Решение № 2-1359/2025 от 26 октября 2025 г. по делу № 2-303/2025(2-1777/2024;)~М-1505/2024

УИД №69RS0014-02-2024-002516-56

Дело №2-1359/2025


Решение

Именем Российской Федерации

27 октября 2025 года г. Конаково

Конаковский городской суд Тверской области в составе

председательствующего судьи Дигуляр И.В.

при ведении протокола судебного заседаний помощником судьи Микрюковой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в Конаковский городской суд Тверской области с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании суммы задолженности за период с 15 декабря 2023 года по 6 ноября 2024 года по договору №2422254362 (10554011461) от 14 февраля 2023 года в размере 910989 рублей 69 копеек; суммы денежных средств в размере 23219 рублей 79 копеек в счет возмещения понесенных расходов по уплате государственной пошлины.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 14 февраля 2023 года между обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – Общество) и ФИО1 был заключен кредитный договор №2422254362 (10554011461). По условиям кредитного договора общество предоставило ФИО1 кредит в сумме 661071 рубль под 2,90%/-% годовых по безналичным/наличным, сроком на 1916 дней. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

26 июня 2024 г. между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» (далее – Банк) и Обществом было заключено соглашение об уступке прав (требований) и передаче прав и обязанностей в отношении договоров.

Согласно п. 1.1 Соглашения, Общество уступило ПАО «Совкомбанк» в полном объеме все права (требования) и иные права (всеемте именуемые – уступаемые права). В соответствии с п. 1.2 Соглашения, Банк принял на обслуживание все кредитные договоры в качестве нового кредитора.

Согласно ст. 819 ГК РФ: «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее».

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ: «Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимся на момент его возврата».

В период пользования кредитом ФИО1 исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила п. 2.1 раздела II Общих условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при ненадлежащем исполнении условий договора уплачивается неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 15 декабря 2023 года, на 6 ноября 2024 года суммарная продолжительность просрочки составляет 328 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 26 сентября 2024 года, на 6 ноября 2024 года суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней.

ФИО1 в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 169591 рубль 09 копеек.

По состоянию на 6 ноября 2024 года общая задолженность составляет 910989 рублей 69 копеек, из которой причитающиеся проценты – 258889 рублей 67 копеек, комиссия за смс-информирование – 796 рублей, просроченные проценты 37187 рублей 07 копеек, просроченная ссудная задолженность – 611303 рубля 90 копеек, штраф за просроченный платеж – 2813 рублей 05 копеек.

Банк направил ФИО1 уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ФИО1 не выполнила. В настоящее время ФИО1 не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

В связи с изложенным в суд подано данное исковое заявление.

Протокольным определением суда от 14 января 2025 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Заочным решением Конаковского городского суда от 13 февраля 2025 года исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 удовлетворены.

Определением Конаковского городского суда от 8 сентября 2025 года заочное решение Конаковского городского суда от 13 февраля 2025 года отменено.

Истец ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание своего представителя не направило, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом. В исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом, сведения об извещении имеются в материалах дела.

Представитель ответчика ФИО1 по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, сведения об извещении имеются в материалах дела.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание своего представителя не направило, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом.

Суд, с учетом требований статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников судебного процесса, уведомленных судом о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Рассмотрев исковое заявление, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно статье 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщик) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со статьей 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо,- независимо от суммы.

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с положениями пункта 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с частью 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что 14 февраля 2023 года ответчик ФИО1 обратилась в ООО «ХКФ Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, открытии счета, активировании дополнительных услуг: индивидуального добровольного личного страхования – 118231 рубль, СМС-пакета – 199 рублей ежемесячно, программы «Гарантия оптимальной ставки» - 132840 рублей за срок кредита.

Между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 14 февраля 2023 года заключен договор потребительского кредита №2422254362.

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита сумма кредита составляет 661071 рубль; срок возврата кредита 60 месяцев; процентная ставка по кредиту составляет: 2,90% - при целевом использовании кредита в период действия программы «Гарантия оптимальной ставки»; при нецелевом использовании кредита в период действия программы «Гарантия оптимальной ставки» 18,90 %, устанавливается, начиная с даты, следующей за датой первого ежемесячного платежа по договору; в период отсутствия действующей программы «Гарантия оптимальной ставки» вне зависимости от использования кредита – 34,90% годовых. Погашение кредита осуществляется ежемесячно, равными платежами в размере 12052 рубля 2 копейки в соответствии с графиком погашения кредита, количество платежей – 60, дата ежемесячного платежа 14 число каждого месяца.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени): 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа – с 1 до 150 дня.

Выпиской по счету ФИО1 RUR/№ за период с 14 февраля 2023 года по 6 ноября 2024 года подтверждается, что 14 февраля 2023 года на счет ФИО1 были зачислены денежные средства по договору №2422254362 от 14 февраля 2023 года: 410000+132840+118231=661071 рубль, из которых 118231 рубль были списаны за добровольное личное страхование, 132840 рублей за программу «Гарантия оптимальной ставки».

Таким образом, банк свои обязательства перед ответчиком исполнил, перечислив денежные средства на счет ответчика.

Согласно п. 13 кредитного договора №2422254362 заемщик, своей подписью, выразил согласие на уступку банком прав требований по договору третьим лицам.

В соответствии со статьей 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

26 июня 2024 года между ООО «ХКФ Банк» и ПАО «Совкомбанк» заключено соглашение №3 об уступке прав (требований), согласно которому требование задолженности по договору №2422254362 в отношении должника ФИО1 были уступлены ПАО «Совкомбанк».

В силу статьи 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

После передачи прав требования истцу, погашение задолженности по указанному договору не производилось.

Материалами дела подтверждается, что в адрес заемщика ФИО1 была направлена досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по кредитному договору.

В добровольном порядке требование банка заемщиком не исполнено.

Общая задолженность ответчика по кредитному договору №2422254362 от 14 февраля 2023 года по состоянию на 6 ноября 2024 г. составляет 910989 рублей 69 копеек, из которой причитающиеся проценты – 258889 рублей 67 копеек, комиссия за смс-информирование – 796 рублей, просроченные проценты 37187 рублей 07 копеек, просроченная ссудная задолженность – 611303 рубля 90 копеек, штраф за просроченный платеж – 2813 рублей 05 копеек.

Определением Арбитражного суда Тверской области от 8 августа 2024 года к производству суда принято заявление ФИО1 о признании ее несостоятельным (банкротом).

Решением Арбитражного суда Тверской области от 27 сентября 2024 года ФИО1 признана несостоятельным (банкротом). В отношении должника введена процедура банкротства – реализация имущества гражданина.

Определением Арбитражного суда Тверской области от 25 апреля 2025 года постановлено о завершении реализации имущества ФИО1

ФИО1 освобождена от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реализации имущества гражданина.

Согласно пункту 6 статьи 213.27 Федерального закона от 26 октября 2002 года №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» требования кредиторов, не удовлетворенные по причине недостаточности имущества гражданина, считаются погашенными, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с пунктом 3 статьи 213.28 Федерального закона от 26 октября 2002 года №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» после завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина (далее - освобождение гражданина от обязательств).

Таким образом, по общему правилу требования кредиторов, не удовлетворенные в ходе процедуры реализации имущества, в том числе и требования, не заявленные кредитором в процедурах реструктуризации долгов и реализации имущества, признаются погашенными, а должник после завершения расчетов с кредиторами освобождается от их дальнейшего исполнения.

Абзацем 2 пункта 3 статьи 213.28 Федерального закона от 26 октября 2002 года №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» установлено, что освобождение гражданина от обязательств не распространяется на требования кредиторов, предусмотренные пунктами 4 и 5 настоящей статьи, требования, о наличии которых кредиторы не знали и не должны были знать к моменту принятия определения о завершении реализации имущества гражданина, а также на требования, в целях удовлетворения которых в соответствии со статьей 213.10-1 настоящего Федерального закона гражданином заключено утвержденное арбитражным судом отдельное мировое соглашение.

Пунктами 1 и 2 статьи 5 Федерального закона от 26 октября 2002 года №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» установлено, что под текущими платежами понимаются денежные обязательства, требования о выплате выходных пособий и (или) об оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору, и обязательные платежи, возникшие после даты принятия заявления о признании должника банкротом, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

Возникшие после возбуждения производства по делу о банкротстве требования кредиторов об оплате поставленных товаров, оказанных услуг и выполненных работ являются текущими.

Требования кредиторов по текущим платежам не подлежат включению в реестр требований кредиторов. Кредиторы по текущим платежам при проведении соответствующих процедур, применяемых в деле о банкротстве, не признаются лицами, участвующими в деле о банкротстве.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 3 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 23 июля 2009 года №63 «О текущих платежах по денежным обязательствам в деле о банкротстве», при применении пункта 1 статьи 5 Закона о банкротстве судам следует учитывать, что обязательство возвратить денежную сумму, предоставленную по договору займа (статья 810 ГК РФ) или кредитному договору (статья 819 ГК РФ), возникает с момента предоставления денежных средств заемщику.

Кредитный договор между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен до принятия к производству арбитражного суда заявления о признании ФИО1 банкротом, в связи с чем платежи по обязательствам, возникшим из кредитного договора по данному делу, не являются текущими и подлежали рассмотрению в деле о банкротстве ФИО1

Истцу было достоверно известно о том, что в Арбитражном суде Тверской области рассматривается дело о банкротстве ФИО1, что подтверждается определением Арбитражного суда Тверской области от 17 декабря 2024 года об оставлении заявления ПАО «Совкомбанк» без движения, определением Арбитражного суда Тверской области от 22 января 2025 года о возвращении требований кредитора.

Поскольку обязательства ответчика по уплате долга из кредитного договора возникли 14 февраля 2023 года, то есть до признания ФИО1 банкротом, ответчик вступившим в законную силу решением суда признан несостоятельным (банкротом), процедура реализации имущества гражданина завершена, при этом заявленные истцом требования не относятся к требованиям по текущим платежам и требованиям, неразрывно связанным с личностью кредитора, ответчик освобожден от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реализации имущества гражданина, суд приходит к выводу о том, что исковые требования истца ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 не подлежат удовлетворению.

Учитывая, что в удовлетворении исковых требований истца отказано, оснований для взыскания с ФИО1 уплаченной истцом при подаче искового заявления государственной пошлины, не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженность по кредитному договору от 14 февраля 2023 года №2422254362 по состоянию на 6 ноября 2024 года в размере 910989 рублей 69 копеек, расходов по уплате государственной пошлины в размере 23219 рублей 79 копеек, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Конаковский городской суд в месячный срок со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий И.В. Дигуляр

Решение в окончательной форме изготовлено 5 ноября 2025 года.

Председательствующий И.В. Дигуляр