Решение № 2-2636/2023 2-411/2024 2-411/2024(2-2636/2023;)~М-2212/2023 М-2212/2023 от 1 февраля 2024 г. по делу № 2-2636/2023

Дело № 2-411/2024

УИД № 18RS0009-01-2023-002927-09


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 февраля 2024 года с.Шаркан УР

Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Макаровой Т.П.,

при секретаре Волковой И.Н.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный Банк» к ФВМ о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный Банк» (далее по тексту – истец, банк, кредитор, АО «Россельхозбанк»») обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФМВ о взыскании задолженности по кредитному договору (соглашению) №*** от 18 июля 2016 года по состоянию на 25 октября 2023 года в размере 74 770 руб. 25 коп., из которых: 39 606 руб. 99 коп. – просроченный основной долг, 34 767 руб. 82 коп. – пени на основной долг, 395 руб. 44 коп. – пени на проценты. Кроме того, истец просил возместить ему понесенные на уплату государственной пошлины судебные расходы в сумме 2 443 руб. 10 коп. Требования мотивированы следующим.

18 июля 2016 года между истцом и ФМВ было заключено соглашение №*** (далее – соглашение, кредитный договор), согласно которому, кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства (далее – кредит) в размере 335 000 руб. под 16,25% годовых с окончательным сроком возврата кредита 18 июля 2021 года, а ответчик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункты 1, 4.1, 2 соглашения).

Пунктом 14 соглашения его стороны предусмотрели, что заемщик соглашается с общими условиями кредитования, указанными в Правилах кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» (далее – Правила).

Факт выдачи кредита подтверждается выпиской по ссудному счету и банковским ордером №*** от 18 июля 2016 года на сумму 335 000 руб.

В соответствии с п.4.1 Правил стороны кредитного договора установили следующий порядок начисления процентов за пользование кредитом: проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемый на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствуют количеству фактических календарных дней; проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в соглашении (кредитном договоре), начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соглашении либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен досрочно в полном объеме (до даты его окончательного возврата).

Погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с Графиком погашения кредита, являющимся Приложением №1 к соглашению.

В соответствии с разделом 6 Правил кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо своё денежное обязательство по настоящему договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит (основной долг) и/или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в требовании об уплате неустойки в порядке, предусмотренном пунктами 6.1.1, 6.1.3 Правил.

Сумма соответствующей неустойки уплачивается помимо причитающихся к уплате сумм по кредитному договору.

В соответствии с п.12 соглашения размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам составляет: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов - 20% годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме - 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

В нарушение условий кредитного договора заемщиком регулярно допускались просрочки исполнения своих обязательств.

В соответствии с п.4.7. Правил банк вправе требовать досрочного возврата кредита, в случае ненадлежащего исполнения обязательств заемщиком.

По состоянию на 25 октября 2023 года задолженность заемщика составляет 74 770 руб., из которых: 39 606 руб. 99 коп. – просроченный основной долг, 34 767 руб. 82 коп. – пени за несвоевременную уплату основного долга, 395 руб. 44 коп. – пени за несвоевременную уплату процентов.

12 января 2021 года заемщик ФМВ умер, что подтверждается свидетельством о смерти II-НИ №*** от 13 января 2021 года.

Согласно сообщению нотариуса КСВ от 19 августа 2021 года, ею заведено наследственное дело №*** после смерти ФМВ

15 ноября 2021 года в АО «Россельхозбанк» поступило письмо АО СК «РСХБ-Страхование» от 27 октября 2021 года о возврате страховой премии, поскольку ФМВ не подлежал страхованию, так как с 06 июля 2015 года страдал от алкогольного цирроза печени, и в связи с этим исключен из списка застрахованных лиц.

В соответствии с п.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом связано с личностью должника.

Обязательства, возникающие из вышеуказанного кредитного соглашения, не прекращаются, а переходят в порядке универсального правопреемства к наследникам в силу ст.ст.1110, 1112 ГК РФ, фактически принявшим наследство.

Согласно ст.1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Поскольку истец лишен возможности получить сведения о наследниках, принявших наследство, а также о составе наследственного имущества, банк предъявляет требования о взыскании кредитной задолженности к наследственному имуществу ФМВ

В ходе производства по делу определением суда от 11 декабря 2023 года, вынесенным в протокольной форме (л.д.133-134), к участию в деле в качестве ответчика привлечен ФВМ – сын ФМВ, принявший наследство умершего ФМВ, в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований привлечены другие дети умершего ФМВ, отказавшиеся от принятия наследства – КЕМ и ФАА, а также акционерное общество «Страховая компания «РСХБ-Страхование» (л.д.15-157).

В судебное заседание представитель истца АО «Россельхозбанк», будучи надлежаще извещен о времени, дате и месте рассмотрения дела (л.д.172), не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, о чем представил письменное заявление (л.д.175).

При таких обстоятельствах в соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФВМ в судебном заседании исковые требования не признал по мотиву того, что указанные в иске кредитные денежные средства не получал и ими не пользовался, фактические обстоятельства дела: заключение ФМВ, его отцом, указанного в иске кредитного договора, получение ФМВ кредитных денежных средств, смерть ФМВ, наличие задолженности по кредитному договору, указанный в иске размер задолженности, не оспаривал, подтвердил, что является единственным наследником, принявшим наследство после смерти ФМВ, другие наследники - его брат ФАА и сестра КЕМ, от принятия наследства отказались, его мать и супруга умершего - ФАН, умерла ранее ФМВ Наследственное имущество ФМВ составляли денежные средства в банке, сумму их уже не помнит, земельный участок и жилой дом, а также две земельные доли, стоимость наследственного имущества на дату открытия наследства явно превышала указанный в иске размер задолженности по кредитному договору, какие-либо иные долги за наследодателя после смерти того им не выплачивались, о наличии таковых ни кем не заявлялось.

Третьи лица ФАА, КЕМ, в судебное заседание не явились, о времени, дате и месте рассмотрения дела надлежаще извещены, о чем свидетельствуют их расписки о получении ими судебной корреспонденции (168 на обороте), о наличии у них уважительных причин для неявки суду не сообщили, доказательств тому не представили, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовали, в связи с чем, в соответствии со ст.167 ГПК РФ, дело рассмотрено в их отсутствие.

Представитель третьего лица – АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование», в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежаще извещен (л.д.173), о наличии уважительных причин для неявки суду не сообщил, доказательств тому не представил, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовал, в связи с чем, в соответствии со ст.167 ГПК РФ, дело рассмотрено в его отсутствие.

Выслушав ответчика, изучив и исследовав материалы дела, оценив представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ (здесь и далее нормы приведены в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п.2 ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно абз.1 ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч.3 ст.420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 – 419 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами главы 27 ГК РФ и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в ГК РФ.

В соответствии со ст. 309, ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и действующим законодательством, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно п.1 ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу ст.331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

В судебном заседании установлено, что 18 июля 2016 года между АО «Россельхозбанк» и ФМВ заключен кредитный договор - Соглашение №*** (далее – Соглашение) (л.д. 8-10), по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику кредит на неотложные нужды в размере 335 000 руб. под 16,25% годовых, на срок до 18 июля 2021 года, а заемщик обязался возвратить Банку полученный кредит и уплатить на него проценты, путем наличного и безналичного пополнения текущего счета (подпункты 1-4, 8, 11 Соглашения).

Согласно п.2.2 раздела 2 Соглашения, его подписание сторонами подтверждает факт заключения сторонами, путем присоединения заемщика к Правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» (далее - Правила) (л.д.12-14), кредитного договора, в соответствии с которыми кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит), а заемщик обязуется возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных настоящим соглашением и Правилами.

Подписав Соглашение, ФМВ подтвердил, что Правила им получены, с условиями кредитования он ознакомлен и согласен (пункт 2.3 раздела 2 Соглашения).

В соответствии с пунктами 2.1, 2.2 Правил, они определяют общие условия предоставления, обслуживания и возврата потребительских кредитов по продукту «Кредит пенсионный», а также устанавливают права и обязанности Заемщика и банка, возникающие у них в связи с заключением договора. Договор заключается путем присоединения заемщика к настоящим Правилам посредством подписания Соглашения, содержащего все существенные условия договора.

Согласно подпункту 17 Соглашения, выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика №***, открытый у кредитора.

Стороны договорились, что погашение кредита осуществляется ежемесячно аннуитетными платежами, датой платежа является 20 число каждого месяца (подпункт 6 Соглашения).

Правилами установлено, что начисление процентов осуществляется следующим образом: проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемой на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного для в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней (пункт 4.1.1 Правил); уплата процентов за пользование кредитом (в том числе процентов, начисленных за просроченную задолженность) осуществляется в дату окончания соответствующего процентного периода (дату платежа, установленную Графиком) (п.4.2.4 Правил).

Возврат кредита (основного долга) и уплата процентов за пользование кредитом производится путем списания банком в даты совершения каждого платежа, указанные в Графике, денежных средств со счета заемщика/представителя заемщиков на основании предоставленного банку права в соответствии с п.4.5 настоящих Правил. Заемщик/Представитель заемщиков обязан к дате совершения каждого платежа по договору обеспечить наличие на счете заемщика суммы денежных средств, достаточной для погашения соответствующего обязательства (п.4.3 Правил).

Платеж считается осуществленным в установленный срок, если сумма, подлежащая уплате, в полном размере размещена на счете заемщика не позднее, чем до конца операционного дня банка в соответствующую дату платежа. Если дата платежа по кредиту (основному долгу) приходится на нерабочий день, то датой платежа считается ближайший следующий за ним рабочий день (п.4.4 Правил).

Правилами также предусмотрено, что заемщик предоставляет банку право, в даты совершения платежей по договору, а также в иные дни, при наличии просроченной задолженности заемщика по договору, в случае предъявления банком требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов списывать с любых текущих и расчетных (в том числе открытых в валюте отличной от валюты кредита) счетов заемщика/заемщиков, открытых в банке, суммы платежей, подлежащие уплате заемщиком в соответствии с условиями договора (включая платежи по возврату кредита, уплате процентов и неустоек, иных предусмотренных договором платежей), на основании банковского ордера без дополнительного распоряжения заемщика/заемщиков и, при необходимости, производя конвертацию списанных денежных средств по курсу, установленному банком на дату конвертации (п.4.5 Правил).

Заключая кредитный договор, его стороны также предусмотрели право кредитора требовать от заемщика уплаты неустойки в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку размер которой в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых, в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства) (п.12 Соглашения, п.6.1 Правил).

Заемщик, кроме того, выразил согласие на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между Банком и АО «Страховая компания РСХБ-Страхование», на условиях Программы коллективного страхования заемщиков, с платой за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования в размере 33 648 руб. 60 коп. (подпункт 15 Соглашения).

Факт исполнения истцом своих обязательств по предоставлению кредита и того, что ответчик воспользовался предоставленными кредитными средствами, подтверждается банковским ордером №*** от 18 июля 2016 года (л.д.15), выписками по счету заемщика ФМВ за период с 18 июля 2016 г. по 25 октября 2023 года (л.д.18-19, 20, 21, 22-29) и представленным истцом расчетом задолженности (л.д.16-17).

Заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы кредита, как следует из условий договора и приведенных выше положений действующего законодательства, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму кредита, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая неустойки (штрафы, пени) за нарушение срока исполнения обязательства.

Срок, на который заемщику ФМВ, был предоставлен кредит, истек 18 июля 2021 года.

Однако, как указано истцом в исковом заявлении, подтверждено материалами дела, в частности, выпиской по счету заемщика, расчетом задолженности, обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов заемщик надлежаще, в полном объеме, не исполнил.

Доказательств, свидетельствующих о надлежащем исполнении заемщиком своих обязательств по кредитному договору в материалы дела не представлено.

В суде установлено, что 12 января 2021 года заемщик ФМВ умер, что подтверждается свидетельством о его смерти II-НИ №***, выданным 13 января 2021 года Отделом записи актов гражданского состояния Администрации муниципального образования «Шарканский район» Удмуртской Республики (л.д.30), сведениями Отдела ЗАГС Администрации муниципального образования «Муниципальный округ Шарканский район Удмуртской Республики» о наличии в Едином государственном реестре записей актов гражданского состояния записи акта №*** от 13 января 2021 года о смерти ФМВ (л.д.67 на обороте).

Из сообщения АО СК «РСХБ-Страхование» от 27 октября 2021 года (л.д.33) усматривается, что Банк в рамках договора коллективного страхования №*** от 26 декабря 2014 года, заключенного между АО СК «РСХБ-Страхование» и страхователем АО «Россельхозбанк», предметом которого является, в том числе, страхование заемщиков Банка от несчастных случаев и болезней, в связи со смертью заемщика ФМВ обратился в АО СК «РСХБ-Страхование» с заявлением на страховую выплату, представив пакет документов, необходимый для рассмотрения события, произошедшего с заемщиком ФМВ, в том числе выписку из истории болезни ФМВ, выданную БУЗ УР «<***>». согласно которой ФМВ с 06 июля 2015 года страдал от алкогольного цирроза печени. АО СК «РСХБ-Страхование», ссылаясь на условия Программы м п.1.7.1. договора страхования, согласно которым, не подлежат страхованию и не являются застрахованными лица, не отвечающие требованиям Программы по состоянию здоровья, в том числе, страдающие на дату распространения на них действия договора от сахарного диабета, любой формы паралича, заболеваний сердца, легких, головного мозга, печени, почек, поджелудочной железы, щитовидной железы, а в том, когда на страхование было принято лицо, подпадающее под любую из категорий ограничений, перечисленных в программе, то договора страхования признается недействительным в отношении этого лица с момента распространения на него действия договора страхования, страховые премии, внесенные страхователем за такое лицо, подлежат возврату, уведомило Банк о недействительности договора страхования в отношении ФМВ, страдавшего, как указано выше, с 06 июля 2015 года от алкогольного цирроза печени, исключении ФМВ из списка застрахованных лиц за период с 01 июля 2016 года по 31 июля 2016 года, возвращении Банку уплаченной страховой премии в размере 6 559 руб. 30 коп.

Данные обстоятельства послужили поводом для обращения истца в суд с настоящим иском.

Фактов недобросовестного осуществления гражданских прав (злоупотребления правом) со стороны Банка, а равно АО СК «РСХБ-Страхование» при признании последним договора страхования в отношении заемщика ФМВ недействительным, не усматривается, ответчик доказательств отсутствия у ФМВ указанного выше заболевания печени на дату включения заемщика в перечень застрахованных лиц не представил, каких-либо возражений по данному обстоятельству, равно как и по вышеуказанным действиям страховой компании не привел.

В силу п.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Обязательство по уплате кредита и процентов за пользованием кредитными средствами не связано с личностью заемщика, не требует его личного участия, в связи с чем, смертью должника не прекращается.

Согласно п.1 ст.1110 ГК РФ, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В силу ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе, имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Задолженность по кредитному договору, как указано выше, не связана неразрывно с личностью наследодателя, и потому в силу вышеприведенной нормы закона входит в состав наследства.

В соответствии с п.1 ст.1142 ГК РФ, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии с п.1 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Согласно пунктам 1 и 2 ст.1153 ГК РФ, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В силу ст.1152 ГК РФ, принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Не допускается принятие наследства под условием или с оговорками.

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Согласно п.1 ст.1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из поступившего на запрос суда ответа нотариуса нотариального округа «<*****>» УР КСВ №*** от 27 ноября 2023 года (л.д.69) и материалов наследственного дела №*** (л.д.71-112) следует, что после смерти ФМВ наследниками, принявшими наследство по закону являются: сын ФВМ, <дата> года рождения, который в установленный законом срок обратился к нотариусу с заявлением о принятии наследства (копия на л.д.72).

Факт указанных выше родственных отношений между умершим ФМВ и наследником ФВМ подтвержден копией свидетельства о рождении ФВМ, выданного Кыквинским сельским <*****> Удмуртской АССР <дата> (л.д.74), информацией Отдела ЗАГС муниципального образования «Муниципальный округ Шарканский район Удмуртской Республики» от 22 ноября 2023 года о наличии соответствующей записи акта о рождении №*** от <дата> (л.д.67).

Наличие завещания ФМВ на случай смерти, а равно других наследников, принявших его наследство, в ходе рассмотрения дела не установлено.

В соответствии со справкой территориального отдела «Шарканский» Управления территориального развития администрации муниципального образования «Муниципальный округ Шарканский район Удмуртской Республики» от 23 ноября 2023 года ФМВ был зарегистрирован и проживал один по адресу: <*****>, вместе с ним по указанному адресу иные лица зарегистрированы не были (л.д.66).

Другие дети ФМВ: ФАА и КЕМ от причитающейся им доли на наследство после умершего отца ФМВ отказались, подав нотариусу соответствующие заявления (л.д.73, 73 на обороте).

Супруга ФМВ – ФАН, умерла ранее самого ФМВ, что в суде подтверждено ответчиком ФВМ

Таким образом, в силу приведенных выше положений действующего законодательства, ФВМ является единственным наследником, принявшим наследство ФМВ

Принимая во внимание, что срок принятия наследства, установленный ст.1154 ГК РФ, на момент рассмотрения дела истек, доказательств принятия наследства после смерти ФМВ иными наследниками, кроме ответчика, не представлено, суд приходит к выводу, что ФВМ является надлежащим ответчиком по делу.

Согласно заявлениям наследника о принятии наследства, выдаче свидетельств о праве на наследство (л.д.72, 72 на обороте) наследственным имуществом заявлены жилой дом и земельный участок, находящиеся по адресу: <*****>, две земельные доли, права на денежные средства в ПАО «Сбербанк».

Согласно материалам дела, наследство ФМВ, состоит из:

- жилого дома, площадью 44.8 кв.м, кадастровый №***, расположенного по адресу: <*****> (выписка из ЕГРН на л.д.127);

- земельного участка площадью 3737 кв.м, кадастровый №***, расположенного по адресу: <*****> (выписка из ЕГРН на л.д.128);

- 1/30 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок общей площадью 2100000, кадастровый №***, расположенный по адресу: <*****>», выписка из ЕГРН на л.д.102-103, 84);

- 1/30 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок общей площадью 2100000, кадастровый №***, расположенный по адресу: <*****>», выписка из ЕГРН на л.д.85);

- прав на денежные средства, находящиеся на счетах ПАО Сбербанк, открытых на имя ФМВ, в общем размере на день его смерти 2 942 руб. 13 коп. (информация ПАО Сбербанк на л.д.89-90).

На указанное имущество нотариусом наследнику ФМВ – ФВМ выданы свидетельства о праве на наследство по закону (л.д.90 на обороте, 91, 107, 107 на обороте, 108, 108 на обороте).

Доказательств наличия иного наследственного имущества после смерти ФМВ в материалы дела не представлено.

Как было указано ранее, в соответствии со ст. 323, п.п. 1, 3 ст. 1175 ГК РФ кредитор вправе предъявить требование о взыскании кредитной задолженности к наследнику, принявшему наследство, в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям, данным в названном выше постановлении Пленума Верховного Суда РФ «О судебной практике по делам о наследовании», стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Наследство открывается со смертью гражданина (ст.1113 ГК РФ).

Согласно выпискам из ЕГРН, свидетельствам о праве на наследство по закону на день смерти наследодателя ФМВ кадастровая стоимость жилого дома по адресу: <*****>, кадастровый №***, составляла 379 805 руб. 44 коп.; земельного участка по адресу: <*****>, кадастровый №*** – 178 815 руб. 45 коп.; доли наследодателя ФМВ в земельном участке, кадастровый №***, расположенного по адресу: <*****> - 244 300 руб. 00 коп., доли наследодателя ФМВ в земельном участке, кадастровый №***, расположенного по адресу: <*****> - 244 300 руб. 00 коп. (л.д. 78 на обороте, 80 на обороте, 85, 88, 90 на обороте, 91, 107, 107 на обороте, 108, 108 на обороте).

Доказательств того, что рыночная стоимость указанного имущества на момент открытия наследства была иная, большая, истцом суду не представлено. Ответчиком возражений относительно указанной выше стоимости названного имущества не заявлено, доказательств иной их стоимости также не представлено.

Доказательств уплаты долгов наследодателя перед иными кредиторами за счет наследственного имущества на момент рассмотрения настоящего дела ответчиком не представлено. Сведений об иных кредиторах, кроме истца, в материалах наследственного дела не имеется, и в ходе судебного заседания не установлено.

Таким образом, в суде установлено, что общая стоимость перешедшего к ответчику наследственного имущества после смерти заемщика ФМВ на день открытия наследства составляла 1 050 163 руб. 02 коп. (379 805 руб. 44 коп. + 178 815 руб. 45 коп + 244 300 руб. 00 коп. + 244 300 руб. 00 коп. + 2 942 руб. 13 коп.= 1 050 163 руб. 02 коп.).

Истцом к взысканию с ответчика, как наследника заемщика ФМВ, заявлена сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на 25 октября 2023 года в размере 74 770 руб., в том числе, согласно расчету (л.д.16-17), сумма просроченного основного долга - 39 606 руб. 99 коп., пени на основной долг – 34 767 руб. 82 коп., пени на проценты – 395 руб. 44 коп.

Суд при установленных выше обстоятельствах находит требования истца обоснованными, правомерными и подлежащими удовлетворению: в части взыскания с ФВМ, как наследника, принявшего наследство заемщика ФМВ, суммы просроченного основного долга - в полном объеме, а в части взыскания неустойки – частично, с учетом нижеследующего.

Так, проверив представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору, сопоставив его с условиями кредитного договора и сведениями о движении денежных средств по счету заемщика, отраженными в указанных выше выписках по счету, суд находит, что расчет задолженности произведен в соответствии с условиями кредитного договора, арифметически верен, однако, при начислении истцом неустойки не учтено следующее.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по кредитному договору (л.д.16-17), заявленная к взысканию с ответчика истцом неустойка (пени) за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту начислена Банком за период с 21 февраля 2021 года по 25 октября 2023 года, неустойка (пени) за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом начислена Банком за период с 23 марта 2021 года по 01 ноября 2021 года.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в абз.2 п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Из изложенного следует, что если проценты по кредитному договору подлежат уплате за весь период пользования денежными средствами кредита и их начисление в случае принятия наследства наследниками заемщика не прерывается фактом открытия наследства, то совершенно иную правовую природу имеют такие гражданско-правовые санкции как неустойка за нарушение срока возврата кредита или штрафные проценты за нарушение денежного обязательства, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, если неустойка не была предусмотрена договором. По смыслу приведенных выше положений наследнику предоставляется льготный период времени, необходимый для принятия наследства, в течение которого не допускается требование досрочного исполнения обязательств наследодателя и не начисляются штрафные санкции за несвоевременное погашение задолженности по кредитному договору. Взысканию подлежат штрафные санкции по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником - по истечении шести месяцев, необходимых для принятия наследства в соответствии с п. 1 ст. 1154 ГК РФ.

Таким образом, начисление истцом неустойки за период после открытия наследства и до истечения времени, необходимого для принятия наследства после смерти ФМВ, то есть за период после смерти ФМВ и до 12 июля 2021 года включительно, не соответствует приведенным положениям постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9.

Кроме того, истцом не учтено, что постановлением Правительства Российской Федерации от 28 марта 2022 года №497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами», в соответствии с п. 1 ст. 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее – Закон о банкротстве) был введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей, данный мораторий был введен на 6 месяцев со дня официального опубликования Постановления, то есть с 1 апреля 2022 года до 01 октября 2022 года.

В постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 декабря 2020 года №44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» разъяснено, что целью введения моратория, предусмотренного указанной статьей, является обеспечение стабильности экономики путем оказания поддержки отдельным хозяйствующим субъектам.

В соответствии с п.1 ст.9.1 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» на лицо, которое отвечает требованиям, установленным актом Правительства Российской Федерации о введении в действие моратория, распространяются правила о моратории независимо от того, обладает оно признаками неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества либо нет (п. 2 указанного выше постановления Верховного Суда Российской Федерации).

В силу подп.2 п.3 ст.9.1, абз. 10 п.1 ст.63 Закона о банкротстве, в период действия моратория должникам, на которых он распространяется, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.

Из приведенных положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации в их совокупности следует, что в отношении лиц, которые отвечают требованиям, установленным актом Правительства Российской Федерации о введении в действие моратория, с момента введения моратория, т.е. с 1 апреля 2022 года на 6 месяцев в силу прямого указания закона не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей.

По смыслу п. 4 ст. 395 ГК РФ этот же правовой режим распространяется и на проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности (п. 7 постановления Пленума Верховного Суда от 24 декабря 2020 года №44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», ответ на вопрос 10 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19) №2, утвержденного Президиумом Верховного Суда 30 апреля 2020 года).

Таким образом, с учетом изложенного неустойка не подлежала начислению также и в период действия указанного выше моратория.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что последним днем, начисления процентов по кредитному договору, согласно расчету истца (л.д.16-17), являлось 19 июля 2021 года, расчет предусмотренной кредитным договором (подп.12 Соглашения, п.6.1 Правил) неустойки за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту будет следующим:

Сумма задолженности по внесению арендной платы, руб.

Период просрочки

Количество дней просрочки

Процентная ставка в год, %

Сумма неустойки, руб.

С

по

35 019,04

13.07.2021

19.07.2021

7

20,00

134,32

43 294,31

20.07.2021

01.11.2021

105

36,50

4 545,90

39 606,99

02.11.2021

31.03.2022

150

36,50

5 941,05

39 606,99

01.10.2022

25.10.2023

390

36,50

15 446,72

Итого

26 067,99

Соответственно, расчет неустойки за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом будет следующим:

Сумма задолженности по внесению арендной платы, руб.

Период просрочки

Количество дней просрочки

Процентная ставка в год, %

Сумма неустойки, руб.

с

по

2313,01

13.07.2021

19.07.2021

7

20,00

8,87

2313,01

20.07.2021

01.11.2021

105

36,50

242,87

Итого

251,74

Таким образом, поскольку в суде установлено, что обязательства заемщика по кредитному договору надлежащим образом в установленные договором сроки не были исполнены, с ответчика в пользу истца за спорные периоды подлежит взысканию неустойка (пени): по просроченному основному долгу в размере - 26 067 руб. 99 коп., за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом - в размере 251 руб. 74 коп., в остальной части исковые требования о взыскании неустойки удовлетворению не подлежат.

Исходя из конкретных обстоятельств дела, принимая во внимание размер неустойки, его соотношение с размером процентной ставки по кредитному договору, суммой основного долга и задолженности в спорный период по процентам за пользование кредитом, период просрочки, предусмотренных п. 1 ст. 333 ГК РФ оснований для снижения неустойки суд не усматривает.

Суд при этом также учитывает, что ответчик о необходимости снижения неустойки в суде не ходатайствовал. Неустойка начислена по согласованной в кредитном договоре его сторонами ставке – 20% годовых, а в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов - 36,50 % годовых, то есть 0,1% в день. Начисление неустойки в указанном выше размере соответствуют положениям ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Учитывая вышеизложенное, исковые требования истца подлежат удовлетворению частично, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному соглашению № 1628061/0441 от 18 июля 2016 года в размере 65 926 руб. 72 коп., в том числе: основной долг – 39 606 руб. 99 коп., пени (неустойка) на основной долг - 26 067 руб. 99 коп., пени (неустойка) на проценты – 251 руб. 74 коп.

В соответствии с п.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 2 443 руб. 10 коп. (платежное поручение №*** от 15 ноября 2023 года на л.д.7).

В силу приведенных выше норм, учитывая частичное удовлетворение исковых требований (на 88,18%), в пользу истца в счет возмещения судебных расходов, понесенных на уплату государственной пошлины, с ответчика подлежит взысканию 2 154 руб. 33 коп. (2 443 руб. 10 коп. х 88,27%).

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный Банк» к ФВМ о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФВМ (паспорт гражданина Российской Федерации 94 23 №***) в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по кредитному соглашению №*** от 18 июля 2016 года по состоянию на 25 октября 2023 года в размере 65 926 (шестьдесят пять тысяч девятьсот двадцать шесть) руб. 72 коп., в том числе:

просроченный основной долг – 39 606 руб. 99 коп.,

пени на основной долг - 26 067 руб. 99 коп.,

пени на проценты – 251 руб. 74 коп.,

а также судебные расходы, понесенные на уплату государственной пошлины, в размере 2 154 (две тысячи сто пятьдесят четыре) руб. 33 коп.

В остальной части – в части, превышающей вышеуказанные взысканные суммы неустойки, судебных расходов, в удовлетворении исковых требований и требований о возмещении судебных расходов акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный Банк» к ФВМ отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики через Воткинский районный суд в течение одного месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Судья Т.П.Макарова

Решение в окончательной форме принято <дата>.