Решение № 2-520/2017 2-520/2017~М-321/2017 М-321/2017 от 6 июля 2017 г. по делу № 2-520/2017

Дело №


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 июля 2017 года г. Дальнегорск

Дальнегорский районный суд Приморского края в составе председательствующего судьи Поташовой И.И.,

при секретаре О,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ж к Акционерному обществу «Страховая компания МетЛайф» (АО «СК МетЛайф») о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец Ж обратилась в суд с иском к ответчику о защите прав потребителей, указав, что между ней и ООО Инвестиционным Коммерческим Банком «Совкомбанк» (ПАО ИКБ «Совкомбанк») посредством акцепта ее заявления-оферты со страхованием, был заключён договор о потребительском кредитовании № от 27.11.2012г., согласно которого, ей был предоставлен кредит в размере 191 327 рублей сроком на 60 месяцев под 28% годовых.

Своим заявлением-офертой она дала Банку согласие на включение её в программу страхования, в связи с чем, ею была осуществлена плата за включение в программу страховой защиты заёмщиков в размере 0,40% от первоначальной суммы кредита. 11.11.2015г. у неё случился геморрагический инсульт в бассейне левой средней мозговой артерии с латеральной дислокацией и субарахноидально-вентикулярным кровоизлиянием, что подтверждается выписным эпикризом КГБУ «Дальнегорская ЦГБ». В связи с выявлением у неё смертельно-опасного заболевания, её дочь с пакетом документов обратилась в Банк, как Выгодоприобретателю по договору страхования, для обращения в страховую компанию о выплате страхового возмещения, в связи с наступлением страхового случая. АО «Страховая компания МетЛайф» в выплате возмещения отказала, в связи с тем, что Ж была включена в программу страхования №, которая не предусматривает риск «первичное диагностирование смертельно опасного заболевания». Согласно п. 6 заявления оферты со страхованием, она дала Банку согласие на подключение ее к программе страховой защиты заёмщиков, согласно условиям которого, она является застрахованным лицом от возможности наступления, в том числе страхового случая – инсульт. Подпунктом «а» п. 7 заявления-оферты со страхованием установлена обязанность Банка застраховать ее от возможности наступления страховых случаев, в том числе, в случае первичного диагностирования смертельно опасного заболевания. Таким образом, приняв ее заявление-оферту со страхованием, Банк и она заключили договор потребительского кредитования, на условиях, указанных в заявлении-оферте.

Согласно Условий Программы АО «Страховая компания МетЛайф» страхования от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков клиентов ПАО «Совкомбанк» получивших потребительский кредит, инсульт входит в перечень смертельно опасных заболеваний, являющихся страховым случаем. Полагает, что случившийся с ней инсульт является наступившим страховым случаем.

Согласно уведомлению Банка от 06.02.2017г. ее задолженность перед Банком на 06.02.2017г. составляет 84 798 руб. 41 коп. Таким образом, в соответствии с п. 3.1 Условий Программы АО «Страховая компания МетЛайф» страхования от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков клиентов ПАО «Совкомбанк» получивших потребительский кредит, сумма страхового возмещения составляет 84 798 руб. 41 коп.

Просит признать смертельно-опасное заболевание геморрагический инсульт в бассейне левой средней мозговой артерии с латеральной дислокацией и субарахноидально-вентикулярным кровоизлиянием страховым случаем по договору страхования и взыскать с АО «Страховая компания МетЛайф» в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму страхового возмещения в размере 84 798 руб.41 коп.

В судебное заседание истец Ж и ее представитель не явились. До начала процесса представитель Ж – Ш, действующая на основании доверенности, представила заявление об уточнении исковых требований, просит признать смертельно-опасное заболевание геморрагический инсульт в бассейне левой средней мозговой артерии с латеральной дислокацией и субарахноидально-вентикулярным кровоизлиянием страховым случаем по договору страхования и взыскать с АО «Страховая компания МетЛайф» в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму страхового возмещения в размере 78 798 руб. 41 коп., рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика – АО «Страховая компания МетЛайф» в судебное заседание не явился, представил письменный отзыв на иск, указав, что между АО «Страховая компания МетЛайф» и ПАО «Совкомбанк» заключён договор добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы №/СОВКО-П от 10.07.2011г. Договор страхования был заключён Банком по поручению заёмщика со страховой компанией, путём присоединения к действующему коллективному договору №/Совком-П от 10.07.2011г. В соответствии с п. 9.2.5 Договора страхования, обязанностью страхователя является ознакомление застрахованных лиц с условиями договора и информирование их обо всех изменениях или дополнениях, сделанных к договору. Подписывая заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев, Ж подтвердила своё согласие стать застрахованным лицом по договору страхования, подтвердила назначение выгодоприобретателей. Так же она подтвердила, что осознает, что имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также со страховщиком без участия банка. Своей подписью в заявлении на страхование, она подтвердила получение полной и подробной информации о программе страхования и согласна с условиями договора страхования. Выражая своё согласие на включение в программу страхования, Ж подписала заявление на включение в Программу страхования №. Согласно ст. 2 п. 2.6 договора №/Совком-П страховыми случаями, включёнными в Программу страхования №, являются: смерть застрахованного лица, произошедшая в период действия страхования в отношении застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая.

Заболевание, приобретённое Ж в период страхования, является страховым случаем по риску «Первичное диагностирование смертельно-опасного заболевания», который не предусмотрен Программой страхования №, а, следовательно, данное событие не может быть признано страховым случаем. Просит в удовлетворении исковых требований Ж, отказать, дело рассмотреть в их отсутствии.

По определению суда, в порядке ч. 3 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствии сторон, извещённых надлежащим образом о дате и времени судебного заседания.

Исследовав материалы дела, оценив все представленные доказательства в их совокупности, суд считает, что исковые требования Ж не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключён договор.

Статьёй 943 ГК РФ определено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утверждённых страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включённые в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу п. 2 ст. 6 Закона Российской Федерации от <дата> N 4015-1 «Об организации страхового дела» страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Согласно п. 2 ст. 4 Закона Российской Федерации от <дата> N 4015-1 «Об организации страхового дела» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что между истцом Ж и ПАО «ИКБ «Совкомбанк» был заключён кредитный договор № от <дата> на сумму 191 327 рублей под 28% годовых со сроком на 60 месяцев.

В период действия страхового договора, у истца случился геморрагический инсульт в бассейне левой средней мозговой артерии с латеральной дислокацией и субарахноидально-вентикулярным кровоизлиянием, что подтверждается копией выписного эпикриза КГБУЗ «Дальнегорская ЦГБ».

Из документов, представленных в материалах дела, следует, что <дата> между АО «Страховая компания МетЛайф» и ПАО «ИКБ «Совкомбанк» был заключён договор добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы №-Совком-П, согласно которого, АО «Страховая компания МетЛайф» (Страховщик) оказывает услуги ПАО «СКБ «Совкомбанк» (Страхователь) по страхованию на случай смерти, постоянной полной нетрудоспособности, первичного диагностирования смертельно-опасного заболевания и на случай дожития до события недобровольная потеря работы лиц, заключивших с ПАО «ИКБ «Совкомбанк» договор в соответствии с Условиями кредитования ПАО «ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели и подтвердивших своё согласие на страхование.

Согласно п.1 (л.д. 84) Дополнительного соглашения № к договору №/Совком-П от 10.07.2011г. – от 01.09.2011г., Лицам, в возрасте от 71 до 85 лет включительно на момент окончания кредитного договора с ООО ИКБ «Совкомбанк», могут быть Застрахованы лица исключительно по Программе страхования 5, как они определены в разделе 2 настоящего договора, а именно: подпункт 2.6 «Страховые случаи, включённые в Программу страхования 5 являются: а) «Смерть застрахованного лица, произошедшая в период действия страхования в отношении застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая».(л.д.86)

Согласно заявлению - оферты от 27.11.2012г. и п. 6 указанного заявления, истец выразила согласие на подключение её к программе страховой защиты заёмщиков (л.д. 8)

В п. 6 указанного заявления видно, что истец предварительно изучив условия страхования, изложенные в программе, была с ними согласна. (л.д.9)

Договор добровольного страхования заключён был банком по поручению истца со страховой компанией АО «Страховая компания МетЛайф», путём присоединения к действующему коллективному договору страхования №/Совком-П от 10.07.2011г.(л.д.8)

Также материалами дела установлено, что Ж, <дата> года рождения, на момент взятия кредита, (<дата>) ей было 70 лет.

С учётом того, что п.1 Дополнительного соглашения № к договору №/Совком-П от 10.07.2011г. содержало в себе требование, что Договор страхование заключается с лицами по возрасту на момент окончания кредитного договора с ООО ИКБ «Сокомбанк», следовательно, учитывая, что Ж взяла кредит на 60 месяцев (то есть на 5 лет), она попадала в возрастной период страхования от 71 года до 85 лет.

Согласно представленному ответчиком Заявлению на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев, от <дата>, Ж дала согласие на подключение её к программе страхования под разделом 5., а именно для лиц, которым на момент окончания кредитного договора, возрастной период будет ограничиваться от 71 года до 85 лет. Данное заявление Ж подписано, следовательно она с ним была ознакомлена и приняла условия такого страхования.(л.д.52)

Таким образом, в рамках кредитного договора Ж была подключена к программе добровольного страхования жизни и от несчастного случая на основании договора, заключённого между ПАО «ИКБ «Совкомбанк» и АО «Страховая компания МетЛайф» №/Совком-П от 10.07.2011г. по Программе страхования №.

При указанных обстоятельствах, суд отказывает истцу в удовлетворении её исковых требованиях о признании смертельно опасного заболевания- геморрагический инсульт в бассейне левой средней мозговой артерии с латеральной дислокацией и субарахноидально- вентикулярным кровоизлиянием – страховым случаем по договору страхования, необходимо отказать, поскольку это не является страховым случаем по Программе страхования 5, в которую включена Ж, не предусмотрен.

Суд считает несостоятельными доводы истца о том, что согласно заявления-оферты она дала банку согласие на подключение ее к программе страховой защиты заёмщиков от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти заёмщика, постоянной полной нетрудоспособности, дожития до события недобровольной потери работы, первичного диагностирования смертельно-опасного заболевания, в связи с чем, банк обязан был застраховать ее от наступления указанных выше страховых случаев (п.6 и 7 заявления-оферты), поскольку заявление-оферта является типовым документом, который заполняют все заёмщики при заключении договора потребительского кредитования и по смыслу закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» договором страхования не является.

Таким образом, в ходе судебного разбирательства достоверно установлено, что событие, заявленное истцом страховым случаем, а именно первичное диагностирование смертельно-опасного заболевания, в смысле определённом договором №/Совком-П от 10.07.2011г. таковым не является, что подтверждается материалами дела, а также п. 2.6 ст. 2 указанного договора, поскольку Программой страхования №, к которой подключена истец, страховым случаем является только смерть застрахованного лица, произошедшая в период действия страхования в отношении застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Ж к Акционерному обществу «Страховая компания МетЛайф» (АО «СК МетЛайф») о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд через Дальнегорский районный суд Приморского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий судья И.И. Поташова