Решение № 2-456/2019 2-456/2019~М-103/2019 М-103/2019 от 21 марта 2019 г. по делу № 2-456/2019

№ 2-456/19


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 марта 2019 года г. Барнаул

Ленинский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

Председательствующего: судьи Завертайлова В.А.

при секретаре Бушановой О.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества (АО) «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, -

у с т а н о в и л:

Акционерное общество (АО) «Тинькофф Банк» (далее - АО «Тинькофф Банк») обратилось в Ленинский районный суд г. Барнаула с исковым заявлением с требованиями к ФИО1 Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору за период с Д.М.Г. по Д.М.Г. в сумме 208842 руб. 05 коп., из которых: 143867 руб. 61 коп. - просроченная задолженность по основному долгу, 49332 руб. 56 коп. - просроченные проценты; 15641 руб. 88 коп. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также расходов по уплате государственной пошлины в сумме 5288 руб. 42 коп.

В обоснование заявленных требований указывает, что Д.М.Г. между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности <данные изъяты> руб., который устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: заявлении-анкете, подписанной ответчиком, тарифах по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) или Условиях комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) в зависимости от даты заключения договора. Моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты. Ответчик проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты. Банк надлежащим образом исполнил обязательства по договору, клиенту кредитная карта открыта без открытия банковского счета, ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. ФИО1 неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк расторг договор Д.М.Г. путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. На дату направления в суд искового заявления задолженность ответчика составляет 208842 руб. 05 коп., которая до настоящего времени не погашена.

Исковое заявление АО «Тинькофф Банк» принято к производству Ленинского районного суда г. Барнаула с возбуждением по нему гражданского дела.

Истец АО «Тинькофф Банк», ответчик ФИО1 о времени и месте судебного разбирательства по делу уведомлены надлежащим образом, в судебное заседание не явились, ходатайств об отложении дела слушанием не заявляли. Представитель истца АО «Тинькофф Банк» просил рассмотреть дело в его отсутствие.

На основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Огласив исковое заявление, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательства. Обязательства возникают, в том числе, из договора.

В соответствие со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит».

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статья 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно части 2 статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что Д.М.Г. ФИО1 обратился с заявлением-анкетой (офертой) в АО «Тинькофф Банк» с просьбой заключить с ним договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на следующих условиях: тарифный план - <данные изъяты> (Рубли РФ), № договора №.

В заявлении-анкете ФИО1 просит заключить универсальный договор на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, условиях комплексного банковского обслуживания, и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

Согласно Тарифам по кредитным картам АО «Тинькофф Банк», тарифный план <данные изъяты> (Рубли РФ), лимит задолженности до <данные изъяты> руб. беспроцентный период составляет 0% до <данные изъяты> дней, процентная ставка по кредиту по операциям покупок за рамками беспроцентного периода при условии оплаты минимального платежа - <данные изъяты>% годовых, годовая плата за обслуживание основной кредитной карты <данные изъяты> руб., дополнительной кредитной карты - <данные изъяты> руб., комиссия за операцию получения наличных денежных средств <данные изъяты>% плюс <данные изъяты> руб., плата за предоставление услуги «СМС-банк» - <данные изъяты> руб., минимальный платеж не более <данные изъяты>% от задолженности мин. <данные изъяты> руб., штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз подряд <данные изъяты> руб., второй раз подряд <данные изъяты>% от задолженности плюс <данные изъяты> руб., третий и более раз подряд <данные изъяты>% от задолженности плюс <данные изъяты> руб., процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа - <данные изъяты>% годовых; неустойка при неоплате минимального платежа - <данные изъяты>% годовых, плата за включение в программу страховой защиты - <данные изъяты>% от задолженности; плата за пользование денежных средств сверх лимита задолженности <данные изъяты> руб.; комиссия за совершение расходной операции с кредитной картой в других кредитных организациях - <данные изъяты>% плюс <данные изъяты> руб., плата за совершение расходной операции с использованием реквизитов кредитной карты через Тинькофф Мобильный Кошелек - <данные изъяты>%.

Согласно пункту 2.4 раздела 2 Условий комплексного банковского обслуживания в Тинькофф Кредитные Системы» Банк, универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение банком следующих действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты для договора кредитной карты - активации кредитной карты или получение банком первого реестра платежей.

Заявление-анкета ответчика принята банком, произведен акцепт оферты.

Таким образом, между сторонами настоящего спора был заключен договор о предоставлении кредитной карты.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 30 Закона Российской Федерации от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.

Согласно разделу 4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), кредитная карта может быть использована держателем как на территории Российской Федерации, так и за её пределами для совершения следующих операций: безналичная оплата товаров, получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка и других банков, оплата услуг в банкоматах, иных операций.

В соответствии с п. 7.1.1. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) клиент обязуется оплачивать банку в соответствии с Тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты или оказанием банком других дополнительных услуг.

Ответчик, располагающий на момент заключения договора полной информацией о предложенной Банком услуге (подтверждением чего является подпись на заявлении - анкете об ознакомлении с Тарифами), добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя обязанность по уплате комиссии за снятие наличных денежных средств, обслуживание карты, что не противоречит ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливающей принцип свободы договора, а также возможность заключения договора не предусмотренного Гражданским кодексом Российской Федерации.

Таким образом, банк исполнил свои обязательства по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты надлежащим образом. Ответчику ФИО1 предоставлена кредитная карта с лимитом задолженности. Заемщик активно пользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, что подтверждается выпиской по номеру договора № за период со Д.М.Г. по Д.М.Г..

В нарушение условий договора ответчик ФИО1 неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия договора, в связи с чем банк Д.М.Г. расторг договор в одностороннем порядке на основании п. 9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и направил в адрес ФИО1 заключительный счет с требованием об оплате задолженности в тридцатидневный срок с момента выставления заключительного срока.

На основании решения единственного акционера от Д.М.Г. фирменное наименование банка изменено с «Тинькофф Кредитные системы» Банк (закрытое акционерное общество) на Акционерное общество «Тинькофф Банк». Д.М.Г. в Единый государственный реестр юридических лиц была внесена запись о регистрации новой редакции Устава Банка с новым наименованием.

Согласно определению мирового судьи судебного участка №5 Ленинского района г. Барнаула от 15 октября 2018 года, судебный приказ мирового судьи судебного участка №5 Ленинского района г. Барнаул от 08 июня 2018 года о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по кредитному договору № от Д.М.Г. в размере 208842 руб. 05 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 2644 руб. 21 коп., всего 211486 руб. 26 коп.

По состоянию на дату направления искового заявления в суд - Д.М.Г. задолженность ФИО1 составила 208842 руб. 05 коп., из которых: 143867 руб. 61 коп. - просроченная задолженность по основному долгу, 49332 руб. 56 коп. - просроченные проценты; 15641 руб. 88 коп. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

В соответствии с ч.1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п.п. 73, 75 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

С учетом того, что ходатайство ответчика об уменьшении неустойки не поступало, размера задолженности, периода невыплаты образовавшейся задолженности, подлежащие уплате штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 15641 руб. 88 коп. соразмерны последствиям нарушения обязательства, у суда основания для уменьшения размера штрафных процентов отсутствуют.

Расчет взыскиваемых сумм, представленный истцом, судом проверен и принимается, поскольку является арифметически верным, соответствует условиям договора и требованиям действующего законодательства. При этом ответчиком возражений относительно указанного расчета, либо своего расчета не представлено.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежат возмещению расходы, понесенные истцом в связи с уплатой государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требования.

Сумма государственной пошлины, подлежащая оплате при подаче искового заявления, составила 5288 руб. 42 коп. Истцом государственная пошлина оплачена в размере 5288 руб. 28 коп. (2644 руб. 21 коп. + 2644 руб. 07 коп.), в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 5288 руб. 28 коп., а не как заявлено истцом - 5288 руб. 42 коп.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, -

р е ш и л :

Исковые требования акционерного общества (АО) «Тинькофф Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества (АО) «Тинькофф Банк» задолженность за период с Д.М.Г. по Д.М.Г. в размере 143867 руб. 61 коп. просроченная задолженность по основному долгу, 49332 руб. 56 коп. просроченные проценты; 15641 руб. 88 коп. штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 5288 руб. 28 коп., всего 214130 руб. 33 коп.

Акционерному обществу (АО) «Тинькофф Банк» в удовлетворении требований в остальной части отказать.

Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда через Ленинский районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 26 марта 2019 года.

Судья В.А. Завертайлов