Решение № 2-235/2020 2-235/2020(2-3465/2019;)~М-2647/2019 2-3465/2019 М-2647/2019 от 14 января 2020 г. по делу № 2-235/2020

Гражданское дело №2-235/20

№УИД: 09RS0001-01-2019-003800-12


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 января 2020 года г. Черкесск, КЧР

Черкесский городской суд Карачаево-Черкесской Республики в составе: председательствующего судьи Абайхановой З.И.,

при секретаре судебного заседания Кидакоеве П.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита и по встречному исковому заявлению ФИО1 к Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о расторжении договора потребительского кредита и взыскании расходов по оплате госпошлины,

установил:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» в лице представителя обратилось в Черкесский городской суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита. Просит суд взыскать с ответчика задолженность по вышеуказанному кредитному договору в размере 513762,16 руб., в том числе: основной долг – 367413,91 руб., проценты по кредиту – 51967,76 руб., неустойка, начисленная до даты оплаты заключительного требования - 90236,69 руб., неустойка, начисленная после даты оплаты заключительного требования – 4143,80 руб.; госпошлины, оплаченной за рассмотрение заявления – 8338,00 руб. В обоснование требований указано, что 13.07.2015г. ответчик направил в банк подписанное им заявление о предоставлении потребительского кредита, в котором просил рассмотреть возможность предоставления потребительского кредита и заключения с ним договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого будут являться общие условия по обслуживанию кредитов. Направляя заявление, ответчик понимал и соглашался с тем, что банк в случае принятия решения о заключении с ним договора в рамках договора откроет ему банковский счет, предоставит ему индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), являющиеся индивидуальными условиями и подписанными аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица банка, под которым понимается графическое и цветовое воспроизведение подписи механическими средствами копирования (цифрового копирования и печати) типографским способом. Рассмотрев данное заявление заемщика, банк предоставил заемщику индивидуальные условия договора потребительского кредита – оферту, предложив ему заключить договор. Оферта банка была акцептована заемщиком и в этот же день индивидуальные условия переданы заемщиком банку, о чем свидетельствует подпись истца в индивидуальных условиях договора потребительского кредита и заемщиком сделана отметка о передаче банку настоящего документа, подписанного с его стороны. Банк во исполнение своих обязательств по договору открыл заемщику банковский счет и зачислил на счет сумму предоставленного кредита в размере 410324,81 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета. С даты зачисления суммы кредита на счет кредит заемщику считается предоставленным (п.2.2. общих условий). Таким образом, между сторонами был заключен договор потребительского кредита № от 13.07.2015г. Ответчик не зачислил на счет для оплаты задолженности ни одного платежа, вследствие чего задолженность по кредиту оказалась непогашенной.

ФИО2 обратился в суд со встречным иском к Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о расторжении договора потребительского кредита и взыскании расходов по оплате госпошлины.

В обоснование своих встречных исковых требований указал, что 13.07.2015 г. между истцом (ответчиком по первоначальному иску) и ответчиком (истцом по первоначальному иску) был заключен договор потребительского кредита № (далее в тексте - договор потребительского кредита). В соответствии с п. 11 индивидуальных условий договора потребительского кредита целью использования потребительского кредита является погашение задолженности возникшей по ранее заключенным между истцом (ответчиком по первоначальному иску) и ответчиком (истцом по первоначальному иску) кредитным договорам №№ и 1 10135714, т.е. целью кредитования является консолидированная реструктуризация задолженности истца (ответчика по первоначальному иску) перед ответчиком (истцом по первоначальному иску) о чем дополнительно свидетельствует и сумма кредита 410 324 руб. 81 коп. При этом с момента заключения договора потребительского кредита указанные кредитные договоры №№ и 110135714 расторгнуты на основании заявления о расторжении от 13.07.2015 г., приложенного в материалы дела. Как следует из заявления о предоставлении потребительского кредита, подписанного истцом (ответчиком по первоначальному иску), срок предоставления кредита (срок на который выданы денежные средства) составил 2558 дней до 14.07.2022 г. (фактически 07 лет), процентная ставка по кредиту составила 33% годовых. Однако, ответчик (истец по первоначальному иску) не предъявляет к истцу (ответчику по первоначальному иску) исковые требования о расторжении договора потребительского кредита, взыскивая при этом всю сумму по кредиту, которая выдана со сроком погашения до 14.07.2022 г. В период действия договора потребительского кредита и в связи с определенными материальными трудностями Должника, образовалась задолженность. В настоящее время в виду существенного ухудшения финансового положения истца (ответчика по первоначальному иску) нет экономической возможности исполнять обязательство по договору потребительского кредита. Существенное ухудшение финансового положения истца (ответчика по первоначальному иску) и существенное изменение обстоятельств, подтверждается тем фактом, что в течение определенного периода времени с 13.07.2015 г. и по 15.08.2017 г. исправно вносились ежемесячные платежи по договору потребительского кредита, и в настоящее время истец (ответчик по первоначальному иску) не имеет постоянного места работы, что подтверждается записями в трудовой книжке (копия трудовой книжки прилагается к настоящему встречному иску), при этом на иждивении последнего находятся двое несовершеннолетних детей - сын ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ года рождения и дочь ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ года рождения. Также в последующем, ознакомившись с условиями договора потребительского кредита более детально, и обратившись за юридической помощью, истец (ответчик по первоначальному иску) выяснил, что договор потребительского кредита содержит условия, которые существенно нарушают его права как потребителя, и которые так же в свою очередь способствовали ухудшению его финансового положения при выполнении условий договора потребительского кредита. Поскольку кредитные договоры заключаются гражданами с кредитными организациями в потребительских целях, данные правоотношения между ними именуются потребительскими и регулируются Законом РФ от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее в тексте - Закон о защите прав потребителей). В целях досудебного порядка урегулирования спора истец (ответчик по первоначальному иску) обратился 28.10.2019 г. к ответчику (истцу по первоначальному иску) с требованием (претензией) о расторжении договора потребительского кредита, на что письменного ответа так и не последовало от ответчика (истца по первоначальному иску), в связи с этим истец (ответчик по первоначальному иску) обратился в суд о расторжении договора потребительского кредита. На основании изложенного ФИО1 просит суд: расторгнуть договор потребительского кредита №№ от 13.07.2015 г., заключенный между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 и взыскать с АО «Банк Русский Стандарт» в пользу ФИО1 уплаченную государственную пошлину в размере 300 руб. 00 коп. (триста рублей 00 копеек).

Представитель истца (ответчика по встречному иску) АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, согласно письменному заявлению, просит рассмотреть дело в его отсутствие, против вынесения заочного решения не возражает.

Ответчик (истец по встречному иску) ФИО1 в судебном заседании поддержал свои встречные исковые требования, просил суд их удовлетворить, при этом также признал первоначальные исковые требования в части основного долга и процентов. В части неустойки просил применить статью 333 ГК РФ и уменьшить неустойку до 5000 рублей.

Выслушав ответчика (истца по встречному иску), исследовав материалы дела, суд пришел к выводу.

В соответствии с п. 1 ст. 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается в числе прочего на неприкосновенности собственности, свободы договора, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. Согласно п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из судебных решений, устанавливающих гражданские права и обязанности.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с п. 1 и п. 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 11 ГК РФ защиту нарушенных или оспоренных гражданских прав осуществляет суд. К числу способов защиты гражданских прав ст.12 ГК РФ относит: признание права; восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения; присуждение к исполнению обязанности в натуре; возмещение убытков; взыскание неустойки.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ и ст. 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом - в соответствии с условиями обязательств в установленный сторонами срок. Односторонний отказ от исполнения обязательства согласно ст.310 ГК РФ не допускается.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из материалов дела, между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 13.07.2015г. заключен договор № путем подписания заявления о предоставлении потребительского кредита на заем 410324,81 руб. на срок 2 558 дней до 14.07.2022г. под 33 % годовых, согласно обслуживанию кредита.

Согласно п. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительном кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п. 6 ст. 7 Федерального закона «О потребительном кредите (займе)», договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договор, указанным в части 9 ст. 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Банк во исполнение своих обязательств по договору открыл заемщику банковский счет №, зачислил на счет сумму предоставленного кредита в размере 410324,81 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета №.

С даты зачисления суммы кредита на счет кредит заемщика считается предоставленным (п. 2.2 Общих условий).

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

С даты предоставления кредита у заемщика возникла обязанность своевременно погашать задолженность перед банком, в порядке и на условиях договора вернуть банку кредит, а также осуществлять погашение иной задолженности перед банком, включая уплату начисленных банком процентов за пользование кредитом, комиссий за услугу, сумм неустойки (п. 8.1 Общих условий).

В соответствии с п.4.1 общих условий плановое погашение задолженности осуществляется платежами ежемесячно в даты, указанные в Графике платежей. При этом каждый такой платеж указывается банком в графике платежей и может включать в себя часть основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом, комиссию за услуги (при наличии).

График платежей содержится в п.6 Индивидуальных условий, а также был сформирован банком в виде отдельного документа и доведен до заемщика, что заемщик засвидетельствовал своей подписью на графике платежей, подтвердив, что ознакомлен и согласен с предоставленной информацией.

В нарушение достигнутых соглашений о плановом погашении задолженности по договору заемщик допустил просрочку платежей и не обеспечил на счете необходимые для списания суммы денежных средств, не зачислил на счет для оплаты задолженности ни одного платежа, вследствие чего задолженность по кредиту оказалась непогашенной.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом. Неустойка взимается со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления заключительного требования (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). После выставления требования банк взимает неустойку в размере 0,1% за каждый день просрочки на сумму просроченного основного долга и процентов.

Таким образом, в соответствии с расчетом задолженности банк начислил неустойку, состоящую из неустойки, рассчитанной до даты оплаты задолженности – 90236,69 руб. и неустойки, рассчитанной после даты оплаты задолженности – 4143,80 руб.

До настоящего времени задолженность по договору ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской из лицевого счета и составляет в соответствии с расчетом задолженности на 14.02.2018 года 513762,16 руб., из которых 367413,91 руб. – основной долг, 51967,76 руб. – проценты по кредиту, 90236,69 руб. – неустойка, начисленная до даты оплаты заключительного требования, 4143,80 руб. – неустойка, начисленная после оплаты заключительного требования.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев предусмотренных законом.

Представленный истцом расчет арифметических и иных погрешностей не имеет, ответчиком не оспорен, в связи с чем у суда сомнений не вызывает.

Факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства на основании исследованных доказательств. При таких обстоятельствах исковые требования в части основного долга и процентов подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

В п.69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года №7 « О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств разъяснено, что подлежащая уплате неустойка установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке( пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

В п.71 вышеуказанного Постановления разъяснено, что если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящий доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Конституционный Суд российской Федерации в п.2 Определения от 21 декабря 2000 года № 263-О указал, что предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств являются одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу- на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Наличие оснований для снижения неустойки и определения критериев соразмерности определяются судом в каждом случае самостоятельно исходя из установленных по делу обстоятельств.

Из представленного истцом расчета следует, что задолженность ответчика по состоянию на 14.02.2018 составила 513762,16 руб., в том числе: основной долг – 367413,91 руб., проценты по кредиту – 51967,76 руб., неустойка, начисленная до даты оплаты заключительного требования - 90236,69 руб., неустойка, начисленная после даты оплаты заключительного требования – 4143,80 руб.; госпошлина, оплаченная за рассмотрение заявления – 8338,00 руб.

Таким образом, исходя из конкретных обстоятельств дела, принимая во внимание отсутствие доказательств наступления для истца отрицательных последствий, связанных с нарушением ответчиком обязательств перед истцом в виде реальных убытков или упущенной выгоды, учитывая имущественное положение ответчика, длительность неисполненного обязательства, а также, что просрочка платежей могла бы и не произойти при более доступных формах извещения клиентов Банка о порядке производства платежей по кредиту, суд приходит к выводу о возможности снижения, подлежащей взысканию неустойки за несвоевременное исполнение обязательств по договору до 5000 рублей.

При этом, нормы гражданского законодательства, предоставляя суду возможность снижать размер неустойки, не устанавливают каких-либо ограничений ее размера, критериев определения предельно минимальной суммы.

Рассматривая встречные исковые требования, суд приходит к следующему:

Так, согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 1).

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (пункт 2).

В силу п. 1 ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации основанием для расторжения договора является существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, если иное не предусмотрено договором и не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Договор может быть расторгнут судом при наличии одновременно следующих условий: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона (п. 2 ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Исходя из приведенных выше норм права следует, что лицо, требующее расторжения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении, при этом наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвидимыми.

ФИО1, обращаясь в суд с настоящим встречным иском, ссылается на то, что истец не предъявляет к истцу (ответчику по первоначальному иску) исковые требования о расторжении договора потребительского кредита, взыскивая при этом всю сумму по кредиту, которая выдана со сроком погашения до 14.07.2022 г. В период действия договора потребительского кредита и в связи с определенными материальными трудностями Должника, образовалась задолженность. В настоящее время в виду существенного ухудшения финансового положения истца (ответчика по первоначальному иску) нет экономической возможности исполнять обязательство по договору потребительского кредита. Существенное ухудшение финансового положения истца (ответчика по первоначальному иску) и существенное изменение обстоятельств, подтверждается тем фактом, что в течение определенного периода времени с 13.07.2015 г. и по 15.08.2017 г. исправно вносились ежемесячные платежи по договору потребительского кредита, и в настоящее время истец (ответчик по первоначальному иску) не имеет постоянного места работы, что подтверждается записями в трудовой книжке (копия трудовой книжки прилагается к настоящему встречному иску), при этом на иждивении последнего находятся двое несовершеннолетних детей - сын ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ года рождения и дочь ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ года рождения. Также в последующем, ознакомившись с условиями договора потребительского кредита более детально, и обратившись за юридической помощью, истец (ответчик по первоначальному иску) выяснил, что договор потребительского кредита содержит условия, которые существенно нарушают его права как потребителя, и которые так же в свою очередь способствовали ухудшению его финансового положения при выполнении условий договора потребительского кредита.

В судебном заседании установлено, что подписывая 13.07.2015 г. индивидуальные условия договора потребительского кредита, ФИО1 согласился с Условиями по кредитам, которые являются общими условиями кредитного договора (п. 14 Индивидуальных условий).

Подписью под Индивидуальными условиями подтверждается, что ФИО1 получил на руки экземпляр Условий по кредитам.

Согласно п. 11.4, Условий по кредитам все риски, связанные с существенным изменением обстоятельств, из которых Заемщик исходил при заключении Договора. Заемщик принимает на себя, и такие обстоятельства не являются основанием для изменения или расторжения Договора, а также неисполнения Заемщиком обязательств по Договору.

Пунктом 11.5. Условий по кредитам предусмотрено, что изменение или расторжение Договора не освобождает Заемщика и/или Банк от исполнения своих денежных обязательств по Договору, возникших до момента такого изменения/расторжения.

В соответствии с п. 11.9. Условий по кредитам Договор может быть расторгнут в порядке и на условиях, определенных законодательством Российской Федерации (с учетом положений пункта 11.5. Условий). Также Договор считается прекратившим свое действие после закрытия Банком Счета в соответствии с пунктом 3.9. Условий.

При этом, пунктом 3.9. Условий предусмотрено, что Банк вправе после полного погашения Заемщиком Задолженности закрыть Счет при отсутствии в течение 6 (шести) месяцев операций по Счету и при наличии нулевого остатка на нем.

Кроме того, юридически значимыми обстоятельствами для расторжения договора в порядке п. 2 ст. 450 ГК РФ являются установленные и доказанные существенные нарушения договора одной стороной, которые влекут для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Ссылающаяся на существенное нарушение договора сторона должна представить суду доказательства такого нарушения: неполучение доходов, возможное несение дополнительных расходов или наступление других последствий, существенно отражающихся на интересах стороны. Между тем, доказательств нарушения обязательств по договору со стороны кредитора материалы дела не содержат, напротив, обязательства были нарушены самим заемщиком.

Вместе с этим, ФИО1 в нарушение ст. 56 ГПК РФ, таких доказательств представлено не было. Ссылки заемщика на тяжелое финансовое положения, которое по его мнению является существенным изменением обстоятельств, при которых он исходила при заключении указанного кредитного договора, являются несостоятельными, поскольку изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относится к риску, который ФИО1, как заемщик нес при заключении кредитного договора, и не является существенным изменением обстоятельств, возникновение которых нельзя было предвидеть. Заключая кредитный договор, истец должен был предполагать возможную потерю своего дохода, что повлечет за собой невозможность надлежащего исполнения принятых на себя обязательств.

При этом, суд соглашается с доводами представителя истца по первоначальному иску, о том заключенный между банком и ФИО1 договор является смешанным, содержащим элементы кредитного договора и договора банковского счета, поскольку в рамках договора клиенту был открыт текущий банковский счет физического лица. Правовое регулирование кредитного договора осуществляется, помимо глав 42ГК РФ (Заем и кредит) еще и Главой 45 ГК РФ (Банковский счет).

В соответствии с п. 4.41. Положения Банка России от 27.02.2017 № 579-П «О Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения» назначение счета с реквизитами 40817 - учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте Российской Федерации или в иностранной валюте на основании договора банковского счета. По кредиту счета отражаются суммы, вносимые наличными денежными средствами; суммы переводов денежных средств, поступивших в пользу физического лица со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления денежных средств, предусмотренные нормативными актами Банка России. По дебету счета отражаются суммы, получаемые физическим лицом наличными денежными средствами; суммы переводов денежных средств физических лиц на счета юридических и физических лиц, на счета депозитов (вкладов); суммы, направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России. Аналитический учет ведется на лицевых счетах, открываемых физическим лицам в соответствии с договорами банковского счета.

В связи с этим расторжение кредитного договора повлечет за собой закрытие текущего банковского счета ФИО1 №. По этой причине Банк, обращаясь в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору, не просит о расторжении кредитного договора.

При заключении кредитного договора стороны в и. 8 Индивидуальных условий стороны согласовали способ исполнения заемщиком обязательств по договору: исполнение заемщиком обязательств по договору, связанных с погашением задолженности, осуществляется путем размещения на счете денежных средств и их дальнейшего списания банком в погашение задолженности (с учетом очередности списания денежных средств, определенной в договоре).

Выписка из лицевого счета № свидетельствует именно о вышеуказанном способе погашения задолженности клиентом по договору: путем зачисления на счет денежных средств, которые в дальнейшем списывались банком с учетом очередности списания денежных средств, определенной в договоре.

В этой связи действия Клиента по погашению суммы долга в рамках оспариваемого Договора неразрывно связаны с банковским счетом, что согласуется с положениями ст. 846 ГК РФ о том, что при заключении договора банковского счета Клиенту открывается счет на условиях, предложенных банком с учетом специфики правоотношений, возникающих в рамках договорных обязательств.

Также как указывает банк, учитывая наличие задолженности ФИО1 перед Банком в рамках кредитного договора, удовлетворение исковых требований ФИО5 нарушит права Банка как добросовестного участника гражданских правоотношений.

Таким образом, суд считает, что правовых оснований для удовлетворения иска о расторжении кредитного договора, в связи с нарушением Банком условий кредитного договора не имеется.

При таких обстоятельствах, встречные исковые требования не подлежат удовлетворению в полном объеме.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 8338,00 руб..

При этом суд не находит возможным пропорционально распределить между сторонами судебные расходы в связи с тем, что согласно разъяснения п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

На основании изложенного, в соответствии со ст.ст. 194-199, ГПК РФ, суд

решил:

Исковое заявление Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от 13.07.2015г. в размере 424381,67 руб., в том числе:

- основной долг – 367413,91 руб.,

- проценты по кредиту – 51967,76 руб.,

- общей сумме неустойка - 5000,00 руб.,

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» сумму госпошлины, оплаченной за рассмотрение настоящего заявления, в размере 8338,00 руб.

В остальной части взыскания неустойки превышающей размера 5000 рублей - отказать.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о расторжении договора потребительского кредита и взыскании расходов по оплате госпошлины – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Карачаево-Черкесской Республики с подачей апелляционной жалобы через Черкесский городской суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме. Мотивированное решение изготовлено 26.01.2020

Судья З.И. Абайханова