Решение № 2-830/2019 2-830/2019~М-6298/2018 М-6298/2018 от 26 февраля 2019 г. по делу № 2-830/2019

Дело №2-830/2019


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Йошкар-Ола 26 февраля 2019 года

Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в составе:

председательствующего судьи Конышева К.Е.,

при секретаре Николаевой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании неосновательного обогащения в виде части уплаченной страховой премии, компенсации морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском, в котором с учетом уточнения просил взыскать с Банка ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» уплаченную страховую премию в качестве неосновательного обогащения в размере 88074,46 руб., компенсацию морального вреда в размере 2000 руб., а также с Банка ВТБ (ПАО) судебные расходы на представителя – 10000 руб.

В обоснование иска указано, что <данные изъяты> между истцом и ответчиком Банком ВТБ (ПАО) (далее также Банк) заключен договор о предоставлении кредита. При заключении договора Банк обеспечил страхование истца по договору коллективного страхования, заключенному Банком с ООО СК «ВТБ Страхование». По мнению истца, указанное условие страхования является навязанным, истец не давал своего согласия на заключение договора страхования.

В судебное заседание истец не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, его представитель ФИО2, действующая на основании доверенности, просила уточненные исковые требования удовлетворить в полном объеме. Указала, что при заключении кредитного договора истцу был навязан договора страхования, с учетом досрочного погашения страховая премия пропорционально неистекшему периоду времени подлежит возврату.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, <данные изъяты> в адрес суда от указанного ответчика поступили возражения на иск, в силу которых банк просит отказать в удовлетворении иска в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен. <данные изъяты> в адрес суда поступил отзыв ответчика на исковое заявление, в котором он также просил отказать в иске.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 01.02.2017 между страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование» и страхователем Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен договор коллективного страхования №<данные изъяты> от <данные изъяты>, согласно которому страховщик обязался за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования.

Согласно условиям договора (п.1.1, 1.3) под застрахованным понимается дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» (включает в себя программу страхования «Лайф+»).

Под страховой суммой понимается денежная сумма, определенная договором страхования и указанная в заявлении на включение, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая (п.4.1).

Согласно Условиям по страховому продукту «Финансовый резерв» (являются приложением к указанному договору от 01.02.2017) выгодоприобретатель – лицо, имеющее право на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая, – застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного.

Банк ВТБ (ПАО) (ИНН <***>) является правопреемником Банка ВТБ 24 (ПАО) (ИНН <***>) в результате реорганизации в форме присоединения.

<данные изъяты> между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №<данные изъяты>, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику потребительский кредит в размере 799539 руб. сроком на 60 месяцев, а заемщик принял на себя обязательство возвратить кредит с уплатой за пользование кредитом процентов по ставке 13,993% годовых. В качестве цели использования кредита указано: на потребительские нужды (п.11 индивидуальных условий).

Исходя из п.18 анкеты-заявления (л.д.38) истец дал согласие на оказание ему дополнительных платных услуг Банка по обеспечению страхования путем подключения к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». Указанным истец подтвердил, что до него доведена информация об условиях страхового продукта «Финансовый резерв» и действующих в рамках него программах страхования, информация о том, что приобретении/отказе от приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита, на размер процентной ставки по кредитному договору и срок возврата кредита. В последнем пункте указанного согласия значится, что стоимость услуг Банка по обеспечению страхования, рассчитанная с учетом указанной в анкете-заявлении суммы кредита, составляет 105539 руб.

Также <данные изъяты> между истцом как страхователем и ООО СК ВТБ «Страхование» как страховщиком заключен договор страхования по программе «Финансовый резерв Лайф+»на период с <данные изъяты>.Страховая сумма в силу указанного установлена в размере 799539 руб., страховая премия – 84431,20 руб., вознаграждение Банка – 21107,80 руб., страховые риски: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма. Выгодоприобретатель – застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного.

Отдельным заявлением от <данные изъяты> истец поручил Банку перечислить с расчетного счета №<данные изъяты> денежные средства в счет оплаты страховой премии.

Зачисление на счет истца <данные изъяты> кредитных денежных средств, как и перечисление страховой премии, сторонами не оспаривалось.

Согласно письму ООО «СК «ВТБ Страхование» от <данные изъяты> страховщиком <данные изъяты> получена страховая премия в размере 84431,20 руб. за оплаченный период страхования с <данные изъяты> (застрахованное лицо – истец).

В силу справки, выданной Банком ВТБ (ПАО) задолженность ФИО1 по кредитному договору №<данные изъяты> по состоянию на <данные изъяты> полностью погашена, договор закрыт (л.д.9).

<данные изъяты> истец обратился к ответчику Банку ВТБ (ПАО) с заявлением о возврате части оплаченной страховой премии в связи с досрочным погашением долга по кредитному договору.

Доказательств возврата какой-либо части страховой премии в материалы дела сторонами не представлено.

Обращаясь в суд с иском, истец указал, что при заключении кредитного договора его обязали заключить договор страхования на период пользования кредитом. Поскольку кредит погашен досрочно, страховое возмещение подлежит возврату.

Данные доводы суд находит несостоятельными в силу следующего.

В силу п.1 ст.1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст.1109 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422) (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

Исходя из п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п.1,2 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно п.1,2 ст.940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст.434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему (п.1,2 ст.943 ГК РФ).

В силу п.2 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с ч.2 ст.7 Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно правовым позициям, изложенным в п.4.2, 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора не основано на законе. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной (возмездной) в силу положений п.3 ст.423, ст.972 ГК РФ и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

Кредитный договор от 23.01.2018, заключенный между сторонами, не содержит каких-либо условий об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье. Напротив, заявление-анкета на получение кредита (л.д.38) содержит условие, в силу которого истец подтвердил, что до него доведена информация об условиях страхового продукта «Финансовый резерв» и действующих в рамках него программах страхования, информация о том, что приобретении/отказе от приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита, на размер процентной ставки по кредитному договору и срок возврата кредита.

Договор страхования заключен непосредственно между истцом как страхователем и ООО СК «ВТБ Страхование» как страховщиком, банк стороной договора не является.

Кредитный договор каких-либо дополнительных услуг, оказываемых банком истцу в области страхования, не содержит.

У суда не имеется оснований полагать, что выдача кредита, заключение соответствующего договора обусловлены заключением договора страхования, то есть у истца отсутствовала возможность не заключать такой договор страхования, поскольку ему был бы не выдан кредит. Как указано в п.18 анкете – заявления на получение кредита, отсутствие страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита, на размер процентов по кредиту и срок кредита.

Факт подписания истцом кредитного договора, равно как и договора страхования (полиса) собственноручно и по своей доброй воле не оспаривался. Само по себе включение в сумму кредита страховой премии положениям материального права не противоречит.

Действия ответчика по списанию части кредитных денежных средств со счета в пользу страховщика в размере страховой премии с учетом соответствующего распоряжения истца, указанного в кредитном договоре, соответствует положениям ст.845,847 ГК РФ.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что истцом не доказан факт навязывания истцу услуги по страхованию, из представленных документов следует обратное.

Также суд отмечает юридическую несостоятельность доводов истца в заявленных требованиях на необходимость взыскания уплаченной страховой премии в качестве неосновательного обогащения в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору пропорционально неистекшему период времени.

В соответствии с положениями ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи (п.2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3).

Перечень случаев досрочного прекращения договора страхования приведен в п.6.1-6.2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв». Из данных положений в частности следует, что возврат части страховой премии осуществляется страховщиком в случае прекращения страхования по тому основанию, что после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного лица возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Как указано выше, страховыми рисками по договору страхования указаны: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма.

Возможность их наступления объективно не отпала, в связи с чем оснований для возврата страховой премии в силу приведенных законоположений и условий договора страхования не имеется.

Факт досрочного погашения правового значения не имеет, поскольку объективно не свидетельствует о невозможности наступления страховых случаев по договору (указанных в качестве страховых рисков событий, список которых приведен выше) и не указан в договоре сам по себе как основание для возврата части страховой премии. Из буквального толкования положений договора страхования следует, что выгодоприобретателем является сам истец (либо его наследники), а не Банк ВТБ (ПАО) как кредитор по кредитному договору.

Также суд отмечает, что по смыслу п.10.1-10.12 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» размер страховой выплаты зависит лишь от страховой суммы и ряда других условий, при этом он определяется независимо от текущей суммы задолженности по кредитному договору или суммы произведенных платежей.

Иными словами факт наличия или отсутствия задолженности у истца по кредитному договору на обязательство страховщика по договору страхования по осуществлению страховой выплаты при наступлении страхового случая, размер страховой выплаты не влияет. У истца имеется возможность получить страховое возмещение, если страховой случай произойдет после даты погашения задолженности по кредитному договору, договор страхования и кредитный договор в данной части напрямую не связаны.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п.1 ст.958 ГК РФ.

Также суд отмечает, что Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», опубликованного 20.02.2016, предусмотрена возможность страхователя отказаться от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения.

Вместе с тем, истец обратился с заявлением лишь <данные изъяты>, в то время как кредитный договор заключен <данные изъяты>.

При таких фактических обстоятельствах учитывая приведенное правовое регулирование, суд приходит к выводу о том, что правовых оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании уплаченной суммы страховой премии не имеется.

В связи с этим непосредственно связанные с указанным иные требования истца о взыскании компенсации морального вреда, а также судебных расходов также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении искового заявления ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании неосновательного обогащения в виде части уплаченной страховой премии, компенсации морального вреда, судебных расходов в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Марий Эл через Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья К.Е.Конышев

Мотивированное решение составлено 04.03.2019