Решение № 2-299/2020 2-299/2020~М-314/2020 М-314/2020 от 23 ноября 2020 г. по делу № 2-299/2020

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

п.Ромоданово 24 ноября 2020 г.

Ромодановский районный суд Республики Мордовия в составе

судьи Томилиной Т.В.,

при помощнике судьи Копнинцевой Н.Е., секретаре судебного заседания Томилиной Е.С.,

с участием в деле: истца АО «Тинькофф Банк», ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества "Тинькофф Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты за счёт наследственного имущества ФИО2,

установил:

акционерное общество "Тинькофф Банк" (далее по тексту - АО "Тинькофф Банк" или Банк) обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО2, умершей ДД.ММ.ГГГГ, о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО "Тинькофф Банк" и ФИО2 заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 74 000 рублей.

Лимит задолженности по кредитной карте устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменён в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключенного договора являются заявление - анкета, подписанная умершим, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) в зависимости от даты заключения договора.

Указанный договор заключается путём акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом, моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным.

После неоднократного допуска просрочек по оплате минимального платежа, чем были нарушены условия договора, Банк расторг договор и выставил заключительный счёт, путём направления его в адрес заёмщика.

На момент расторжения договора размер задолженности зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности на дату расторжения договора Банком указан в заключительном счёте, и составляет 44 833 руб. 75 коп., которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу в размере 41 331 руб. 42 коп., просроченных процентов в сумме 798 руб. 88 коп., штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте и иные начисления в размере 2703 руб. 45 коп.

По имеющейся у Банка информации, ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ, после её смерти открыто наследственное дело к принадлежащему ей имуществу.

В связи с этим истец просит взыскать с наследников умершей ФИО2 в пользу Банка просроченную задолженность по основному долгу в размере 41 331 руб. 42 коп., просроченные проценты в сумме 798 руб. 88 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте и иные начисления в размере 2703 руб. 45 коп., за счёт имущества, входящего в состав наследственного имущества.

Определением судьи Ромодановского районного суда РМ от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве ответчика привлечена наследник ФИО2 - ФИО1

Представитель истца АО "Тинькофф Банк" в судебное заседание не явился, извещён о времени и месте судебного заседания, при подаче иска просил о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, представив в суд заявление с просьбой о рассмотрении дела в её отсутствие, с указанием, что исковые требования истца не признаёт.

Третье лицо, нотариус нотариального округа Ромодановского района Республики Мордовия ФИО3 в судебное заседание не явилась, извещена заблаговременно и надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, просила о рассмотрении дела без её участия о чём предоставила соответствующее заявление.

При таких обстоятельствах суд, руководствуясь статьёй 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие вышеуказанных лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании решения единственного акционера от ДД.ММ.ГГГГ фирменное наименование Банка было изменено с "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (закрытое акционерное общество) на акционерное общество "Тинькофф Банк" (л.д. 37 обор.).

В силу статей 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу пункта 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путём составления одного документа, (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу пункта 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно пунктам 1 и 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно пункту 1.5 Положения Центрального Банка Российской Федерации от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием банковских карт" кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчётных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели).

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения её держателем операций за счёт денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора

В силу пункта 1.8 названного Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчётов по операциям, совершаемым с использованием расчётных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (закрытое акционерное общество) (ныне АО "Тинькофф Банк") с заявлением-анкетой на оформление кредитной карты «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, в рамках которого просила выпустить на её имя кредитную карту и установить лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счёт кредита, предоставляемого Банком. Согласно заявлению составной и неотъемлемой частью договора о карте являются: заявление-анкета; тарифы по кредитным картам; общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт (л.д. 7).

В соответствии с пунктами 2.3, 3.1, 4.1, 4.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), утверждённых приказом председателя Правления ТКС Банк (ЗАО) от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Условия), договор заключается путём акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении – анкете клиента. Акцепт выражается в активации Банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента активации кредитной карты Банком. Банк выпускает клиенту кредитную карту, предназначенную для совершения клиентом операций в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, в том числе для оплаты товаров и услуг.

Согласно пунктам 2.6, 4.7, 5.1, 5.5, 7.1 и 7.3 Условий, Банк предоставляет клиенту кредит для осуществления всех расходных операций по кредитной карте, а также для оплаты клиентом комиссий и плат, предусмотренных договором и тарифами. Первоначально (с момента заключения договора) в рамках договора применяются Тарифы, название которых указано в заявлении-анкете. Размер эффективной процентной ставки на кредит по данным тарифам указывается Банком в заявлении-анкете. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счёта включительно. Клиент обязуется оплачивать все комиссии и платы, предусмотренные тарифами. Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счёт-выписку. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платёж в размере и в сроки, указанные в счёт-выписке (л.д. 10-15).

Тарифами по кредитной карте ТКС Банка (ЗАО) продукт Тинькофф Платинум, утверждёнными Приказом № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - тарифы по кредитным картам), предусмотрены: беспроцентный период до 55 дней; процентная ставка по кредиту - 12,9% годовых; плата за обслуживание: за основную карту 590 руб. и за дополнительную карту 590 руб.; комиссия за выдачу наличных денежных средств - 2,9% плюс 290 руб., минимальный платеж - 5% от задолженности, минимум 500 руб.; штраф за неуплату минимального платежа, совершенную: первый раз - 190 руб., второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 390 руб., третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 руб. Тарифами по кредитным картам предусмотрена процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа - 0,15% в день.

Кроме того, тарифами по кредитным картам предусмотрена плата за предоставление услуги "СМС-банк" в размере 39 руб., плата за включение в программу страховой защиты - 0,89% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 руб., комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях - 2,9% плюс 290 руб. (л.д. 8-9).

Судом установлено, что ФИО2 выдана кредитная карта, которая была ею активирована (л.д. 16-22).

Таким образом, кредитный договор между АО "Тинькофф Банк" и ФИО2 был заключён путем направления оферты (подписание заявления-анкеты) и её акцепта (активация Банком кредитной карты). Договор о выпуске и обслуживании карты заключен на условиях, установленных общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), тарифами по кредитным картам, предусматривающих все существенные условия кредитного договора: сумма кредита (лимит задолженности), срок (сроки) и порядок его предоставления заемщику, срок (сроки) и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов за пользование кредитом.

Подпись ФИО2 в заявлении-анкете подтверждает факт ознакомления заёмщика с информацией о полной стоимости кредита, общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, тарифами по кредитным картам.

С учётом того, что заявление-анкета подписана ФИО2 собственноручно, предполагается, что при подписании заявления заёмщик действовал разумно и добросовестно, а именно ознакомился со всеми положениями анкеты и документами, являющимися неотъемлемой частью договора, общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (ныне АО "Тинькофф Банк"), тарифами по кредитным картам.

Статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из расчёта задолженности по договору (л.д. 23, 24-29), выписки по счёту (л.д. 16-22) следует, что ФИО2 пользовалась деньгами банка, но ненадлежащим образом исполняла обязательства по кредитному договору, допускала нарушение сроков внесения минимального платежа по кредиту.

В соответствии с пунктом 11.1 общих условий Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор в одностороннем порядке в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору. В этом случае Банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора, и направляет клиенту заключительный счёт, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, прочей задолженности, а также о размере полной задолженности. Заключительный счёт подлежит оплате в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

На направленный в адрес ФИО2 заключительный счёт (л.д. 30) оплаты задолженности по договору от ФИО2 не поступило.

Согласно представленному истцом расчёту задолженности по договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по указанному договору составляет 44 833 руб. 75 коп., из которых: основной долг – 41 331 руб. 42 коп., проценты – 798 руб. 88 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте и иные начисления в размере – 2703 руб. 45 коп., оснований не доверять которому у суда не имеется (л.д. 23, 24-29).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умерла, о чём свидетельствует запись акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 69).

Согласно пунктам 58, 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а ровно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несёт обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

Согласно статье 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина.

Частью 1 статьи 1114 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что днём открытия наследства является день смерти гражданина.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности, что предусмотрено частью 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со статьёй 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

Поскольку кредитное обязательство в силу статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации не связано с личностью должника, исполнение по такому обязательству может быть произведено без его участия. Следовательно, со смертью ФИО2 обязательства должника по кредитному договору не могут быть прекращены. Таким образом, обязанность погасить образовавшуюся задолженность по кредитной карте в силу закона возлагается на наследника умершего.

Из наследственного дела № открытого ДД.ММ.ГГГГ к имуществу ФИО2 умершей ДД.ММ.ГГГГ следует, что единственным наследником, принявшим наследство, является ФИО1 (л.д.74-89).

Согласно свидетельствам о праве на наследство по завещанию от ДД.ММ.ГГГГ наследство, на которое выданы настоящие свидетельства ФИО1 состоит из: денежных вкладов с причитающимися процентами, а также квартиры, находящейся по адресу: <адрес> (л.д.88, 89).

Согласно сведениям, предоставленным филиалом ФГБУ «Федеральная кадастровая палата федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии» по РМ кадастровая стоимость квартиры, расположенной по вышеуказанному адресу, составляет 693 489 руб. 86 коп. (л.д. 59).

Поскольку заёмщиком ФИО2 на момент смерти кредит Банку не возвращён и проценты не уплачены, обязанность по возмещению задолженности в размере 44 833 руб. 75 коп., возложена на ФИО1, как её наследника принявшей наследство после её смерти, в пределах стоимости перешедшего к ней имущества.

Оценив все доказательства в совокупности по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу, что исковые требования АО "Тинькофф Банк" подлежат удовлетворению.

Кроме того, в соответствии со статьёй 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учётом подпункта 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, с ответчика подлежат взысканию понесённые истцом судебные расходы в виде уплаты государственной пошлины при подаче иска в сумме 1545 руб. 01 коп. (л.д. 5).

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования акционерного общества "Тинькофф Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты за счёт наследственного имущества ФИО2, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества "Тинькофф Банк" задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 44 833 (сорок четыре тысячи восемьсот тридцать три) руб. 75 коп., из которых: основной долг – 41 331 руб. 42 коп., проценты – 798 руб. 88 коп., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте и иные начисления в размере – 2703 руб. 45 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества "Тинькофф Банк" в качестве возврата государственной пошлины 1545 (одна тысяча пятьсот сорок пять) руб. 01 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия через Ромодановский районный суд Республики Мордовия в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья Ромодановского районного суда

Республики Мордовия Т.В. Томилина

Решение в окончательной форме составлено 25.11.2020 г.

Судья Ромодановского районного суда

Республики Мордовия Т.В. Томилина

1версия для печати