Решение № 2-3069/2018 от 24 июля 2018 г. по делу № 2-3069/2018

Дело № 2-3069/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Омск 25 июля 2018 года

Куйбышевский районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Потеревич А.Ю., при секретаре Бадьяновой И.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», встречному исковому заявлению ФИО1 к АО «Банк Русский Стандарт» о применении последствий недействительности сделки,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» (далее – Банк, истец) обратилось в суд с исковыми требованиями к ФИО1 (далее – ответчик), указав, что 15.12.2011 ФИО1 обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифах по картам «Русский Стандарт», в рамках которого просил банк выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт Классик», открыть ему банковский счёт карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты.

На основании вышеуказанного предложения ответчика, банк открыл счёт карты №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в заявлении 15.12.2011, Условиях по картам и Тарифах по картам и, тем самым, заключил договор о карте №.

В вышеуказанных документах содержались все существенные условия договора, соответственно, договор о карте, заключенный с ФИО1 с соблюдением письменной формы полностью соответствует требованиям ст.ст. 160, 161, 432, 434, 435, 438, 820, 845, 846, 850 ГК РФ.

Акцептовав оферту ответчика о заключении договора о карте путём открытия счёта карты, Банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил банковскую карту, передал ее ответчику, и, в соответствии со ст.850 ГК РФ, осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств.

Карта ответчиком активирована, первая расходная операция по карте совершена 16.01.2012, что подтверждается выпиской по счёту карты.

Согласно условиям договора о карте, ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами по картам.

Погашение задолженности клиентом должно было осуществляться путём размещения денежных средств на счёте карты (п. З ст.810 ГК РФ) и их списания Банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определён моментом её востребования Банком (п.1 ст.810 ГК РФ) - выставлением заключительного счёта выписки (п. 6.22. Условий по картам).

При этом в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался, в соответствии с договором о карте и счет-выписками, ежемесячно размещать на счёте карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещённые таким образом, списываются в погашение задолженности в очерёдности, определённой условиями договора.

В соответствии с Условиями по картам, при отсутствии на счёте денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключённого договора, Банк по окончании каждого расчётного периода предоставляет клиенту кредит, в соответствии со ст. 850 ГК РФ, для погашения указанных плат, процентов и комиссий.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец, на основании п. 6.22, 10.19 Условий по картам, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 169 929,87 руб. выставив и направив ему заключительный счёт- выписку со сроком оплаты до 14.03.2016.

До настоящего времени задолженность по договору о карте не погашена, что подтверждается выпиской по счету карты ответчика и составляет, в соответствии с прилагаемым расчетом задолженности 87 929,87 руб.

За обращение в суд с настоящим исковым заявлением Банком уплачена государственная пошлина в размере 2 838,00 руб., что подтверждается платёжным поручением. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы

Ссылаясь на нормы действующего законодательства, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 15.12.2011 в размере 87 929,87 руб., из которых: 83 699,44 руб. - основной долг, 3 530,43 руб. - проценты, 700,00 руб. – плата за пропуск минимального платежа, а также расходы по оплате госпошлины в размере 2 838,00 руб.

Представитель истца в судебном заседании ФИО2, действующий на основании доверенности, заявленные требования поддержал, просил удовлетворить по основаниям, заявленным в иске.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании требования в части основного долга не оспаривал, вместе с тем, просил требования удовлетворить частично, исключив из основного долга комиссию за участие в программе страхования в сумме 27 654, 41 руб., НДС по комиссии за участие в программе по организации страхования в сумме 1477,63, неустойку в сумме 7700, 00 рублей, плату за пропуск минимального платежа в сумме 1200, 00 рублей. Наряду с указанным, заявил встречное исковое заявление, согласно которому просил применить последствия недействительности договора о карте, поскольку договор не содержит существенных условий, ответчик с Тарифами и Условиями о кредитовании не знаком.

Представитель ответчика ФИО3, действующая на основании доверенности, требования встречного искового заявления поддержала, против удовлетворения требований Банка возражала, по основаниям, изложенным во встречном исковом заявлении.

Исследовав и оценив имеющиеся доказательства, суд приходит к следующему.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Договор о карте является смешанным договором, содержащим элементы кредитного договора и договора банковского счета, что соответствует свободе договора, предусмотренной ст. 421 ГК РФ и, следовательно, к нему применяются положения глав 42 и 45 ГК РФ, что напрямую следует из п. 2 ст. 850 ГК РФ.

Согласно ч. 1, 2 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно статье 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие правоотношения в рамках договора займа.

В соответствии с положениями статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иными правовыми актами. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно положениям статьи 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

На основании статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

Судом установлено, что 15.12.2011 на основании кредитного договора (в виде акцептованного заявления – оферты) № Банк предоставил ответчику кредит в размере (лимит овердрафта) 30 000,00 руб. под 36% годовых, срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования Банком. Тарифным планом также установлен минимальный платеж в размере 5% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода (л.д. 14).

Ответчик подтвердил, что ознакомлен с условиями предоставления кредитов и тарифами Банка, подписав заявление (л.д. 8-10).

Банк свои обязательства выполнил, предоставив ответчику кредитную карту с лимитом овердрафта 30 000 руб., пин-код, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 25-28).

Ответчиком кредитная карта активирована 16.01.2012 произведены расходные операции, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 25-28).

В соответствии с п. 6.14.1 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» предусмотрено, что погашение задолженности клиентом должно осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты и их списания банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования банком – выставлением заключительного счета-выписки, при этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требований об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления Банком Клиенту Заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту (п. 6.22 Условий).

Судом установлено, что заемщиком нарушались сроки внесения минимальных платежей, в связи с чем Банк потребовал досрочного исполнения обязательств и возврата полной суммы задолженности. В адрес заемщика направлен заключительный счет-выписка, содержащий сведения о размере задолженности и сроке погашения - до 14.03.2016

На момент рассмотрения настоящего спора обязательства заемщика перед Банком надлежащим образом не исполнены, задолженность по основной сумме долга составляет 83 699,44 руб., которая подлежит взысканию с ответчика в пользу Банка.

По условиям кредитного договора первоначальная процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 36% годовых.

В связи с тем, что кредитор предоставил заемщику сумму кредита под проценты, за пользование денежными средствами, то ответчик обязан уплатить Банку проценты за пользование кредитом в размере, установленном условиями договора.

Согласно представленному истцом расчету, признанному судом правильным, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом составляет 3 530,43 руб.

Нарушений Банком положений статьи 319 ГК РФ судом не установлено.

Пунктом 12 Тарифного плана установлена плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые – 300 руб., второй раз подряд – 500 руб., третий раз подряд – 1 000,00 руб., четвертый раз подряд – 2 000,00 руб.

В связи с тем, что ответчиком неоднократно допускались пропуски минимального платежа, в пользу Банка подлежит взысканию плата за допущенные пропуски, которая в соответствии с расчетом истца составляет 700,00 руб.

Доводы ФИО1 о незаконности действий по взиманию комиссии за выдачу наличных в банкомате, судом не могут быть приняты во внимание, поскольку в соответствии с положениями статьи 29 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности» предусматривает возможность взимания указанной комиссии и возлагает обязанность на кредитную организацию информировать держателей карт о стоимости данной услуги.

Согласно тарифному плану в пункте 10 отражен размер платы за выдачу наличных. С указанным тарифным планом ФИО1 ознакомлен (л.д. 14-16).

В соответствии с положениями пункта 1.14 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» предусмотрено, что дополнительные условия (в том числе Условия программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов), это положения, правила и иные документы, составленные дополнительное к Условиям и регламентирующие взаимоотношения Банка и Клиента по предоставлению отдельных услуг и /или обслуживанию отдельных типов карт и являющиеся неотъемлемой частью Условий.

В соответствии с п. 3.4.2. Условий программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов, для участия в программе Банка клиент может обратиться в Банк по телефону Call-Центра Русский Стандарт после заключения договора о карте, при условии правильного сообщения клиентом кодов доступа, что приравнивается к заключению дополнительного соглашения к договору.

Согласно пункту 2.22 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» предусмотрено, что устное обращение клиента по телефону в Call-Центр или предоставление клиентом в Банк письменного заявления, совершенные в целях активации карты, выпущенной клиенту с предложением об изменении тарифного плана, являются подтверждением согласия на такое изменение тарифного плана и приравниваются к заключению дополнительного соглашения к договору.

В материалах дела имеется аудиозапись телефонных переговоров ФИО1 с сотрудником Справочно-информационного центра Банка, в которой оператором предлагается воспользоваться услугой по организации страхования клиентов, где разъясняются условия и стоимость предлагаемой Банком услуги.

ФИО1, назвав код доступа, согласился на подключение к услуге по страхованию клиентов.

Кроме того, ФИО1 не представлено доказательств, свидетельствующих о взимании с него Банком НДС.

Учитывая изложенное, суд не находит основания для удовлетворения встречных требований ФИО1, при этом требования АО «Банк Русский Стандарт» подлежат удовлетворения в полном объеме.

Истцом при подаче искового заявления на основании платежного поручения № от 03.04.2018 оплачена государственная пошлина в размере 2838,00 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 2838,00 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 199, ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о карте № от 15.12.2011 в размере 87 929,87 руб., из которых: 83 699,44 руб. - основной долг, 3 530,43 руб. - проценты, 700,00 руб. – плата за пропуск минимального платежа, а также расходы по оплате госпошлины в размере 2838,00 руб.

В удовлетворении встречных требований ФИО1 к АО «Банк Русский Стандарт» отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Куйбышевский районный суд г. Омска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья А.Ю. Потеревич

Мотивированное решение составлено 30.07.2018.