3960,21 + 3855,82 + 3754 + 3817,59 + 3721,37 + 4263,03) - 4 280,88.

Проценты за пользование кредитом ответчик просит взыскать за период с октября 2016 года по июнь 2017 года (за 9 месяцев).

С учетом вышеизложенного суд считает подлежащим взысканию проценты за пользование кредитом с ноября 2016 года (за 8 месяцев) в размере 36 317,09 рублей из расчета: 4 695,95 + 6 328,93 + 3 218,90 + 4 205,17+ 4 871,74 + 4 217,69 + 4286,65 + 4 492,06.

Согласно п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п.6.2 и п.6.1.1. Общих условий … в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, банк имеет право досрочно истребовать кредит вместе с начисленными процентами, пеней и неустойками.

Согласно п.8.1 Общих условий при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов банк вправе начислить заемщику пени/штрафы в размере указанном в п.3 Заявления-анкеты, то есть в размере 0, 055% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по кредиту.

Статьей 330 ГК РФ определено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (ч. 1). Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства (ч. 2).

Согласно абзацу 1 пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Вместе с тем лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства (абз. 2 п. 1 ст. 401 ГК РФ).

Согласно пункту 2 статьи 401 Гражданского кодекса РФ отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательства.

Как следует из материалов дела, ФИО1 производил погашение кредита согласно графику платежей по 11.09.2016 г., т.е. до признания банка несостоятельным (банкротом), что подтверждается копиями кассовых чеков.

Период неисполнения обязательств ответчиком перед кредитором совпадает с периодом перехода прав требований от ООО КБ «АйМаниБанк» к ПАО АКБ «ФИНПРОМБАНК» и признания ПАО АКБ «ФИНПРОМБАНК» банкротом, что подтверждается договором уступки прав требования, заключенного 19 января 2016 года между ООО КБ «АйМаниБанк» и ПАО АКБ «ФИНПРОМБАНК» (л.д.64-68), а также решением арбитражного суда г.Москвы от 25.10.2016 года, согласно которому кредитная организация АКБ «ФИНПРОМБАНК» (ПАО) признана банкротом (л.д.151-153). Ранее (как указано в мотивировочной части решения арбитражного суда) приказом Банка России от 19.09.2016 года №ОД-3144 у АКБ «ФИНПРОМБАНК» (ПАО) была отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Отзыв лицензии у банка является обстоятельством, за которое отвечает сам банк - кредитор в обязательстве, основанном на кредитном договоре; и на заемщика, который до этого момента обеспечил наличие на его счете денежной суммы, достаточной для погашения платежей, предусмотренных графиком, не могут быть возложены негативные последствия отзыва лицензии в форме наложения штрафных санкций.

Истцом в материалы дела представлено требование о досрочном возврате кредита, процентов за пользование денежными средствами и пени, направленное в адрес ФИО1 06.09.2017 года (л.д.40-43).

В указанном требовании сообщается о банкротстве АКБ «ФИНПРОМБАНК» (ПАО), введении конкурсного производства, наличии просроченной задолженности ответчика, срок для добровольного погашения задолженности - в течение трех дней с момента получения требования, а также реквизиты, по которым необходимо перечислить задолженность.

Других доказательств о более раннем извещении ФИО1 о способе и порядке погашения кредитного обязательства в сложившейся ситуации, истцом не представлено.

У ответчика в связи с отсутствием информации о реквизитах, по которым он должен перечислять денежные средства во исполнение обязательств по кредитному договору, не имелось возможности этого сделать.

В силу пункта 1 статьи 189.78 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)" конкурсный управляющий осуществляет полномочия руководителя кредитной организации и иных органов управления кредитной организации в пределах, в порядке и на условиях, которые установлены настоящим параграфом.

Подпунктом 4 пункта 3 вышеприведенной статьи установлено, что конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Согласно пункту 1 статьи 189.88 указанного Закона конкурсный управляющий обязан использовать в ходе конкурсного производства только один корреспондентский счет кредитной организации, признанной банкротом, для денежных средств в валюте Российской Федерации - основной счет кредитной организации, открываемый в Банке России, а также в зависимости от количества имеющихся у кредитной организации видов иностранной валюты - необходимое количество счетов кредитной организации для денежных средств в иностранной валюте, открываемых в других кредитных организациях в установленном Банком России порядке.

Таким образом, учитывая положения законодательства о банкротстве, у АКБ "ФИНПОМБАНК" (ПАО) существовал единственный расчетный счет, на который могли быть перечислены денежные средства (ежемесячные платежи), и конкурсный управляющий в силу пункта 1 статьи 406 Гражданского кодекса Российской Федерации обязан был предоставить сведения о реквизитах указанного счета ответчику.

В соответствии со ст. 56 Гражданского кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 25 октября 2016 г. по делу № А40-196703/16-30-306Б кредитная организация АКБ «ФИНПРОМБАНК» (ПАО) признана несостоятельной (банкротом), в отношении неё введена процедура конкурсного производства. Функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Между тем, истец в соответствии с действующим законодательством вовремя не исполнил обязательство по информированию ответчиков, добросовестно исполнявших до возникновения указанных обстоятельств, принятые на себя обязательства по кредитному договору, об отзыве лицензии на осуществление банковских операций у кредитной организации АКБ "ФИНПОМБАНК" (ПАО), реквизиты для осуществления ежемесячных платежей по кредиту не сообщил, направив письмо с реквизитами только перед обращением с иском в суд.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что со стороны ответчика отсутствует вина в неисполнении обязательств по договору, доводы ответчика обоснованны, причины неисполнения обязательстваответчиком уважительны, что в связи с требованиями ч.2 ст.330 ГК РФ, является основанием для отказа в удовлетворении требования о взыскании с ответчика неустойки.

После получения информации о реквизитах для осуществления выплаты кредитной задолженности требование конкурсного управляющего оставлено ответчиком без удовлетворения, кредитная задолженность не погашена.

На основании изложенного с ответчика подлежат взысканию: сумма задолженности по кредиту (основной долг) в размере 255 657,6 рублей и проценты за пользование кредитом в размере 36 317,09 рублей.

Поскольку кредит предоставлялся ФИО1 под залог транспортного средства, требование об обращении взыскания на переданное в залог транспортное средство подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

На основании п. 3 ст. 334 ГК РФ залог возникает в силу договора.

Статьей 337 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно статье 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (пункт 1).

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (пункт 2).

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (пункт 3).

В соответствии со ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Как установлено при рассмотрении дела, обеспечение обязательств ФИО1 по кредитному договору предусмотрено условием о передаче в залог транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: ____. Основания владения транспортным средством - договор к-п № 0023086 от 01.10.2015.

Согласно п.7.1.5.2 Условий предоставления кредита под залог транспортного средства в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обеспечиваемых залогом обязательств залогодержатель вправе получить удовлетворение из стоимости предмета залога преимущественно перед другими кредиторами залогодателя.

Согласно п.7.1.5.3 Условий в случае неисполнения залогодателем обеспеченных предметом залога обязательств залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога по своему усмотрению в судебном или внесудебном порядке и удовлетворить свои требования из стоимости предмета залога.

Согласно п. 3 ст. 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно п.6 Заявления-анкеты установлена согласованная залоговая (оценочная) стоимость автомобиля в размере 274 500 рублей в обеспечение надлежащего исполнения обязательств по погашению задолженности по договору, заключаемому с банком на основании настоящего заявления-анкеты, а также иным денежным обязательствам в соответствии с Условиями (л.д.13).

На основании п. 3 ст. 350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

Исходя из материалов дела, поскольку сторонами не представлено оценки рыночной стоимости заложенного имущества, суд определяет начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере его залоговой стоимости.

Исходя из суммы задолженности, суд считает установленным, что нарушение обеспеченного залогом обязательства значительно и размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества.

Обстоятельств, исключающих обращение взыскания на заложенное имущество, суду не представлено.

Согласно платёжному поручению № 10309 от 19.09.2017 года ООО «Вектор права» оплатило государственную пошлину при подаче искового заявления в суд в размере 12 713 рублей.

В соответствии с п.1 и п.3 ч.1 ст.333.19 НК РФ при подаче иска должна быть уплачена госпошлина в размерен 12 582,41 рублей (6 582,41 рублей за требование о взыскании задолженности в размере 338 240,67 рублей и 6000 рублей за требование об обращении взыскания на заложенное имущество).

Поскольку требование истца о взыскании задолженности подлежит частичному удовлетворению, в соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ расходы по оплате госпошлины за это требование должны быть взысканы с ответчика в пользу истца в размере пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований - 5 683,64 рубля, исходя из расчета: 292 074,69х6 582:338 240; за требование об обращении взыскания на заложенное имущество расходы по оплате госпошлины должны быть взысканы в полном объеме в размере 6000 рублей. Таким образом, с ответчика в пользу истца следует взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 11 683,64 рубля.

На основании изложенного, и руководствуясь ч.1 ст.98, ст.194 -199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковое заявление конкурсного управляющего ПАО АКБ «ФИНПРОМБАНК» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО АКБ «ФИНПРОМБАНК» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» сумму задолженности по кредитному договору №__ заключенному 01.10.2015 года между ООО «КБ АйМаниБанк» и ФИО1, в размере 292 074,69 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу в размере 255 657,6 рублей и задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в размере 36 317,09 рублей.

Во взыскании задолженности по уплате неустоек - отказать.

Обратить взыскание на переданное в залог по договору залога №__ от 29.01.2016 года транспортное средство, принадлежащее на праве собственности ФИО1 ____, определив начальную продажную стоимость имущества равной залоговой - 274 500 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО АКБ «ФИНПРОМБАНК» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» госпошлину в размере 11 683,64 рубля.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Костромского областного суда через Шарьинский районный суд в течение одного месяца.

Председательствующий: О.В. Гуманец

Решение вступило в законную силу _________.