Решение № 2-1456/2024 2-1456/2024~М-1103/2024 М-1103/2024 от 9 июля 2024 г. по делу № 2-1456/2024

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 июля 2024 года город Тула

Советский районный суд г. Тулы в составе:

председательствующего Дорохиной А.О.,

при секретаре Толстолыткиной А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №71RS0028-01-2024-001788-43 (производство №2-1456/2024) по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

акционерное общество "Тинькофф Банк" обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, в обоснование заявленных требований указал, что между Сивкаевой (до смены фамилии ФИО3) Т.С. и АО "Тинькофф Банк" был заключен договор кредитной карты № в соответствии с которым была выпущена дебетовая карта и открыт текущий счет, составными частями договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану указанному в заявлении-анкете, условия комплексного банковского обслуживания физических лиц УКБО. В соответствии с п.2.16 УКБО предусматривает использование ответчиком простой электронной подписи, которая является аналогом собственноручной подписи, в форме кода-доступа, уникальный логин, пароль.

27.02.2021 между Сивкаевой (до смены фамилии ФИО3) Т.С. и АО "Тинькофф Банк" заключен кредитный договор № предоставлен кредит 500 000 рублей в офертно-акцептной форме, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении – анкете, при помощи аналога собственноручной подписи, с использованием личного кабинета мобильного банка/интернет банка. По условиям данного кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит, а ответчик в свою очередь обязался добросовестно погашать предоставленный кредит путем внесения ежемесячного регулярного платежа.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушила условия договора.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком ее обязательств покредитному договору Банк 26.03.2022 расторг договор путем выставления ответчику заключительного счета. Ответчик в установленные кредитным договором сроки задолженность не погасила. На дату подачи искового заявления в суд задолженность ответчика перед истцом за период с 23.09.2021 по 26.03.2022 составляет 492106,24 руб., из которых: 448 363,25 руб. - просроченная задолженность по основному долгу, 34 370,22 руб. - просроченные проценты, 9 372,77 руб. – штрафы.

Просит суд взыскать ответчика просроченную задолженность за период с 23.09.2021 по 26.03.2022 включительно в размере 492 106,24 руб., из которых: 448 363,25 руб. - основной долг, 34 370,22 руб. - проценты, 9 372,77 руб. – штрафы и платы, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 121,06 руб.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен в установленном законом порядке, в письменном заявлении, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте его проведения извещена надлежащим образом, сведений о причинах неявки суду не сообщила.

В связи с неявкой ответчика в соответствии со ст. 233, 234 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Изучив материалы гражданского дела, руководствуясь положениями статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации об обязанности доказывания обстоятельств по заявленным требованиям и возражениям каждой стороной, об отсутствии ходатайств о содействии в реализации прав в соответствии со статьей 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, а также требованиями статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации об определении судом закона, подлежащего применению к спорному правоотношению, суд по существу спора приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 309 и ст. 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

На основании ст. ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434 ГК РФ.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В соответствии с п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п. 2 ст. 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи", информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

В силу п. 4 ст. 6 Федерального закона от 06 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов. Исключение составляют случаи, когда в состав пакета электронных документов лицом, подписавшим пакет, включены электронные документы, созданные иными лицами (органами, организациями) и подписанные ими тем видом электронной подписи, который установлен законодательством Российской Федерации для подписания таких документов. В этих случаях электронный документ, входящий в пакет, считается подписанным лицом, первоначально создавшим такой электронный документ, тем видом электронной подписи, которым этот документ был подписан при создании, вне зависимости от того, каким видом электронной подписи подписан пакет электронных документов.

Статьей 9 Федерального закона от 06 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" предусмотрено, что электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ (п. 1).

Исходя из п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора", в силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 ГК РФ).

В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа): заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Учитывая вышеизложенное, договор займа может быть заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью).

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, между Сивкаевой (до смены фамилии ФИО3) Т.С. и АО "Тинькофф Банк" был заключен договор кредитной карты №, телефон №, в соответствии с которым была выпущена дебетовая карта и открыт текущий счет, составными частями договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану указанному в заявлении-анкете, условия комплексного банковского обслуживания физических лиц УКБО. В соответствии с п.2.16 УКБО предусматривает использование ответчиком простой электронной подписи, которая является аналогом собственноручной подписи, в форме кода-доступа, уникальный логин, пароль.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 27.02.2021 Сивкаева (до смены фамилии ФИО3) Т.С. телефон № в электронном виде обратился в АО "Тинькофф Банк" с заявлением-анкетой, в котором предложила банку заключить с ней кредитный договор на условиях, изложенных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте банка и тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Кредитный договор № заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке.

Как следует из содержащихся в данном заявлении-анкете от 27.02.2021 условий, Сивкаева (до смены фамилии ФИО3) Т.С. предложила Банку заключить с нею кредитный договор сроком 36 месяцев сумма кредита 500000 руб. путем зачисления денежных средств на ее картсчет, при этом выразила свое согласие на участие в Программе страховой защиты заемщика банка с ежемесячным удержанием платы за участие в программе.

Согласно Индивидуальным условиям заключенного договора, Сивкаевой (до смены фамилии ФИО3) Т.С. предоставлен банком кредит в сумме 500000 руб., на срок 36 месяцев, процентная ставка - 17,6% годовых (п.4 индивидуальных условий договора), ежемесячный регулярный платеж в размере 20750 руб. условия комплексного банковского обслуживания размещены на сайте tinkoff.ru (п.6 индивидуальных условий договора), штраф за неуплату регулярного платежа составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Если сумма всех платежей по заемным обязательствам заемщика, включая кредитный договор, превысит 50% годового дохода заемщика, возможно наступление риска неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору и примененя банком штрафных санкций (п.12 индивидуальных условий договора).

Своей подписью ФИО1 подтвердила полноту, точность, достоверность изложенных в заявлении-анкете данных, ознакомление и согласие с действующими условиями, размещенными в сети Интернет на странице www.tinkoff.ru, и тарифами, общими условиями, в том числе собязательством их соблюдения при заключении договора, своей подписью в заявлении-анкете подтвердила, что ознакомлена с действующими Условиями банковского обслуживания и тарифами, размещенными в сети Интернет на странице Банка, понимает их и в случае заключения договора обязуется соблюдать.

Своей подписью в заявлении-анкете заемщик удостоверила, что согласна со всеми существенными условиями договора, содержащимися в тексте заявления, Условиях комплексного банковского обслуживания.

Пунктом 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания физических лиц предусмотрено, что универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты, акцептом является совершение банком следующих действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты: для договора вклада (договора накопительного счета) - открытие счета вклада-накопительного счета и зачисление на него денежных средств; для договора расчетной карты (договора счета) - открытие картсчета (счета) и отражение банком первой операции по картсчету (счету); для договора кредитной карты - активации кредитной карты или получение банком первого реестра операции; для кредитного договора - зачисление суммы кредит на счет.

Согласно п. 2.16.1 Условий комплексного банковского обслуживания физических лиц простая электронная подпись может быть использована клиентом для подписания электронных документов, в том числе для подписания в электронной форме заявки и/или заявления-анкеты, включая индивидуальные условия договора, с целью заключения договора и/или соглашений с банком и/или его партнерами, а также для подписании соглашений с банком об обеспечении исполнения обязательств клиента и/или юридического лица перед банком, в котором клиент действует в качестве единоличного исполнительного органа.

Пунктом 2.16.2 Условий комплексного банковского обслуживания физических лиц предусмотрено, что простая электронная подпись содержит сведения о клиенте (фамилию, имя и отчество) и дате подписания электронного документа и удостоверяет факт формирования и подписания клиентом документа в электронном виде посредством использования клиентом ключа простой электронной подписи. Ключ простой электронной подписи представляет собой сгенерированный банком одноразовый буквенно-числовой код или код доступа.

Электронной документ считается подписанным клиентом простой электронной подписью, если отправленный банком на абонентский номер одноразовый код и/или код доступа в сообщении совпадает с введенным и/или предоставленным клиентом одноразовым кодом и/или кодом доступа при условий, что время его действия не истекло. Документы, подписанные клиентом простой электронной подписью признаются равнозначными документами на бумажном носителе, подписанные собственноручной подписью клиента (п. 2.16.3 Условий комплексного банковского обслуживания физических лиц).

Банк исполнил свои обязательства по заключенному кредитному договору № надлежащим образом, перечислив на счет ответчика ФИО1 27.02.2021 денежные средства в размере 500000 руб., что подтверждается выпиской по счету, а ответчик воспользовалось суммой предоставленного кредита.

Таким образом, обязательство по предоставлению банком кредита выполнено полностью и своевременно, тогда как ФИО1 обязательства по договору надлежащим образом не исполняются, что дает основания банку требовать погашения образовавшейся задолженности, которая составляет 492 106,24 руб.

Из расчета задолженности следует, что за период с 23.09.2021 по 26.03.2022 включительно задолженность по кредитному договору составила в размере 492 106,24 руб., из которых: 448 363,25 руб. - основной долг, 34 370,22 руб. - проценты, 9 372,77 руб. – штрафы и платы.

Указанный расчет основного долга, процентов, неустойки судом проверен, и признается правильным, поскольку произведен истцом на основании условий, установленных кредитным договором №.

Суд, проверив представленный истцом расчет, находит расчет верным, соответствующим требованиям действующего законодательства и условиям заключенного между сторонами договора, учитывая, что ответчиком расчет истца не оспорен, суд руководствуется расчетом истца при определении размера задолженности, подлежащей взысканию.

На момент обращения истца в суд обязательства, взятые на себя ответчиком по кредитному договору, не исполнены, сумма кредита банку не возвращена, доказательств обратного ответчиком в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено.

Доказательств, подтверждающих отсутствие задолженности по указанному договору либо иной размер задолженности ответчиком суду не представлено.

В связи с неисполнением условий договора истец 26.03.2022 воспользовался своим правом на одностороннее расторжение договора, выставив ФИО1 заключительный счет с оплатой суммы задолженности в течении 30 календарных дней с момента отправки заключительного счета, согласно выписке по договору после указанной даты проценты на сумму задолженности банком не начислялись.

Истцом предоставлен расчет задолженности по состоянию на 26.03.2022, который проверен судом, является правильным, поскольку произведен в соответствии с условиями кредитного договора и с учетом внесенных заемщиком платежей, распределение которых осуществлено в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ, суд не находит оснований с ним не согласиться. Представленный Банком расчет содержит информацию обо всех составляющих частях задолженности по кредитному договору (основной долг, проценты по кредиту, штраф), периоде пользования заемными средствами, датах нарушения исполнения обязательств.

Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности занеисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательств, лежит на исполнителе (истце), однако сам факт нарушений должен доказать ответчик.

Таким образом, выписка по договору, расчет задолженности и иные материалы дела не дают оснований для вывода о том, что Банком действительно нарушена установленная ст. 319 ГК РФ очередность погашения требований по денежному обязательству.

Кроме того, подпись ответчика в заявлении-анкете, индивидуальных условиях договора доказывает факт её ознакомления со всеми существенными условиями договора и необходимой информацией.

Поскольку в ходе судебного разбирательства судом установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору №, суд находит исковые требования АО "Тинькофф Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по указанному договору в заявленном размере 492106,24 руб. подлежащими удовлетворению.

Суд учитывает то обстоятельство, что 15.05.2023г. мировым судьей судебного участка №71 Советского судебного района г.Тулы был выдан судебный приказ о взыскании с ответчика ФИО3 суммы задолженности. Выданный судебный приказ был отменен 07.06.2023 по заявлению ответчика.

Согласно сведений Управления по вопросам миграции УМВД России по Тульской области ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ г.р., в 2023 году сменила фамилию на ФИО2.

При таких обстоятельствах требования банка заявлены обоснованно и подлежат удовлетворению.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям.

Таким образом, с учетом требований статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина в размере 8121,06 руб. Несение истцом расходов в указанном размере подтверждается материалами дела (платежное поручение №1450 от 26.01.2024, платежное поручение №139 от 28.03.2022).

Руководствуясь статьями 194-199, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты> в пользу АО «Тинькофф Банк» (ИНН: <***>, КПП 771301001, ОГРН: <***>, дата регистрации 28.01.1994), задолженность по кредитному договору № № за период с 23.09.2021 по 26.03.2022 включительно в размере 492 106 руб. 24 коп., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 8121 руб. 06 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий