Решение № 2-1379/2024 2-22/2025 2-22/2025(2-1379/2024;)~М-1216/2024 М-1216/2024 от 19 января 2025 г. по делу № 2-1379/2024

61RS0047-01-2024-001883-68

Дело №2-22/2025


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 января 2025 года п. Каменоломни

Октябрьский районный суд Ростовской области в составе судьи Мамоновой Е.А., при секретаре Демченко И.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в пределах стоимости наследственного имущества,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 (заключили Кредитный Договор №2339952034 от 02.07.2020г. на сумму 193814,00 рублей, в том числе: 142000,00 рублей — сумма к выдаче, 38040,00 рублей- для оплаты страхового взноса на личное страхование, 13774,00 рублей- для оплаты страхового взноса от потери работы. Процентная ставка по кредиту 22,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 193814,00 рублей на счет Заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 142000,00 (сумма к выдаче) выданы Заемщику через кассу офиса Банка, согласно Распоряжению Заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение Распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 38040,00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, 13774,00 рублей для оплаты страхового взноса от потери работы. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита. Согласно Заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен График погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS - пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. По Договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщиком банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов Заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а так же иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. Общих уела Договора). По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполняя заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные Договору (при их наличии). В соответствии с разделом II Общих условий Договора: Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета. Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а и путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание Ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится банком в последний день соответствующего Процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II условий Договора). В соответствии с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 5552,94 рублей. В период действия Договора Заемщиком были подключены/активированы следующие дополни услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99.00 рублей. В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского Кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0.1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня). Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на 24.08.2023 задолженность Заемщика по Договору составляет 115995,19 рублей, из которых: сумма основного долга – 115896,19 рублей; сумма комиссии за направление извещений - 99.00 рублей. В соответствии с информацией имеющейся в реестре наследственных дел 09.04.2021г. ФИО1 умер, номер наследственного дела: 167/2021.

На основании изложенного истец просил суд взыскать за счет наследственного имущества ФИО1 и наследников, принявших наследство ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору №2339952034 от 02.07.2020 г. в размере 115 995,19 рублей, из которых: сумма основного долга – 115896,19 рублей; сумма комиссии за направление извещений – 99,00 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3519,90 рублей.

Судом к участию в деле в качестве ответчика привлечен наследник ФИО1 – его супруга ФИО2.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 и ее представитель адвокат Прудченко А.И. в судебном заседании возражали против удовлетворения исковых требований.

Третье лицо ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание своего представителя не направил, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд пришел к выводу о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся участников процесса.

Суд, выслушав стороны, изучив письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что 02.07.2020г. ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный Договор №2339952034 на сумму 193814,00 рублей, в том числе: 142000,00 рублей - сумма к выдаче, 38040,00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, 13774,00 рублей - для оплаты страхового взноса от потери работы. Процентная ставка по кредиту – 22,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 193814,00 рублей на счет Заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 142000,00 (сумма к выдаче) выданы Заемщику через кассу офиса Банка, согласно Распоряжению Заемщика, данные обстоятельства подтверждаются предоставленной истцом выпиской по счету.

В соответствии с требованиями ст.ст. 309, 310, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, обязательство подлежит исполнению в срок, предусмотренный обязательством. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается.

Банк исполнил свои обязательства надлежащим образом, зачислил заемщику на банковский счет 35643 рубля денежные средства.

Согласно ст.ст. 432, 809, 810 ГК РФ кредитный договор считается заключенным с момента согласования сторонами его существенных условий в письменной форме. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных в договоре.

Заемщик ФИО1 воспользовался заемными средствами, однако ненадлежащим образом исполнял свои обязательства и не осуществлял внесения ежемесячных платежей по погашению кредита, допускал просрочки платежей, тем самым, нарушив условия кредитного договора и действующего законодательства.

Согласно предоставленного истцом расчета задолженности, по состоянию на 24.08.2023 задолженность заемщика по договору составляет 115995,19 рублей, из которых: сумма основного долга – 115896,19 рублей; сумма комиссии за направление извещений – 99,00 рублей.

09.04.2021г. заемщик ФИО1 умер.

На основании ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежащее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

В соответствии со ст. ст. 1113 - 1114 ГК РФ со смертью гражданина открывается наследство, днем открытия наследства является день смерти гражданина.

На основании ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Судом установлено, что после смерти ФИО1 заведено наследственное дело №30307260-167/2021, согласно которому наследником по закону является супруга ФИО2, которая обратилась с заявлением о принятии наследства. Наследственное имущество состоит из: недополученных денежных средств страховых выплат в размере 33200 рублей 55 копеек и 66204 рубля 37 копеек. 16.10.2021г. ФИО2 выдано свидетельство о праве на наследство по закону на указанные страховые выплаты.

Из ответа ООО «СК «Ренессанс Жизнь» следует, что 02.07.2020 между ФИО1 (далее - Страхователь) и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита <***> по программе «Комбо+» (далее - Договор страхования). Договор страхования был заключен на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (по программам «Актив+», «Комбо+») (Вариант 8), утвержденных приказом от 05.04.2019 №190405-09-од (далее - Полисные условия). В силу Указания ЦБ РФ №3854-У «О минимальных (стандартах) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20.11.2015г., при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. 10.07.2020 от ФИО1 в адрес Страховщика поступило заявление об аннулировании Договора страхования в так называемый 14-дневный срок «периода охлаждения». 17.07.2020 Договор страхования №2339952034 признан незаключённым в связи с отказом Страхователя от договора в «период охлаждения», о чем Страховщиков составлен Акт. Страховая премия возвращена на предоставленные Страхователем банковские реквизиты, что подтверждается банковским ордером №748457 от 20.07.2020.

За ФИО1 какого либо недвижимого имущества зарегистрировано не было.

Согласно разъяснений, содержащимися в пунктах 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О судебной практике по делам о наследовании», согласно которым ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Соответственно наследник должника ФИО1 при условии принятия наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Таким образом, в ходе рассмотрения дела достоверно установлено и стороной ответчика не опровергнуто, что супругами в период брака было приобретено недвижимое имущество домовладение, расположенное по <адрес>, на которое потрачены как общие денежные средства супругов (доказательства обратного ответчиком не представлены). Соответственно, поскольку к моменту смерти наследодателя брак расторгнут не был (доказательства обратного в материалах дела отсутствуют и ответчиком не представлены), и на него распространяется режим общей совместной собственности супругов (п. 1 ст. 22, ст. 34 Семейного кодекса РФ, ст. 256 Гражданского кодекса РФ), т.е. указанное недвижимое имущество является общим имуществом супругов, 1/2 доля в праве на домовладение, расположенное по адресу<адрес>, умершего заемщика подлежит включению в состав наследства.

Суд принимает расчет задолженности, представленный истцом, признает его обоснованным и соответствующим условиям договора и требованиям закона, тогда как контррасчет в обоснование заявленной позиции ответчика в суд представлен не был.

Судом установлено, что в состав наследства вошли недополученных денежные средства страховых выплат в общем размере 99404,92 рублей (33200 рублей 55 копеек и 66204 рубля 37 копеек, на которые ФИО2 выдано свидетельство о праве на наследство по закону).

Обращение кредитора в суд после смерти заемщика с иском о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников должника является реализацией банком своего права на судебную защиту в соответствии со статьей 12 Гражданского кодекса Российской Федерации и не свидетельствует о злоупотреблении правом либо иных нарушениях со стороны банка.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к наследнику умершего заемщика ФИО1, ответчику ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в пределах стоимости наследственного имущества в размере 99404,92 рублей, подлежат удовлетворению. В остальной части требований истцу надлежит отказать, т.к. за ФИО1 какого либо недвижимого имущества не зарегистрировано.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Истцом были понесены расходы по государственной пошлине в сумме 3519 рублей 90 копеек, уплаченной по платежному поручению №6747 от 09.08.2023г..

Согласно ст.98 ГПК РФ суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца расходы по государственной пошлине в сумме 3182,12 рублей, исходя из размера удовлетворенных требований.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в пределах стоимости наследственного имущества, удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН <***>, дата регистрации 25.03.1992г.) задолженность по договору №2339952034 от 02.07.2020г. в пределах стоимости наследственного имущества, в размере 99404,92 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3182,12 рублей.

В остальной части требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 отказать.

Резолютивная часть решения изготовлена в совещательной комнате 20.01.2025г..

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Октябрьский районный суд Ростовской области в течении 1 месяца с момента изготовления решения в окончательной форме, с 30.01.2025г.

Судья подпись Е.А. Мамонова