Решение № 2-416/2018 2-416/2018 ~ М-378/2018 М-378/2018 от 3 июня 2018 г. по делу № 2-416/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Ефремов Тульской области 04 июня 2018 года

Ефремовский районный суд Тульской области в составе:

председательствующего судьи Пересекиной И.А.

при секретаре Юровой А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Акционерного общества «БИНБАНК Диджитал» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец Акционерное общество «БИНБАНК Диджитал» обратился в суд с иском, в котором указал, что ДД.ММ.ГГГГ АО «БИНБАНК Диджитал» и ФИО1 заключили договор №. Условиями кредитного договора установлено, что кредитный договор состоит из Заявления заемщика, Условий и правил предоставления банковских услуг и тарифов. Согласно ст.428 ГК РФ подобный документ является договором присоединения. В соответствии с условиями договора, ответчик получил от АО «БИНБАНК Диджитал» (бывший ЗАО МКБ «Москомприватбанк» переименован в ЗАО «Бинбанк кредитные карты»; в соответствии с Федеральным законом от 05.05.2015г. №99 ФЗ ЗАО «Бинбанк кредитные карты» переименован в «БИНБАНК Диджитал») кредитную карту с обязательством уплаты процентов за пользование кредитом в размере 30 % годовых. Согласно Условиям и правилам предоставления банковских услуг по направлению банковские карты банк оставляет за собой право уменьшить / увеличить размер предоставляемого кредитного лимита, возобновляемого после каждого соответствующего погашения. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. ответчику был предоставлен кредитный лимит в размере 73310 рублей. Сроки и порядок погашения по кредитам по банковским картам с установленным обязательным платежом установлены в Тарифах, которые являются неотъемлемой частью договора. Платеж включает плату за пользование кредитом, предусмотренную Тарифами, и часть задолженности по кредиту (п.6.4, 6.5, 9.4 Условий и правил предоставления банковских услуг по направлению кредитной карты). Ответчик обязался исполнять требования Условий и правил предоставления банковских услуг по направлению кредитной карты, регулярно знакомиться с изменениями в данных Условиях и правилах, о чем свидетельствует подпись ответчика в Анкете-заявлении. За период с ДД.ММ.ГГГГ ответчик нарушил условия договора по возвращению денежных средств в части сроков и сумм ежемесячных платежей, в связи с чем образовалась просроченная задолженность по кредиту в размере 132981,37 рубль, из которых 73302,82 рубля задолженность по основному долгу, 59678,55 рублей задолженность по процентам за пользование кредитом. При подаче в суд пени амнистированы. В адрес ответчика было направлено требование об исполнении обязательств по оплате задолженности. Однако на сегодняшний день требование об оплате не исполнено. В нарушение ст. 309, 310, п.2 ст.811 ГК РФ и условий кредитного договора ответчик принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполнил. Истцом было направлено заявление о выдаче судебного приказа, который был отменен судом.

Ссылаясь на ст.ст. 309, 310, 811, 819 ГК РФ просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № № в размере 132981,37 рубль, из которых 73302,82 рубля задолженность по основному долгу, 59678,55 рублей задолженность по процентам за пользование кредитом, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9859,63 рублей.

Истец Акционерное общество «БИНБАНК Диджитал» о времени и месте рассмотрения дела извещен судом надлежащим образом, в судебное заседание своего представителя не направил. В исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена судом надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, в котором указала, что исковые требования признает.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствии лиц, участвующих в деле.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора. Если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства, в случае изменения или расторжения договора судом по требованию присоединившейся к договору стороны договор считается действовавшим в измененной редакции либо соответственно не действовавшим с момента его заключения.

Согласно ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (ст.435 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. (ст.438 ГК РФ).

В силу ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В судебном заседании было установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 в ЗАО МКБ «Москомприватбанк» была подана Анкета-заявление о присоединении к Условиям и Правилам предоставления банковских услуг в ЗАО МКБ «Москомприватбанк» на получение платежной карты кредитка «Универсальная» для совершения операций по банковской карте с лимитом 40 000 рублей, в результате чего был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ., в рамках которого ФИО1 получила кредитную карту с обязательством уплаты процентов за пользование кредитом в размере 30% годовых на сумму остатка задолженности по кредиту (л.д.12).

Таким образом, между истцом и ответчиком был заключен в офертно - акцептной форме договор о присоединении к Условиям и Правилам предоставления банковских услуг в ЗАО МКБ «Москомприватбанк» (л.д.12-21).

Согласно Анкеты-заявления о присоединении к Условиям и Правилам предоставления банковских услуг в ЗАО МКБ «Москомприватбанк» ФИО1 была согласна с тем, что данное Заявление вместе с Памяткой клиента, Условиями и Правилами предоставления банковских услуг, а также Тарифами составляют договор между ней и банком о предоставлении банковских услуг. С Условиями и Правилами предоставления банковских услуг, а также Тарифами банка, которые были предоставлены ей в письменном виде, она ознакомлена и согласна, обязуется исполнять требования Условий и Правил предоставления банковских услуг, а также регулярно знакомиться с их изменениями на сайте ЗАО МКБ «Москомприватбанк». Указанные обстоятельства подтверждаются подписью ФИО1 в Анкете-заявлении.

Из п.1 Условий и правил предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты от ДД.ММ.ГГГГ. следует, что договор, который заключается между банком и держателем карты, является смешанным и включает в себя элементы договора банковского счета, банковского вклада и кредитного договора, состоит из Заявления, Условий и правил предоставления банковских услуг, Памятки клиента, Тарифов (л.д.14).

Из п.2.2 Условий и правил предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты от ДД.ММ.ГГГГ. следует, что данные Условия и правила регулируют отношения между банком и клиентом по открытию и обслуживанию карточного счета клиента, а также других банковских услуг, указанных в Заявлении. Для предоставления услуг банк открывает клиенту картсчета, выдает клиенту карты, их вид определен в Заявлении клиента, подписанием которого клиент и банк заключают договор о предоставлении банковских услуг. Датой заключения договора является дата открытия карточного счета клиенту.

Клиент или его доверенное лицо использует банковские карты в размере остатка средств соответствующего картсчета, как средство для безналичных расчетов за товары (услуги), для перечисления средств с Картсчетов на счета других лиц, а также как средство для получения наличных денежных средств в кассах банков, финансовых учреждений, через банкоматы, и совершения других операций, предусмотренных соглашениями сторон и законодательством Российской Федерации (п.2.3).

Согласно п.6.3 Условий и правил предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты от ДД.ММ.ГГГГ. погашение кредита – пополнение картсчета держателя, осуществляется путем внесения средств в наличном или безналичном порядке и зачисления их банком на картсчет держателя, а также путем договорного списания средств с других счетов клиента на основании договора.

Сроки и порядок погашения по кредиту по банковским картам с установленным минимальным обязательным платежом установлены в Тарифах, которые являются неотъемлемой частью договора. Платеж включает плату за пользование кредитом, предусмотренную Тарифами, и часть задолженности по кредиту (п.6.4 Условий).

Срок погашения процентов по кредиту – ежемесячно за предыдущий месяц (п.6.5 Условий).

За пользование кредитом банк начисляет проценты в размере, установленном Тарифами банка, из расчета 365, високосный год - 366 календарных дней в году (п.6.6 Условий).

Проценты за пользование кредитом (в том числе просроченным кредитом и овердрафтом), предусмотренные Тарифами, начисляются ежедневно на входящий остаток по счету учета ссудной задолженности до даты погашения включительно и причисляются к оплате в последний операционный день месяца (п.6.6.2 Условий).

Очередность и размер погашения долговых обязательств осуществляется в порядке, установленном законодательством РФ (п.6.7.1 Условий).

Согласно п.9.4 и п.9.5 Условий и правил предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты от 01.06.2011г., клиент обязался погашать задолженность по кредиту, процентам за его использование, по перерасходу платежного лимита, а также оплачивать услуги банка на условиях, предусмотренных договором. В случае неисполнения обязательств по договору по требованию банка исполнить обязательства по возврату кредита (в том числе просроченного кредита и овердрафта), оплате вознаграждения банку.

Договор действует в течение 12 месяцев с момента подписания. Если в течение этого срока ни одна из сторон не информирует другую сторону о прекращении действия договора, он автоматически лонгируется на такой же срок (п.12.10 Условий).

Согласно Тарифам и условиям обслуживания кредитных карт от ДД.ММ.ГГГГ., являющимся приложением №1 к приказу № от ДД.ММ.ГГГГ., базовая процентная ставка за пользование кредитом в режиме льготного периода для кредитных карт VISA GOLD/MasterCard GOLD составляет 2,9 % в месяц, максимальный размер кредита 150000 рублей, комиссия за снятие собственных наличных средств в системе Москомприватбанк (в том числе в банкоматах) составляет 1% от суммы операции, комиссия за снятие собственных наличных средств в сторонних банкоматах/банках России составляет 1% + 30 рублей, порядок ежемесячного погашения задолженности по кредиту, процентам и комиссиям (минимальный платеж) составляет 7% от остатка задолженности на конец отчетного периода, но не менее 300 рублей, срок внесения минимального ежемесячного платежа (включает начисленные в отчетном периоде проценты, комиссии и часть задолженности по кредиту) до 25-го числа каждого месяца, следующего за отчетным, полная стоимость кредита при условии погашения минимальными платежами составляет 37,52 % (л.д.20-21).

Таким образом, из вышеприведенных письменных документов следует, что ответчик ФИО1 совершила действия, направленные на получение кредита от истца, составила необходимые для этого документы, была ознакомлена с Условиями и правилами предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты от ДД.ММ.ГГГГ., Тарифами и условиями обслуживания кредитных карт, действовавшими с ДД.ММ.ГГГГ., являющимися приложением №1 к приказу № от ДД.ММ.ГГГГ., и обязалась их выполнять, впоследствии получила от банка денежные средства путем их зачисления на карту «Универсальная».

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что ответчик ФИО1 являлась заемщиком ЗАО МКБ «Москомприватбанк» и обязана возвратить полученный по карте банка кредит.

Согласно выписки из Устава Акционерного общества «БИНБАНК кредитные карты», утвержденного Общим собранием акционеров (протокол №1 от ДД.ММ.ГГГГ.), банк создан в соответствии с решением общего собрания участников (протокол №3 от ДД.ММ.ГГГГ.) с наименованием Закрытое акционерное общество Московский коммерческий банк «Москомприватбанк» ЗАО МКБ «Москомприватбанк» в результате реорганизации в форме преобразования Московского коммерческого банка «Москомприватбанк» (Общество с ограниченной ответственностью) ООО МКБ «Москомприватбанк», созданного ранее по решению учредителей (протокол № 1 от ДД.ММ.ГГГГ.) с наименованием Московский коммерческий банк «Москомприватбанк» (в форме товарищества с ограниченной ответственностью), которое было приведено в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определено как Московский коммерческий банк «Москомприватбанк» (общество с ограниченной ответственностью), сокращенное наименование ООО МКБ «Москомприватбанк» по решению общего собрания участников (протокол №3 от ДД.ММ.ГГГГ.) и является полным правопреемником реорганизованного банка по всем правам и обязанностям, включая обязательства, оспариваемые сторонами. В соответствии с решением общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ. (протокол №2 от ДД.ММ.ГГГГ.) наименование Банка изменено на Акционерное общество «БИНБАНК кредитные карты» АО «БИНБАНК кредитные карты», о чем в соответствии с Федеральным законом от 08.08.2001г. №129-ФЗ «О государственной регистрации юридических лиц» в Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы юридического лица ДД.ММ.ГГГГ. и в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» ДД.ММ.ГГГГ. Акционерному обществу «БИНБАНК кредитные карты» выдана генеральная лицензия на осуществление банковских операций № (л.д.42-45, 46).

Приказом Председателя Правления АО «БИНБАНК кредитные карты» ФИО2 № от ДД.ММ.ГГГГ. в связи с изменением наименования Банка и внесением в Справочник БИК нового наименования Банка установлена ДД.ММ.ГГГГ датой начала работы Банка под новым наименованием: Акционерное общество «БИНБАНК Диджитал» (л.д.47).

В соответствии со ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии со ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.6.8 Условий и правил предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты от ДД.ММ.ГГГГ., банк имеет право требовать досрочного исполнения долговых обязательств в целом или в определенной банком доле в случае неисполнения держателем и / или доверенным лицом держателя своих долговых и других обязательств по этому договору.

В связи с невыполнением ФИО1 своих обязательств по кредитному договору АО «БИНБАНК кредитные карты» направило ответчику ФИО1 требование досрочного исполнения кредитных обязательств, в котором истец требовал от ответчика полностью погасить в течение 30 дней задолженность по кредитному договору, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составляет 150954,21 рублей, включая задолженность по основному долгу в размере 40438,72 рублей, задолженность по просроченному основному долгу в размере 32864,1 рубля, задолженность по начисленным процентам в размере 16672,5 рубля, задолженность по просроченным процентам в размере 32511,49 рублей, сумму начисленной неустойки в размере 28467,4 рублей (л.д.41).

Ответчик ФИО1 требование банка в добровольном порядке не исполнила.

В ходе рассмотрения дела установлено, что заемщик ФИО1 ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., не производила погашение кредита и процентов за пользование кредитом в период с 11ДД.ММ.ГГГГ., что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д.22-37, 38-40).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ответчика ФИО1 составляет 132981,37 рубль, из которых 73302,82 рубля задолженность по основному долгу, 59678,55 рублей задолженность по процентам за пользование кредитом (л.д.9).

Принимая во внимание, что в судебном заседании было установлено, что ответчик ФИО1 не выполняет надлежащим образом свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается исследованными судом доказательствами (выпиской по лицевому счету, расчетом взыскиваемой суммы) и не оспаривается ответчиком, суд считает необходимым иск удовлетворить и взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ., в том числе проценты, предусмотренные договором.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, присуждается возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истец затратил на оплату госпошлины 3859,63 рублей, что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ. и № от ДД.ММ.ГГГГ., имеющимися в материалах дела (л.д.5,6), в связи с чем указанная сумма подлежит взысканию с ответчика как судебные издержки.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Акционерного общества «БИНБАНК Диджитал» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «БИНБАНК Диджитал» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 132981,37 рубль, из которых 73302,82 рубля задолженность по основному долгу, 59678,55 рублей задолженность по процентам за пользование кредитом, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3859,63 рублей.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Ефремовский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 09.06.2018 года.

Судья Пересекина И.А.