Решение № 2-755/2017 2-755/2017~М-495/2017 М-495/2017 от 30 мая 2017 г. по делу № 2-755/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31 мая 2017 года г. Тула

Центральный районный суд г. Тулы в составе:

председательствующего судьи Крымской С.В.,

при секретаре Брусовой Ю.И.,

с участием истца ФИО1, его представителя в порядке ч.6 ст. 53 ГПК РФ по письменному заявлению ФИО5 представителя ответчика АО «СК «Финрос» по доверенности ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-755/2017 по иску ФИО1 ФИО8 к Акционерному обществу «Страховая компания «Финрос» о взыскании суммы страхового возмещения,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к Акционерному обществу «Страховая компания «Финрос» (далее - АО «СК «Финрос») о взыскании суммы страхового возмещения.

В обоснование иска истец указал на то, что в ДД.ММ.ГГГГ году между ним и Кредитным потребительским кооперативом (КПК) «Русфинанс» (переименованным в КПК «Навигатор Успеха») заключен договор о передаче личных сбережений в размере <данные изъяты> руб. Также им был заключен договор страхования финансовых рисков, связанных с предоставлением денежных средств по договору передачи личных сбережений, со страховой компанией ЗАО "Страховая компания «Финрос», уплачен страховой взнос на сумму <данные изъяты> руб. В декабре ДД.ММ.ГГГГ года КПК «Навигатор Успеха» внезапно закрылся по месту своего нахождения. Сумма вклада не возвращена. Он обращался к ответчику с претензией о возврате застрахованной суммы вклада, на что получил отказ. Полагает, что страховой случай в виде наложения ареста на расчетные счета КПК «Навигатор Успеха», наступил, в связи с чем, у ответчика возникла обязанность по уплате страхового возмещения.

На основании изложенного, истец просит суд: в связи с наступлением страхового случая взыскать с ЗАО «Страховая компания «Финрос» в его пользу <данные изъяты> руб.

ДД.ММ.ГГГГ в соответствии со ст. 44 ГПК РФ произведена замена ненадлежащего ответчика ЗАО СК «Финрос» на надлежащего - АО «СК «Финрос».

Истец ФИО1 и его представитель в порядке ч.6 ст. 53 ГПК РФ по письменному заявлению ФИО5 в судебном заседании заявленные исковые требования поддержали по изложенным в заявлении основаниям, просили удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика АО «СК «Финрос» по доверенности ФИО2 в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных требований, ссылаясь на то, что требования не основаны на договоре.

Выслушав объяснения представителя истца ФИО1, его представителя в порядке ч. 6 ст. 53 ГПК РФ по письменному заявлению ФИО5, представителя ответчика АО «СК «Финрос» по доверенности ФИО2, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 314 ГК РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно ч.1 ст. 3 ФЗ РФ «О кредитной кооперации» кредитный кооператив является некоммерческой организацией. Деятельность кредитного кооператива состоит в организации финансовой взаимопомощи членов кредитного кооператива (пайщиков) посредством: объединения паенакоплений (паев) и привлечения денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков) и иных денежных средств в порядке, определенном настоящим Федеральным законом, иными федеральными законами и уставом кредитного кооператива; размещения указанных в пункте 1 настоящей части денежных средств путем предоставления займов членам кредитного кооператива (пайщикам) для удовлетворения их финансовых потребностей.

В силу ст. 30 указанного Федерального закона РФ, для осуществления предусмотренной частью 1 статьи 3 настоящего Федерального закона деятельности кредитные кооперативы, членами которых являются физические лица, вправе привлекать денежные средства указанных лиц на основании договоров передачи личных сбережений.

По договору передачи личных сбережений физическое лицо, являющееся членом кредитного кооператива (пайщиком), передает кредитному кооперативу денежные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Условия договора передачи личных сбережений определяются положением о порядке и об условиях привлечения денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков), принятым общим собранием членов кредитного кооператива (пайщиков) в предусмотренном настоящим Федеральным законом порядке. Положение о порядке и об условиях привлечения денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков) должно содержать единые для всех членов кредитного кооператива (пайщиков) условия о размере и порядке платы за использование денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков), привлеченных на основании договоров передачи личных сбережений.

Договор передачи личных сбережений независимо от его суммы заключается в письменной форме. Несоблюдение письменной формы договора влечет его недействительность. Такой договор является ничтожным. Договор передачи личных сбережений должен содержать условия о сумме передаваемых денежных средств, о размере и порядке платы за их использование, о сроке и порядке их возврата.

Согласно статье 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со статьей 929 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930); риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932); риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск

В соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Пункт 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между КПК «Русфинанс» и ФИО1 заключен договор о передаче личных сбережений №, согласно которому владелец личных сбережений передает пользователю денежные средства в размере <данные изъяты> руб. на срок 12 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ, для использования их в фонде финансовой взаимопомощи в соответствии с Уставом.

Пунктом 2 договора установлено, что за пользование денежными средствами пользователь на сумму переданных личных сбережений ежемесячно начисляет компенсацию в размере 7% в месяц и выплачивает ежемесячно.

ФИО1 исполнил свои обязательства по названному договору в полном объеме, внес денежные средства в КПК «Русфинанс» в размере <данные изъяты> руб., что подтверждается квитанцией № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключил с ЗАО «СК «Финрос» договор страхования финансовых рисков, связанных с предоставлением КПК «Русфинанс» денежных средств по договору передачи личных сбережений от ДД.ММ.ГГГГ, на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия составила <данные изъяты> руб., страховая сумма – <данные изъяты> руб., что подтверждается страховым полисом № от ДД.ММ.ГГГГ.

Истцом при заключении договора страхования уплачена страховая премия в размере <данные изъяты> руб., что подтверждается квитанцией № серия № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ старшим следователем СЧ СУ УМВД России по <адрес> наложен арест на расчетный счет, принадлежащий КПК «Навигатор Успеха».

Согласно решению Арбитражного Суда Республики Татарстан от ДД.ММ.ГГГГ КПК «Навигатор успеха» признан несостоятельным (банкротом).

Из материалов дела усматривается, что ФИО1 обращался в ЗАО «СК «Финрос» с письменной претензией о выплате страхового возмещения.

Сообщением АО «СК «Финрос» от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было отказано в выплате страхового возмещения по тем основаниям, что факт наступления страхового случая, оговоренного в страховом полисе, не подтвержден.

Разрешая заявленные требования истца, суд приходит к следующему.

С учетом норм п. 2 ст. 9 ФЗ «Об организации страхового дела», разъяснений изложенных в п.12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013г. № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», суд приходит к выводу об отсутствии случаев возникновения страхового случая, предусмотренного Полисом страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ЗАО «Страховая компания «Финрос» и ФИО1 по следующим основаниям.

Как следует из содержания страхового полиса, страховым риском по договору страхования является причинение страхователю убытков вследствие невозврата суммы, переданной кредитному потребительскому кооперативу по договору передачи личных сбережений, наступившее в результате следующих событий:

1. Неплатежеспособность кредитной организации, используемой кооперативом для размещения своих денежных средств, в том числе на основании договора банковского счета;

2. Стихийные бедствия, как то: пожар, наводнение, землетрясение, взрыв, авария;

3. Наложение ареста на денежные средства кооператива.

Событие, указанное в п.1 считается наступившим после вступления в законную силу судебного решения о признании кредитной организации банкротом при условии, что на банковском счете кооператива в такой организации на установленную дату возврата суммы, переданной по договору передачи личных сбережений, за вычетом суммы требований к кооперативу иных лиц, срок исполнения по которым наступил ране срока возврата суммы, переданной по договору передачи личных сбережений (уплаты процентов), и которые не были удовлетворены кооперативом.

Событие, указанное в п.3, считается наступившим, если сумма денежных средств, арестованных на всех счетах общества, не менее суммы задолженности заемщика перед страхователем по возврату суммы, переданной по договору передачи личных сбережений, за вычетом суммы требований к обществу иных лиц, срок исполнения по которым наступил ранее срока возврата суммы, переданной по договору передачи личных сбережений и которые не были удовлетворены кооперативом.

Аналогичные условия содержатся в п.3.3 (пп. «в»), 3.4 Правил страхования убытков по договорам займа и/или передачи личных сбережений.

При этом, согласно п. 13.2.2 Правил страхования, наступление страхового случая, указного в пп. «в» п.3.3, страховая выплата осуществляется страховщиком на основании документов, подтверждающих факт наложения ареста на денежные средства кредитного кооператива (далее КПК) или микрофинансовой организации (далее МФО); сведения об открытых КПК или МФО банковских счетах; сведения об остатках денежных средств КПК или МФО на счетах в кредитных организациях на установленную дату возврата суммы займа и процентов на сумму займа; сведения о задолженности КПК или МФО перед иными лицами на установленную дату возврата суммы займа и процентов на сумму займа, срок исполнения по которым наступил ранее срока возврата суммы, переданной по договору займа и/или передачи личных сбережений и уплаты процентов, и которые не были удовлетворены КПК или МФО, предоставленные КПК или МФО.

Каких-либо исключений относительно данных страховых рисков в указанном страховом полисе не содержится.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу о том, что при заключении договора страхования сторонами в соответствии с положениями приведенного выше пункта 3 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации страховые риски определены.

Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Собственноручная подпись истца в полисе страхования финансовых рисков подтверждает, что он осознанно и добровольно согласился с условиями страхования, в частности, с указанными в полисе № от ДД.ММ.ГГГГ событиями, признанными страховыми рисками, а также принял на себя обязательства, в том числе и по уплате страховой премии.

Условия договора страхования соответствуют закону и не нарушают прав потребителя.

Как уже отмечено, в силу требований статей 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Истцом добровольно заключен с ответчиком спорный договор страхования на оговоренных в нем условиях, договор соответствует обязательным для сторон правилам, установленным законом, не оспорен, является действующим.

Таким образом, исходя из буквального толкования условий договора страхования, для того, чтобы страховой случай считался наступившим, денежных средств на всех расчетных счетах КПК «Русфинанс» должно быть в достаточном количестве для удовлетворения требований всех кредиторов общества, срок исполнения по которым наступил до предъявления требований истцом, а также для удовлетворения требований истца, на которого приходится оставшаяся после вычета сумма.

При этом по условиям договора страхования, все страховые случаи, указанные в полисе страхования, предполагают обязательное наличие у кооператива денежных средств для возврата суммы, переданной по договору передачи личных сбережений, но невозможность ими воспользоваться по причине неплатежеспособности банка, в котором кооперативу открыт счет, стихийного бедствия либо наложения ареста на денежные средства кооператива.

Согласно сообщению ПАО «Тимер Банк» в <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ № на расчетных счетах КПК «Русфинанс» ИНН № на ДД.ММ.ГГГГ. остаток денежных средств составляет 0 руб., движение денежных средств отсутствует.

Изложенное свидетельствует об отсутствии денежных средств в указанный период на счете КПК «Русфинанс».

Кроме того, судом принято во внимание отсутствие причинно-следственной связи между наложением ареста на денежные средства кооператива и невозвратом истцу суммы, переданной кооперативу по договору передачи личных сбережений.

Данные обстоятельства с учетом приведенных условий договоров страхования исключают возможность признания страхового случая по основаниям наложения ареста на средства кредитного кооператива наступившим.

Проанализировав представленные доказательства в их совокупности, принимая во внимание вышеуказанные нормы закона, суд приходит к выводу о том, что ни один из поименованных в спорном договоре страхования страховой случай, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату, не наступил, а потому при указанных обстоятельствах отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований, заявленных ФИО1 к ответчику АО «СК «Финрос».

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 <данные изъяты> к Акционерному обществу «Страховая компания «Финрос» о взыскании суммы страхового возмещения - отказать

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд города Тулы в течение месяца после принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 05.06.2017 г.

Председательствующий: