Решение № 2-187/2025 2-187/2025~М-134/2025 М-134/2025 от 19 августа 2025 г. по делу № 2-187/2025

Дело № 2-187/2025


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Село Глядянское 20 августа 2025 г.

Притобольный районный суд Курганской области в составе:

председательствующего судьи Трифоновой М.Н.,

при секретаре Комогоровой Н.И.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее Банк, ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование требований истец указал, что 26.12.2022 Банк и ФИО1 заключили кредитный договор №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 218 945 руб. 55 коп. с возможностью увеличения лимита под 0% годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п.3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора в отношении сроков возврата суммы основного дола и уплаты процентов общей продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 11.08.2023г., на 27.01.2025г суммарная продолжительность просрочки составляет 475 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 01.01.2025г. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 176 381 руб. 99 коп. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составила 80 071 руб. 24 коп., из них: 65 773, 32 руб. – просроченная ссудная задолженность, 13 984, 70 руб.- комиссии, 313, 22 руб.- неустойка на просроченные проценты. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности. Данное требование ответчиком не выполнено, задолженность не погашена. Просит суд взыскать с ответчика в пользу банка сумму задолженности, образовавшуюся за период с 11.08.2023г. по ДД.ММ.ГГГГ в размере 80 071 руб. 24 коп., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4 000 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом и в срок, в заявлении указал просьбу о рассмотрении дела в его отсутствии.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом и в срок.

Представитель 3-его лица, Притобольного РО УФССП России по Курганской области в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом и в срок.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ввиду надлежащего извещения сторон о дате, месте и времени судебного заседания, отсутствия заявлений об отложении слушания, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц.

Изучив письменные материалы дела, суд пришел к следующему.

Согласно ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно положениям ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно подпункту 1 пункту 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п.1, п.4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключение договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами ( статья 422).

В соответствии с п.1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор может быть заключён посредствам присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п.1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизвестном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальным способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Пунктом 2 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п.1 и п.2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения договора), договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договором данного вида не установлена определённая форма. Если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключенным после придания ему условной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требуется. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Федеральным законом «Об электронной подписи» № 63-ФЗ от 06.04.2011 (далее- Закон об электронной подписи) в ст. 2 предусматривает, что электронная подпись- информация в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информации.

Закон об электронной подписи в ст. 5 (п.3) установил, что неквалифицированной электронной подписью является электронная подпись, которая: получена в результате криптографического преобразования информации с использованием ключа электронной подписи; позволяет определить лицо, подписавшее электронный документ; Позволяет обнаружить факт внесений изменений в электронный документ после момента его подписания; создается с использованием средств электронной подписи.

Неквалифицированная электронная подпись позволяет достоверно определить лицо, подписавшего электронный документ.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно статье 433 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании пунктов 1, 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма договора будет считаться соблюденной, если письменная оферта о заключении договора принята другой стороной в порядке пункта 3 статьи 438 ГК РФ, путем совершения действий, предусмотренных для нее в оферте.

В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё. В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу п.2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, о последствиях нарушения заемщиком договора займа (ст. 811), применимы к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено нормами о кредитном договоре или не вытекают из его существа.

В силу вышеуказанных норм закона кредитный договор может быть заключен путем подачи заемщиком банку заявления о заключении договора на условиях, указанных в заявлении заемщика и общих условиях заключения кредитного договора, определенных банком.

Статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п.1). При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 3).

На основании ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно п.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено и документально подтверждено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 были заключены Индивидуальные условия Договора потребительского кредита № (путем обмена документами посредством электронной связи в сети Интернет), по условиям которого ответчику был предоставлен кредит (карта «Халва) с лимитом кредитования 120 000 руб. со сроком кредита 120 мес., срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ под 0,0001% годовых, 0% годовых- в течение льготного периода кредитования. Длительность льготного периода кредитования-36 мес.. Порядок и условия предоставления льготного периода кредитования определяются Общими Условиями ( далее – ОУ) ( п.п.1, 2 и 4 Индивидуальных условий).

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий Договора, количество платежей по кредиту 120 ( без учета пролонгации). Платеж по кредиту (далее- обязательный платеж) рассчитывается банком ежемесячно на дату, соответствующую дате заключения Договора. Состав обязательного платежа установлен ОУ. Размер обязательного платежа указывается в Выписке в личном кабинете заемщика на сайте halvacard.ru. информация о плановой задолженности по договору направляется заемщику одним из способов, предусмотренных ОУ. По погашению задолженности, возникшей в результате осуществления заемщиком льготных операций, предоставляется рассрочка платежа. При предоставлении рассрочки платежа, задолженность, образовавшаяся при совершении заемщиком льготных операций, делится равными частями (ежемесячными платежами) исходя из количества периодов рассрочки платежа, предоставляемой при оплате товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в конкретном торгово- сервисном предприятии, и сумма таковых платежей составляет задолженность по основному долгу по договору за соответствующий отчетный период. Информация о количестве периодов рассрочки размещена в сети Интернет на сайте www.sovcombank.ru и в личном кабинете на сайте halvacard.ru. Периодичность оплаты обязательного платежа- ежемесячно в течении 15 календарных дней от даты его расчета.

Пункт 12 Индивидуальных условий Договора предусматривает ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки ( штрафа, пени) в размере 20 % годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 ФЗ от 21.12.2013 №353 –ФЗ «О потребительском кредите».

При подписании Индивидуальных условий договора, ответчик был ознакомлен с действующими Общими условиями потребительского кредита, Тарифами Банка, которые являются общедоступными и размещены в сети Интернет на сайте www.sovcombank.ru и в личном кабинете на сайте halvacard.ru.

При подписании договора ответчик выразил просьбу заключить с ним договор расчетной карты, выпустить расчетную карту на условиях, изложенных в Тарифах Банка, выдать ему расчетную карту для использования в соотвествии с целями потребительского кредита в день заключения договора. Своей подписью подтвердил получение Памятки Держателя банковский карт ПАО «Совкомбанк», получения расчетной карты и не вскрытого конверта ПИН- конверта. Номер карты 220027*******0479, срок действия 07/29 ( п. 2.4 Индивидуальных условий Договора ).

Подписание договора ответчиком не оспорено.

Договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий, считается момент активации карты.

Ответчик произвел активацию карты банка 26.12.2022г., путем оплаты товара, что следует из выписки по счету, таким образом, 26.12.2022г. истцом с ответчиком был заключен кредитный договор. Условия данного договора определены в Общих условиях договора потребительского кредита, в Положении о переводе осуществления операций с банковскими картами ПАО «Совкомбанк», тарифах Банка, с которыми согласился ответчик путем подписания Индивидуальных условий потребительского кредита, заявления на получение кредитной карты и получением банковской карты.

В соответствии с п.1.8 Положения Банка России от 24.12. 2004г. № 266-П « Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершенным с использованием кредитных карт, осуществляется посредствам зачисления указанных денежных средств на их банковский счет, а также без использования банковского счета клиента при предоставлении денежных средств в валюте. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено договором кредитной линии.

Согласно выписке по счету, вид вклада – карта рассрочки «Халва» 2.0, ФИО1 активировал карту, и использовал ее.

Таким образом, ФИО1 подписав договор и воспользовавшись заемными денежными средствами, взял на себя обязательство погашать кредит и проценты по нему в размере и в сроки на условиях Договора.

Согласно расчету задолженности и копии лицевого счета, 08.12.2023г. ответчик совершил последний платеж, в дальнейшем погашение кредита не производил. Задолженность по кредиту образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по 27.01.2025г суммарная продолжительность просрочки составляет 475 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 01.01.2025г.. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 176 381 руб. 99 коп. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составила 80 071 руб. 24 коп., из них: 65 773, 32 руб. – просроченная судная задолженность, 13 984, 70 руб.- комиссии, 313, 22 руб.- неустойка на просроченные проценты.

В соответствии с п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита, банк имеет право потребовать от заемщика досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата суммы основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 дней.

В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику уведомление о принятом решении ( п. 5.3 Общих условий Договора).

Истцом не представлено суду уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору.

Согласно ст.ст. 809, 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом.

Согласно п.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, последний платеж по кредиту был произведен ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одна сторона (должник) обязана совершить в пользу другой стороны (кредитора) определенные действия, такие как выполнить работы, уплатить деньги и др., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательств.

В силу ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Ответчик свои обязательства по договору не выполнил.

Согласно п.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п.2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, о последствиях нарушения заемщиком договора займа (ст. 811), применимы к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено нормами о кредитном договоре или не вытекают из его существа.

Неоднократно нарушая условия договора, ФИО1 нарушил свои обязательства, в связи с чем, истец вправе требовать возврата всей суммы займа.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Каких -либо доказательств, об изменении условий договора в части размера минимального платежа, срока внесения платежа, а также крайней даты погашения кредита, ответчиком суду не представлено.

Истцом заявлены требования о взыскании неустойки в размере 313, 22 руб.

При нарушении срока возврата кредита ( части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно Тарифов Банка п.6.1 Общих условий.

Согласно п. 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации РФ № 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" разъяснено, что законом либо соглашением сторон может быть предусмотрена обязанность должника уплачивать неустойку (пени) при просрочке исполнения денежного обязательства.

В силу ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Учитывая, что ответчиком не представлено доказательств несоразмерности размера неустойки (пени) основному долгу, с учетом суммы задолженности, периода просрочки платежей и возврата кредита, суд, считая данные штрафные санкции обоснованными и соразмерными последствиям нарушения обязательства.

12.03.2024 Банк обратился в мировой суд с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору <***> от 26.12.2022 за период с 11.08.2023 по 26.02.2024 в размере 131 693 руб. 69 коп. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 916 руб. 94 коп.

25.03.2024 мировым судьей судебного участка №21 Притобольного судебного района Курганской области вынесен судебный приказ №2-1217/2024, который 08.10.2024 определением мирового судьи отменен, в связи с поступившими возражениями заемщика.

Согласно ответу Притобольного РО УФССП России по Курганской области от 17.07.2025 на исполнении находится судебный приказ №2-1217/2024, выданный мировым судьей судебного участка №21 Притобольного судебного района Курганской области о взыскании задолженности с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» в сумме 133 610 руб. 63 коп., на основании которого 04.06.2024 было возбуждено исполнительное производство №-ИП. Взыскано по исполнительному производству 55 072 руб. 42 коп., данная сумма учтена при расчете задолженности, что следует из расчета начисленных и поступивших платежей.

Ответчиком письменных возражений относительно расчета заявленных исковых требований не представлено, расчет исковых требований не оспорен.

Судом проверен представленный истцом расчет о взыскании суммы задолженности по кредитному договору и признан судом математически верным, доказательств иного расчета ответчиком, в порядке ст.ст. 56,57 ГПК РФ, суду не представлено.

Учитывая, что в настоящее время задолженность по кредитному договору не погашена, суд считает необходимым удовлетворить заявленные требования.

В силу ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Факт уплаты истцом государственной пошлины подтвержден платежными поручениями № от 31.01.2025г. в сумме 2 083 руб. 05 коп. и № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1 916 руб. 95 коп.

С учётом положений п.21 Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016г. № «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», возмещению подлежит уплаченная государственная пошлина в полном размере.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> ( паспорт №) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» ( ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от 26.12.2022г. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере – 80 071 руб. 24 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме - 4 000 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке, в судебную коллегию по гражданским делам Курганского областного суда в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения, через Притобольный районный суд Курганской области.

Председательствующий судья М.Н. Трифонова.

Мотивированное решение изготовлено 20.08. 2025г