Решение № 2-4523/2017 2-4523/2017~М-4476/2017 М-4476/2017 от 6 ноября 2017 г. по делу № 2-4523/2017

Дело № 2-4523/2017


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Омск 07 ноября 2017 года

Куйбышевский районный суд г. Омска в составе:

председательствующего судьи Овчаренко М.Н.,

при секретаре Салей М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с исковыми требованиями к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности. В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифах по картам «Русский Стандарт», просил выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть банковский счет карты для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты. При подписании заявления клиент указал, что в рамках договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» обязуется неукоснительно соблюдать условия по картам и тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми ознакомлен, понимает полностью и согласен, также в заявлении указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении договора о карте являются действия банка по открытию счета карты.

На основании указанного предложения банк открыл ответчику счет карты №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и тарифах по картам «Русский Стандарт», тем самым, заключил договор о карте №. Акцептовав оферту клиента о заключении договора о карте путем открытия счета карты, банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил банковскую карту, передал ответчику под расписку, и осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента. Ответчиком первая расходная операция по карте была совершена ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету карты. Согласно условиям договора о карте, ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно: осуществлять возврат кредита банку, уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями по картам и тарифами карты. Погашение задолженности ответчиком должно осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты и их списания банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом её востребования банком и выставлением заключительного счета-выписки. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, банк потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 128785 рублей 31 копейка, выставив и направив заключительный счет-выписку со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ Однако, данная сумма ответчиком в указанным срок не была оплачена. До настоящего времени задолженность по договору о карте не погашена и составляет 128785 рублей 31 копейка.

За обращение в суд с настоящим исковым заявлением банком была уплачена государственная пошлина в сумме 3776 рублей 00 копеек.

Просил взыскать с ФИО1 задолженность по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 128785 рублей 31 копейка, в том числе: 96276 рублей 72 копейки –основной долг, 24009 рублей 59 копеек – проценты, 399 рублей – комиссия за снятие наличных, 600 рублей – плата за выпуск и обслуживание карты, 7500 рублей – плата за пропуск минимального платежа, взыскать расходы по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления в сумме 3776 рублей 00 копеек.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» по доверенности ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить. Пояснила, что ответчику направлялось письмо, полученное им ДД.ММ.ГГГГ, в котором ему сообщалось об изменении процентной ставки до 43%. При этом, банк указал, что если клиент не согласен с предложением, он может продолжать погашать задолженность через кассу банка или почту России, либо расторгнуть договор, предварительно погасив полную сумму задолженности, любая другая операция считается акцептом. Согласно выписке по счету клиента, им была совершена расходная операция, что являлось акцептом и принятием новой процентной ставки. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчик не вносил платежи, ему была начислена плата за пропуск платежей, а с ДД.ММ.ГГГГ он вообще перестал вносить денежные средства.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признал частично, пояснил, что не согласен с изменением процентной ставки, его об этом не уведомляли, просил произвести расчет в соответствии с прежней процентной ставкой, указанной в договоре, снизить неустойку, как явно завышенную и неверно рассчитанную.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Договор о карте является смешанным договором, содержащим элементы кредитного договора и договора банковского счета, что соответствует свободе договора, предусмотренной ст. 421 ГК РФ и, следовательно, к нему применяются положения глав 42 и 45 ГК РФ, что напрямую следует из п. 2 ст. 850 ГК РФ.

Статьей 820 ГК РФ предусмотрено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор является ничтожным.

В силу ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Статья 161 ГК РФ предусматривает, что должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения: сделки юридических лиц между собой и с гражданами.

В соответствии с п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. При этом оферта должна содержать все существенные условия договора.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик подал в банк заявление, содержащее предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления и обслуживания карт ЗАО «Русский Стандарт», тарифах по картам «Русский Стандарт», в рамках которого просила банк выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть банковский счёт карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять кредитование счета карты. При подписании заявления ответчик указал, что в рамках договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» она обязуется неукоснительно соблюдать условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми ознакомлен, понимает, полностью согласен. В заявлении ответчик указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении договора о карте являются действия банка по открытию счета карты. На основании указанного предложения банк открыл ответчику счет карты №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и тарифах по картам «Русский Стандарт», и, тем самым, заключил договор о карте №. Акцептовав оферту клиента о заключении договора о карте путем открытия счета карты, банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил банковскую карту, передал ответчику под расписку, и осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента. Карта ответчиком была активирована ДД.ММ.ГГГГ, с использованием карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счету карты.

Согласно тарифам банка по картам «Русский Стандарт» размер процентов, начисляемых на сумму кредита составлял 36% годовых (п.8), минимальный платеж по карте составляет 5% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода (п.13), плата за пропуск платежа: впервые – 300 рублей, 2-й раз подряд -500 рублей, 3-й раз подряд -1000 рублей, 4-й раз подряд 2000 рублей (п.14), плата за выпуск и обслуживание основной карты составляет 600 рублей, дополнительной карты– 300 рублей (п.1), плата за перевод денежных средств по номеру карты за счет кредита в пределах остатка на счете 0,5% (минимум 50 рублей), за счет кредита составляет 4,9% (п. 22.1.). С данными тарифами ответчик был согласен, о чем свидетельствует его подпись.

Согласно условиям предоставления и обслуживания карт ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно: осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями по картам и тарифам по картам.

Погашение задолженности должно осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты и их списания банком в безакцептном порядке.

Задолженность клиента перед банком возникает в результате предоставления банком клиенту кредита, начисления банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов, начисления банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий, возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных Условиями или тарифами.

Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования Банком – выставлением заключительного счета-выписки.

Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» утверждены в установленном законом порядке, являются едиными для всех потребителей.

Своей подписью в заявлении, в Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифном плане ответчик подтвердил, что ознакомлен, полностью согласен и обязуется соблюдать условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифы по картам «Русский Стандарт» - в рамках договора о карте, кроме того, суд принимает и соглашается с тем, что моментом заключения договора о карте будет являться момент акцепта банком его оферты о заключении договора путем открытия банковского счета, используемого в рамках договора. Подпись ответчика в заявлении и в условиях является безусловным и достаточным доказательством его согласия и осведомленности о заключении договора о карте на условиях, определенных банком в локальных актах и не допускает исключений, позволяющих предположить, что договор был заключен на иных условиях.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, банк потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 128785 рублей 31 копейка, выставив и направив заключительный счет-выписку со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ До настоящего времени задолженность по договору о карте не погашена.

В соответствии с тарифным планом "ТП 592" размер процентной ставки по кредиту изменен с 36% годовых на 43% годовых.

Согласно п. 2.17 Условий предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" после заключения договора Тарифный план, применяющийся к взаимоотношениям между Банком и Клиентом в рамках договора, может быть заменен на другой Тарифный план по согласованию между Банком и Клиентом.

Согласно уведомлению, которое ФИО1 получил ДД.ММ.ГГГГ, банк сообщил ответчику, что он может принять предложение Банка о замене старого Тарифного плана "ТП 57/2" (со ставкой 36% годовых) на Тарифный план "ТП 592" (со ставкой 43% годовых), совершив любую операцию, за исключением пополнения счета через кассы в отделениях Банка и пополнения счета почтовым переводом в отделениях Почты России в срок с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ года включительно. В случае, если он не планирует принимать предложение, он может продолжать погашать задолженность по договору через кассы в отделениях банка или почтовыми переводами в отделениях Почты России либо расторгнуть договор, предварительно погасив полную сумму задолженности.

Из представленной суду выписки по счету (л.д. 34-42) следует, что в указанный период истец производил операции по переводу денежных средств (ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ). Указанные действия свидетельствуют о принятии условия оферты. Истец, имея возможность отказаться в принятии предложения банка (оферты) об изменении условий договора о предоставлении и обслуживании карты, предложение принял.

В связи с чем, в рамках заключенного договора на седьмой день после даты отражения на счете операции акцепта, Тарифный план ТП 552 стал применяться на законных основаниях.

В силу п. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Согласие истца на изменение тарифного плана, и, как следствие, на увеличение процентной ставки по кредитному договору, было получено банком в порядке, установленном договором об обслуживании карты.

При таких обстоятельствах оснований полагать, что процентная ставка была изменена АО "Банк Русский Стандарт" в одностороннем порядке не имеется.

В соответствии с расчетом истца задолженность ответчика перед банком по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 128785 рублей 31 копейка, в том числе: 96276 рублей 72 копейки –основной долг, 24009 рублей 59 копеек – проценты, 399 рублей – комиссия за снятие/перевод наличных, 600 рублей - плата за выпуск и обслуживание карты, 7500 рублей – плата за пропуск минимального платежа.

Оценив собранные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу об обоснованности требований истца, поскольку ответчиком нарушались условия договора о карте.

При этом, представленный истцом расчет суммы задолженности судом проверен и признан правильным. Контррасчет задолженности, который ставил бы под сомнение расчет, произведенный истцом, ответчиком не представлен, оснований для снижения штрафных санкций суд не усматривает.

Ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору является безусловным основанием для возврата суммы кредита.

По правилам ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 3776 рублей 00 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО1 пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 128785 рублей 31 копейка, в том числе: сумма основного долга в размере 96276 рублей 72 копейки, проценты в сумме 24009 рублей 59 копеек, комиссия за снятие наличных в сумме 399 рублей, плата за выпуск (перевыпуск) и обслуживание карты в сумме 600 рублей, плата за пропуск минимального платежа в сумме 7500 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» в счет возврата уплаченной государственной пошлины – 3776 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Куйбышевский районный суд г. Омска в течение месяца со дня вынесения судом решения в окончательной форме.

Судья М.Н. Овчаренко