Решение № 2-1255/2020 2-1255/2020~М-191/2020 М-191/2020 от 20 июля 2020 г. по делу № 2-1255/2020

УИД 19RS0001-02-2020-000272-30

Дело № 2-1255/2020


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Абакан 21 июля 2020 года

Абаканский городской суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего судьи Булавиной Т.Э.,

при секретаре Матвиенко А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания Кардиф» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания Кардиф» (далее-ООО «СК Кардиф») о защите прав потребителя, требования мотивировав тем, что 21.07.2019 между ней и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор №. В качестве обеспечения исполнения обязательств между ней и ООО «СК Кардиф» был заключен договор страхования от 21.07.2016 сроком на 5 лет, то есть на период действия кредитного договора. По условиям договора страхования, страховая премия по договору составила 113400 руб., которые 21.07.2019 в день получения кредита истец перечислила в пользу страховой компании. 21.11.2019 она полностью досрочно погасила кредитное обязательство, следовательно, необходимость в услугах страхования отпала. Она (истец) обратилась в страховую компанию с заявлением и просила расторгнуть договор страхования в связи с полным досрочным погашением кредита и вернуть неиспользованную часть страховой премии в размере 105840 руб., но страховая компания отказала в удовлетворении требования. Просила расторгнуть договор страхования от 21.07.2019 (страховой полис №), заключенный между сторонами, взыскать с ООО «СК Кардиф» в пользу истца страховую премию в размере 105840 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., сумму штрафа 52920 руб.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещенная о времени и месте рассмотрения дела, направила представителя.

Представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал, также просил взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами по правилам ст. 395 ГК РФ в размере 1769 руб. 49 коп.

Представитель ответчика ООО «СК Кардив» ФИО3, действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, направил возражения на исковое заявление, в котором просил отказать истцу в удовлетворении требований, поскольку истец собственноручно подписал договор страхования, что подтверждает добровольность согласия на страхование, отсутствие признака навязанности услуги, и надлежащее информирование истца об условиях страхования. Также, согласно условиям договора страхования, страховая сумма является постоянной в любой день действия договора составляет 540000 руб. При расторжении договора страхования у страховщика отсутствуют основания для возврата страховой премии. В соответствии с п.10 Указания ЦБ от 20.11.2015 № 3854-У, предусмотрено, что страховые компании обязаны начать использовать «период охлаждения» в течение 90 дней со дня вступления в силу Указания, т.е. с 01.06.2016 все страховые компании обязаны включить в свои договоры добровольного страхования условие, когда страхователь может отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней и, соответственно данное Указание распространяется на все договоры страхования, заключенные после 01.06.2016. Договор страхования от несчастных случаев и болезней был заключен 21.07.2019. Согласно п. 2 Указания ЦБ установление более длительного срока, чем срок установленный п.1 Указания, является правом страховщика. Обращений о расторжении договора страхования, направленных истцом в адрес страховщика в течение срока, предусмотренного договором страхования в соответствии с указанием ЦБ, не поступало. Истец, имея возможность отказаться от договора страхования в соответствии с Указанием ЦБ не воспользовался своим правом.

Дело рассмотрено в соответствии со ст.ст. 48, 167 ГПК РФ в отсутствие истца, представителя ответчика.

Заслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, проанализировав доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В силу п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о правах (услугах, работах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. На основании ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с другими правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются представить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно общему положению ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Страхование жизни и здоровья выступает в качестве дополнительного способа обеспечения кредитного обязательства (при этом в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк).

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно п.1 ст. 2 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование – отношение по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. В соответствии со ст. 4 названного закона объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни), объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (п. 1 ст. 957 ГК РФ).

Согласно требованиям п.1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Из положений приведенной нормы закона в их взаимосвязи следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

21.07.2019 между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредитный лимит в сумме 399330 руб. под 19,90 % годовых, сроком до 21.07.2024.

Также 21.07.2019 в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору ФИО1 заключила договор страхования № с ООО «СК КАРДИФ» от несчастных случаев и болезней, согласно условиям которого, страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования и составляет 113400 рублей.

21.11.2019 истица погасила кредитные обязательства по договору № от 21.07.2019 перед ПАО «Почта Банк», что подтверждается справкой Банка об отсутствии задолженности от 23.12.2019.

Аналогичные положения содержатся в ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

29.11.2019 ФИО1 направила ответчику ООО «СК КАРДИФ» заявление (претензию) о возврате страховой премии, в котором просила вернуть неиспользованную часть оплаты за страхование в размере 105840 руб. Однако, из ответа № № от 11.12.2019 ответчик отказал в удовлетворении требований истца.

Условиями договора страхования от несчастных случаев и болезней № от 21.07.2019 предусмотрено прекращение договора страхования по инициативе страхователя, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (пп.г п.7.1. Договора).

При досрочном отказе страхователя от Договора страхования по основаниям, изложенным в пп.г п. 7.1 договора, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п.7.2 Договора)

В случае досрочного отказа страхователя от договора страхования в течение 14 рабочих дней с даты заключения договора страхования (отправления почтового отправления страховщику о досрочном отказе от договора страхования в течение указанного срока признается досрочным отказом, поданным в срок), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховая премия подлежит возврату страхователю в следующем размере: в случае если страхователь отказался от договора страхования до даты начала действия договора страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме; в случае если страхователь отказался от договора страхования после даты начала действия договора страхования, страхователь вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения договора страхования (п.7.4 Договора).

Договор страхования досрочно прекращает свое действие после получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования (при этом датой его прекращения считается дата направления письменного заявления на почтовый адрес страховщика, либо предоставление его нарочным способом) или иной даты, установленной по соглашению сторон (в случае наличия такого соглашения).

Возврат страховой премии (в случае наличия оснований для его возврата) осуществляется наличными денежными средствами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования и предоставления необходимого к рассмотрению комплекта документов (п.7.4 Договора).

Таким образом, условиями договора страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ возможность возврата страхователю страховой премии, уплаченной за страхование, предусмотрена.

Согласно ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 № «Об организации страхового дела в РФ» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п.п. 5 - 8 Указания Банка России от 20.11.2015 №-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее – дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Согласно п. 10 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу страховщики были обязаны привести свою деятельность в соответствии с требованиями Указания.

Указание Банка России от 20.11.2016 3854-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 ГК РФ).

ФИО1 воспользовалась своим правом отказа от договора страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, о чем направила заявление в адрес страховой компании, соответственно, договор страхования от несчастных случаев и болезней № от 21.07.2019 прекратил свое действие с 29.11.2019 - даты направления заявления, что не противоречит условиям договора страхования от 21.07.2019. При указанных обстоятельствах истец вправе требовать возврата уплаченной суммы страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования.

Таким образом, суд приходит к выводу о необоснованном отказе страховой компании в возврате истцу страховой премии, и полагает необходимым взыскать с ООО СК «КАРДИФ» в пользу ФИО1 сумму страховой премии в размере 105823 руб. 80 коп., исходя из следующего расчета:

113400 руб. (сумма страховой премии) / 1826 дней (весь срок действия договора) = 62,10 руб. – сумма страховой премии в день.

Срок фактического пользования за период с 22.07.2019 по 29.11.2019 – день направления ответчику письменного заявления – составил 130 дней.

Страховая плата за этот период времени составила 60,10 руб. х 130 дн = 8073 руб.

113400 руб. – 8073 руб. = 105327 руб.

В силу ч. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Учитывая, что ответчиком нарушен срок возврата суммы займа, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 24.12.2019 по 16.03.2020 (всего 84 дня) в размере 1485 руб. 33 коп.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя, а также физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Учитывая, что моральный вред причинен истцу вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, суд с учетом требований разумности и справедливости полагает возможным определить компенсацию морального вреда с ответчика в пользу истца в размере 1000 руб.

В соответствии с п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Аналогичная норма закреплена в пункте 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей».

Поскольку судом установлено, что ответчик добровольно до обращения ФИО1 в суд не удовлетворил требования потребителя, то по правилам части 6 ст. 13 указанного Закона с него подлежит взысканию штраф в размере 50 % присужденной суммы в пользу потребителя.

Учитывая, что в пользу истца подлежали взысканию денежные средства в размере 105327 руб. - плата за страхование, 1000 руб. –компенсация морального вреда, 1485 руб. 33 коп. проценты за пользование чужими денежными средствами, то с ответчика следует взыскать штраф в размере 53906 руб. 17 коп. ((105327+1000+1485,33)х50%).

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ч. 1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в местный бюджет.

Таким образом, с ООО «СК КАРДИФ» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3636 руб. (3336 руб. - имущественные требования, 300 руб. – неимущественные требования), от уплаты которой при подаче иска истец, как потребитель, была освобождена в соответствии с законодательством.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 105327 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1485 руб. 33 коп., компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб., штраф в размере 53906 руб. 17 коп.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3636 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы, через Абаканский городской суд.

Председательствующий Булавина Т.Э.

Мотивированное решение изготовлено и подписано 28.07.2020

Судья Булавина Т.Э.

Копия верна

Судья Булавина Т.Э.