Решение № 2-1761/2018 2-1761/2018~М-1452/2018 М-1452/2018 от 4 сентября 2018 г. по делу № 2-1761/2018

К делу №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ Динской районный суд <адрес> в составе:

судьи Дубовик С.А.

при секретаре Усаниной О.Ю.

с участием истца ФИО1

представителя ответчика ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о расторжении договора страхования,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о расторжении договора страхования, указав, что ДД.ММ.ГГГГ обратился в доп.офис № ПАО «Сбербанк России», по адресу: <адрес> (в настоящее время по адресу: <адрес>) с целью получения потребительского кредита. Одновременно с индивидуальными условиями «потребительского кредита» ему было предложено оформить добровольное страхование жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». После его согласия, работник кредитора распечатала заявление на страхование, датированное ДД.ММ.ГГГГ, которое им было подписано.

В заявлении он просил ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и «Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика».

Этим заявлением от ДД.ММ.ГГГГ им было дано согласие оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 73 092 рубля 87 копеек.

Разрешение на списание со счета вклада указанной суммы ранее даты подписания заявления, то есть ДД.ММ.ГГГГ, он не давал.

Однако, согласно справки о состоянии его вклада, денежные средства в сумме 73 092 рубля 87 копеек незаконно были списаны с его счета ДД.ММ.ГГГГ, то есть за 2 месяца и 2 дня до даты подписания заявления.

ДД.ММ.ГГГГ он обратился в ПАО «Сбербанк» с просьбой о досрочном прекращении участия в Программе страхования, расторжении договора страхования, и возвращении ему денежных средств в сумме 73 092 рубля 87 копеек, незаконно списанных с его счета.

В полученном ответе, датированном ДД.ММ.ГГГГ, специалист ПАО «Сбербанк России» сообщила об отсутствии оснований для возврата денежных средств, уплаченных за подключение к программе страхования от ДД.ММ.ГГГГ, так как прошло более 14 дней на момент подачи заявления о расторжении договора. По вопросу расторжения договора страхования внятного ответа от ПАО Сбербанк он не получил.

При этом, ему до сих пор непонятно, с какого момента следовало исчислять 14 дней.

Так, согласно п. 2.2 условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, участие в программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента.

В соответствии с п. 4.2. условий, четырнадцатидневный срок начинает исчисляться с даты, следующей за датой подачи клиентом заявления, предусмотренного п.2.2 настоящих условий.

В его заявлении указана дата его подписания - ДД.ММ.ГГГГ, хотя фактически он подписывал его ДД.ММ.ГГГГ.

Считает, что в соответствии с его заявлением (п.п. 2, 2.1., 2.2. и 2.3.), договор страхования в отношении него должен был быть заключен на других условиях.

Таким образом, ему была предоставлена неполная и недостоверная информация об услуге страхования, касаемо определения начала и окончания сроков страхования, и в частности начала течения четырнадцатидневного срока, за период которого он мог бы досрочно прекратить участие в программе страхования и вернуть денежные средства, а также периодов, в течение которых должны были быть списаны денежные средства за подключение к программе страхования.

ДД.ММ.ГГГГ он обратился в ПАО «Сбербанк России» с претензией, в которой вновь просил исключить его из программы страхования от ДД.ММ.ГГГГ, расторгнуть незаконно заключенный в отношении него договор страхования и возвратить ему незаконно списанные с его счета денежные средства в сумме 73 092 рубля 87 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ из ПАО «Сбербанк России» поступил ответ об отказе в удовлетворении заявленных им требований.

В связи с чем, также просит взыскать неустойку в размере 73082,87 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, оплату юридических услуг в размере 5000 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы.

В судебном заседании истец поддержал заявленные исковые требования и просил суд удовлетворить их в полном объеме.

Представитель ответчика в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных исковых требований, предоставив возражения на иск.

Изучив исковое заявление, выслушав истца, представителя ответчика, исследовав и оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям:

в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основание свих требований и возражений.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в доп.офис № ПАО «Сбербанк России», по адресу: <адрес> (в настоящее время по адресу: <адрес>) с целью получения потребительского кредита.

Истец указал, что с целью получения потребительского кредита сотрудниками банка было предложено оформить добровольное страхование жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». После согласия застраховаться, сотрудниками банка было распечатано заявление на страхование, которое было подписано истцом лично. Подписанным заявлением на страхование он дал согласие оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 73 092,87 рублей, что также не отрицается истцом.

Как утверждает истец, заявление на страхование было подписано им ДД.ММ.ГГГГ, однако в банке такое заявление отсутствует и есть лишь заявление от ДД.ММ.ГГГГ, которое подписано истцом лично.

Судом установлено, что на основании данного заявления банком была списана сумма за подключение к программе страхования в размере 73 092,87 рублей.

Из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что его текст не содержит условия об обязательности заключения заемщиком договора страхования. Не предусматривает вид платежа в рамках кредитного договора, а также не содержит указаний на то, что отказ от подключения к программе страхования повлечет за собой отказ в предоставлении банком кредита.

Программа страхования заемщиков реализована путем заключения соглашений ПАО «Сбербанк» со страховыми организациями об условиях и порядке страхования, в соответствии с которыми банк - страхователь заключает со страховщиком (страховой организацией) договоры страхования в отношении жизни и здоровья заемщиков банка (застрахованные лица). В ходе реализации соглашений заемщикам предлагается программа коллективного добровольного страхования их жизни и здоровья в целях защиты их финансовых интересов на случай стечения тяжелых жизненных обстоятельств, вызванных утратой здоровья или жизни, при наступлении которых страховой компанией, сняв долговое бремя с заемщика, его родственников и поручителей.

При обращении граждан за получением кредита, банк информирует потенциального заемщика о возможности подключения к программе страхования, а также о том, что предлагаемая программа страхования является добровольной и не поставлена во взаимосвязь с принятием решения о выдаче кредита.

Поскольку присоединение к программе добровольного страхования является добровольным, то заемщик может, как воспользоваться услугами партнеров банка на условиях программы непосредственно в банке, так и приобрести услуги любой другой страховой компании, имеющей соответствующую лицензию, вне банка.

Страхование жизни и здоровья, а также потери работы не является условием предоставления кредита ПАО «Сбербанк».

Доказательством отсутствия обусловленности выдачи кредита одновременным приобретением услуги по программе страхования являются следующие факты:

подключение к программе возможно, как на стадии заключения кредитного договора, так и в период обслуживания уже действующего кредитного договора;

выписка из решения о выдаче кредита, которая не содержит условия об обязательном подключении к программе добровольного страхования;

решение о выдаче кредита принимается банком ранее подключения заемщика к программе;

самостоятельно осуществленная заемщиком оплата за подключение к программе страхования после перечисления заемных средств на счет клиента.

Из возражений на иск следует, что информация о том, что подключение к программе страхования является добровольным, размещена на официальном сайте ПАО «Сбербанк» www.sbrf.ru (на странице, связанной с предоставлением кредитов физическим лицам).

Согласно документам, имеющимся у банка, а также в материалах дела, заявление на страхование подписано собственноручно истцом. Указанное свидетельствует, о том, что истец в день подписания кредитного договора обратился с заявлением на страхование.

В соответствии с данным заявлением, истцом выражено согласие быть застрахованным в ООО Страхования компания «Сбербанк страхование жизни».

Истец указывает на предоставление неполной и недостоверной информации об услуге страхования, касаемо определения начала и окончания срока страхования, в частности начала течения четырнадцатидневного срока, в период которого можно досрочно прекратить участие в программе страхования и вернуть денежные средства, а также периода, в течении которого должны были быть списаны денежные средства за подключение к программе страхования.

Согласно заявления на страхование подписанного собственноручно истцом от 18.02.2017г., в котором он подтверждает, что участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления предоставленного в подразделение банка при личном обращении, в течении 14 календарных дней с даты подачи настоящего заявления.

Соответственно, ДД.ММ.ГГГГ было подписано заявление на страхование. Срок для подачи заявления на отключение от программы страхования заканчивается ДД.ММ.ГГГГ (14-дневный срок).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в банк с претензией, в которой просил исключить его из программы страхования от ДД.ММ.ГГГГ, расторгнуть незаконно заключенный договор страхования и возвратить денежные средства в сумме 73 092,87 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ банком было отказано в возврате денежных средств в связи с истечением 14-дневного срока для подачи заявления на отключение от программы страхования.

Согласно п. 5 условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика (применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 16.01.2017г.):

5.1 участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления предоставленного в подразделение банка при личном обращении. Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается. Данное заявление обязательно должно содержать фамилию, имя, отчество паспортные данные клиента, а также подразделения банка, в котором было оформлено заявление, предусмотренное п. 2.2 условий. Подпись клиента с расшифровкой, дату подписания. При этом, производится банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях:

подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих условий;

подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарные дней с даты заполнения заявления, предусмотренного п. 2.2. настоящих условий, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Четырнадцатидневный срок начинает исчисляться с даты, следующей за датой подачи клиентом заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих условий. В случае если последний день четырнадцатидневного срока приходится на нерабочий (праздничный) день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день.

В случаях, указанных в подп. 5.1.1 и 5.1.2 настоящих условий участия в программе страхования, осуществляется возврат денежных средств физическому лицу в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.

Таким образом, истец своим правом на отказ от участия в Программе страхования в установленный срок не воспользовался.

При отсутствии навязывания ничто не мешает заемщику не пользоваться этой услугой банка, самостоятельно застраховав свои жизнь и здоровье или вовсе отказаться от страхования.

Гражданское законодательство исходит из презумпции разумности и добросовестности действий субъектов гражданских правоотношений (пункт 5 статьи 10 ГК РФ).

Ни сам кредитный договор, ни условия соглашения между банком и страховщиком, ни условия подключения к программе страхования, ни решение банка о выдаче кредита не содержат положений о том, что отказ от подключения к программе страхования влечет или мог повлечь отказ от заключения кредитного договора и выдачи кредита.

Банк предоставляет другим своим клиентам такой же кредит на тех же условиях, на которых был заключен кредитный договор с застрахованным заемщиком, несмотря на то, что другие клиенты не воспользовались услугой по подключению к программе страхования.

Согласно ч. 12 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №-Ф3 «О потребительском кредите (займе)», индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

Частью 9 статьи 5 вышеуказанного закона закреплено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе (п. 15): услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Услуга по подключению к программе страхования не является необходимой для целей заключения договора потребительского кредита, поэтому, информация об ее оказании не включается в индивидуальные условия кредита.

Истец собственноручно подписал заявление на страхование, будучи ознакомленным о добровольном порядке заключения договора страхования и уплаты страховой премии.

Доказательств несогласия с условиями данного договора при его заключении, его понуждения к подписанию документа, лишения его возможности заключить договор на иных условиях (в том числе путем заключения договора страхования жизни с другой страховой компанией), а также нарушения его гражданских прав, не представил.

Таким образом, на основании вышеизложенного, следует, что истец добровольно выразил свое согласие быть застрахованным лицом в ООО Страхования Компания «Сбербанк страхование жизни» на случай наступления страховых рисков (смерть застрахованного лица, инвалидность 1 и 2 группы), а также согласился с выбором выгодоприобретателя. Самостоятельно подтвердил участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, а также ознакомлен с тем, что его отказ от участия в программе страхования (в т.ч. назначение ею выгодоприобретателя ПАО Сбербанк) не повлечет отказа в предоставление банковских услуг. Кроме того, истец оплатил сумму за подключение к программе страхования в размере 73 092,87 руб., своим правом на расторжение договора страхования в установленный срок не воспользовался.

Ввиду отсутствия со стороны банка нарушений действующего законодательства, в том числе закона «О защите прав потребителей», суд считает, что требования истца о взыскании уплаченных денежных средств, о компенсации морального вреда, возмещении судебных расходов и взыскании штрафа также удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о расторжении договора страхования - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд через Динской районный суд в течение одного месяца со дня изготовления полного текста решения.

Полный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ.

Судья