Решение № 2-182/2024 2-182/2024~М-98/2024 М-98/2024 от 18 апреля 2024 г. по делу № 2-182/2024

№

Гражданское дело №


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Стрежевой Томской области 19 апреля 2024 года

Стрежевской городской суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Пасевина А.Д.,

при секретаре Петровой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просило суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 522 412,37 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 424,12 руб.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит на сумму 600 000 руб. под 28,90% годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял свои обязательства по возврату кредита ненадлежащим образом. Согласно п.12 индивидуальных условий договора при нарушении срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Согласно пп.5.2 общих условий договора банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 97 дней, общая задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 522 412,37 руб., из них: просроченная ссудная задолженность - 467833,62 руб., просроченные проценты – 40 983,43 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 6394,10 руб., неустойка на просроченную ссуду – 4 388,87 руб., неустойка на просроченные проценты – 1 185,35 руб., иные комиссии – 1180 руб., комиссия за дистанционное обслуживание – 447 руб. Ответчик за период пользования кредитом произвел выплаты в размере 478 483,99 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако, требование ответчиком не исполнено, задолженность по кредитному договору не погашена.

В судебное заседание истца ПАО «Совкомбанк» не явился, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1, извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, о причинах неявки суд не известил.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются нормы, регулирующие отношения сторон по договору займа.

На основании ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

С учетом приведенных нормативных положений письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

В силу ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами.

В соответствии с п. 1 ст. 330 и ст. 331 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны кредитного договора могут установить, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства, последний обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора размере.

Как следует из материалов дела, на основании заявления заемщика, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме был заключен договор потребительского кредитования №, в соответствии с условиями которого кредитор предоставил заемщику кредит в размере 600 000 руб., сроком на 60 месяцев, по 28,9 % годовых (л.д. <данные изъяты>).

В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ банк предоставил заемщику кредит с лимитом кредитования 600 000 руб., срок расходования лимита кредитования 25 календарных дней с даты установления лимита кредитования. Кредит предоставляется траншами, размер транша не может превышать лимита кредитования. Лимит кредитования может быть увеличен банком путем принятия (акцепта) заемщиком оферты банка об увеличении лимита кредитования в порядке, предусмотренном договором потребительского кредита. Заемщик передает банку распоряжения на бумажном носителе или с использованием каналов дистанционного обслуживания (п. 1).

Процентная ставка по кредиту составляет 9,9%, которая действует в случае использования 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по кредиту устанавливается 28,9% годовых с даты установления лимита кредитования (п. 4 договора).

Сумма минимального обязательного платежа (МОП) 15 352,18 руб. Состав МОП установлен Общими условиями кредитования. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы неустойки (при наличии), их оплата производятся дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП составляет 1600 руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, составляющий 13 032,80 руб. Периодичность оплаты МОП - ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике. Информационный график является Приложением к заявлению на предоставление транша (п. 6 договора).

Кредит подлежал возврату путем внесения периодических (ежемесячных) платежей согласно графику погашения кредита, содержащему в кредитном договоре, в размере 29 905,25 руб., последний платеж должен быть осуществлен до ДД.ММ.ГГГГ в размере 29 904,89 руб.

Согласно п. 14 индивидуальных условий договора, заемщик ознакомлен с общими условиями договора, согласен с ними и обязался их исполнять.

В соответствии с п. п. 4.1.1.-4.1.2. Общих условий заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, а также уплачивать проценты за пользование кредитом и иные платежи, предусмотренные договором потребительского кредита (л.д. <данные изъяты>).

В заявлении о предоставлении транша ФИО1 просил перечислить денежные средства в размере 600 000 руб. со счета № на счет №. Кроме того, просил одновременно с предоставлением транша включить в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с общими условиями договора потребительского кредита, согласно условиям которой он будет являться застрахованным лицом от возможности наступления страховых случаев. Он уведомлен, что участие в Программе является добровольным и получение транша не обусловлено участием в Программе (л.д. <данные изъяты>).

Размер платы за программу составляет 0,33% (1950 руб.) от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока действия программы (п. 2.1 заявления о предоставлении транша). Заемщик согласен с тем, что денежные средства, взимаемые с него в виде платы за программу, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание выше перечисленных услуг. При этом банк удерживает из указанной платы 54,04% суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договорам добровольного группового (коллективного) страхования.

Кроме того, ФИО1 при заключении кредитного договора выразил согласие на подключение комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания. Комиссия за оказание данной услуги составляет 149 руб. ежемесячно путем списания денежных средств с банковского счета заемщика, а также с его согласия подключена дополнительная услуга «Гарантия минимальной ставки 6,9%», стоимостью 29400 руб., которая подлежит списанию ежемесячно равными платежами в дату оплаты минимального платежа.

Заемщик также дал согласие, что при нарушении срока оплаты минимального обязательного платежа он имеет право перейти в режим «Возврат в график», комиссии за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате Тарифам Банка, и составляет 590 руб., начисление комиссии производится с момента перехода в режим «Возврат в график» (л.д. <данные изъяты>).

Все заявления и индивидуальные условия договора потребительского кредита подписаны путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования заемщиком логина и одноразового пароля (СМС-код).

Таким образом, судом установлено, договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен в надлежащей письменной форме.

Истец выполнил принятые на себя обязательства, зачислив денежные средства в сумме 600 000 руб. на счет заемщика №, которые затем перечислил на счет № по заявлению ФИО1, что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Однако заемщик в нарушение условий договора потребительского кредита свои обязательства по погашению кредита исполнял ненадлежащим образом, последние гашение по кредитному договору произведено заемщиком ДД.ММ.ГГГГ в сумме 29 905,25 руб. Дальнейшее гашение кредита не производилось (л.д. <данные изъяты>).

Факт заключения кредитного договора и предоставления заемных денежных средств ответчиком не оспаривается.

В соответствии с п. 6 Общих условий в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени согласно тарифам банка. В случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения обязательств перед банком заемщик несет ответственность в соответствии с условиями договора потребительского кредита.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитования в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20 % годовых.

В соответствии с пунктами 5.2, 5.3 Общих условий банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении-анкете или по новому адресу фактического жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления считается дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных банку (л.д. 23-24).

В соответствии с положениями ст. 309, ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В результате нарушения ответчиком сроков исполнения обязательства по возврату денежных средств по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность, которая составила 522 412,37, из них: просроченная задолженность – 467 833,62 руб., просроченные проценты - 40 983,43 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 6394,10 руб., неустойка на просроченную ссуду – 4 388,87 руб., неустойка на просроченные проценты – 1 185,35 руб., иные комиссии – 1180 руб. (начислена за услугу «Возврат в график» ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ по 590 руб.), комиссия за дистанционное обслуживание – 447 руб. (л.д. <данные изъяты>).

Представленный стороной истца размер долга и его расчёт проверен судом и признан верным. Ответчиком возражений по расчёту и размеру суммы долга и процентов, не представлено.

В этой связи суд признает, что заемщик в одностороннем порядке отказался от исполнения условий договора, существенно нарушив его условия. Доказательств, подтверждающих добросовестное выполнение своих обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, ответчиком суду не предоставлено.

Доказательств, свидетельствующих об отсутствии задолженности либо наличии задолженности в ином размере, ответчиком во исполнение положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено, в связи с чем указанный расчёт принимается судом.

В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Из материалов дела следует, что банком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислена неустойка на просроченную ссуду в размере 4388,87 руб., а также на просроченные проценты в размере 1185,35 руб.

В силу положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд вправе уменьшить размер неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Разъясняя применение положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, Верховный Суд Российской Федерации в пункте 71 постановления Пленума от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» указал, что при наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства приведённые выше нормы права предполагают выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

Принимая во внимание, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

При этом определенный судом размер сниженной неустойки должен быть сопоставим с возможными убытками кредитора и не допускать извлечения должником преимущества из своего незаконного поведения.

Взыскание неустойки (штрафа, пени) является как самостоятельным способом защиты гражданских прав (статья 12 Гражданского кодекса Российской Федерации), так одновременно и самостоятельной формой гражданско-правовой ответственности (статья 394 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Оценив обстоятельства дела в совокупности с представленными доказательствами, принимая во внимание все существенные обстоятельства дела, учитывая соотношение суммы задолженности и суммы неустойки, компенсационную природу неустойки, а также отсутствие доказательств её несоразмерности, суд находит начисленную ответчику неустойку соразмерной последствиям нарушенных обязательств.

Таким образом, исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по указанному кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 522 412,37 руб., подлежат удовлетворению в полном объёме.

В соответствии со ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

По общему правилу, установленному ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

При обращении в суд с настоящим исковым заявлением ПАО «Совкомбанк» уплачена государственная пошлина в размере 8 424,12 руб., что подтверждается платёжным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д<данные изъяты>).

В связи с удовлетворением исковых требований в полном объёме, учитывая п. 1 ч. 1 ст.333.19 Налогового кодекса Российской Федерации судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 8 424,12 руб. подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серии №, выдан ДД.ММ.ГГГГ Территориальным отделением УФМС России по <адрес> в <адрес>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 522 412 (пятьсот двадцать две тысячи четыреста двенадцать) рублей 37 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 424 (восемь тысяч четыреста двадцать четыре) рубля 12 копеек.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд путём подачи апелляционной жалобы через Стрежевской городской суд Томской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья А.Д. Пасевин

В окончательной форме решение изготовлено 22.04.2024