Решение № 2-1188/2018 2-1188/2018 ~ М-738/2018 М-738/2018 от 22 мая 2018 г. по делу № 2-1188/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

23 мая 2018 года г. Иркутск

Ленинский районный суд г. Иркутска в составе:

председательствующего судьи Касьяновой Н.И.,

при секретаре Копыловой Ю.В.,

с участием представителя истца ФИО1

в отсутствие сторон

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела № 2-1188/18 по иску ФИО2 к ЗАО «СК «Резерв» о признании страховым случаем, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ЗАО «СК «Резерв» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование иска указано, что между ФИО2 и ПАО «Восточный экспресс Банк» был заключен кредитный договор № от ****год, согласно которому кредитор предоставил заемщику денежные средства в размере <...> руб. под <...> % на срок <...> мес. Также при заключении кредитного договора истец подписала заявление на присоединение к программе страхования от ****год с ЗАО СК «Резерв», согласно договора страхования от несчастного случая и болезней № от ****год Страховым случаем в соответствии с условиями полиса признается, в том числе, инвалидность в результате несчастного случая и болезни. Согласно медицинским документам ****год истцу была установлена <...> группа инвалидности. ****год ФИО2 обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового события – установление <...> группы инвалидности в результате болезни и выплате страхового возмещения. На что был получен отказ со ссылкой на возникновение заболевания, явившегося основанием для установления <...> группы инвалидности, до заключения договора страхования. Истец считает данный отказ не законным. Просила суд взыскать с ЗАО «СК «Резерв» страховое возмещение в размере <...> руб., компенсацию морального вреда в размере <...> руб., штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы.

В ходе судебного разбирательства истец в порядке ст. 39 ГПК РФ уточнила исковые требования, дополнив их требованием о признании установления истцу <...> группы инвалидности страховым случаем. Первоначально предъявленные требования оставила без изменения.

В судебном заседании истец ФИО2 не участвовала, извещена надлежаще, в адресованном суду заявлении просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании предъявленные требования поддержала, суду пояснила, что у истца в ****год г. был случай повышения давления, но он был связан с беременностью, диагноз- <...> истцу не выставляли, лечение истец в связи с повышением давления не проходила, на учете не состояла. Только в ****год году у истца была впервые диагностирована <...>. Просила обратить внимание, что инвалидность установлена не в связи с <...>, это сопутствующий диагноз. ****год ФИО2 обращалась с заявлением о наступлении страхового случая.

Представитель ответчика ЗАО СК «Резерв» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, о причинах неявки суду не сообщил, представил отзыв на иск, в котором указано, что согласно справке МСЭ-<...> № от ****год ФИО2 ****год установлена <...> группа инвалидности. Причина: <...> В протоколе проведения МСЭ № от ****год сказано, что ФИО2 страдает повышенным АД с ****год г. В выписке из амбулаторной карты за пять лет указано, что ФИО2 ****год обращалась за медицинской помощью с диагнозом - <...>. В результате приема невролога от ****год сказано, что ФИО2 длительное время страдает АД максимально до <...> мм рт ст. …Таким образом, застрахованная до заключения договора страхования страдала заболеванием – <...>, которая прогрессируя, явилась причиной установления <...> группы инвалидности. Согласно условий договора страхования страховыми случаями не признаются произошедшие, в том числе, в результате болезней произошедших/диагностированных до заключения договора страхования. В связи с чем, у ответчика не возникает обязанности по осуществлению страхового возмещения. Просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Представитель третьего лица ПАО «Восточный экспресс Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, о причинах неявки суду не сообщил.

Заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статьей 943 ГК РФ определено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу п. 2 ст. 6 Закона Российской Федерации от ****год N 4015-1 "Об организации страхового дела" страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ст. 9 Закона Российской Федерации от ****год N 4015-1 "Об организации страхового дела").

Согласно положениям статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто, в частности, соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В силу норм ст. 9 Закона РФ от ****год N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 2 ст. 4 Закона Российской Федерации от ****год N 4015-1 "Об организации страхового дела" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Судом установлено, что ****год между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО2 заключен кредитный договор № на получение кредитной карты с лимитом кредитования на сумму <...> руб. под <...> % годовых на срок <...> мес.

ФИО2, заключая данный кредитный договор, выразила желание на подключение к программе «Страхование жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», в рамках заключенного между ЗАО «СК «Резерв» и ПАО «Восточный экспресс Банк» договора страхования от несчастного случая и болезней № № от ****год.

По условиям страхования страховая сумма установлена в размере <...> руб., срок страхования <...> мес.

Установлено, что ****год ФИО2 обратилась в ЗАО СК «Резерв» с заявлением о наступлении страхового случая и осуществлении страховой выплаты, со ссылкой на установление ей инвалидности <...> группы. Однако ответчик не признал данное событие страховым случаем, в связи с чем в выплате страхового возмещения ФИО2 ответчиком было отказано.

Согласно п. 1.2 Условий страхования, п. 1.3 Договора страхования от несчастного случая и болезней № от ****год, застрахованное лицо – заемщики кредитов и держателей кредитных карт страхователя в возрасте не менее 18 лет на дату начала срока страхования и не более 76 лет на дату окончания срока страхования, и подтвердившие свое согласие быть застрахованным на условиях договора страхования в письменном заявлении (согласии).

В соответствии с п. 1.7. Условий страхования, выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого заключается договор страхования и которое обладает правом на получение страховой выплаты. Выгодоприобретателем является застрахованное лицо, либо в случае его смерти - наследники по закону, в размере установленном договором страхования, но не более размера страховой суммы. Аналогичное условие предусмотрено в п. 1.5. договора страхования.

Согласно п. 2.1. Договора страхования, страхование, обусловленное настоящим договором, осуществляется на случай наступления следующих событий: инвалидность застрахованного лица в результате несчастного случая, инвалидность застрахованного лица в результате болезни, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, смерть застрахованного в результате болезни. Перечисленные события признаются страховым случаем при условии, если оно произошло в период действия договора страхования в отношении застрахованного лица и подтверждено документами компетентных органов и медицинских учреждений, выданных в установленном порядке (п. 2.4. договора).

Из п. 2.1.2. договора страхования, инвалидность застрахованного лица в результате болезни – это получение застрахованным лицом инвалидности 1 или 2 группы в течение срока действия договора страхования болезни (заболевания), впервые диагностированной в период действия договора страхования.

Инвалидность – это нарушение здоровья со стойким расстройством функций организма, обусловленное заболеваниями, последствиями травм (несчастного случая) или дефектами, приводящие к ограничению жизнедеятельности и вызывающие необходимость его социальное защиты. Признание лица инвалидом осуществляется Государственной службой медико-социальной защиты. Под болезнью (заболеванием) понимается внезапно возникшее заболевание, впервые диагностированное на основании объективных признаков (симптомов) и/или комплексов (синдромов) и данных инструментальных методов диагностики у застрахованного лица в течение действия договора страхования, которое привело к смерти застрахованного, либо установлению застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности.

В соответствии с п. ****год договора страхования не признается страховым случаем событие, если оно произошло, в том числе, в результате несчастного случая/ДТП/террористического акта/авиакатастрофы/кораблекрушения/болезней, произошедших/диагностированных до заключения договора страхования.

Согласно п. 5.2. условий страхования, программа действует в отношении застрахованного лица в течение срока, указанного в заявлении застрахованного лица на присоединение к программе страхования.

Судом установлено, что согласно справке МСЭ-****год № ФИО2 ****год впервые установлена <...> группа инвалидности по общему заболеванию на срок до ****год

Согласно протокола проведения медико-социальной экспертизы гражданина в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы № от ****год г., в анамнезе: ФИО2 с ****год г. страдает повышенным АД, к врачам не обращалась. В ****год г. появилась тряска, общая слабость, повышенная сонливость, стала плохо ходить. Обратилась в <...>, находилась на б/л, после обследования была госпитализирована в терапевтическое отделение, где находилась с ****год с диагнозом – <...> с ****год Повторная госпитализация с ****год по ****год с тем же диагнозом. С ****год по ****год лечение в микрохирургическом отделении <...> с данным диагнозом. Консультация центра гемодиализа от ****год диагноз – <...> от ****год Направлена на МСЭ для решения вопроса о трудоспособности. Основной диагноз (основное заболевание): <...> от ****год (код по МКБ-10 №

Установлено что в период с ****год по ****год и с ****год по ****год ФИО2 находилась на лечении в <...> г. Иркутска с диагнозом – <...> (выписка из истории болезни №).

Согласно выписке из истории болезни № истец с ****год-****год находилась в терапевтическом отделении с диагнозом гипертоническая <...> согласно выписке из истории болезни № истец с ****год-****год и с ****год-****год находилась в терапевтическом отделении с диагнозом <...>, согласно выписке из медицинской карты стационарного больного № ФИО2 находилась в микрохирургическом отделении, поставлен диагноз <...>

С ****год ФИО2 находилась на лечении в <...> в микрохирургическом отделении с диагнозом: <...> Дата выписки: ****год

В период с ****год по ****год, с ****год по ****год, с ****год по ****год ФИО2 находилась на больничном листе.

****год ФИО2 было выдано направление № в <...> для получения консультаций специалистов и прохождение лабораторного и инструментального исследования в связи с диагнозом <...>

ФИО2 поступила в <...> с жалобами на периодически возникающие боли в поясничной области при длительных статических нагрузках, быструю утомляемость в ногах, редкие головные боли без четкой локализации, несистемное головокружение, затрудненное засыпание, прерывистый сон. Согласно осмотру невролога от ****год у пациента выявлено энцефалопатия <...>

Согласно осмотру нефролога от ****год, проведенному в <...> у пациента в качестве основного диагноза указан <...>, сопутствующий диагноз <...>

На осмотр врача гематолога истец поступила с жалобами на боли в икроножных мышцах, слабость, плохой сон, колебания АД, указано, что оформляется на МСЭ. Поставлен диагноз: <...>

****год ФИО2 выдано направление на прохождение медико-социальной экспертизы, в котором указано, что у обследуемой есть жалобы на общую слабость, недомогание, плохой сон, нестабильное АД, боли в икроножных мышцах. <...> с ****год года. Указано, что на момент направления на обследование пациент не являлся инвалидом, согласно листкам нетрудоспособности временная нетрудоспособность установлена с ****год.

По результатам проведения медико-социальной экспертизы у истца в качестве основного заболевания выявлен <...>, ****год установлена <...> группа инвалидности по общему заболеванию на срок до ****год.

Таким образом, из медицинской документации, представленной в материалы дела в отношении ФИО2, установлено, что впервые диагноз <...>, был поставлен истцу в ****год г., в ****год г. выставлен диагноз - <...> В связи с наличием общего заболевания в виде <...> ФИО2 ****год впервые установлена <...> группа инвалидности.

При таких обстоятельствах, давая оценку представленным в материалы дела доказательствам в их совокупности, с учетом установленных обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что, в период действия договора страхования - с ****год по ****год, а именно ****год наступило событие, отнесенное к страховым рискам – установление застрахованному лицу ФИО2 <...> группы инвалидности на основании заболевания впервые диагностированного также в течение срока страхования - в ****год г. Доказательств обратного ответчиком в суд не представлено.

Доказательств, подтверждающие диагностирование у ФИО2 <...>, нахождение ее на лечении с диагнозом "<...> ", либо иными <...> заболеваниями в период до ****год в материалы дела не представлено. Сведений о фактах обращения ФИО2 в медицинские учреждения, а также о нахождении на диспансерном учете у врачей по поводу <...> до заключения договора страхования от ****год материалы дела не содержат.

В связи с чем ссылка ответчика на наличие у ФИО2 заболевания – <...> до заключения договора страхования является необоснованной.

Указание в медицинских документах на повышение АД с ****год г. не является доказательством наличия у ФИО2 <...>, данное заболевание диагностировано у истца только в ****год г.

Из истории заболевания, содержащейся в направлении ФИО2 на медико-социальную экспертизу от ****год, следует, что <...> с ****год г. возникала на фоне беременности.

Согласно выписки из амбулаторной карты <...> от ****год за подписью заведующего <...> нефролога <...>., до поступления ФИО2 в стационар ****год с диагнозом <...>, почечного анамнеза нет. Эпизод повышения артериального давления в ****год г. имел место на фоне беременности, что могло быть обусловлено эклампсией беременных. В поликлинике <...> на этапе наблюдения с ****год г. не диагностирована, лечение по поводу <...> не назначалось. Ухудшение состояния с ****год г., при обращении за медицинской помощью впервые диагностирована <...> и установлен диагноз <...>. <...> начат по жизненным показаниям, <...> для уточнения генеза почечной недостаточности не проводилась. <...> диагностирована по данным УЗИ, лабораторным данным. Диагноз клинический основной: <...> Осложнение основного: <...> с ****год <...> Сопутствующий: <...>

Из ответа <...> от ****год следует, что согласно данным амбулаторной карты ФИО2 за последние пять лет она обращалась ****год- общий медицинский осмотр, затем все последующие обращения за медпомощью датированы ****год, т.е. уже после заключения договора страхования.

Таким образом, основной клинический диагноз- <...> был впервые диагностирован истице в ****год года, т.е. после заключения договора страхования.

Принимая во внимание изложенное, то обстоятельство, что диагноз- <...> является сопутствующим, в материалах дела отсутствуют доказательства нахождения основного заболевания в причинной связи от сопутствующего заболевания, в силу условий страхования установление <...> группы инвалидности истцу в связи с возникновением заболевания, впервые диагностированного в период действия договора страхования, образует страховой случай, в связи с чем отказ страховщика ЗАО СК «Резерв» по выплате страхового возмещения является необоснованным.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о наличии оснований для признания установления истцу <...> группы инвалидности страховым случаем, следовательно, исковые требования в данной части подлежат удовлетворению.

Согласно п. 2.3. договора страхования, страховщик обязуется произвести страховую выплату выгодоприобретателю в случае смерти застрахованного или постоянной полной утрате застрахованным общей трудоспособности с установлением застрахованному инвалидности 1 или 2 группы, в результате событий, указанных в п. 2.1. договора.

Согласно п. 1.4. условий страхования, страховая сумма – денежная сумма, устанавливаемая индивидуально для каждого застрахованного исходя из размера общей суммы неисполненного денежного обязательства застрахованного по договору кредитования/соглашению о кредитовании банковского счета, в пределах которой страховщик обязуется производить страховые выплаты при наступлении страхового случая.

В соответствии с п. 4.1. условий страхования, страховая сумма на каждое застрахованное лицо устанавливается в размере первоначальной суммы кредита на дату его получения или установленного лимита кредитования по кредитной карте застрахованного лица.

По условиям кредитования от ****год, сумма лимита кредитования по кредитной карте составила <...> руб. В соответствии с заявлением ФИО2 на присоединение к программе страхования страховая сумма установлена в размере <...> руб.

Таким образом, учитывая признание установления ФИО2 <...> группы инвалидности страховым случаем, принимая во внимание необоснованный отказ ответчика в выплате страхового возмещения истцу в связи с описанным выше страховым случаем, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ответчика в пользу ФИО2 страхового возмещения в размере <...> руб., в связи с чем исковые требования в данной части подлежат удовлетворению.

Как следует из разъяснений п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ****год N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений статьи 39 Закона РФ О защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Как следует из разъяснений п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ****год N 17 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей", при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Поскольку страховое возмещение ответчиком истцу своевременно не выплачено, что привело к нарушению прав ФИО2, суд полагает подлежащим частичному удовлетворению заявленное ею требование о компенсации морального вреда. С учетом характера причиненных ФИО2 нравственных страданий, исходя из принципа разумности и справедливости, суд считает необходимым взыскать с ЗАО СК «Резерв» в пользу ФИО2 в счет компенсации морального вреда <...> рублей, во взыскании компенсации морального вреда в большем размере надлежит отказать.

В соответствии с п. 46 названного выше Постановления Пленума Верховного Суда РФ при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что ФИО2 в удовлетворении ее требования о выплате страхового возмещения ответчиком было отказано, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ответчика в пользу истца штрафа в размере 50% от присужденной суммы, то есть в размере <...> руб. (<...> руб.+<...> руб.):2.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, состоящие из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ст. 88 ГПКР Ф).

В соответствии со ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Истец в силу ст. 333. 36 НК РФ освобожден от уплаты государственной пошлины, в связи с чем, исходя из размера удовлетворенных исковых требований, суд приходит к выводу, что с ответчика в доход бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере <...> руб.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Признать установление ФИО2 <...> группы инвалидности страховым случаем.

Взыскать в пользу ФИО2 с ЗАО «СК «Резерв» страховое возмещение в размере <...> руб., компенсацию морального вреда <...> руб., штраф в размере <...> руб., всего в сумме <...> руб.

Отказать во взыскании компенсации морального вреда на сумму <...> руб.

Взыскать с ЗАО «СК «Резерв» в доход муниципального образования «Город Иркутск» госпошлину в размере <...>.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Ленинский районный суд г. Иркутска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца с момента вынесения решения суда в окончательной форме.

Судья Н. И. Касьянова

Решение в окончательной форме изготовлено ****год