Решение № 2-2725/2019 2-2725/2019~М-2678/2019 М-2678/2019 от 24 июля 2019 г. по делу № 2-2725/2019

Дело № 2-2725/2019

УИД 55RS0007-01-2019-003400-35


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 июля 2019 года город Омск

Центральный районный суд города Омска в составе председательствующей судьи Табаковой Е.А. при секретаре судебного заседания Бурыгиной Т.С., рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с названным иском, в обоснование указав, что 20.05.2013 между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого Заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком средств договор состоит из заявки на открытие и ведение текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка по Карте. Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с 20.05.2013 – 20 000 рублей, с 13.12.2013 – 50 000 рублей. Тарифы банка – составная часть договора, устанавливающая для карточного продукта, наименование которого указано в договоре, перечень услуг банка, которыми вправе воспользоваться клиент в рамках договора и условий оказания услуг. Если положения договора, указанные в тарифах банка, отличаются от аналогичных положений условий банка, то тарифы банка имеют преимущественную силу. В соответствии с условиями договора по представленному ответчику банковскому продукту карта «Польза «Стандарт»» Банком установлена процентная ставка по кредиту 34,9 % годовых. Начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которых указан в Тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была активирована карта. Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте. Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в Тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в Тарифах льготного периода, проценты по кредиту по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по карте составляет до 51 день. По договору банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором. Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. Каждый платежный период составляет 20 (двадцать) календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке на открытие и ведение текущего счета (15-е число каждого месяца). Минимальный платеж - минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате клиентом банку ежемесячно при наличии задолженности по договору в размере, превышающем или равном сумме минимального платежа. Размер минимального платежа определяется в соответствии с заявкой на открытие и ведение текущего счета. Сумма минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи (удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации); возмещение страховых взносов (при наличии страхования), проценты, начисленные на сумму кредита по карте, кредит по карте (включая сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего платежного периода); комиссии (вознаграждения), а также неустойка за нарушение условий договора. Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность. Заемщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, проставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» Заявления. Информация о программе коллективного страхования изложена в памятке застрахованному по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. Проставлением подписи в договоре заемщик подтвердил, что он прочел и полностью согласен с содержанием памятки застрахованного по программе добровольного коллективного страхования. Заемщик дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с тарифами по банковскому продукту. Согласно тарифам компенсация расходов банка на оплату страховых взносов составляет 0,77 %. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по банковскому счету № с 20.05.2013 по 15.11.2016. Согласно расчету задолженности по состоянию на 11.06.2019 задолженность ФИО1 по кредитному договору составляет 64 778 рублей 15 копеек, из которых: сумма основного долга – 49 833 рубля 35 копеек; сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 3 227 рублей; сумма штрафов - 4 500 рублей; проценты – 7 217 рублей 80 копеек. Согласно тарифам по банковскому продукту банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 10 календарных дней – 500 рублей; 1 месяца – 500 рублей, 2 месяца – 1 000 рублей, 3 месяца – 2 000 рублей, 4 месяца – 2 000 рублей, за просрочку требования банка о полном досрочном погашении задолженности – 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования. На основании изложенного, просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 20.05.2013 в размере 64 778 рублей 15 копеек, из которых: сумма основного долга – 49 833 рубля 35 копеек; сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 3 227 рублей; сумма штрафов – 4 500 рублей; проценты – 7 217 рублей 80 копеек; расходы по оплате госпошлины в размере 2 143 рубля 34 копейки (л.д. 4-8).

В судебном заседании представитель истца участия не принимал, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 8).

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, извещена надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, причины неявки суду не сообщила (л.д. 67, 68).

Исследовав материалы дела, оценив относимость, допустимость, достоверность доказательства и их достаточность в совокупности, суд приходит к следующему.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как предусмотрено ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Применительно к ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В судебном заседании установлено, что 20.05.2013 ФИО1 обратилась в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявлением на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту (л.д. 10), в котором она просила Банк выпустить на ее имя карту к текущему счету № на основании тарифов банка, полученных ею при оформлении настоящего заявления. Указанные тарифы банка с момента оформления заявления становятся неотъемлемой частью договора, на основании которого заемщику открыт текущий счет.

В соответствии с текстом заявления ФИО1 согласилась с установлением даты начала расчетного периода – 15 число каждого месяца, подтвердила, что ей предоставлена информация о том, что начало платежного периода – 15 число каждого месяца следующего за месяцем расчетного периода, крайний срок поступления минимального платежа на счет – 20-й день с 15 числа включительно. С содержанием Памятки об условиях использования Карты и Памятки с описанием условий Программы лояльности (в случае выпуска кобрендовой Карты) ФИО1 была ознакомлена и согласна. Кредитному договору присвоен №.

Одновременно в заявлении ФИО1 выразила согласие быть застрахованной по программе коллективного страхования на условиях договора и памятки застрахованному и поручила банку ежемесячно производить списание нужной суммы с ее счета для возмещения расходов в связи с оплатой ее страховки (л.д. 10).

Согласно Банковскому продукту Карта «Стандарт» ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» процентная ставка по кредиту в форме овердрафта составляет 34,9 % годовых. Льготный период (период времени, в течение которого проценты по кредитам в форме овердрафта, не начисляются при условии полного погашения клиентом задолженности по договору, образовавшейся на последний день расчетного периода, не позднее срока окончания льготного периода) – до 51 дня. Минимальный платеж – 5 % от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей. Комиссия за операцию получения наличных денег (в кассах Банка данная операция не осуществляется) – 299 рублей. Полная стоимость кредита в форме овердрафта: без учета страхования – 40,26 % годовых, с учетом страхования – 52,71 % годовых. Банк вправе начислять и взыскивать штраф за каждый случай возникновения просроченной задолженности: за просрочку платежа больше 1 календарного месяца – 500 рублей, за просрочку платежа более 2 календарных месяцев – 1000 рублей, за просрочку платежа более 3 календарных месяцев – 2000 рублей, за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по кредиту в форме овердрафта – 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования. Возмещение расходов банка на оплату страховых взносов по договору страхования – 0,77 % ежемесячно от непогашенной суммы кредита в форме овердрафта на дату окончания расчетного периода, предшествующего периоду, в течение которого заемщик является застрахованным. График платежей и размер полной стоимости кредита в форме овердрафта рассчитан на следующих условиях: заемщик совершил платежную операцию по безналичной оплате товара или услуги в размере максимального лимита овердрафта в первый день расчетного периода; выплаты по кредиту в форме овердрафта осуществляются минимальными платежами, которые поступают на текущий счет в последний день каждого платежного периода; заемщик не пользуется платными услугами банка (л.д. 14).

С указанным Тарифным планом ФИО1 ознакомлена, о чем свидетельствует ее подпись.

Согласно п. 2 раздела I условий договора банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредитов на счет кредита, при этом дата предоставления кредита – это дата зачисления суммы кредита на счет или суммы кредита в форме овердрафта – на текущий счет. Банк предоставляет кредит путем зачисления денежных средств на счет в день заключения договора (л.д. 17).

Банк свои обязательства по предоставлению заемщику кредитных средств выполнил, предоставил заемщику ФИО1 денежные средства (лимит овердрафта) в размере 20 000 рублей.

Из представленной истцом выписки по счету следует, что кредитная карта заёмщиком активирована, 20.05.2013 произведено первое использование кредитных средств в сумме 20 000 рублей, в дальнейшем заемщик неоднократно использовала предоставленную банком кредитную карту для оплаты покупок, для снятия наличных денежных средств (л.д. 22-38).

В связи с установленными обстоятельствами, суд приходит к выводу о том, что договор об использовании карты № от ДД.ММ.ГГГГ является заключенным в соответствии с действующим законодательством, договор содержит в себе все существенные условия, которые ясно устанавливают природу сделки и определяют ее предмет, подписан двумя сторонам, при этом ФИО1 в полном объеме были совершены действия, направленные на заключение кредитного договора и получение суммы кредита.

Как установлено в судебном заседании, заемщик ФИО1 погашение задолженности по кредитному договору производила несвоевременно и не в полном объеме, что подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору (л.д. 41-44).

Согласно п. 4 раздела III Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору в следующих случаях: при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней; при обращении клиента в банк с письменным заявлением о расторжении договора полностью или в части. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявляемое банком на основании подлежит исполнению клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании (л.д. 19).

Согласно исковому заявлению 28.07.2017 банком ответчику было выставлено требование о полном погашении задолженности по договору. После указанной даты банком принято решение не начислять дополнительных штрафов.

Однако задолженность по кредиту должником погашена не была, в связи с чем 28.07.2017 по заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» мировым судьей судебного участка № 95 в Центральном судебном районе в г. Омске был выдан судебный приказ № 2-7837/2017 о взыскании задолженности, который на основании возражений должника ФИО1 определением от 01.09.2017 мирового судьи судебного участка № 93 в Центральном судебном районе в г. Омске был отменен (л.д. 9).

На момент рассмотрения настоящего дела задолженность по договору ответчиком не погашена, что подтверждается выписками по счетам ответчика, и составляет в соответствии с прилагаемым расчетом задолженности 64 778 рублей 15 копеек, из которых: сумма основного долга – 49 833 рубля 35 копеек; сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 3 227 рублей; сумма штрафов – 4 500 рублей; проценты – 7 217 рублей 80 копеек (л.д. 41-44).

В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с условиями договора размер процентов, начисляемых по кредиту, составляет 34,9 % годовых.

Согласно расчету истца сумма задолженности ФИО1 по основному долгу составляет 49 833 рубля 35 копеек, по процентам – 7 217 рублей 80 копеек, которые согласно положениям закона и условиям договора подлежат взысканию с ответчика в полном объеме.

Также подлежит взысканию задолженность по уплате страховых взносов и комиссий в размере 3 227 рублей, поскольку заемщик при заключении договора выразил согласие быть застрахованным на условиях Договора и памятки застрахованного, для чего поручил Банку ежемесячно списывать с ее счета нужную сумму для возмещения расходов в связи с оплатой его страховки. О своем согласии на это и указанном поручении ФИО1 проставила собственноручно подпись в заявлении (л.д. 10).

Условия договора в данной части ответчиком в судебном порядке оспорены не были.

Согласно Тарифам по Банковскому продукту Карта «Стандарт», являющимися неотъемлемой частью заключенного сторонами договора, Банк вправе установить штрафы/пени (п. 18): - за просрочку платежа больше 1 календарного месяца 500 рублей, - за просрочку платежа больше 2 календарных месяцев 1 000 рублей, - за просрочку платежа больше 3 календарных месяцев 2 000 рублей, - за просрочку платежа больше 4 календарных месяцев 2 000 рублей, - за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования (л.д. 14).

Проанализировав условия договора и представленный истцом расчет, суд приходит к выводу о том, что начисленная истцом сумма штрафов в размере 4 500 рублей является обоснованной и подлежащей взысканию с ответчика в полном объеме.

Альтернативного расчета задолженности, как и доказательств внесения оплат, в порядке ст.ст. 12, 56 ГПК РФ ответчик суду не представила.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 20.05.2013 в общем размере 64 778 рублей 15 копеек.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из госпошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

С учетом вышеприведенных положений закона и положений ст. 333.19 НК РФ, расходы истца по оплате государственной пошлины, оплаченной истцом по платежным поручениям № 18266 от 26.06.2017 в размере 1 071 рубль 67 копеек и № 10206 от 11.06.2019 в размере 1 071 рубль 67 копеек (л.д. 2, 3), подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме в общем размере 2 143 рубля 34 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 20.05.2013 в размере 64 778 рублей 15 копеек, из которых: сумма основного долга – 49 833 рубля 35 копеек, сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 3 227 рублей, штрафы – 4 500 рублей, проценты – 7 217 рублей 80 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 143 рубля 34 копейки.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Центральный районный суд города Омска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 30.07.2019.

Судья Е.А. Табакова