Решение № 2-1432/2024 2-1432/2024~М-1271/2024 М-1271/2024 от 11 декабря 2024 г. по делу № 2-1432/2024

Дело № 2-1432/2024

УИД 33RS0008-01-2024-002520-51

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Гусь-Хрустальный 12 декабря 2024 года

Гусь-Хрустальный городской суд Владимирской области, в составе председательствующего судьи Романовой О.В.,

при секретаре судебного заседания Козловой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в пределах стоимости наследственного имущества,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту – ПАО «Совкомбанк», Банк, Истец) обратилось в суд с исковыми требованиями к наследственному имуществу ФИО2, о взыскании задолженности по кредитному договору, в пределах стоимости наследственного имущества.

Истец просит суд взыскать за счет наследственного имущества с ответчика/ответчиков в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 04 мая 2019 года, в размере 14222,37рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 568,89 рублей; взыскать проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 28.08.2024, по дату вступления решения суда в законную силу; взыскать неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, от суммы просроченной задолженности, за каждый календарный день просрочки, с 28.08.2024, по дату вступления решения суда в законную силу; расторгнуть кредитный договор № между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк».

В обоснование иска ПАО «Совокомбанк» указало, что 04.05.2019 между банком и ФИО2 был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора банк предоставил ФИО2 кредит в сумме 242252,39 руб. с возможностью увеличения лимита под 18,9% годовых, сроком на 60 месяцев. Согласно п.4.1.8 договора залога (ипотеки) №, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п.12 кредитного договора №, возникающего в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеки (залоге недвижимости)». Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст.432, 435, п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В соответствии с п.17 кредитного договора, а также на основании договора залога, раздел 2 «Предмет залога» п.2.1 Обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: квартира, общей площадью 67,8 кв.м., этаж 3, расположенная по адресу: <адрес> кадастровый №, принадлежащий ФИО2 на праве собственности, возникающий в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» со дня государственной регистрации залога (ипотеки).

01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 ОГРН № 05.12.2014 полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк»).

В период пользования кредитом ответчик исполняла свои обязательства по кредиту ненадлежащим образом, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счету заемщика. Просроченная задолженность по ссуде возникла 07.04.2020, на 27.08.20204 суммарная продолжительность просрочки составляет 524 дней, просроченная задолженность по процентам возникла 07.04.2020, на 27.08.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 422 дней. Далее указали что ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 389128,52 рублей. По состоянию на 27.08.2024 общая задолженность заемщика перед Банком составила 14222,37 рублей, из которых: 439,15 рублей –просроченные проценты, 12815,65 рублей –просроченная ссудная задолженность, 867,05 рублей – просроченные проценты на просроченную ссуду, 43,87 рублей - -неустойка на остаток основного долга, 56,65 рублей – неустойка на просроченную ссуду, что подтверждается расчетом задолженности. Далее со ссылкой на условия кредитного договора указали что в случае нарушения обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик обязан уплатить кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки; штраф в размере 0,01 % от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заемщика, установленной кредитным договором.

Согласно п. 3.1. договора залога по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 1980000 рублей. Со ссылкой на положения ст. 51 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости», п.п. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ полагали, что поскольку договор заключенный истцом и заемщиком не расторгнут, соглашение о его расторжении не заключалось, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки, до дня вступления решения суда в законную силу.

Далее указали что 24.03.2024 ФИО2 умерла, в связи с чем со ссылкой на положения ст. 1175, 1134, 1153 ГК РФ просили суд взыскать задолженность по кредитному договору за счет наследственного имущества с ответчика/ответчиков, принявших наследство.

Определением суда, вынесенным в протокольной форме 01.10.2024, к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечен ФИО1, являющийся сыном ФИО2.

Определением суда, вынесенным в протокольной форме 18.11.2024, ФИО1 исключен из числа третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен к участию в деле в качестве соответчика.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», согласно заказного почтового отправления с почтовым идентификатором 60150144276501 заказное письмо с уведомлением возвращено отправителю 30.11.2024 из – за истечения срока хранения, что в силу положений ст. 113 ГПК РФ, ст. 165.1 ГКК РФ признается судом надлежащим извещением (л.д.№). В исковом заявлении представитель истца просил рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка (л.д.6 оборотная сторона).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещался по адресу регистрации по месту жительства, подтвержденному адресной справкой ОМ МО МВД России «Гусь-Хрустальный» от 07.10.2024 ( л.д. №), заказное письмо с уведомлением возвращено в суд из – за истечения срока хранения (л.д.№).

Согласно ч. 1 ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату. В силу положений ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним. Как разъяснено в п. 63, 67 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25"О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Таким образом, в силу вышеприведенных положений законодательства ответчик ФИО1 надлежащим образом извещен о дате и времени судебного заседания.

В соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Согласно ст.233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 об уважительности причины неявки в судебное заседание не сообщил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил.

В соответствии со ст. 167, ст.233 ГПК РФ суд определил, рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя истца и ответчика ФИО1 в порядке заочного производства.

Суд, ознакомившись с исковым заявлением, исследовав материалы дела, приходит к следующему:

Согласно п. 1, п. 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации ( в редакции, действующей на дату заключения договора) (далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 Гражданского кодекса РФ). В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Положения ст. ст. 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривают обязанность заемщика по возврату заимодавцу суммы займа и процентов в порядке, предусмотренном договором займа. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Исходя из положений п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор, либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок (п. 2 ст. 452 ГК РФ). Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях (ст. 451 ГК РФ).

Судом установлено, что 04.05.2019 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ФИО2 кредит в сумме 242252,39 руб. на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п.3.3 Договора, возникающего в силу Договора на основании Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», под 21,65 % годовых, сроком на 60 месяцев, в соответствии с п.3, 4, 5, 11 Индивидуальных условий кредитного договора (л.д№). Гашение кредита происходит по графику платежей, дата ежемесячного платежа указывается в Графике платежей (п. 6 договора). Согласно Графику платежей, при подключении к программе добровольной финансовой защиты для погашения задолженности по кредитному договору, ежемесячный взнос составляет 6423 руб., дата платежа - 4 число каждого месяца, последний платеж по кредиту, не позднее 04 мая 2024 года, в сумме 6422,67 руб., согласно графику платежей, являющемуся приложением № к кредитному договору, сумма ежемесячного платежа составляет 6795,46 рублей (л.д.№).

Пунктом 13 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, в виде неустойки в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки. Штраф в размере 0,01% от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заемщика, установленной договором.

В силу п.15, на период участия заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков кредитор снижает процентную ставку по кредиту до 18,90 процентов годовых. Процентная ставка снижается, начиная со дня, следующего за днем, в котором заемщик подключился к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и увеличивается на 2,75 процентных пункта, начиная со дня, следующего за днем, в котором прекращено участие заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Своей подписью заемщик подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующим положением дистанционного банковского обслуживания в Системе «Чат-Банк» ПАО «Совкомбанк», размещенным в сети интернет на странице www.sovcombank.ru, Тарифами банка, понимает их и обязуется их соблюдать. Своей подписью подтвердила согласие на присоединение к вышеуказанному положению в порядке, предусмотренном ст.428 ГК РФ (л.д. 9 оборотная сторона).

Пунктами 3.1-4.4 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что кредитор предоставляет заемщику кредит в размере, на срок и на условиях, установленных договором. Заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты в порядке, установленном договором. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является : залог (ипотека) объекта недвижимости, принадлежащего заемщику на праве собственности, возникающий в силу договора на основании Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»со дня государственной регистрации залога (ипотеки), перечень которого указан в Договоре залога (ипотеки) № от 4 мая 2019 года, заключенном между заемщиком и кредитором. Иное обеспечение, установленное условиями кредитования. Договор залога (ипотеки), Договор обязательного страхования, Договор добровольного страхования (по желанию заемщика), Договор банковского счета физического лица, заключаемые заемщиком при заключении Договора или использовании Кредита, со дня их подписания становятся взаимосвязанными с Договором, применяются и толкуются в совокупности с ним. Кредитор на основании настоящего договора предоставляет заемщику кредит на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки) согласно Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» путем совершения операций в наличной форме на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом. Кредитный договор считается заключенным с момента подписания сторонами и передачи суммы кредита заемщику (л.д.10).

Пунктами 5.1-5.4 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что заемщик уплачивает кредитору проценты за кредит из расчета процентной ставки, установленной договором. За пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня, Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с настоящим договором. Списание денежных средств по кредитному договору, а также процентов за пользование кредитом происходит в дату, предусмотренную настоящим договором за фактический период пользования кредитом, путем списания с банковского счета внесенных денежных средств заемщика в размере ежемесячного платежа на основании заранее данного акцепта. При наличии просроченной задолженности денежные средства в размере просроченной задолженности списываются при любом поступлении денежных средств на открытый заемщику банковский счет, независимо от даты, предусмотренной настоящим договором (л.д.10 оборотная сторона).

Заемщик обязуется возвратить кредит в полном объеме и уплатить проценты в размере и порядке, установленном договором. Не позднее 30 календарных дней со дня заключения договора предоставить кредитору Договор залога (ипотеки) с отметкой о государственной регистрации залога в силу договора на объект недвижимости в пользу кредитора. Заключить на весь срок действия Договора залога (ипотеки) Договор обязательного страхования, указав Заемщика в качестве выгодоприобретателя (п.7.1.1, 7.1.2, 7.1.3).

Кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в соответствии с условиями договора не позднее следующего дня, считая со дня предоставления кредитору доказательств соблюдения предварительных условий кредитования.

Пунктами 8.2, 8.4 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что в случае нарушения обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик обязан уплатить кредитору неустойку, установленную договором. В случае неисполнения заемщиком обязательств по договору после получения кредита, кредитор вправе потребовать от заемщика уплаты штрафа, в размере, установленном договором.

В силу п.11.7 Договор вступает в силу со дня его подписания и действует до полного выполнения сторонами обязательств по договору.

04.05.2019 между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк» заключен договор залога (ипотеки) (л.д.№). Предметом залога является квартира общей площадью 67,8 кв.м., этаж 3 расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый № (приложение № к указанному договору залога) (л.д.№). Обременение в виде ипотеки в пользу ПАО «Совкомбанк», зарегистрировано в ЕГРН 07.05.2019, на 60 месяцев со дня предоставления кредита ( л.д. №).

Указанный объект недвижимости застрахован, на основании заявления ФИО2 на присоединение к программе имущественного страхования (л.д.17-19). Подписывая данное заявление, ФИО2 дала согласие застраховать указанный объект недвижимости по Генеральному договору страхования № от 01.11.2016, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и Либерти страхование (АО), а также подтвердила что ознакомлена с существенными условиями Договора страхования. Согласно подписанного ФИО2 заявления на присоединение к программе страхования титула, являющегося дополнением к заявлению на присоединение к программе имущественного страхования ФИО2 назначила выгодоприобретателем себя, а в случае ее смерти – ее наследников, а также заявила что источниками происхождения средств, вносимых в качестве платы за присоединение к страховой Программе страхования, являются личные средства ( л.д. №).

В соответствии с подписанными ФИО2 заявлениями на включение в программу добровольного страхования № и Заявления о включении в Программу добровольной/финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении кредита на неотделимые улучшения предмета залога ФИО2 просила Банк включить ее в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с кредитным договором, согласно условиям которой, она будет являться застрахованным лицом (при условии оплаты всех страховых премий самим Банком), при этом ФИО2 согласилась, что она будет являться застрахованным лицом по Договору добровольного коллективного страхования № от 01.09.2017, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ООО СК «ВТБ Страхование», подтвердила, что она ознакомлена с существенными условиями Договора страхования, назначила выгодоприобретателем по договору страхования себя, а в случае ее смерти –ее наследников. Как следует из данных заявлений страховыми событиями по Программе 1, для лиц, возраст которых (на момент окончания страхования) составляет от 55 лет ( для женщин) до 85 лет, являются: смерть в результате несчастного случая, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая. Согласно п. 3 Заявления на включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты, размер платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков на 1 год составляет 9,9 % от размера задолженности, на дату включения заемщика в программу. При пролонгации Программы на следующий год, размер платы за программу определяется исходя из тарифов страховой компании и размера задолженности по кредиту на дату пролонгации. Денежные средства, взимаемые Банком с заемщика в виде платы за Программу, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание услуг, при этом Банк удерживает из указанной платы в пределах от 19,6% до 20,02 % суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому является заемщик, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа. Согласно п. п. 5, 5.2 Заявления уплата платы за Программу производится за счет кредитных средств, ФИО2 просила Банк, в связи с заключением между нею и Банком кредитного договора и включения ее в программу, в день подписания настоящего заявления ( 04.05.2019) списать с ее банковского счета №, открытого в Банке, денежные средства в размере платы за Программу и направить на ее уплату ( л.д. №).

Судом установлено, что Банк выполнил условия кредитного договора, предоставив ФИО2 04.05.2019, кредит в сумме 242252,39 рублей, под залог недвижимого имущества- квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, перечислив денежные средства в сумме 23982,99 рублей ( 9,9% от суммы 242252,39), за включение в программу страховой финансовой защиты, что подтверждается представленной истцом выпиской по счету №, открытому на имя ФИО2, за период с 04.05.2019 по 27.08.2024 (л.д.№), а также

Вместе с тем ФИО2 ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по кредитному договору, допуская систематические просрочки в погашение основного долга и уплате процентов, что подтверждается выпиской по счету и представленным расчетом задолженности по состоянию на 27.08.2024, так, согласно вышеуказанной выписки по счету последний взнос наличных на счет в сумме 6550 рублей, был осуществлен 20.03.2024 ( л.д. №).

Просроченная задолженность по кредиту как указано в иске, возникла 07.04.2020, по состоянию на 27.08.2024 продолжительность просрочки составляет 524 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 07.04.2020, на 27.08.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 422 дня.

Как следует из искового заявления и представленного расчета, у ФИО2 образовалась перед Банком задолженность по кредитному договору № от 04 мая 2019 года, в сумме 14222,37 рублей.

Вместе с тем установлено, что 12.05.2024 заемщик ФИО2 умерла, о чем Отделом ЗАГС администрации МО г.Гусь-Хрустальный Владимирской области 14.05.2024 составлена запись акта о смерти №, на основании которой выдано свидетельство о смерти серии № от 14.05.2024 (л.д.№).

В соответствии с п.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. В силу положений п. 1 ст. 416 ГК РФ обязательство также прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает. Наследство открывается смертью гражданина (ст.1114 ГК РФ). Местом открытия наследства, является последнее место жительства наследодателя (ст.1115 ГК РФ). Согласно ст.1112 ГК РФ имущественные права и обязанности наследодателя входит в состав наследства. Согласно п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Для приобретения наследства наследник должен его принять (ст. 1152 ГК РФ). Способы принятия наследства установлены ст. 1153 ГК РФ. Так, согласно положений данной статьи наследник считается принявшим наследство, если он подал по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство, либо наследник совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В соответствии с разъяснениями, данными в п. 35 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» ( далее постановление Пленума ВС РФ), одним из действий, свидетельствующих о принятии наследства является вселение наследника в принадлежащее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания).

Общий срок для принятия наследства установлен ст. 1154 ГК РФ и составляет 6 месяцев. На основании п.1 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно правовой позиции, изложенной в п.59 Постановления Пленума ВС РФ, смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Пунктом 60 указанного постановления Пленума ВС РФ отмечено, что принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическим принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416). Согласно разъяснениям, данным в п. 63 постановления Пленума Верховного суда РФ при рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

Исходя из вышеуказанных правовых норм, наследники должника при условии принятия ими наследства становятся должниками перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, а при отсутствии наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению и должны быть прекращены невозможностью исполнения полностью.

Согласно реестру наследственных дел сайта Федеральной нотариальной палаты после смерти ФИО2 наследственное дело не открывалось (л.д.№).

Ответчик ФИО1, 29 07.1979 года рождения, является ФИО2, о чем Бюро ЗАГС <адрес> Владимирской области составлена актовая запись о рождении № от 13.08.1979 (л.д№). Иные записи актов о заключении брака, его расторжении, записи о рождении детей, в которых одной из сторон является ФИО2, по информации, представленной Отделом ЗАГС администрации МО г. Гусь-Хрустальный Владимирской области ( исх. № от13.09.2024), не найдены ( л.д. №).

По день смерти ФИО2 проживала и была зарегистрирована по адресу: Владимирская область, <адрес>, что подтверждается справкой отдела миграции МО МВД России «Гусь-Хрустальный от 12.09.2024 (л.д.№

Указанная квартира принадлежит ФИО2 на праве собственности, что подтверждается выпиской из ЕГРН от 19.09.2024 (л.д.№).

В данной квартире с 31.07.1996 года также зарегистрирован по месту жительства ответчик ФИО1, что подтверждается адресной справкой отдела миграции МО МВД России «Гусь-Хрустальный от 07.10.2024 (л.д.№).

Таким образом, исходя из вышеприведенных положений законодательства и установленных по делу обстоятельств, суд приходит к выводу, что ответчик ФИО1, являющийся наследником ФИО2, фактически принял наследство, открывшееся после смерти своей ФИО2

Доказательств обратного, суду ответчиком не представлено и судом не установлено.

Следовательно, ответчик ФИО1 является наследником ФИО2 являющейся заемщиком по кредитному договору № от 04 мая 2019 года, заключенному с ПАО «Совкомбанк», иных наследников, кроме ответчика, принявших в соответствии с законом наследство, открывшееся после смерти ФИО2, судом не установлено.

Исходя из изложенного, с учетом вышеприведенного правового регулирования, суд приходит к выводу, что ответчик является должником перед кредитором ФИО2 – ПАО «Совкомбанк», а следовательно на него законодательством возложена обязанность отвечать по долгам наследодателя ФИО2 в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Согласно представленного в материалах дела заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении кредита от 04.05.2019, подписанного заемщиком ФИО2, договор страхования заключался на 1 год и в дальнейшем мог быть пролонгирован, при определенных условиях, с учетом внесения платы за программу страхования ( л.д. №), доказательств, свидетельствующих об обратном суду не представлено и судом не установлено.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 кредитному договору, условиями кредитования ФИО2 взяла на себя обязательства возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размерах и на условиях установленных настоящим договором, а следовательно данное обязательство в силу вышеприведенных положений закона перешло и к ответчику.

Согласно выписки из ЕГРН от 12.12.2024 кадастровая стоимость принадлежащей наследодателю ФИО2 квартиры, находящейся по адресу: <адрес> составляет 1797564,45 рублей ( л.д. №). Иное недвижимое, движимое имущество, на дату смерти в собственности ФИО2 отсутствовало, что подтверждается сведениями представленными ОГИБДД МО МВД России «Гусь-Хрустальный» ( исх. № от 12.09.2024), Инспекцией гостехнадзора Владимирской области от 18.11.2024, выпиской из ЕГРН от 19.09.2024 ( л.д. №).

По сведениям ФНС на имя ФИО2 в кредитных учреждениях открыты счета ( л.д. №). Согласно выписки по счету, открытому на имя ФИО2 в ПАО Сбербанк, на дату ее смерти, на счете находились денежные средства в сумме 3230,98 рублей ( л.д. №).

Таким образом, общая стоимость наследственного имущества, перешедшего после смерти ФИО2 к ее наследнику, на дату смерти составляла 1800795,43 рублей.

Как следует из представленного истцом в материалы дела расчета задолженности, по состоянию на 27.08.2024, размер задолженности по кредиту составляет 14222 рубля 37 копеек, в том числе: 12815 рублей 65 копеек – просроченная ссудная задолженность, 439 рублей 15 копеек – просроченные проценты, 867 рублей 05 копеек – просроченные проценты на просроченную ссуду, 43 рубля 87 копеек неустойка на остаток основного долга, 56 рублей 65 копеек – неустойка на просроченную ссуду (л.д.№

Таким образом, стоимость наследственного имущества превышает размер задолженности, заявленной к взысканию, что ответчиком не оспаривалось.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору, предъявленная к взысканию, ответчиком не погашена, доказательств обратного суду не представлено.

В связи с наличием задолженности по кредитному договору истцом 23.07.2024 в адрес наследников ФИО2 было направлено уведомление о возникновении просроченной задолженности по кредитному договору от 04.05.2019 в течение 30 дней с момента отправления настоящей претензии, что подтверждается списком простых почтовых отправлений. Согласно уведомления сумма необходимая для полного исполнения обязательств по договору на 18.07.2024 составляла 13954 рублей. В уведомлении указано на возможность расторжения кредитного договора ( л.д. №).

Однако требования истца ответчиком выполнены не были, задолженность по кредитному договору не погашена. В связи с чем Банк был вынужден обратиться в суд с исковыми требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору.

В соответствии со ст. ст. 56-57 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Каждое лицо, участвующее в деле, должно раскрыть доказательства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений, перед другими лицами, участвующими в деле, в пределах срока, установленного судом, если иное не установлено настоящим Кодексом. Доказательства представляются лицами, участвующими в деле.

Вместе с тем, в нарушение вышеприведенных положений ст. 56-57 ГПК РФ расчет суммы задолженности по кредитному договору, составленный Банком ответчиком не оспорен, своего расчета суммы задолженности ответчиком не представлено, как и не представлено доказательств, свидетельствующих об отсутствии у ответчика задолженности по кредитному договору, в связи с чем суд полагает возможным принять расчет задолженности истца и взыскать с ответчика в пользу банка указанную выше задолженность по кредиту. Данный расчет задолженности судом признается верным, соответствующим условиям кредитного договора, а также разъяснениям, данным в п. 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ № от 29.05.2012 «О судебной практике по делам о наследовании», заявленная к взысканию сумма неустойки рассчитана истцом за период имевший место до смерти ФИО2, размер процентов рассчитан согласно условиям договора с применением процентной ставки 18,9 % годовых и с 04.05.2020 с применением процентной ставки 21,65 % годовых.

Таким образом, с ответчика ФИО1 подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 04 мая 2019 года, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2, за период с 07.04.2020 по 27.08.2024, в сумме 14222,37 рублей, размер которой не превышает стоимость перешедшего наследнику наследственного имущества.

Следовательно, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 04 мая 2019 года, заключенному с ФИО2, по состоянию на 27.08.2024, в сумме 14222 рубля 37 копеек, в том числе: 12815 рублей 65 копеек –просроченная ссудная задолженность, 439 рублей 15 копеек – просроченные проценты, 867 рублей 05 копеек – просроченные проценты на просроченную ссуду, 43 рубля 87 копеек неустойка на остаток основного долга, 56 рублей 65 копеек – неустойка на просроченную ссуду.

Также исход из положений п. 3 ст. 809 ГК РФ, п. 5.2 Договора, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию в пределах стоимости наследственного имущества, проценты за пользование кредитом, рассчитанные по ставке 18,9 % годовых, начисленные на сумму остатка основного долга, в размере 12815,65 рублей, за период с 28.08.2024 по 12.12.2024 (дата вынесения решения суда), в сумме 708,12 рублей, исходя из следующего расчета: 12815,65рублей х107дней /366дней х18,9%; а также проценты за период с 13.12.2024, по дату вступления решения суда в законную силу, с учетом снижения суммы задолженности по основному долгу.

Кроме того истцом заявлены требования о взыскании с ответчика, в пределах стоимости наследственного имущества, неустойки, в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности, за каждый календарный день просрочки с 28.08.2024, по дату вступления решения суда в законную силу.

Суд полагает, что требования истца в указанной части, подлежат частичному удовлетворению ввиду следующего:

В пунктах 65, 69, 71, 72, 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств).

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем. В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГПК РФ).

Таким образом, требование взыскания неустойки по день вступления решения суда в законную силу, является правом истца.

Вместе с тем, исходя из разъяснений, данных в п. 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 9 от 29.05.2012 «О судебной практике по делам о наследовании», стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств наследник, принявший наследство становится должником и несет обязанность по исполнению кредитного договора со дня открытия наследства как в части исполнения обязанности по возврату денежной суммы, так и уплате процентов на нее, при этом проценты, начисленные по ст. 395 ГК РФ взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

В ст. 191 ГК РФ предусмотрено начало срока, определенного периодом времени, которое начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало. Следовательно, течение срока, установленного для принятия наследства, по общему правилу, начинается на следующий день после дня открытия наследства. Поскольку срок, исчисляемый месяцами, согласно ст. 192 ГК РФ (п. п. 1 и 3), истекает в соответствующее число последнего месяца срока, срок принятия наследства, по общему правилу, истекает в соответствующее число шестого месяца.

ФИО2 умерла 12.05.2024, следовательно, за период с 13.05.2024 по 12.11.2024, включительно (время необходимое для принятия наследства) неустойка начислению не подлежит.

Таким образом с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию неустойка, начисленная по ключевой ставке Банка России на день заключения договора (7,75% годовых- решение Совета директоров Банка России от 14.12.2018), на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам (14121,85рублей), за период с 13.11.2024 по 12.12.2024 (дата вынесения решения по делу), в сумме 89,71 рублей, исходя из следующего расчета: 14121,85 рублей х 30/366х7,75% годовых; также подлежит взысканию неустойка за период с 13.12.2024 по дату вступления решения суда в законную силу, включительно, с учетом снижения суммы задолженности.

С учетом положений ст. 450, 452 ГК РФ суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о расторжении кредитного договора № № от 04 мая 2019 года, заключенного с ФИО2

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, в связи с удовлетворением исковых требований с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию судебные расходы.

При подаче в суд искового заявления Банком была уплачена государственная пошлина в сумме 6568,89 рублей, что подтверждается платежными поручениями № от 28.08.2024 на сумму 568,89 руб., № от 29.08.2024 на сумму 6000 руб. (л.д.№). Таким образом, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 6568,89 руб.

Также с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, ы размере 400 рублей, исчисленная с суммы 797,83 рублей, в порядке предусмотренном п.п.1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ ( в редакции, действующей на дату подачи иска).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в пределах стоимости наследственного имущества, удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от 04 мая 2019 года, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серии №) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) в пределах стоимости наследственного имущества задолженность по кредитному договору № от 04 мая 2019 года, заключенному с ФИО2, по состоянию на 27.08.2024, в сумме 14222 (четырнадцать тысяч двести двадцать два) рубля 37 копеек, в том числе: 12815 рублей 65 копеек –просроченная ссудная задолженность, 439 рублей 15 копеек – просроченные проценты, 867 рублей 05 копеек – просроченные проценты на просроченную ссуду, 43 рубля 87 копеек неустойка на остаток основного долга, 56 рублей 65 копеек – неустойка на просроченную ссуду; взыскать государственную пошлину, уплаченную при подаче в суд иска в размере 6568 (шесть тысяч пятьсот шестьдесят восемь) рублей 89 копейки;

взыскать проценты, за пользование кредитом, в сумме 708 (семьсот восемь) рублей 12 копеек, начисленные по ставке 18,9 % годовых, на сумму остатка основного долга, в размере 12815,65 рублей, за период с 28.08.2024 по 12.12.2024 (дата вынесения решения суда по делу), взыскать проценты за пользование кредитом, начисленные по ставке 18,9 % годовых, на сумму остатка основного долга, в размере 12815,65 рублей, за период с 13.12.2024 по дату вступления решения суда в законную силу, с учетом снижения суммы задолженности по основному долгу;

взыскать неустойку в сумме 89 (восемьдесят девять) рублей 71 копейка, начисленную по Ключевой ставке Банка России на день заключения договора ( 7,75 % годовых), на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам (14 121,85 ) рублей, за период с 13.11.2024 по 12.12.2024 (дата вынесения решения суда по делу); взыскать неустойку, начисленную по Ключевой ставки Банка России на день заключения договора ( 7,75% годовых), на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам в размере 14 121,85 рублей, за период с 13.12.2024 по дату вступления решения суда в законную силу, с учетом снижения суммы задолженности.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серии №) в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 400 (четыреста) рублей.

В остальной части, исковые требования оставить без удовлетворения.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Гусь-Хрустальный городской суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Гусь-Хрустальный городской суд, в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья О.В.Романова

Решение в окончательной форме изготовлено 24 декабря 2024 года.