Решение № 2-1957/2017 2-1957/2017 ~ М-1897/2017 М-1897/2017 от 21 декабря 2017 г. по делу № 2-1957/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИФИО1

22 декабря 2017 года Каменский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Курилова А.Е.,

при секретаре ФИО7,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в иске, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с предложением (офертой) о заключении с ней договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просила выпустить на ее имя банковскую карту, открыть ей банковский ФИО3, в том числе для совершения операций с использованием карты, установить ей лимит по карте и осуществлять кредитование ФИО3. При подписании заявления от ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 указала, что в рамках договора о карте обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «ФИО4» и Тарифы по картам «ФИО4», с которыми она ознакомлена, полностью согласна и получила их копию. В Заявлении ФИО6 также указала, что понимает и соглашается с тем, что принятием (акцептом) ФИО2 ее предложения (оферты) о заключении договора о карте являются действия ФИО2 по открытию ей ФИО3 №. Договор считается заключенным с даты акцепта ФИО2 предложения (оферты) ФИО3. ФИО2 получил оферту ФИО6 на заключение договора о карте, рассмотрел её и акцептовал путем совершения конклюдентных действий, а именно: открыл банковский ФИО3 №, выпустил на имя ФИО6 платежную банковскую карту «ФИО4». Условия и Тарифы, являющиеся неотъемлемой частью заключенного между сторонами договора о карте, содержат в себе все подлежащие согласованию условия договора: режим банковского ФИО3, порядок формирования задолженности и условия её погашения, права и обязанности сторон договора, срок возврата кредита, сроки выполнения банковских услуг, обработки платежных документов, порядок расторжения договора, ответственность сторон за неисполнение условий договора, размер процентов, начисляемых на сумму предоставленного кредита и т.д. Согласно условиям договора, ФИО3 обязуется своевременно погашать задолженность, а именно: осуществлять возврат кредита ФИО2 (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать ФИО2 проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами. В соответствии с Условиями и Тарифами, погашение задолженности по кредиту должно было осуществляться ответчиком периодическими платежами. В соответствии с разделом Условий в целях погашения кредита, а также с целью подтверждения своего права на пользование картой, ответчик был обязан в срок не позднее даты, указанной в ФИО3-выписке, размещать на ФИО3 денежные средства в размере не менее суммы Минимального платежа. Однако, ответчик не выполнил принятые на себя обязательства по договору о карте и не произвел оплату Минимальных платежей в сроки, указанные в ФИО3-выписках, направленных истцом в его адрес, вследствие чего образовалась задолженность. В соответствии с условиями договора, срок погашения задолженности, включая возврат ФИО3 кредита, определяется моментом востребования задолженности ФИО2 - выставлением ФИО3-выписки. При этом ФИО3 обязан в течение 30 (тридцати) дней со дня предъявления ФИО2 требования об этом (со дня выставления ФИО3-выписки, погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления ФИО2 ФИО3-выписки является день его формирования и направления ФИО3. ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 был сформирован и направлен Заключительный ФИО3-выписка, в соответствии с которым до ДД.ММ.ГГГГ она обязана была оплатить сумму задолженности в сумме 538345 рублей 62 копейки. Однако, ответчик вновь не выполнила принятые на себя обязательства и не оплатила сумму задолженности, указанную в ФИО3 Счёте-выписке.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ФИО6 сумму задолженности по договору о карте № всего в сумме 538345 рублей 62 копейки, а также уплаченную при подаче иска государственную пошлину.

В судебное заседание представитель истца АО «ФИО2», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, не явился, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела без его участия. Также в письменном отзыве на возражения ответчика указал, что с доводами ответчика о пропуске истцом срока исковой давности не согласны, так как Условиями предоставления и обслуживания карт «ФИО4», согласованными сторонами и подписанными ФИО6 предусмотрено, что срок погашения задолженности, включая возврат кредита, определяется моментом востребования задолженности ФИО2, выставлением ФИО3-выписки (п. 5.17 Условий). ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 был сформирован Заключительный ФИО3-выписка, в соответствии с которым до ДД.ММ.ГГГГ она должна была оплатить сумму задолженности в размере 538345,62 рублей. Таким образом, течение срока исковой давности, является момент формирования и выставления ФИО3-выписки - ДД.ММ.ГГГГ. На момент предъявления иска срок исковой давности по заявленным требованиям не истек. Доводы возражений о недоказанности совершения банковских операций, являются необоснованными. В соответствии с п. 2.1 раздела 2 Положения ФИО2 России от ДД.ММ.ГГГГ №-П «Положение о плане ФИО3 бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения», документами аналитического учета являются лицевые ФИО3. В выписке из лицевого ФИО3 указаны все операции, совершенные по кредитному договору. Ссылка истца на Положение Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», несостоятельна, поскольку данное положение не распространялось на операции с использованием банковских пластиковых карт, кроме того данное Положение утратило силу ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик воспользовалась денежными средствами, предоставленными ФИО2, произведя расходные операции с использованием карты, что подтверждается Выпиской из лицевого ФИО3.

В судебное заседание ответчик ФИО6, надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного разбирательства, не явилась, в своем заявлении просила о рассмотрении дела в ее отсутствие. В своих письменных возражениях просила отказать в удовлетворении исковых требований АО «ФИО2», заявила о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности по заявленным требованиям. Также указала, что выписка по лицевому ФИО3 заемщика носит лишь справочный характер, кредитор изготовил выписку по лицевому ФИО3, содержащую заведомо недостоверные сведения, так как она предоставлена суду с нарушением действующего законодательства, без расчетных документов на основании, которых осуществлены бухгалтерские записи по лицевому ФИО3 заемщика. По суммам, проведенным по кредиту, к выпискам из лицевых ФИО3 должны прилагаться документы, на основании которых совершены записи по ФИО3. Выписка по лицевому ФИО3 заемщика оформлена с нарушением норм материального права, является лишь внутренним односторонним документом ФИО2. Представленная суду выписка по лицевому ФИО3 заемщика сама по себе не является достаточным и достоверным доказательством предоставления заемщику безналичных денежных средств. Сам кредитный договор не подтверждает движение безналичных денежных средств и факт исполнения кредитором своего обязательства по зачислению безналичных денежных средств на банковский ФИО3 заемщика.

Суд полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело, в порядке ст. 167 ГПК РФ, в отсутствие представителя истца АО «ФИО2», ответчика ФИО6

Суд, изучив и исследовав материалы дела в их совокупности, считает необходимым исковые требования АО «ФИО2» удовлетворить по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключать договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Согласно ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Частью 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ установлено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору ФИО2 (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «ФИО2» и ФИО5 был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты, в соответствии с которым истец выпустил на имя ответчика банковскую карту, открыть ей банковский ФИО3 для совершения операций с использованием карты, установил лимит кредита по карте и осуществил кредитование данного ФИО3 карты.

В рамках данного договора на заемщика ФИО6 оформлена банковская карта «ФИО4», тарифный план ТП 57 №, полученная ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, открыт расчетный ФИО3 заемщика – 40№, ФИО2 осуществил кредитование ФИО3, в пределах предоставленного ответчику лимита, что также подтверждается выпиской из лицевого ФИО3 ответчика.

Согласно письменному заявлению ФИО6 от ДД.ММ.ГГГГ она ознакомлена и согласна с Условиями предоставления и обслуживания карт «ФИО4» и Тарифы по картам «ФИО4», обязуется их соблюдать.

Свою подпись в указанном заявлении от ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 не оспаривает.

Согласно Выписке по ФИО3, ФИО6 воспользовалась указанной кредитной картой и совершала операции по получению кредитных средств в форме овердрафта.

Факт получения денежных средств по карте полностью подтверждается Выпиской из лицевого ФИО3 №, а также ежемесячными ФИО3-выписками за каждый расчетный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 8.11 Условий предоставления и обслуживания карт «ФИО4», в соответствии с которыми заключен договор о карте, ФИО3 обязан своевременно погашать задолженность, а именно: осуществлять возврат кредита ФИО2, уплачивать ФИО2 проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами по картам. В случае выставления ФИО2 ФИО3-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 5 Условий. Обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с тарифами. ФИО3 также обязан возмещать расходы ФИО2, связанные с понуждением ФИО3 к исполнению им своих обязательств по договору.

Согласно п. 5.1 данных Условий, задолженность ФИО3 перед ФИО2 возникает в результате предоставления ФИО2 ФИО3 кредита, а также начисления подлежащих уплате ФИО3 процентов за пользование кредитом, плат и комиссий.

Из п. 5.2. Условий следует, что ФИО2 согласно ст. 850 ГК РФ предоставляет ФИО3 кредит в случае недостатка денежных средств на ФИО3 карты для осуществления расходных операций с использованием карты по оплате товаров, получению наличных денежных средств и оплаты ФИО3 ФИО2 начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей, предусмотренных Условиями.

В п. 5.3 Условий стороны согласовали, что Кредит считается предоставленным ФИО2 со дня отражения на ФИО3 сумм операций, указанных в п. 5.2. Условий и осуществляемых (полностью или частично) за ФИО3 кредита. За пользование Кредитом ФИО3 уплачивает ФИО2 проценты, начисляемые ФИО2 на сумму кредита в соответствии с Тарифами. Проценты за пользование Кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из суммы основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

В соответствии с п. 5.7 Условий, по окончании каждого расчетного периода ФИО2 формирует и направляет ФИО3 ФИО3-выписку.

ФИО3-выписка содержит:

- информацию о всех операциях, отраженных на ФИО3 в течение расчетного периода;

- баланс на начало расчетного периода (входящий баланс) и конец расчетного периода (исходящий баланс). При этом остаток денежных средств на ФИО3 показывается в ФИО3-выписке как положительный баланс, а сумма основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) - как отрицательный баланс (со знаком «минус»);

- сумму Минимального платежа и дату его оплаты.

Согласно п. 5.9 Условий, при погашении задолженности ФИО3 размещает на ФИО3 денежные средства. Наличие денежных средств на ФИО3 при одновременном наличии у ФИО3 задолженности является достаточным основанием для списания ФИО2 без распоряжения ФИО3 денежных средств со ФИО3 в погашение такой задолженности.

В соответствии с п. 5.13. Условий, в случае, если в срок, указанный в ФИО3-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, ФИО3 не разместил на ФИО3 денежные средства в размере такого Минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск ФИО3 Минимального платежа.

В соответствии с п. 5.17 Условий, срок погашения задолженности, включая возврат ФИО3 ФИО2 кредита, определяется моментом востребования задолженности ФИО2 выставлением ФИО3-выписки. При этом ФИО3 обязан в течение 30 (тридцати) календарных дней со дня предъявления ФИО2 требования об этом (со дня выставления ФИО3-Выписки) погасить Задолженность в полном объеме. Днем выставления ФИО2 ФИО3 – выписки является день его формирования и направления ФИО3.

Таким образом, установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «ФИО4» посредством акцепта ФИО2 предложения ответчика, содержащегося в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях и Тарифах, включающих все существенные условия договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно п. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иных правовых актов.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Материалами дела подтверждается, что обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком, надлежащим образом не исполнялись, в связи, с чем образовались задолженности, как по основному долгу, так и по процентам за пользование кредитом.

В связи с нарушениями принятых на себя обязательств со стороны ФИО6 в соответствии с п. 5.17 Условий истец потребовал полного возврата задолженности в сумме 538 345 рублей 62 копейки, направив в адрес ФИО6 Заключительный ФИО3-выписку, с указанием даты оплаты до ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, учитывая, что ФИО6 ненадлежащим образом исполняются обязанности по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, пени, требования, указанные в ФИО3-выписке не исполнены, то на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ кредитор имеет право потребовать от ФИО6 в судебном порядке досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, пени, предусмотренные условиями кредитного договора.

Задолженность ответчика составляет всего 538345 рублей 62 копейки, в том числе: сумма основного долга – 451927,44 рублей, сумма процентов – 82918 рублей 18 копеек, неустойка - 3500 рублей.

Данный размер задолженности полностью подтверждается письменным Расчетом задолженности. Ответчиком данный расчет задолженности не оспорен, иной расчет задолженности не представлен, на доводы неверного расчета задолженности ответчик не ссылается, доказательств иного размера задолженности как по основному долгу, так и по процентам за пользование кредитом, неустойки, суду не представлено.

Суд, с учетом изложенного считает, что указанная сумма подлежит взысканию с ответчика ФИО6

С доводами ответчика о пропуске истцом срока исковой давности при подаче настоящего иска суд также не согласен.

Согласно ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как указано, согласно п. 5.17 Условий, срок погашения задолженности, включая возврат ФИО3 ФИО2 кредита, определяется моментом востребования задолженности ФИО2 выставлением ФИО3-выписки. При этом ФИО3 обязан в течение 30 (тридцати) календарных дней со дня предъявления ФИО2 требования об этом (со дня выставления ФИО3-Выписки) погасить Задолженность в полном объеме. Днем выставления ФИО2 ФИО3 – выписки является день его формирования и направления ФИО3.

Данные условия договора соответствуют положениям ст. 810 ГК РФ.

Таким образом, срок возврата кредита определен моментом востребования.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 был сформирован и направлен Заключительный ФИО3-выписка, в соответствии с которым в срок до ДД.ММ.ГГГГ она обязана была оплатить сумму задолженности в сумме 538345 рублей 62 копейки.

Истец АО «ФИО2» обратился в суд с настоящим иском ДД.ММ.ГГГГ (согласно штампу почтового отделения на конверте), то есть в пределах установленного действующим законодательством срока исковой давности.

Доводы ответчика о том, что представленная истцом Выписка по лицевому ФИО3 заемщика оформлена с нарушением норм материального права, и сама по себе не является достаточным и достоверным доказательством предоставления заемщику безналичных денежных средств, являются необоснованными и не свидетельствуют о наличии оснований для отказа в иске.

Факт предоставления истцу денежных средств полностью подтверждается представленными суду письменными доказательствами: указанной Выпиской из лицевого ФИО3 №, ежемесячными ФИО3-выписками за расчетный период, в которых отражен подробный перечень всех операций за каждый расчетный период, письменным (развернутым) расчетом задолженности, Заключительным ФИО3 – выпиской от ДД.ММ.ГГГГ.

Оснований не доверять данным документам у суда не имеется.

Ответчиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ, каких-либо доказательств, опровергающих сведения, содержащиеся в указанных документах, не представлены.

При подаче искового заявления в суд истец оплатил государственную пошлину в сумме 8583 рубля, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 Кодекса.

В связи с чем, суд также приходит к выводу о взыскании с ответчика ФИО6 в пользу истца понесенных по делу судебных расходов в виде уплаченной ФИО2 государственной пошлины в сумме 8583 рубля.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «ФИО2» к ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору, – удовлетворить.

Взыскать в пользу АО «ФИО2» с ФИО6 сумму задолженности по договору о карте № всего в сумме 538345 (пятьсот тридцать восемь тысяч триста сорок пять) рублей 62 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8583 (восемь тысяч пятьсот восемьдесят три) рубля.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Ростовского областного суда через Каменский районный суд <адрес> в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: