Решение № 2-935/2018 от 2 июля 2018 г. по делу № 2-935/2018

Дело № 2- 935/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Смоленск 03 июля 2018 года

Смоленский районный суд Смоленской области в составе:

судьи Ульяненковой О.В.

при секретаре Ильиной Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Смоленский Банк» в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил :

ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» (далее – Банк) обратилось в суд к ФИО2, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование иска, что <дата> между ФИО2 и ООО КБ «Смоленский Банк» был заключен кредитный договор № <номер> в форме заявления о предоставлении потребительского кредита, Правил предоставления потребительских кредитов физическим лицам, Тарифов по обслуживанию физических лиц, Информационного графика платежей. В соответствии с их условиями, Банк предоставил заемщику кредит в размере *** рублей на потребительские цели со сроком погашения по <дата> под 27 % годовых, штраф за нарушение срока уплаты очередного платежа составляет 2% от первоначальной суммы кредита единовременно, за каждый случай, погашение кредита и плата за пользование кредитом осуществляется ежемесячно 23 числа, ежемесячный платеж составляет *** рублей *** копейки. Обеспечением своевременно и полного исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору является поручительство ФИО1 Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору и предоставил заемщику денежные средства в размере *** рублей. В нарушение условий заключенного кредитного договора ответчиком не исполняются обязательства по возврату кредита и начисленных процентов. По состоянию на <дата> сумма задолженности составляет *** рублей *** копейка, в том числе: задолженность по основному долгу – *** рубля *** копеек, сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом – *** рублей *** копейка, штраф за просрочку внесения очередного платежа – *** рубля *** копейки. На момент подачи искового заявления задолженность не погашена. Приказом Центрального Банка РФ от <дата> № <номер> у ОАО «Смоленский банк» <дата> отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда <адрес> от <дата> ОАО «Смоленский Банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, срок которого продлен до <дата>. Исполнение обязанностей конкурсного управляющего ОАО «Смоленский Банк» возложено на Государственную корпорацию – «Агентство по страхованию вкладов». На основании ч. 2 ст. 811, ст. 813, ч. 2 ст. 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена. При этом, обязательства заемщика по уплате процентов за пользование кредитными средствами не прекращаются. Первоначально истец обращался в суд с требованиями к ответчикам в порядке приказного производства, однако определением мирового судьи судебного участка № <номер> от <дата> судебный приказ был отменен в связи с поступлением от ответчиков возражений. На основании выше изложенного заявлены требования о взыскании солидарно с ФИО2, ФИО1 в пользу ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженности по кредитному договору № <номер> от <дата> в размере *** рублей *** копейки, а также расходов по оплате госпошлины в размере *** рублей *** копеек.

Представитель истца ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» ФИО3, действующая по доверенности со специальными полномочиями, в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена своевременно и надлежащим образом, просила рассмотреть дело без ее участия, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен своевременно и надлежащим образом, в представленном суду письменном отзыве, просил в удовлетворении требований отказать в связи с пропуском срока исковой давности. <дата> у ОАО «Смоленский Банк» была отозвана лицензия на осуществление банковских операций, с учетом того что банк был закрыт, проследить движение по счету и остаток задолженности, а также производить оплату по кредиту не представилось возможным. Сведений о том, как можно погасить задолженность по кредитному договору не было ни на одном из филиалов ОАО «Смоленский Банк», не направлялись уведомления о переходе права требования к конкурсному управляющему с указанием реквизитов для оплаты долга. Требований о досрочном возврате кредита и начисленных процентов от <дата> ответчики не получали, они возвращены адресату в связи с истечением срока хранения, в почтовом уведомлении от <дата> имеется подпись неизвестного ответчику лица. Выставляемый истцом штраф за период с <дата> по <дата> в размере *** рубля *** копейки с учетом отсутствия уведомления о переходе прав от ОАО «Смоленский Банк» к конкурсному управляющему ГК «Агентство по страхованию вкладов» и отсутствием в кредитном договоре согласия на переход к новому кредитору, относится к рискам вызванным этим не благоприятным для него последствиям. Расчет задолженности произведен не верно, так как до отзыва лицензии ответчик ежемесячно производил платеж в размере *** рублей и не имел просрочек по кредитному договору.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена своевременно и надлежащим образом.

Исследовав письменные материалы дела, находит требования истца подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено следующее.

<дата> ФИО2 подал заявление № <номер> в ООО КБ «Смоленский Банк» на предоставление потребительского кредита в сумме *** рублей на срок 60 месяцев под 27 % годовых, штраф за просрочку очередного платежа составляет 2% от первоначальной суммы кредита единовременно, за каждый случай, дата возврата кредита - <дата> (л.д.16-17). Согласно Информационному графику платежей сумма ежемесячного платежа составляет *** рублей *** копейки, за исключением последнего, размер которого *** рубль *** копеек.

Обеспечением по кредиту является поручительство ФИО1, с которой <дата> заключен договор поручительства по кредитному договору № <номер> от <дата> (л.д.22). Согласно условий договора поручительства, поручитель обязуется перед кредитором отвечать за исполнение ФИО2 всех его обязательств по возврату денежных средств, уплате процентов, пеней, штрафов, понесенных убытков по кредитному договору. Поручитель ознакомлен со всеми условиями указанного выше кредитного договора и согласен отвечать за исполнение заемщиком его обязательств полностью (пп.1.1, 1.2 договора поручительства).

Свои обязательства по предоставлению денежных средств в размере *** рублей банк выполнил в полном объеме, что подтверждается расходным кассовым ордером № <номер> от <дата> (л.д.9).

Подписание данного заявления со стороны Банка означает заключение между ФИО2 и банком кредитного договора на условиях, предусмотренных в настоящем заявлении и «Правилах предоставления ООО КБ «Смоленский банк» потребительских кредитов физическим лицам». Клиент ознакомлен в день подписания настоящего заявления с Правилами предоставления ООО КБ «Смоленский банк» потребительских кредитов физическим лицам», согласился с ними и обязался исполнить содержащиеся в них требования.

В соответствии с «Правилами предоставления ООО КБ «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам» банк предоставляет кредит путем перечисления денежных средств в сумме кредита на счет заемщика на срок, указанный в заявлении о предоставлении кредита и возвращается в соответствии с Информационным графиком платежей. За пользование кредитом заемщик уплачивает плату, которая начисляется на остаток задолженности по кредиту по состоянию на начало операционного дня, исходя из фактического количества дней в месяце и в году (365 либо 366).

В силу Правил возврат кредита, плата за пользование кредитом осуществляется заемщиком ежемесячного в сроки, указанные в графике платежей. Заемщик обязан не позднее даты очередного платежа обеспечить наличие на счете денежных средств в сумме, достаточной для погашения очередного платежа. Сумма основного долга по кредиту и плата за пользование кредитом вносится заемщиком в кассу банка или списывается Банком со счета в соответствии с графиком платежей в порядке, установленным кредитным договором( раздел 3).

В силу п. 3.5 Правил предоставления кредитов, в случае нарушения срока уплаты очередного платежа (полностью или частично) заемщик обязан уплатить банку штраф за каждое нарушение в размере, указанном в заявлении на предоставление кредита, а также плату, начисленную на сумму просроченного основного долга, за количество дней просрочки. Датой исполнения обязательств клиента по погашению просроченных платежей и уплаты штрафа является фактическая дата внесения наличных денежных средств в кассу банка или списания денежных средств со счета.

Заемщик обязан возвратить полученный кредит и уплатить плату за пользование кредитом в сроки, установленные в графике платежей, уплатить банку штрафы и иные платежи, предусмотренные Правилами, Графиком платежей и заявлением. Заемщик обязан вернуть сумму кредита, уплатить плату за пользование кредитом и иные платежи банку до наступления срока, указанного в требовании (л.д.18).

Приказом Центрального Банка РФ от 13.12.2013 № ОД-1028 у ОАО «Смоленский банк» 13.12.2013 отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда Смоленской области от 07.02.2014 дело № А62-7344/2013 ОАО «Смоленский Банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим утверждена Государственная корпорация – «Агентство по страхованию вкладов» (л.д. 35-36). Определением Арбитражного суда Смоленской области от 19.01.2018 срок конкурсного производства в отношении ОАО «Смоленский Банк» продлен до 18.07.2018.

В силу требований ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организации (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней.

Кроме того, в соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, заимодавец вправе потребовать досрочно возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно представленному расчету задолженность ответчиков по кредитному договору № <номер> от <дата> по основному долгу составляет *** рубля *** копеек, по процентам за пользование кредитом *** рублей *** копейка, штраф за просрочку исполнения обязательств *** рубля *** копейки.

В силу п.6 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается при условии, что кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

В соответствии с договором поручительства, заключенным между банком и ФИО1, он прекращает свое действие с прекращением всех обязательств заемщика по кредитному договору.

Из материалов дела усматривается, что заемщик перестал исполнять обязательства по уплате основного долга с <дата>, последний платеж заемщик осуществил <дата>, в счет платежа <дата> ( л.д.7), по графику последний платеж должен быть произведен <дата>, с заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился <дата> ( л.д.89), в суд с настоящим иском <дата> ( л.д.41).

Кроме того из материалов дела усматривается, что в адрес ответчиков истцом направлялись требования о досрочном возврате кредита и начисленных процентов <дата>, где предложено в срок, не превышающий 7 календарных дней с момента получения настоящего требования, в полном объеме, досрочно возвратить кредит, уплатить начисленные проценты и неустойку. Почтовое отправление на имя ФИО1 возвращено в адрес ОАО «Смоленский Банк» в связи с истечением срока хранения <дата>.

Оценивая собранные по делу доказательства, суд приходит к выводу, что обязательство ФИО1, вытекающие из договора поручительства прекращены, поскольку договором поручительства срок не определен, заемщик перестал исполнять обязательства <дата>, по графику платежей последний ежемесячный платеж должен быть внесен <дата>., в силу чего право предъявления к поручителю требований о взыскании денежных средств возникло у истца после указанной даты, однако в суд с иском истец обратился <дата>, а с заявлением о вынесении судебного приказа <дата>, то есть по истечении года.

В соответствии с п.1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства ( п.2 ст.200 ГК РФ).

Перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления ( ст.201 ГК РФ).

С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию ( п.1 ст.207 ГК РФ).

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям ( путем внесения ежемесячных платежей, включая ежемесячное минимальное погашение кредита и уплату процентов),то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Из материалов дела усматривается, что последний очередной, обязательный минимальный платеж ответчиком произведен 01.08.2014, платеж по графику 23.07.2017, просрочка повременного платежа за последующий отчетный расчетный период с 24.07.2014 по 23.08.2014 наступила 24 августа 2014 года, соответственно с указанного момента у кредитора и возникло право предъявлять заемщику требование об исполнении обязательства полностью или по частям.

Судом установлено, что истец обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа 27.12.2017 года ( сдача заявления в отделение почтовой связи) ( л.д.89-90). 26 января 2018 года мировым судьей судебного участка № <номер> в МО <адрес> судебный приказ был отменен в связи с подачей ответчиками заявления об отмене судебного приказа, что в силу п.17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», п.1 ст. 204 ГК РФ прерывало течение срока исковой давности.

Согласно разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации, содержащимся в абзаце 2 пункта 18 Постановления Пленума от 29.09.2015№ 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Таким образом принимая во внимание, что истец обратился в суд с настоящим иском 05 апреля 2018 года в течении шести месяцев со дня отмены судебного приказа (26.01.2018), соответственно с учетом приведенных разъяснений суд приходит к выводу, что срок исковой давности следует исчислять с момента первоначального обращения в суд с заявлением о выдаче судебного приказа 27 декабря 2017 года, соответственно, исковая давность распространяется на период, предшествующий 27 декабря 2014 года.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о пропуске срока исковой давности по платежам за период с 23 августа 2014 года по 23 декабря 2014 года, а также начисленным процентам и штрафным санкциям по данным платежам.

Сумма основного долга подлежащая взысканию с ответчика составляет *** рублей *** копеек ( остаток основного долга по состоянию на 23.01.2015) ( л.д.17).

Проценты за пользования за период с 23.01.2015 по 31.12.2016 составляют:

с <дата> по <дата> *** руб.* 27% * 343 дня просрочки:365 дней = *** руб*** коп.

с <дата> по <дата> *** руб.* 27% * 366 дней просрочки:366 дней = *** руб*** коп.

Итого ***+ *** = *** рублей *** копейки.

За период с <дата> по <дата> штраф внесения очередного платежа составляет:

с <дата> по <дата> *** руб.* 8.25% * 30 день просрочки:360 дней = *** руб.

с <дата> по <дата> *** руб.*8.25%*30 дней просрочки:360 дней= *** руб.

с <дата> по <дата> *** руб.*8.25%*30 дней просрочки:360 дней= *** руб.

с <дата> по <дата> *** руб.*8.25%*30 дней просрочки:360 дней= *** руб.

с <дата> по <дата> *** руб.*8.25%*30 дней просрочки:360 дней= *** руб.

с <дата> по <дата> *** руб.*8.25%*30 дней просрочки:360 дней= *** руб.

с <дата> по <дата> *** руб.*8.25%*30 дней просрочки:360 дней= *** руб.

с <дата> по <дата> *** руб.*8.25%*30 дней просрочки:360 дней= *** руб.

с <дата> по <дата> *** руб.*8.25%*30 дней просрочки:360 дней= *** руб.

с <дата> по <дата> *** руб.*8.25%*30 дней просрочки:360 дней= *** руб.

с <дата> по <дата> *** руб.*8.25%*30 дней просрочки:360 дней= *** руб.

с <дата> по <дата> *** руб.*8.25%*30 дней просрочки:360 дней= *** руб.

с <дата> по <дата> *** руб.*8.25%*30 дней просрочки:360 дней= *** руб.

с <дата> по <дата> *** руб.*8.25%*30 дней просрочки:360 дней= *** руб.

с <дата> по <дата> *** руб.*8.25%*30 дней просрочки:360 дней= *** руб.

с <дата> по <дата> *** руб.*8.25%*30 дней просрочки:360 дней= *** руб.

с <дата> по <дата> *** руб.*8.25%*30 дней просрочки:360 дней= *** руб.

с <дата> по <дата> *** руб.*8.25%*30 дней просрочки:360 дней= *** руб.

с <дата> по <дата> *** руб.*8.25%*30 дней просрочки:360 дней= *** руб.

с <дата> по <дата> *** руб.*8.25%*30 день просрочки:360 дней= *** руб.

с <дата> по <дата> *** руб.*8.25%*30 день просрочки:360 дней= *** руб.

с <дата> по <дата> *** руб.*8.25%*30 день просрочки:360 дней= *** руб.

с <дата> по <дата> *** руб.*8.25%*30 день просрочки:360 дней= *** руб.

Итого *** рублей *** копеек. Вышеуказанные суммы подлежат взысканию с ответчика.

Учитывая обстоятельства дела, период неисполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, соотношение суммы неустойки и основного долга, суд считает, что штраф в размере *** рублей *** копеек, размер которого самостоятельно уменьшен истцом, соответствует последствиям нарушения обязательства, оснований для его снижения не имеется.

Доводы ответчика об освобождении от обязательств в виду отсутствия возможности исполнить обязанность по оплате кредита в связи с не предоставлением истцом реквизитов судом отклоняются, поскольку данное обстоятельство не освобождает заемщика от исполнения обязательств по кредитному договору. Доказательства, подтверждающие обращение заемщика к кредитору по вопросу предоставления реквизитов счета для осуществления оплаты кредита, стороной ответчика в нарушение ст. 56 ГПК РФ в материалы дела не представлены.

Кроме того <дата> в адрес ответчиков направлялись требования о досрочном возврате кредита и процентов с указанием реквизитов для оплаты.

Материалами дела подтверждается, что вышеуказанные требования Конкурсного управляющего ОАО «Смоленский Банк» Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», были направлены ответчикам, однако получено ими не были и возвращены в адрес отправителя с отметкой "за истечением срока хранения" (л.д.25-30).

В соответствии с пунктом 1 статьи 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно правовой позиции, изложенной в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ, юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам, либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу (пункт 63).

Поскольку направленная ответчикам корреспонденция не была получена последними по обстоятельствам, полностью зависящим от них, - то применительно к правилам ст. 165.1 ГК РФ она считается доставленным адресату, в связи с чем, ответчики были извещены надлежащим образом о реквизитах оплаты кредита, кроме того из расчета задолженности усматривается, что ответчики вносили платежи вплоть до <дата>, то есть после признания ОАО «Смоленский Банк» банкротом и утверждении конкурсного управляющего.

Доводы ответчиков об уступки права требования не основаны на законе и установленных судом обстоятельствах, поскольку в настоящем споре Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» не является правопреемником ОАО «Смоленский Банк», а его конкурсным управляющим.

На основании ст. 98 ГПК РФ ответчик обязан возместить понесенные истцом судебные расходы по оплате государственной пошлины, с ФИО2 в пользу Банка подлежит взысканию госпошлина пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме *** рублей *** копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ, суд

решил :

В удовлетворении иска Открытого акционерного общества «Смоленский Банк» в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,-отказать.

Иск Открытого акционерного общества «Смоленский Банк» в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,- удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу Открытого акционерного общества «Смоленский Банк» в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № <номер> от <дата> в размере *** рублей *** копеек в счет уплаты основного долга по кредиту, *** рублей *** копейки в счет уплаты процентов за пользование кредитом, *** рублей *** копеек в счет уплаты штрафа за просрочку внесения очередного платежа, а также *** рублей *** копейки в возврат государственной пошлины.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Смоленский областной суд через Смоленский районный суд Смоленской области.

Мотивированное решение составлено 05 июля 2018 года.

Судья О.В. Ульяненкова