Решение № 2-3552/2019 2-414/2020 2-414/2020(2-3552/2019;)~М-3728/2019 М-3728/2019 от 13 февраля 2020 г. по делу № 2-3552/2019

Дело № 2-414/2020

УИД 22RS0067-01-2019-005006-40


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 февраля 2020 года г. Барнаул

Октябрьский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Черемисиной О.С.,

при секретаре Юркиной И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к индивидуальному предпринимателю ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к индивидуальному предпринимателю ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указано, что 10.07.2017 между ПАО «Сбербанк России» и ИП ФИО1 было подписано заявление о присоединении к общим условиям кредитования по продукту «Кредит «Доверие» №, по которому заемщик подтверждает, что готов получить кредит в ПАО Сбербанк на счет №, а кредитор обязался предоставить заемщику кредит для целей развития бизнеса в сумме 1640000 рублей на срок по 10.07.2020, заемщик, в свою очередь, принял на себя обязательства возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях указанного договора.

Процентная ставка по кредитному договору в соответствии с п. 3 кредитного договора составляет 18,5%.

Согласно п. 8 кредитного договора за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита, уплату процентов или иных платежей, предусмотренных условиями кредитования, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1 процента от суммы, просроченного платежа за каждый день просрочки в период с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно п. 9 кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов и внесения иных платежей, предусмотренных кредитным договором, заемщиком было предоставлено кредитору поручительство ФИО2 по договору поручительства № от 10.07.2017.

В соответствии с п. 1 договора поручительства, поручитель обязался отвечать перед банком солидарно с Заемщиком за исполнение всех обязательств по кредитному договору.

В нарушение условий кредитного договора заемщик начал допускать просрочку погашения платежей, что привело к образованию просроченной задолженности по кредиту.

Кредитором денежные средства предоставлялись путем зачисления на счет заемщика, что подтверждается платежным поручением № от 10.07.2017.

Согласно подп. 6.5.1 п. 6.5. Общих условий кредитования по продукту «Кредит «Доверие» для ИП и ООО, кредитор имеет право прекратить выдачу кредита по договору и/или потребовать от заемщика досрочно возвратить часть или всю сумму кредита и уплатить проценты, иные платежи, предусмотренные условиями договора, а также неустойки, начисленные на дату погашения, обратить взыскание на заложенное имущество.

16.10.2019 банк направил в адрес ответчиков требования о досрочном погашении кредита с указанием полной расшифровки задолженности, однако ответчики оставили требования банка без удовлетворения.

Сумма задолженности по состоянию на 20.12.2019 по обязательствам, установленным кредитным договором, согласно расчету составляет 643780,26 руб., из них: просроченная задолженность по процентам в размере 21778,89 руб.; просроченная ссудная задолженность в размере 609565,43 руб.; неустойка за несвоевременную уплату процентов в размере 903,29 руб.; неустойка за несвоевременное погашение кредита в размере 11532,65 руб.

В связи с чем, истец просил взыскать с ИП ФИО1, ФИО2 в солидарном порядке задолженность по кредитному договору № от 10.07.2017 в размере 643780,26 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 9637,80 руб.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчики ИП ФИО1, ФИО2, представитель ответчиков ФИО3 в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, ФИО3 просил о рассмотрении дела в его отсутствие и отсутствие его доверителей.

Суд в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент заключения договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По общему правилу кредитные правоотношения сторон оформляются письменным договором. Однако согласно положениям статьи 820 ГК РФ стороны кредитного обязательства не ограничены в выборе письменной формы кредитного договора.

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п.1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Как следует из материалов дела, 10.07.2017г. на основании заявления ИП ФИО1 о присоединении к Общим условиям кредитования по продукту «Кредит «Доверие» между ПАО «Сбербанк России» и ИП ФИО1. заключен кредитный договор, по условиям которого последней посредством безналичного перечисления денежных средств на счет № предоставлен кредит в размере 1640 000 руб. под 18,5% годовых со сроком возврата по 10.07.2020 г. для развития бизнеса (т. 1 л.д. 12).

Кредитный договор состоит из заявления на получение кредита, Общих условий кредитования по продукту «Кредит «Доверие»

Согласно п.3.2 Общих условий выдача кредита производится единовременным зачислением суммы кредита на счет Заемщика, открытый в подразделении Банка, на основании Распоряжения.

Исполнение обязательств по договору, в. т.ч. уплата начисленных процентов, осуществляется ежемесячно в дату платежа (соответствует дате выдачи кредита (раздел 2 Общих условий) и в дату окончательного погашения кредита согласно п.п.3.3., 3.3.2 Общий условий.

Согласно заявлению о присоединении (п.7) определен тип погашения кредита: аннуитетными платежами.

Размер ежемесячного аннуитетного платежа рассчитывается заемщиком самостоятельно по приведенной в Общих условиях формуле (согласно п.3.3.1-3.3.2 Общих условий) и, исходя из ее содержания, включает в себя часть кредита (основного долга) и проценты за пользование кредитом за соответствующий платежный период по ставке, действующей в таком периоде в % годовых.

Исходя из положений п.3.5. Общих условий, заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом по ставке, указанной в заявлении.

При исчислении процентов, комиссионных платежей и неустоек в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, а в году – действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно (п. 5.2. Общих условий).

Пунктом 8 заявления о присоединении к Общим условиям кредитования по продукту «Кредит «Доверие» предусмотрено, что при несвоевременном перечислении платежей в погашение кредита, уплату процентов за пользование кредитом или иных платежей заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченного платежа.

В соответствии с п. 6.5 Общих условий, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по договору банк имеет право потребовать от Заемщика досрочно возвратить часть или всю сумму кредита и уплатить проценты, иные платежи, предусмотренные договором, а также неустойки, начисленные на дату погашения, а заемщик в силу п.7.5 Общих условий обязан возвратить указанную в уведомлении банка сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты, неустойку.

Исходя из содержания заявления на получение кредита, заемщик выразил согласие с Общими условиями кредитования по продукту «Кредит «Доверие», подтвердил, что ознакомлен с их содержанием, текст документа понятен, заемщик обязуется их выполнять, что удостоверено собственноручной подписью заемщика.

Таким образом, сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора.

По правилам, установленным пунктом 1 статьи 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, неустойкой, поручительством и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Положениями пункта 1 статьи 361 ГК РФ предусмотрено, что по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Пунктами 1, 2 статьи 363 ГК РФ установлено, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В силу п.1 ст. 322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

Согласно ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

В качестве обеспечения надлежащего исполнения заемщиком ИП ФИО1 обязательств по указанному кредитному договору 10.07.2017 г. между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 заключен договор поручительства, пунктом 4.2 Общих условий договора поручительства предусмотрена солидарная ответственность поручителя и должника перед кредитором. Договор поручительства, как указано в Индивидуальных условиях договора поручительства, вступает в силу с даты подписания сторонами Индивидуальных условий. Договор поручительства и обязательство поручителя (поручительство) действуют с даты подписания Индивидуальных условий по 10 июля 2023 г. включительно. До наступления указанного срока поручительство прекращается с прекращением всех обязательств заемщика по кредитному договору, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Согласно пункту 1 Индивидуальных условий договора поручительства, поручитель ознакомлен со всеми условиями кредитного договора и согласен отвечать за исполнение заемщиком обязательств перед Банком по данному договору полностью.

В соответствии с пунктом 4.5. Общих условий договора поручительства поручитель согласен на право банка потребовать как от заемщика, так и от поручителя досрочного возврата всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустоек и других платежей, начисленных на дату погашения по кредитному договору.

Факт предоставления ИП ФИО1 кредита путем зачисления суммы кредита на счет последней подтверждается платежным поручением № от 10.07.2017 (т. 1 л.д. 23), выпиской по счету (т. 1 л.д. 24-26), а также распоряжением банка на предоставление кредитных средств от 10.07.2017 г., содержащим перечисленные в кредитном договоре условия.

Согласно п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п.1 ст. 810 ГК РФ).

Пунктом 1 ст. 811 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В силу п.п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из расчета задолженности по кредитному договору, представленному банком, выписки по счету следует, что с 11.04.2019г. заемщиком неоднократно допускались просрочки исполнения своих обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом, по состоянию на 10.12.2019г. задолженность составляет: 643780,26 руб., в том числе: просроченная задолженность по процентам в размере 21778,89 руб.; просроченная ссудная задолженность в размере 609 565,43 руб.; неустойка за несвоевременную уплату процентов в размере 903,29 руб.; неустойка за несвоевременное погашение кредита в размере 11532,65 руб.

Указанный расчет судом проверен, арифметически является верным, соответствует условиям кредитного договора с учетом всех внесенных заемщиком платежей по договору.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

На основании вышеуказанных условий кредитного договора и положений п.2 ст. 811 ГК РФ, поскольку заемщиком допущено нарушение срока, установленного договором для возврата кредита по частям, истец обоснованно требует досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты причитающихся процентов, неустоек.

Пунктом 6.5 Общих условий кредитования по продукту "Кредит "Доверие" для Индивидуального предпринимателя и Общества с ограниченной ответственностью (т.1 л.д. 16-19) установлено право банка потребовать от заемщика досрочно возвратить часть или все сумму кредита и уплатить проценты, и иные платежи, предусмотренные условиями договора, а также неустойки, начисленные на дату погашения в случае, неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по договору, а также по договорам о предоставлении кредита (в том числе, но не исключительно: кредитным договорам, договорам об открытии кредитных линий), по договорам о предоставлении банковских гарантий, договорам поручительства, иным видам договоров, которые заключены или могут быть заключены в течение срока действия договора между заемщиком и банком (п. 6.5.1).

05.11.2019г. банком направлены требования в адрес ответчиков о досрочном погашении всей задолженности по кредитному договору, однако они ответчиками не исполнены.

В связи с чем, имеются основания для взыскания задолженности по основному долгу и процентам в заявленном размере.

Также истцом заявлены требования о взыскании в ответчиков в солидарном порядке неустойки за несвоевременную уплату процентов в размере 903,29 руб., неустойки за несвоевременное погашение кредита в размере 11532,65 руб.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Как вытекает из п. 2 ст. 330 ГК РФ, неустойка - единственный способ обеспечения обязательств, представляющий собой форму имущественной ответственности за их нарушение. В этом своем качестве неустойка выступает и как один из предусмотренных ст. 12 ГК РФ способов защиты прав.

Пунктом 8 заявления о присоединении к Общим условиям кредитования по продукту «Кредит «Доверие» предусмотрено, что при несвоевременном перечислении платежей в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченного платежа.

В статье 333 ГК РФ закреплено право суда уменьшить неустойку в случае, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п.п. 71 - 72 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

В суде представитель ответчиков ФИО3, действующий по ордеру, сумму долга не оспаривал, ходатайств о применении статьи 333 ГК РФ не заявлял.

Оснований для применения статьи 333 ГК РФ не имеется, поскольку условие о договорной неустойке было определено по свободному усмотрению сторон, ответчик мог предположить и оценить возможность отрицательных последствий, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением принятых по договору обязательств. Кроме того, финансовое бремя в виде необходимости уплаты процентов по договору и санкций в виде неустойки связано с неисполнением заемщиком ИП ФИО1 своих обязательств по внесению ежемесячных платежей по кредиту в установленный договором срок и в соответствующем размере.

При таких обстоятельствах, исковые требования банка подлежат удовлетворению в полном объеме.

В силу ст. 98 ГПК РФ, с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 9637,80 руб. в солидарном порядке.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к индивидуальному предпринимателю ФИО1, ФИО2 удовлетворить.

Взыскать с индивидуального предпринимателя ФИО1, ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в солидарном порядке задолженность по кредитному договору от 10 июля 2017 года № в размере 643780 руб. 26 коп., в том числе 609 565 руб. 43 коп. – основной долг, 21 778 руб. 89 коп. – просроченные проценты за пользование кредитом, 11 532 руб. 65 – неустойка за несвоевременное погашение основного долга, 903 руб. 29 коп. – неустойка за несвоевременную уплату процентов.

Взыскать с индивидуального предпринимателя ФИО1, ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в солидарном порядке судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 637 руб. 80 коп.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья О.С. Черемисина