Решение № 2-2898/2024 2-522/2025 2-522/2025(2-2898/2024;)~М-2541/2024 М-2541/2024 от 3 декабря 2025 г. по делу № 2-2898/2024

Дело №2-522/ 2025 (2-2898/2024)

УИД 21RS0022-01-2024-004880-95


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 ноября 2025 года г. Новочебоксарск

Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики

в составе: председательствующего судьи Кирилловой С.А.,

при секретаре судебного заседания Николаевой А.Н.

с участием:

представителя ответчика ФИО1 – ФИО2,

ответчика ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк, в лице филиала - Волго-Вятский Банк, к наследникам ФИО4, ФИО1/ наследственному имуществу умершего заемщика ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО Сбербанк, в лице филиала - Волго-Вятский Банк (далее – истец/Банк), обратилось с исковыми требованиями к наследникам умершего заемщика ФИО5, - ФИО4, ФИО1, к наследственному имуществу, о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований Банк указывает, что на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного с ФИО5, последнему Банком выдан кредит в сумме 403 000, 00 рублей на срок 60 месяцев, под 18,5% годовых. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий, со стороны заемщика подписан в электронном виде посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. Так, заемщиком ДД.ММ.ГГГГ года в 12:41 часов выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита, в тот же день заемщик своей электронной подписью индивидуальных условий потребительского кредита подтвердил, что предлагает Банку заключить с ним кредитный договор в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», просил предоставить потребительский кредит в сумме 403 000, 00 рублей. Банком акцептирована оферта ФИО5, произведено зачисление суммы кредита в указанном размере на счет заемщика. Таким образом, Банком исполнены обязательства по кредитному договору в полном объеме. В свою очередь, заемщик обязался производить погашение кредита ежемесячно равными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей, а за ненадлежащее исполнение условий договора выплачивать неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с Общими условиями кредитования. Между тем, принятые обязательства по кредиту заемщиком не выполнялись. ДД.ММ.ГГГГ г. ФИО5 умер. За период с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года образовалась просроченная задолженность в сумме 449 231, 58 рублей, из которых: 403 000, 00 рублей - задолженность по основному долгу, 46 231, 58 рублей - задолженность по процентам. Представитель ПАО Сбербанк ФИО6 обратилась в суд с иском к ФИО1 и ФИО4 в порядке ст. 1175 Гражданского кодекса РФ, просит взыскать в солидарном порядке с указанных наследников умершего заемщика задолженность по кредиту в вышеуказанной сумме и судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 13 730, 79 рублей. Одновременно, Банк просит при установлении иных наследников умершего ФИО5, привлечь их в качестве соответчиков и взыскать задолженность с наследников в солидарном порядке.

К участию в процесс в качестве соответчика привлечена ФИО3, в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования, привлечены: нотариус Новочебоксарского нотариального округа Чувашской Республики ФИО7, администрация города Новочебоксарска, Атлашевский территориальный отдел Чебоксарского района Чувашской Республики, Управление Госавтоинспекции МВД по Чувашской Республике, ООО СК «Сбербанк Страхование».

В судебное заседание истец не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, от представителя истца (Банка) имеется просьба о рассмотрении дела без участия.

Ответчик ФИО1 воспользовалась правом, предусмотренным ст. 48 Гражданского процессуального кодекса РФ, направив в суд своего представителя ФИО2, которая в судебном заседании оставила разрешение спора на усмотрение суда, указывая на то, что законом предусмотрено взыскание задолженности по обязательствам наследодателя с наследников.

Ответчик ФИО3, возражая на требования Банка, указала на то, что кредит фактически был оформлен ФИО1 через онлайн банк умершего ФИО5, полученной сумой кредита также воспользовалась ФИО1, поэтому сумма долга должна быть взыскана в полном размере с ФИО1

Представитель ответчика ФИО3 – ФИО8 представила заявление об отложении рассмотрения дела на другую дату в связи с занятостью при производстве судебной экспертизы в рамках другого дела (л.д. 184). Доказательства уважительной причины неявки суду не представлено, ответчик ФИО3 в суде заявила о возможности рассмотрения дела в отсутствие представителя.

Нотариус Новочебоксарского нотариального округа Чувашской Республики ФИО7, представитель администрации города Новочебоксарска ФИО9 просят рассмотреть дело без участия (л.д. 162, 175, 181).

Исходя из сведений о направлении и вручении сторонам судебных извещений, размещении информации в свободном доступе в сети «Интернет», суд не усматривает препятствий в рассмотрении дела при данной явке лиц.

Изучив материалы дела, представленные сторонами и добытые судом доказательства, оценив их по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, заслушав пояснения участников процесса, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» №395-1 от 2 декабря 1990 года (в редакции, действовавший на период возникновения кредитных отношений), отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено Федеральным законом. В договоре между кредитной организацией и ее клиентом должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и другие существенные условия договора.

В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1).

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного кодекса, если иное не установлено этим же кодексом (п. 2).

Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ).

В силу ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п. п. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз. 2 п. 1 ст. 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Офертой в силу ст. 435 Гражданского кодекса РФ признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ указано, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, то есть письменная форма договора считается соблюденной, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ).

Согласно ст. 153 Гражданского кодекса РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (ст. 168 Гражданского кодекса РФ), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (ст. 178, пункт 2 ст. 179 Гражданского кодекса РФ).

Кроме того, если сделка нарушает установленный п. 1 ст. 10 Гражданского кодекса РФ запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений ст. 10 и п. 1 или п. 2 ст. 168 Гражданского кодекса РФ. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (п. п. 7, 8 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года №25).

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

Так, ст. 8 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-I «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).

При этом п. 2 данной статьи предписано, что названная выше информация доводится до сведения потребителя при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также ст. 10 Закона о защите прав потребителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действовавшей на период возникновения спорных правоотношений, - заключение сделки), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (ч. ч. 1, 3, 4 ст. 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (ч. ч. 1, 9 ст. 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (ч. 12 ст. 5).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч. 18 ст. 5).

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (ч. ч. 22.1, 22.2 ст. 5).

Согласно ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (ч. 1).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч. 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (ч. 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со ст. ст. 847, 854 Гражданского кодекса РФ на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

В силу п. 2 ст. 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи» (в редакции от 4 августа 2023 года), простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п. 2 ст. 6 названного Федерального закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Согласно ст. 807 Гражданского кодекса РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Пункт 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Положениями п. 2 ст. 819, п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ установлено, что при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся части долга с причитающимися процентами, если иные правила не предусмотрены законом или условиями договоров, заключенных сторонами.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 Гражданского кодекса РФ).

В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 1 ст. 307 Гражданского кодекса РФ установлено, что в силу обязательства одно лицо должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Статьей 309 Гражданского кодекса РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 Гражданского кодекса РФ).

По условиям Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания, система «Сбербанк онлайн» обеспечивает возможность совершения клиентом операций по счетам карт, вкладам и иным счетам, открытым в банке, оказания клиенту иных финансовых услуг; доступ к информации о своих счетах, вкладах и других приобретенных банковских продуктах и услугах, а также возможность совершения действий по получению от банка, формированию, направлению в банк электронных документов (в том числе для целей заключения договоров между клиентом и банком), подписанию электронных документов аналогом собственноручной подписи клиента.

Основанием для предоставления услуг проведения банковских операций в системе «Сбербанк Онлайн» является подключение клиента к данной системе путем получения идентификатора пользователя (через устройство самообслуживания банка с использованием карты и вводом ПИНа или через контактный центр банка) и постоянного пароля (через устройство самообслуживания банка с использованием карты и вводом ПИНа или мобильный телефон клиента, подключенный к системе «Мобильного банка» по Картам). Услуги предоставляются при условии положительной идентификации и аутентификации Клиента в системе «Сбербанк Онлайн».

Клиент соглашается с получением услуг посредством системы «Сбербанк Онлайн» через сеть Интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при ее передаче через сеть Интернет.

Операции в системе «Сбербанк Онлайн» клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в системе «Сбербанк Онлайн», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «подтверждаю», либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе системы «Сбербанк Онлайн».

Аналогом собственноручной подписи клиента, используемой для целей подписания электронных документов в системе «Сбербанк Онлайн» является одноразовый пароль/нажатие кнопки «подтверждаю». Клиент соглашается с тем, что постоянный и одноразовый пароли являются аналогом собственноручной подписи. Электронные документы, подтвержденные постоянным и/или одноразовым паролем, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения банком операций и могут подтверждать факт заключения, исполнения, расторжения договоров и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных договором, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Без положительной аутентификации (введение постоянного пароля и/или одноразовых паролей) и идентификации (соответствие идентификатора пользователя, введенного клиентом в систему «Сбербанк Онлайн», идентификатору пользователя, присвоенному клиенту и содержащемуся в базе данных банка) Клиента осуществление каких-либо операций с использованием системы невозможно. Без идентификатора пользователя и паролей, имеющихся у клиента, вход в систему «Сбербанк Онлайн» невозможен.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 9 апреля 2024 года на основании заявки ФИО5 на потребительский кредит, подписанного последним в электронном виде, в офертно-акцептной форме между ПАО Сбербанк в лице филиала – Волго-Вятский Банк и ФИО5 был заключен кредитный договор №834907, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 403 000, 00 рублей под 18,5% годовых, на срок 60 месяцев.

Указанный кредитный договор подписан заемщиком в электронном виде посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк», соответственно, осуществление заемщиком входа в систему «Сбербанк Онлайн», направление заявки на получение кредита и подписание заявки заемщиком простой электронной подписью рассматриваются, как документы, заверенные собственноручной подписью ФИО5 и имеющие юридическую силу документов на бумажном носителе.

Факт заключения договора подтверждается анкетой клиента, содержащей персональные данные заемщика, включая паспортные данные, номер мобильного телефона, журналом регистрации входов в системе «Сбербанк Онлайн», списком платежей и заявок в системе «Сбербанк Онлайн», результатами проверки верификации простой электронной подписи.

Доводы ответчика ФИО3 в разрезе указанного выше несостоятельны, доказательства заключения указанного кредитного договора иным лицом, суду не представлено. ФИО5 на момент заключения названного кредитного договора недееспособным не признавался, собственно кредитный договор не оспорен, незаконным и недействительным не признавался.

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита срок действия кредитного договора составляет 60 месяцев с даты предоставления кредита; процентная ставка – 18,5% годовых; количество платежей - 60; погашение кредита производится 60 ежемесячными аннуитетными платежами в размере 10 343, 48 рублей 12-го числа каждого месяца; способ исполнения заемщиком обязательств по исполнению договора - погашение кредита осуществляется в соответствии с общими условиями кредитования путем перечисления с его счета или счета третьего лица, открытого у кредитора; цели использования потребительского кредита - на цели личного потребления.

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита за ненадлежащее исполнение условий договора установлена ответственность в виде уплаты неустойки в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с Общими условиями кредитования.

Согласно п. 14 индивидуальных условий договора потребительского кредита ФИО5 ознакомлен и выразил согласие с содержанием общих условий кредитования.

Пунктом 17 индивидуальных условий договора потребительского кредита установлено, что сумма кредита предоставляется путем зачисления на счет заемщика, открытый у кредитора.

Банком выполнены обязательства по кредитному договору надлежащим образом, ДД.ММ.ГГГГ года в 12:54:52 банк акцептировал оферту ФИО5 в виде подписанных индивидуальных условий кредитования, предоставил согласованную сторонами сумму кредита в размере 403 000, 00 рублей путем ее зачисления на счет банковской карты заемщика, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

При таких обстоятельствах является установленным тот факт, что сторонами договора совершены действия, свидетельствующие об акцепте оферты и заключении кредитного договора на указанных выше условиях, подписав который, заемщик принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором, изложенные, как в индивидуальных, так и в общих условиях кредитования ПАО Сбербанк.

Из представленных в материалы дела истцом письменных доказательств следует, что при заключении кредитного договора соблюдена письменная форма сделки, заемщиком кредитный договор подписан, его права Банком не нарушены. Более того, подтверждение операции ПИН-кодом расценивается банком как распоряжение на проведение операции и подтверждение ее правомерности. В связи с чем, банком были получены и корректно исполнены распоряжения заемщика по операциям.

ДД.ММ.ГГГГ года ФИО5 умер, что подтверждается свидетельством о смерти.

Как следует из материалов дела, обязательства по выплате задолженности по кредитному договору после смерти заемщика его наследниками не исполнены, за период с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года образовалась просроченная задолженность в сумме 449 231, 58 рублей, из которых: 403 000, 00 рублей - задолженность по основному долгу, 46 231, 58 рублей - задолженность по процентам за пользование кредитом.

Представленный истцом расчет суммы задолженности, проверен судом и признан математически верным, ответчиками данный расчет не оспорен, контррасчет не представлен.

В случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом (п. 2 ст. 218 ГК РФ).

Статьей 1111 Гражданского кодекса РФ установлено, что наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

В соответствии с п. 1 ст. 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (п. 1 ст. 1142 Гражданского кодекса РФ).

В п. 1 ст. 1114 Гражданского кодекса РФ определено, что временем открытия наследства является момент смерти гражданина.

По правилам ст. 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 Гражданского кодекса РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (пункт 1).

Пунктом 1 ст. 418 Гражданского кодекса РФ установлено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 Гражданского кодекса РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Отказополучатели по долгам наследодателя не отвечают.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

В силу положений ст. ст. 809, 819 Гражданского кодекса РФ проценты за пользование кредитом, в том числе начисленные на просроченный основной долг, относятся к основному денежному обязательству.

Эти проценты к мере ответственности заемщика не относятся, являются платой за использование кредита за период, превышающий установленный графиком. То есть начисляются на просроченный основной долг, и двойной меры ответственности не образуют.

Срочные проценты за пользование кредитом - это проценты за пользование кредитом, срок уплаты которых в соответствии с условиями договора не наступил. Включают в себя: проценты за пользование кредитом, начисленные на срочную задолженность по кредиту и проценты за пользование кредитом, начисленные на просроченную задолженность по кредиту.

Просроченные проценты за пользование кредитом - это проценты за пользование кредитом, срок уплаты которых наступил, не выплаченные в сроки, установленные кредитным договором.

Начисление Банком срочных процентов на сумму текущего долга, просроченных процентов соответствует условиям кредитного договора ст. ст. 809, 819 Гражданского кодекса РФ. Указанные проценты представляют собой плату за пользование кредитом и мерой ответственности за нарушение условий кредитного договора не являются.

Просроченный кредит и просроченные проценты являются составной частью суммы основного долга и процентов за пользование предоставленным кредитом, а не суммами, начисленными в качестве штрафных санкций в связи с неисполнением обязательств должником.

В рассматриваемом случае проценты, являющиеся мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства, а также иные штрафные санкции истцом не начислялись и ко взысканию не предъявлены.

Банком произведено начисление процентов за пользование кредитными средствами в размере 18,5% годовых, что соответствует условиям кредитного договора и требованиям действующего законодательства.

Поскольку обязанность уплатить задолженность по кредитному договору не связана с личностью заемщика, следовательно, такая обязанность переходит в порядке универсального правопреемства к наследникам заемщика.

Обязательства по возврату кредита не исполнены, однако действие кредитного договора со смертью заемщика не прекратилось, в связи с чем, начисление процентов на заемные денежные средства обоснованно продолжалось и после смерти должника.

В связи с переходом к наследникам, имевшегося у наследодателя обязательства по возврату кредита, у них возникла обязанность по уплате процентов за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах проценты за пользование кредитными средствами начислены Банком правомерно, поскольку соответствующие кредитные средства в полном объеме оставались в пользовании заемщика, а после открытия наследства - его наследников.

Материалами дела установлено, что наследниками после смерти ФИО5 являются ФИО1, ФИО3, которые обратились к нотариусу с заявлениями о вступлении в наследство, им выданы Свидетельства о праве на наследство, состоящее из автомобиля марки Renoult Logan (SR) (1/2 доля в праве); квартиры, находящейся по адресу: <адрес>; земельного участка, находящегося по адресу: <адрес>; а также прав на денежные средства, принадлежавших наследодателю в ПАО Сбербанк (л.д. 164-168, 186-189).

ФИО4 от доли в наследстве отказался (л.д. 86).

Таким образом, учитывая указанные обстоятельства и приведенные положения закона, к ответчикам ФИО1, ФИО3 в порядке наследования перешли обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате процентов за пользование кредитом в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Поскольку стоимость наследственного имущества превышает размер долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года, имеются все основания для взыскания с ответчиков ФИО1, ФИО3 заявленную Банком суммы задолженности.

Доказательств, свидетельствующих о заключении ФИО5 договора страхования жизни и здоровья в рамках обеспечения исполнения обязательств по являющемуся предметом спора кредитному договору, суду не представлено, более того, как следует из письма Банка от ДД.ММ.ГГГГ года, такой договор заемщиком не оформлялся (л.д. 176, 177).

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 13 730, 79 рублей (л.д. 8).

Согласно п. 5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 года №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками или кредиторами, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке (часть 4 ст. 1 Гражданского процессуального кодекса РФ, статьи 323, 1080 Гражданского кодекса РФ).

Таким образом, расходы истца по оплате государственной пошлины в размере 13 730, 79 рублей подлежат возмещению за счет надлежащих ответчиков в солидарном порядке.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-196 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

иск удовлетворить частично.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <данные изъяты> (документирована паспортом гражданина Российской Федерации №, выдан: ДД.ММ.ГГГГ года <данные изъяты>); ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <данные изъяты> (документирована паспортом гражданина Российской Федерации №, выдан: <данные изъяты>), в пользу ПАО Сбербанк (ИНН <***>, КПП 526002001) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года за период с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года (включительно) в размере 449 231 (четыреста сорок девять тысяч двести тридцать один) рублей 58 коп., из которых: 403 000, 00 рублей – сумма основного долга; 46 231, 58 рублей – просроченные проценты, а также расходы по оплате государственной пошлины – 13 730 (тринадцать тысяч семьсот тридцать) рублей 79 коп.

В удовлетворении иска ПАО Сбербанк, в лице филиала - Волго-Вятский Банк, к ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца в Верховный суд Чувашской Республики через Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики.

Председательствующий: судья Кириллова С.А.

Мотивированное решение суда изготовлено 4 декабря 2025 года.