Решение № 2-1608/2018 2-1608/2018~М-1639/2018 М-1639/2018 от 16 сентября 2018 г. по делу № 2-1608/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 сентября 2018 года Падунский районный суд города Братска Иркутской области

в составе:

председательствующего судьи Кравчук И.Н.,

при секретаре Лапиной А.Е.,

с участием ответчика ФИО1,

представителя ответчика ФИО2, действующей на основании доверенности от 17.09.2018 года,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1608/2018по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Истец Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее по тексту – ПАО «Восточный») обратился в суд с иском к ответчику ФИО1, в котором просил взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору <***> от 22.01.2014 года в размере 318 680,47 рублей, в том числе: 126 638,64 руб. – задолженность по основному долгу; 192 041,83 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 386,80 руб.

В обоснование исковых требований истец указал, что 22.01.2014 между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен договор кредитования <***>, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере 130 997,00 рублей, сроком на 60, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить за него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

В соответствии с условиями Договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету.

Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору.

В соответствии с Условиями Договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете не достаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору.

По состоянию на 09.07.2018 задолженность по договору составляет 318 680,47 рублей (с учетом произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых)).

Сумма задолженности рассчитывается следующим образом: 126 638,64 рублей (задолженность по основному долгу) + 192 041,83 рублей (задолженность по процентам за пользование кредитными средствами) = 318 680,47 рублей.

Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 24.06.2014 по 09.07.2018.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Восточный» ФИО3, действующая на основании доверенности, не явилась, будучи надлежащим образом извещена о времени и месте судебного заседания, просила рассмотреть дело в отсутствие истца.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования не признала, суду пояснила, что действительно 22.01.2014 между ней и ПАО «Восточный» был заключен кредитный договор, по которому ей был выдан кредит в размере 130 997,00 рублей. Ею было внесено пять платежей по кредиту, больше платежи по кредиту она не вносила в связи с тяжелым материальным положением. При заключении кредитного договора ее вынудили подписать заявление на страхование. При уплате кредита с нее ежемесячно удерживались страховые взносы. Впоследствии она обращалась в банк, желая отказаться от договора страхования, однако, банком в этом ей было отказано. Считает, что банк незаконно удерживает с нее страховые взносы. Просила в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель ответчика ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебном заседании заявленные исковые требования не признала, суду пояснила, что действительно между ПАО «Восточный» и ФИО1 был заключен кредитный договор, по которому ответчику был предоставлен кредит в сумме 130 997,00 рублей. Также при заключении кредитного договора ФИО1 было подписано заявление о присоединении к программе страхования, при уплате кредита с ответчика ежемесячно удерживались страховые взносы. После этого, она вместе с ФИО1 пришла в ПАО «Восточный» с намерением отказаться от страхования кредита, однако они получили отказ. С исковыми требованиями о признании договора страхования недействительным ответчик в суд не обращалась. Считает, что банк вводит суд в заблуждение, не указывая в иске о существующем договоре страхования и о сумме этого договора и не указывает в своем приложении искового заявления о существующем договоре страхования, а также незаконно удерживает с ответчика страховые взносы. Просила отказать в удовлетворении исковых требований.

Выслушав пояснения ответчика, ее представителя, исследовав письменные доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Часть 1 статьи 45 Конституции Российской Федерации гарантирует государственную защиту прав и свобод человека и гражданина в Российской Федерации.

Кроме того, статья 46 Конституции Российской Федерации гарантирует каждому судебную защиту его прав и свобод.

В силу статьи 12 Гражданского кодекса Российской Федерации защита гражданских прав осуществляется путём возмещения убытков, неустойки и другими способами, предусмотренными законом.

Согласно п. 2 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Пунктом 1 ст. 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно заявлению клиента о заключении договора кредитования <***> ФИО1 обратился в ПАО КБ «Восточный» с заявлением, котором просила рассматривать как предложение банку заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифах Банка, просила установить ей индивидуальные условия кредитования: вид кредита – Выгодный жизнь, сумма кредита – 130 997,00 рублей, дата выдачи кредита – 22.01.2014, окончательная дата погашения – 22.01.2019, срок возврата кредита – 60 месяцев, ставка % годовых – 37,5%, размер ежемесячного взноса – 4 860,00 рублей, дата платежа – 22 число каждого месяца. В заявлении просила банк произвести акцепт оферты о заключении Договора кредитования в течение 30 календарных дней со дня получения настоящего заявления путем совершения совокупности следующих действий: открыть ей текущий банковский счет, зачислить сумму кредита на данный счет.

Подписывая заявление о заключении договора кредитования, ФИО1 заявила о своем предложении банку заключить с ней договор кредитования счета, на условиях кредитования счета, изложенных в заявлении, Типовых условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифах банка. Лимит кредитования составил 20 000 рублей, кредитная ставка – 33%, платежный период – 25 дней.

Кредитный договор подписан сторонами.

В заявлении на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней <***> ФИО1 просила ЗАО СК «Резерв» заключить с ней и в отношении нее договор добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней на случай наступления следующих событий: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; инвалидность I или II группы застрахованного в результате несчастного случая или болезни. Страховая сумма составила 111 100,00 рублей, срок страхования с 22.01.2014 по 22.01.2019. Согласна с оплатой страховой премии в размере 29 997,00 рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с ее счета в ОАО КБ «Восточный». Имеется подпись ФИО1

На основании договора страхования от несчастных случаев и болезней от 22.01.2014, страховщик ЗАО СК «Резерв» и страхователь ФИО1 заключили договор страхования, по условиям которого, страховщик при условии оплаты страхователем страховой премии обязуется выплачивать страховую сумму выгодоприобретателям при наступлении в жизни застрахованного следующих событий: инвалидность I или II группы застрахованного в результате несчастного случая или болезни, смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни. Страховая сумма по договору составила 111 100,00 рублей, страховая премия – 29 9997,00 рублей, которая оплачивается единовременно путем безналичного перечисления. Срок страхования с 22.01.2014 по 22.01.2019.

Выпиской из лицевого счета за период с 01.01.2010 по 09.07.2018 № 40817810959190009630 ФИО1 подтверждается, что ПАО «Восточный» предоставил ей кредит 22.01.2014 в размере 130 997 руб.

Согласно расчету задолженности ФИО1 по состоянию на 09.07.2018 по кредитному договору <***> от 22.01.2014, задолженность ФИО1 составляет 318 680,47 руб., из них: задолженность по основному долгу – 126 638,64 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 136 923,91 рублей, задолженность по просроченным процентам за пользование кредитными средствами – 55 117,92 рублей.

Анализируя представленные доказательства в их совокупности и взаимной связи, суд находит установленным, что 22.01.2014 ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключили смешанный договор <***>, включающий в себя элементы договора банковского счета и договора потребительского кредита (далее по тексту – кредитный договор), путем акцепта банком заявления ответчика, которое согласно ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации является офертой. В соответствии с кредитным договором банк обязался предоставить ФИО1 потребительский кредит в сумме 130 997,00 рублей, а ФИО1 обязалась его возвратить и уплатить банку проценты.

ПАО КБ «Восточный» свои обязательства, возникшие из заключенного с ФИО1 кредитного договора, исполнил, предоставив заемщику кредит на условиях, предусмотренных договором, что подтверждается выпиской по счету и не оспаривается ответчиком.

Из представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору и выписки по счету следует, что ФИО1 свои обязательства по кредитному договору по возврату кредита и уплате процентов исполняла ненадлежащим образом, систематически допускала просрочку погашения долга по кредиту и уплате процентов, в результате чего образовалась задолженность, которая составила на 09.07.2018 - 318 680,47 руб., из них: задолженность по основному долгу – 126 638,64 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 136 923,91 рублей, задолженность по просроченным процентам за пользование кредитными средствами – 55 117,92 рублей.

Ответчик ФИО1 доказательств погашения задолженности в сумме 318 680,47 руб. не представила, расчет задолженности не оспорила, своего мотивированного контррасчета не представила, как и доказательств отсутствия вины в нарушении кредитных обязательств, факт неуплаты полученного кредита не оспаривала.

Поскольку в судебном заседании установлено нарушение заемщиком сроков по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом, и ответчиком данное обстоятельство не оспаривается, суд полагает, что требование истца о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 22.01.2014 по существу обоснованное. При этом суд соглашается с произведенным истцом расчетом суммы задолженности в сумме 318 680,47 руб., поскольку он никем не оспаривается, суду не были представлены доказательства, подтверждающие уплату заемщиком суммы долга и процентов в большем размере и без просрочки, либо неуплату данных сумм по уважительным причинам.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению. Следует взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору <***> от 22.01.2014 в сумме 318 680,47 рублей, в том числе задолженность по основному долгу – 126 638,64 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 136 923,91 рублей, задолженность по просроченным процентам за пользование кредитными средствами – 55 117,92 рублей.

Доводы ответчика ФИО1 и ее представителя об оспаривании заключенного с ЗАО СК «Резерв» договора страхования от несчастных случаев и болезней, суд не может принять во внимание, поскольку данные доводы не имеют отношения к рассматриваемому делу, при это, истец не лишена возможности обратиться в суд с самостоятельным иском об оспаривании заключенного договора страхования.

Также истец просит взыскать с ответчика расходы по уплате госпошлины в сумме 6 386,80 рублей, которые подтверждаются платежным поручением № 198146 от 18.07.2018.

Согласно ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Учитывая изложенное, суд считает необходимым требования о взыскании расходов по оплате государственной пошлины удовлетворить, взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 386,80 рублей, рассчитанной в соответствии со ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору <***> от 22.01.2014 в размере 318 680 руб. 47 коп., в том числе: 126 638 руб. 64 коп. – задолженность по основному долгу; 192 041 руб. 83 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 386 руб. 80 коп., а всего – 325 067 (триста двадцать пять тысяч шестьдесят семь) руб. 27 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Падунский районный суд города Братска Иркутской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья И.Н. Кравчук