Решение № 2-5959/2019 2-791/2020 2-791/2020(2-5959/2019;)~М-5489/2019 М-5489/2019 от 11 мая 2020 г. по делу № 2-5959/2019

Дело ...

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

12 мая 2020 года город Нижнекамск

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи В.Х. Романовой, при секретаре Р.Р. Мухамадиевой, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни», обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» об исключении из числа участников программы страхования, взыскании денежных средств,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», в котором просил исключить из числа участников программы страхования жизни и группового страхования от несчастных случаев и болезней, заключенного между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», взыскать с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» страховую премию в размере 207 955 рублей 82 копейки, компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ на день вынесения решения, в расчете на ... в размере 370 рублей 33 копейки, штраф в размере 50% от суммы присужденной в пользу потребителя, расходы за услуги юриста в размере 20 000 рублей.

Истец в обоснование иска указал, что ... между ООО «Русфинанс Банк» и истцом был заключен кредитный договор ...-Ф, по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме 707 332 рубля 72 копейки под 11,80% годовых сроком на 84 месяца. При заключении кредитного договора Банком была оказана услуга по подключению к программе коллективного страхования в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», размер страховой премии составил 207 955 рублей 82 копейки. ... истец направил ответчикам письменную претензию, в которой указал о своем отказе от указанных страховых услуг и просил вернуть денежные средства в размере 207 955 рублей 82 копейки. ... претензия вручена ООО «Русфинанс Банк», ... - ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни». До настоящего времени ответчиками требования истца не удовлетворены, страховая премия не возвращена.

Определением Нижнекамского городского суда РТ от ... к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО «Русфинанс Банк».

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился.

Представитель истца, действующий на основании доверенности ФИО2, представил письменное заявление о рассмотрении дела в отсутствие истца и его представителя.

Представители ответчиков ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежаще, об уважительности причины неявки не уведомили, ходатайства об отложении рассмотрения дела не заявили.

Суд в силу положений статьи 167, статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц с вынесением заочного решения.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (п. 1). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (п. 4).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

Однако, согласно разъяснениям, содержащимся в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ..., такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от ... N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Из материалов дела следует, что ... между ФИО1 и ООО "Русфинанс Банк" заключен договор потребительского кредита ...-Ф, согласно которому истцу предоставлен кредит в сумме 707 332 рубля 72 копейки. Срок действия договора определен сторонами в 84 месяца, срок возврата кредита до ... включительно. Полная стоимость кредита составляет 11,789% годовых. Пунктом 11 договора определены цели использования заемщиком потребительского кредита: приобретение автотранспортного средства; оплата страховых премий. С условиями договора истец был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует его подпись.

В своем заявлении от ... ФИО1 выразил ООО "Русфинанс Банк" согласие от имени банка заключить с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" договор страхования по которому застрахованы его жизнь и риск потери трудоспособности. Страховая сумма составляет 707 332 рубля 72 копейки, страховая премия – 207 955 рублей 82 копейки. Срок страхования - 84 месяца. В заявлении указано, что с Правилами личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита ФИО1 ознакомлен и согласен. Своей подписью истец подтвердил, что ознакомлен с тем, что страхование его жизни и здоровья по договору страхования является добровольным, в связи с чем, не является обязательным условием получения кредита в ООО "Русфинанс Банк".

Согласно пункту 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

В абзаце 2 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от ... N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано Указание от ... N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Указание), которое было зарегистрировано в Минюсте России ... N 41072 и вступило в законную силу ....

Согласно пункту 1 данного Указания при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

При этом в соответствии с пунктом 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

На основании заявления ФИО1 с его счета, открытого в ООО «Русфинанс Банк», в счет компенсации страховой премии по страхованию жизни и здоровья по заключенному договору страхования к КД ...-Ф от ... переведено 207 955 рублей 82 копейки, дата перевода ....

... ФИО1 направил заявления в ООО «Русфинанс Банк» и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» об отказе от договора страхования и возврате страховой премии.

Заявления ФИО1 оставлены без удовлетворения.

С учетом того, что ФИО1 обратился в страховую компанию с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии в течение четырнадцати дней с момента заключения договора страхования, в этот период отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая, в силу приведенных положений Указания Банка России он должен быть исключен из программы страхования по договору группового страхования, заключенному между ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» и ООО «Русфинанс Банк».

Поскольку страховая премия по договору уплачена страховщику, плата за страхование подлежит взысканию с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни». Соответственно, исковые требования к ООО «Русфинанс Банк» следует оставить без удовлетворения.

Согласно п. 6 Указания от ... N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно заявлению ФИО1 от ... о заключении с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» договора личного страхования срок страхования равен 84 месяцам с ..., то есть начало действия договора определено – ... (л.д.12).

Таким образом, поскольку истец отказался от договора добровольного страхования после даты начала действия страхования -..., страховая премия за весь период действия договора (с ... по ... (дата получения ответчиком заявления истца об отказе от договора страхования), и составляющая, исходя из условий договора, 976 рублей 70 копеек, из расчёта: 207 955 рублей 82 копейки/(365*7/12), возврату не подлежит.

При таких обстоятельствах, с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в пользу истца подлежит взысканию страхования премия в размере 206 979 рублей 12 копеек (207955 рублей 82 копейки – 976 рублей 70 копеек).

В силу пункта 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Суд не принимает, представленный истцовой стороной расчет процентов за пользование чужими денежными средствами, поскольку он сделан неверно без учета того, что страховая премия подлежит частичному взысканию и без учета положений Указания Центрального банка Российской Федерации от ... N 3854-У.

В силу п. 8 Указания Центрального банка Российской Федерации от ... N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Вместе с тем в установленный срок возврат уплаченных за страхование денежных средств произведен не был.

Как указывалось выше заявление истца об отказе от договора страхования получено ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» .... Таким образом, страховая премия подлежала возврату не позднее ....

С учетом вышеуказанного положения Указания, проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат взысканию за период с ... по ... (в соответствии с заявленными требованиями в размере 5 570 рублей 37 копеек:

Задолженность

Период просрочки

Ставка

Формула

Проценты

с

по

дней

206 979,12 р.

...

...

13

6,50

206 979,12 ? 13 ? 6.5% / 365

479,17 р.

206 979,12 р.

...

...

16

6,25

206 979,12 ? 16 ? 6.25% / 365

567,07 р.

206 979,12 р.

...

...

40

6,25

206 979,12 ? 40 ? 6.25% / 366

1 413,79 р.

206 979,12 р.

...

...

77

6,00

206 979,12 ? 77 ? 6% / 366

2 612,69 р.

206 979,12 р.

...

...

16

5,50

206 979,12 ? 16 ? 5.5% / 366

497,65 р.

Сумма основного долга: 206 979,12 р.

Сумма процентов: 5 570,37 р.

Удовлетворяя требования ФИО1 о взыскании страховой премии, суд находит правомерными его требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа по правилам пункта 6 статьи 13, статьи 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Применение данного закона по рассматриваемым между сторонами правоотношениям согласуется с разъяснениями, содержащимися в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", в силу которых к отношениям, возникающим из договора личного страхования, применяются общие положения Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", в частности, об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о компенсации морального вреда (статья 15).

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В силу статьи 15 данного Закона моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

По смыслу названных норм материального права основанием для взыскания, как компенсации морального вреда, так и штрафа является недобросовестность действий ответчика, в данном случае страховщика, необоснованный отказ в разрешение законных требований страхователя в добровольном порядке.

В связи с тем, что по делу установлена неправомерность действий страховой компании по отказу в выплате страховой премии, имеются основания для взыскания компенсации морального вреда и штрафа.

Суд также учитывает, что в соответствии с пунктом 45 вышеназванного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... N 17 при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Определяя размер компенсации, суд учитывает обстоятельства, установленные по делу, характер причиненных истцу нравственных и физических страданий, связанных с отказом в возврате страховой премии, и исходя из принципа разумности и справедливости полагает возможным взыскать компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб.

Кроме того, в связи с неудовлетворением требований истца в добровольном порядке, в том числе и в ходе судебного разбирательства, когда были установлены все обстоятельства дела, с ООО "СОСЬЕТЕ Женераль Страхование Жизни" подлежит взысканию штраф.

Размер штрафа от присужденной денежной суммы составляет 106 774 рубля 75 копеек (206 979 рублей 12 копеек+1 000 рублей+5 570 рублей 37 копеек).

Согласно ч. 1 статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Согласно представленным суду документам ФИО1 оплачены услуги представителя на сумму 20 000 рублей.

Принимая во внимание продолжительность рассмотрения и сложность дела, объем произведенной представителем работы по досудебному урегулированию спора, то, что представитель истца в судебных заседаниях не участвовал, частичное удовлетворение исковых требований, а также то обстоятельство, что дело не относится к категории большой сложности, сложившуюся судебную практику и размещения исковых заявлений на информационных ресурсах сети Интернет, с учетом требований разумности, суд полагает, что с ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» подлежат взысканию расходы на представителя в пользу истца в размере 5 000 рублей.

На основании части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Поскольку истец при обращении в суд был освобожден от уплаты государственной пошлины с ответчика в доход бюджета города Нижнекамска Республики Татарстан подлежит взысканию государственная пошлина в размере 6 165 рублей 49 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковое заявление ФИО1 удовлетворить частично.

Признать ФИО1 исключенным из числа участников программы коллективного страхования жизни и группового страхования от несчастных случаев и болезней, заключенного между обществом с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» и обществом с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни»

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 206 979 рублей 12 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5 570 рублей 37 копеек, штраф в размере 106 774 рубля 75 копеек.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» государственную пошлину в доход бюджета муниципального образования «город Нижнекамск» Республики Татарстан в размере 6 165 рублей 49 копеек.

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Нижнекамский городской суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Нижнекамский городской суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья-подпись

Копия верна

Судья В.Х. Романова

Подлинник данного документа подшит в гражданском деле ... хранящемся в Нижнекамском городском суде РТ(16RS0...-10)

Мотивированное решение изготовлено ....