Решение № 2-3530/2017 2-3530/2017~М-3255/2017 М-3255/2017 от 18 декабря 2017 г. по делу № 2-3530/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 декабря 2017 года <...>

Дзержинский районный суд <...> в составе председательствующего судьи Копыловой В.И.,

при секретаре Косточкиной А.С.,

с участием представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Галий <ФИО>8 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, и встречное исковое заявление Галий <ФИО>7 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании договора исполненным, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, в котором указано, что <Дата обезличена> с ответчиком был заключен кредитный договор <Номер обезличен>, по условиям которого банк предоставил кредит в размере 78 074 руб., из которых 6 494 руб. - страховой взнос на личное страхование, 11 580 руб. - страховой взнос от потери работы, с процентной ставкой 54,9% годовых, полная стоимость кредита - 74,16% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика <Номер обезличен>. За период действия кредитного договора ответчик неоднократно допускал просрочки уплаты платежей. По состоянию на <Дата обезличена> сумма задолженности по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> составляет 61 861,56 руб., из которых: 44 136,93 руб. - сумма основного долга; 6 914,27 руб. - сумма процентов за пользование кредитом; 5 983,62 руб. - штраф за возникновение просроченной задолженности; 4 681,74 руб. - неоплаченные проценты; 145 руб. - сумма комиссии за направление извещений.

Просит суд взыскать с ответчика в свою пользу: сумму задолженности по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в размере 61 861,56 руб., из которых: 44 136,93 руб. - сумма основного долга; 6 914,27 руб. - сумма процентов за пользование кредитом; 5 983,62 руб. - штраф за возникновение просроченной задолженности; 4 681,74 руб. - неоплаченные проценты; 145 руб. - сумма комиссии за направление извещений, а также расходы по оплате госпошлины в размере 2 056 руб.

От ответчика по первоначальному иску поступили встречные исковые требования, в которых указано, что <Дата обезличена> ФИО2 обратилась в отделение ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с целью досрочного погашения кредита по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> ФИО2 в кассу банка была внесена сумма в размере 90 150 руб., что подтверждается копией ПКО <Номер обезличен> от <Дата обезличена>. Однако в настоящее время банк требует взыскать с ФИО2 сумму задолженности по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена>. Считает, что действия ООО «ХКФ Банк» незаконны и нарушают права ФИО2 как потребителя оказанных банком услуг. В соответствии с п.1 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" <Номер обезличен> за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

Просит суд признать исполненным кредитный договор <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, заключенный между ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 Взыскать с ООО «ХКФ Банк» в пользу ФИО2 компенсацию морального вреда в размере 15 000 руб.

В судебное заседание представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика ФИО1, действующий на основании доверенности, в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований. Встречные исковые требования поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, оценив совокупность представленных доказательств, приходит к следующему.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с требованиями закона и условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В силу ст. 810 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что <Дата обезличена> между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор <Номер обезличен>, по условиям которого банк предоставил кредит в размере 78 074 руб., из которых 6 494 руб. - страховой взнос на личное страхование, 11 580 - страховой взнос от потери работы, с процентной ставкой 54,9% годовых. Полная стоимость кредита составляет 74,16% годовых.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в заключенном между ФИО2 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» договоре.

Договор состоит в том числе из заявки на открытие банковских счетов, условий договора, тарифов, графика погашения.

В соответствии с п. 1.1 раздела I условий договора банк открывает заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов заемщика с банком, со страховщиками, а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему.

Согласно п. 1.2 раздела I условий банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: нецелевой кредит в размере, указанном в заявлении, для использования по усмотрению заемщика, в том числе для уплаты страхового/ых взноса/ов (при наличии индивидуального страхования).

Срок кредита - это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяются путем умножения процентных периодов, указанных в заявке, на 30 дней (п. 3 раздела I условий).

В соответствии с п. 1 раздела II условий проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора.

Списание денежных средств со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком на основании распоряжения клиента в последний день соответствующего процентного периода.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II условий).

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 78 074 руб. на счет заемщика <Номер обезличен>, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», что подтверждается выпиской по счету. Сумма в размере 60 000 руб. получена заемщиком в кассе банка.

Суммы в размере 6 494 руб.- страховой взнос на личного страхование, 11 580 руб. - страховой взнос от потери работы, были перечислены на транзитный счет страховой компании на основании распоряжения заемщика.

В соответствии с условиями кредитного договора дата перечисления первого ежемесячного платежа - <Дата обезличена>, в дальнейшем дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения кредитного договора <Номер обезличен> от <Дата обезличена>.

Согласно распоряжению клиента по кредитному договору заемщик дал поручение банку, в течение срока действия договора все деньги, поступающие на его счет не в качестве выданных банком кредитов, списывать для исполнения его обязательств перед банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленных договором (п. 2 распоряжения).

Свои обязательства по кредитному договору банк исполнил в полном объеме, предоставив ФИО2 кредит в размере 78 074 руб.

Обязательства по погашению кредита по договору заемщик ФИО2 исполняла ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности. Факт ненадлежащего исполнения ФИО2 условий кредитного договора подтверждается материалами дела.

Согласно расчёту, представленному банком, по состоянию на <Дата обезличена> сумма задолженности по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> составляет 61 861,56 руб., из которых: 44 136,93 руб. - сумма основного долга; 6 914,27 руб. - сумма процентов за пользование кредитом; 5 983,62 руб. - штраф за возникновение просроченной задолженности; 4 681,74 руб. - неоплаченные проценты; 145 руб. - сумма комиссии за направление извещений.

Суд соглашается с представленным истцом расчетом, и находит исковые требования законными и обоснованными, поскольку имело место существенное нарушение условий кредитного договора и в случае продолжения его действия, банк в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

Кроме того, ответчиком ФИО2 не представлено доказательств надлежащего исполнения ею обязательств по погашению кредита или о наличии задолженности по нему в меньшем размере, чем указал истец, хотя в соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

С учетом вышеизложенного, принимая во внимание вышеуказанные обстоятельства, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований и взыскании с ФИО2 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» суммы задолженности по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в размере 61 861,56 руб., из которых: 44 136,93 руб. - сумма основного долга; 6 914,27 руб. - сумма процентов за пользование кредитом; 5 983,62 руб. - штраф за возникновение просроченной задолженности; 4 681,74 руб. - неоплаченные проценты; 145 руб. - сумма комиссии за направление извещений.

Разрешая встречные исковые требования ФИО2 о признании кредитного договора исполненным и взыскании компенсации морального вреда, суд приходит к следующему.

В силу положений п.2 ст.1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе. Такая обязанность может возникнуть у гражданина и в силу договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

При этом, как установлено ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии со ст.ст.309, 310ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с требованиями закона и условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П « О порядке предоставления денежных средств и их возврата», где п.2.1.2, предусматривает предоставление денег физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - физического лица. При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

В соответствии с п. 2.1 Указания Центрального банка России № 2008-У от 13.05.2008 года «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», в расчет полной стоимости кредита включаются; платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее - банковские карты).

В силу ч.1 ст.19 Конституции РФ все равны перед законом и судом. Данный конституционный принцип носит универсальный характер и оказывает регулирующее воздействие на все сферы общественных отношений, в том числе на отношения с участием граждан и юридических лиц.

Граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу пункта 2 ст.819 ГК РФ положения ГК РФ, относящиеся к договору займа, об уплате процентов (статья 809), об обязанности заемщика по возврату суммы долга (статья 810), о последствиях нарушения заемщиком договора займа (статья 811), о последствиях утраты обеспечения (статья 813), об обязательствах заемщика и целевом характере займа (статья 814), и ряд других - применимы к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено нормами о кредитном договоре или не вытекает из его существа.

Кредит предоставляется физическим лицам кредитными организациями. Условия соответствующего кредитного договора предусмотрены специальным законодательством, также закрепляющим в качестве основных принципов кредита срочность, платность и возвратность: в соответствии с ч. 2 ст. 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности" в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом (часть вторая статьи 33 данного Федерального закона).

В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Анализ оспариваемого истцом договора позволяет сделать вывод о том, что при его заключении истцу была предоставлена необходимая информация об условиях предоставления кредита, а также порядке его исполнения и расторжения.

ФИО2 была полностью ознакомлена с условиями кредитного договора, была с ними согласна, о чем свидетельствуют ее подпись.

Оснований полагать, что со стороны ООО «ХКФ Банк» имело место навязывание типичных условий заключения кредитного договора, и у ответчика не имелось возможности заключить договор на иных условиях, материалы дела не содержат.

Как установлено ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с кредитным договором ФИО2 подтвердила, что получила заявку, график погашений по кредиту и график погашения кредитов по картам / график погашения по неименной карте. Также она была ознакомлена и согласна с содержанием следующих документов: условиями договора, соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк»; памяткой об условиях использования карты; памяткой по услуге «Извещения по почте»; тарифами по банковским продуктам по кредитному договору; памяткой застрахованному по программе добровольного коллективного страхования, о чем имеется ее подпись.

Согласно кредитному договору банк предоставил кредит в размере 78 074 руб., из которых 6 494 руб. - страховой взнос на личное страхование, 11 580 - страховой взнос от потери работы, с процентной ставкой 54,9% годовых. Полная стоимость кредита составляет 74,16% годовых.

Изложенное свидетельствует, что необходимая информация о заключенном договоре истцу была предоставлена, что исключало возникновение каких-либо неясностей в ходе его исполнения.

Заключая кредитный договор, ФИО2 тем самым выразила согласие со всеми условиями кредитного договора, что соответствует положениям ст. 421 ГК РФ.

Согласие ФИО2 с условиями кредитного договора и последующее исполнение этих условий подтверждается платежами, осуществленными ею по договору.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе начисления процентов за пользование кредитом на задолженность по основному долгу по дату фактического возврата кредита, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручная подпись о заключении кредитного договора подтверждает, что истец осознанно и добровольно заключила кредитный договор.

Согласно постановлению УУП и ДН отдела полиции <Номер обезличен> МУ МВД России «Оренбургское» от <Дата обезличена> в возбуждении уголовного дела в отношении работников ООО «ХКФ Банк» по признакам состава преступления, предусмотренного ст. 158 УК РФ на основании п. 2 ч. 1 ст. 24 УПК РФ отказано.

Из материалов проверки установлено, что <Дата обезличена> ФИО2 заключила кредитный договор <Номер обезличен> на сумму 78 074 руб. с процентной ставкой 54,90% годовых. Впоследствии ФИО2 решила досрочно погасить задолженность по кредитному договору. В связи с чем обратилась в отделение ООО «Хоум Кредит»по адресу: <...>, где сотрудник банка <ФИО>4 сообщил о необходимости внести в кассу сумму в размере 90 150 руб., что и сделала ФИО2, что подтверждается копией ПКО <Номер обезличен> от <Дата обезличена> Но указанная сумма сотрудниками банка не была принята как досрочное погашение. В настоящее время в суде <...> находится исковое заявление ООО «Хоум Кредит» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Согласно условиями кредитного договора погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Согласно объяснениям представителя ответчика, ФИО2 <Дата обезличена> обратилась в отделение ООО «КХФ Банк» с целью досрочного погашения кредита по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена>. Для этого истцом в кассу была внесена сумма в размере 90 150 руб., что подтверждается копией приходно-кассового ордера <Номер обезличен> от <Дата обезличена>.

Между тем, Галлий Л.П. в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлены доказательства, отвечающие требованиям ст. ст. 59, 60 ГПК РФ, позволяющие сделать бесспорный вывод об исполнении им надлежащим образом кредитных обязательств, вытекающих из о кредитного договора.

Заявление о досрочном погашении кредита представителем ответчика в судебном заседании представлено не было.

Таким образом, суд, приходит к выводу, что нарушений прав ФИО2 как потребителя со стороны банка не допущено, и приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в части признания обязательства по кредитному договору исполненными.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Из смысла положений указанной нормы закона следует, что моральный вред является следствием нарушения прав потребителя.

Так как в удовлетворении требований истца отказано, то и оснований для взыскания с ответчика компенсации морального вреда не имеется. В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциациям, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

В силу того, что исковые требования ФИО2 к ООО «ХКФ Банк» не подлежат удовлетворению, то суд отказывает в удовлетворении требований о взыскании с ответчика компенсации морального вреда.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Так как исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворены, с ФИО2 в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 056 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Галий <ФИО>9 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с Галий <ФИО>10 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» сумму задолженности по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в размере 61 861,56 руб., из которых: 44 136,93 руб. - сумма основного долга; 6 914,27 руб. - сумма процентов за пользование кредитом; 5 983,62 руб. - штраф за возникновение просроченной задолженности; 4 681,74 руб. - неоплаченные проценты; 145 руб. - сумма комиссии за направление извещений, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 056 руб.

В удовлетворении встречных исковых требованиях Галий <ФИО>11 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании договора исполненным, взыскании компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд путём подачи апелляционной жалобы через Дзержинский районный суд <...> в течение одного месяца со дня его принятия.

Судья Копылова В.И.

Мотивированный текст решения изготовлен: <Дата обезличена>.