Решение № 2-139/2020 2-139/2020(2-2151/2019;)~М-2052/2019 2-2151/2019 М-2052/2019 от 27 мая 2020 г. по делу № 2-139/2020

Дело №2-139/2020

УИД 02RS0001-01-2019-005266-57


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 мая 2020 года г. Горно-Алтайск

Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай в составе:

председательствующего Зрелкиной Е.Ю.,

при секретаре Яковой К.У.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Казюта <М.С.>, ФИО5 <Л.А.> к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании невыплаченной страховой суммы, процентов, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО4, ФИО5 обратились в суд с исковым заявлением к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании невыплаченной страховой суммы в размере 909 389,60 рублей, процентов в размере 192 298,53 рублей, компенсации морального вреда в размере 500 000 рублей, штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России», являющемся кредитором и ФИО1., ФИО5 заключен кредитный договор №. Целью использования кредита являлось приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, являющейся залогом по кредитному договору. Во исполнение условий договора между Титульным заемщиком ФИО1 и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ФИО1. на заключение договора страхования «защищенный заемщик», заключен договор страхования жизни серии сб №, сроком на 1 год до ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия определена Страховщиком в размере 9 935 рублей 73 копейки. Страховая сумма определена в размере 993 573 рубля и до настоящего времени не выплачена. Согласно п. 4.1.1 страховым случаем является смерть застрахованного лица. ДД.ММ.ГГГГ наступил страховой случай – смерть ФИО1 Наследниками первой очереди является супруга умершего ФИО5 и дочь ФИО4 для получения страховой премии по Договору страхования в адрес ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» ФИО5 было подано заявление, в ответ на которое Страховщик пояснил, что наступившее событие признано страховым случаем, принято решение о страховой выплате. ДД.ММ.ГГГГ выплата в размере 84 183 рубля 40 копеек осуществлена на счет Выгодоприобретателя по Договору страхования – ПАО «Сбербанк». Ответчик пояснил, что исполнил свои обязательства по заявлению на страхование в полном объеме. Согласно п. 3 Страхового полиса Выгодоприобретателем являются: Банк до момента полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, в случае полного досрочного погашения задолженности Выгодоприобретателем становится Страхователь (его наследники) с 00 часов 00 минут даты полного досрочного погашения. Согласно справке о задолженностях заемщика по Кредитному договору, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ остаток долга составляет 0 рублей. С учетом выплаты ответчиком части страховой суммы в размере 84183,4, невыплаченная часть составляет 909 389,60 рублей. Истцы считают, что ответчик незаконно отказал им в выплате страхового возмещения. В результате виновных действий ответчика истцы переживали огромные нравственные страдания, которые продолжают испытывать до настоящего времени. Размер компенсации морального оценивают в 500 000 рублей. Также истцы просят взыскать в их пользу проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 192 298,53 рублей.

При рассмотрении дела истцы в соответствии со ст. 39 ГК РФ уточнили исковые требования, просили взыскать сумму страхового возмещения в размере 909 389,60 рублей в равных долях в пользу каждого ответчика, в пользу ФИО5 компенсацию морального вреда в сумме 400 000 рублей, в пользу ФИО4 – 100 000 рублей, взыскать в пользу ФИО5 проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 192 298,53 рублей и штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

В судебное заседание истцы ФИО4, ФИО5, их представитель ФИО6 не явились, извещены надлежащим образом. При рассмотрении дела представитель истцов ФИО6 поддерживал исковые требования в полном объеме.

Ответчик ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в суд представителя не направил, в письменном отзыве представитель ФИО2 возражала против удовлетворения исковых требований истцов в полном объеме, указывая, что в соответствии с Договором страхования страховая сумма устанавливается единой и в первый день действия договора составляет 1 050 000 рублей. Страховая сумма изменяется в течение срока действия договора страхования и во второй и последующие дни равна сумме задолженности Застрахованного лица по кредиту, но не более 100% страховой суммы, установленной для первого дня действия Договора страхования. Задолженность по кредиту – остаток суммы долга Кредита, подлежащей возврату Кредитору. В случае полного досрочного погашения по Кредитному договору страховая сумма во второй и последующие дни не зависит от фактического размера задолженности и равна задолженности Страхователя на соответствующую дату. ДД.ММ.ГГГГ в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» поступило заявление от ФИО5 о наступлении страхового случая – смерть ФИО1 В процессе сбора необходимых документов по заявленному страховому случаю, ответчик направил в ПАО Сбербанк запрос о предоставлении сведений о сумме задолженности по кредитному договору. В соответствии с представленной справкой-расчетом сумма задолженности на дату наступления страхового случая составила 84 183,4 рублей. ДД.ММ.ГГГГ выплата была произведена на счет Выгодоприобретателя. В дополнительном отзыве представитель ответчика указывает, что ДД.ММ.ГГГГ ответчику поступил последний необходимый документ для принятия решения о страховой выплате. Согласно Правилам страхования решение о страховой выплате принимается в течение 5 рабочих дней со дня получения страховщиком последнего из всех необходимых документов, выплата производится в течение 5 рабочих дней, со дня утверждения страхового акта.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк» ФИО3 в письменном отзыве указывал, что по стоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по кредитному договору составил 84 183,4 рублей. данная задолженность была оплачена страховой компанией ДД.ММ.ГГГГ.

Суд, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (пункт 2).

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с частью 2 статьи 9 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно пункту 1 статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1, ФИО5 и ОАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор № на сумму кредита 1 050 000 рублей, на срок 120 месяцев, под 14,75% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (Страхователь) и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (Страховщик) заключен договор страхования жизни сроком на 12 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о заключении договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В этот же день между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования жизни серия № на основании Правил страхования жизни «Защищенный заемщик». Срок страхования составил с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 23 часа 59 минут ДД.ММ.ГГГГ, при условии уплаты страховой премии в размере и в срок, указанные в полисе.

Страховым случаем согласно п. 4.1.1 договора является, в том числе смерть Застрахованного лица.

По условиям договора страхования выгодоприобретателями являются: Банк до момента полного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору; в случае полного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору Выгодоприобретателем становится Страхователь (его наследники) с 00 часов 00 минут до даты полного досрочного погашения.

Страховая сумма устанавливается единой по Договору страхования (совокупно по всем страховым рискам) и в первый день действия договора страхования составляет 993 572,5 рублей. Страховая сумма изменяется в течение срока действия Договора страхования и во второй и последующие дни определяется в следующем порядке: Во второй и последующие дни срока действия Договора страхования (кроме случаев полного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору) страховая сумма равна сумме задолженности Застрахованного лица по Кредиту, но не более 100% страховой суммы, установленной для первого дня действия Договора страхования. В случае полного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору страховая сумма во второй и последующие дни срока действия Договора страхования не зависит от фактического размера задолженности и равна задолженности Страхователя на соответствующую дату согласно графику платежей, действующему на дату заключения Договора страхования (п. 4.2 Договора).

Из материалов дела следует, что Застрахованное лицо ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ, о чем в материалах дела имеется свидетельство о смерти.

Согласно статье 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (статья 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На дату смерти ФИО1 состоял в зарегистрированном браке с ФИО5, истец ФИО4 приходится ФИО1 дочерью, что подтверждается свидетельствами о заключении брака, о рождении.

Поскольку заключенный ФИО1 договор страхования обеспечивает имущественные интересы страхователя, страховое возмещение предназначено для погашения долга по кредитному договору перед Банком, то в соответствии с приведенными положениями закона к ФИО5 и ФИО4 в силу универсального правопреемства перешли как имущественные права и обязанности стороны по заключенному наследодателем кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, так и право требовать исполнения договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору.

Супруга и наследник умершего ФИО1 - ФИО5 ДД.ММ.ГГГГ обратилась в страховую компанию с заявлением о страховой выплате. Истец ФИО4 в страховую компанию с соответствующим заявлением не обращалась.

Согласно справке-расчету ПАО Сбербанк от ДД.ММ.ГГГГ остаток задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с Заемщиком ФИО1 на дату смерти составил 84 183 рубля 40 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» направило ФИО5 запрос о предоставлении дополнительных документов, а именно: выписки из амбулаторной карты.

В соответствии с представленным ответчиком заявлением на доукомплектование/досыл документа от ДД.ММ.ГГГГ, истцом ФИО5 в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» направлены дополнительные документы – кредитный договор.

ДД.ММ.ГГГГ страховая выплата в размере 84 183 рубля 40 копеек ответчиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» направлена выгодоприобретателю по договору страхования – ПАО Сбербанк, о чем указано в отзыве представителя ответчика, отзыве представителя ПАО Сбербанк и не оспаривалось истцами.

Разделом 9 Правил страхования жизни «Защищенный заемщик», утвержденных Приказом Генерального директора ООО СК «Сбербанк страхование жизни» № от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Правила) определены размер и сроки страховой выплаты, порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты.

В соответствии с пунктами 9.2, 9.3 Правил страховая выплата осуществляется в размере страховой суммы на дату наступления страхового случая. При страховой выплате в размере 100% установленной по Договору страхования страховой суммы Страховщик считается исполнившим свои обязательства по Договору страхования в полном объеме.

Согласно п. 9.4 Правил Страхователь (Выгодоприобретатель) обязан уведомить Страховщика о наступлении страхового случая любым доступным способом в течение 30 календарных дней с момента, когда Страхователю (Выгодоприобретателю) стало известно о наступлении события по страховым рискам.

При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, Страховщику должны быть представлены: заявление по установленной Страховщиком форме, подписанное Выгодоприобретателем, в случае нескольких Выгодоприобретателей – заявление должно быть представлено от каждого Выгодоприобретателя; документ, удостоверяющий личность заявителя, документ, подтверждающий размер задолженности Застрахованного лица перед Банком по кредитному договору на дату события, имеющего признаки страхового случая; кредитный договор с информацией о датах и суммах ежемесячных платежей, а также с первоначальным графиком платежей; а также по страховому риску «Смерть Застрахованного лица» дополнительно предоставляются – свидетельство о смерти Застрахованного лица, официальный документ, содержащий причину смерти, медицинские документы, выданные лечебно-профилактическими или особого типа учреждениями здравоохранения и/или частными врачами, содержащие данные осмотра, результаты анализов и инструментальных исследований, с указанием проводимого лечения (включая сроки). Например, выписка из амбулаторной карты и/или истории болезни Застрахованного лица (п. 9.5 Правил).

При непредставлении Страхователем (Выгодоприобретателем) документов из числа, указанных в перечне, Страховщик вправе в течение 10 рабочих дней с момента получения неполных материалов запросить недостающие документы и сведения. При этом, Страховщик вправе отсрочить принятие решения о признании заявленного события страховым случаем до получения последнего из всех необходимых документов (п. 9.8 Правил).

Согласно п. 9.9 Правил решение о страховой выплате принимается Страховщиком в течение 5 рабочих дней со дня получения последнего из всех необходимых документов (в том числе запрошенных Страховщиком дополнительно).

В случае, если решение положительно, Страховщик обязан произвести страховую выплату в течение 5 рабочих дней со дня утверждения страхового акта (п. 9.10 Правил).

Таким образом, судом установлено, что ответчиком своевременно, в установленные Правилами сроки и в полном объеме произведена страховая выплата Выгодоприобретателю – ПАО Сбербанк. Оснований для взыскания с ответчика страховой выплаты в размере 909 389,60 рублей в пользу истцов ФИО5 и ФИО4 не имеется, исковые требования истцов в данной части удовлетворению не подлежат.

При этом, в качестве доказательства, подтверждающего размер установленной сторонами страховой суммы, суд принимает страховой полис (договор страхования жизни) №, представленный ответчиком и третьим лицом. Данные договоры идентичны, их содержание полностью соответствует друг другу и Правилам страхования. Представленный истцами договор серии № от ДД.ММ.ГГГГ является неполным, со второго листа договора представлены листы заявления ФИО1 на заключение договора страхования, в связи с чем, договор представлен не в полном объеме и не содержит в себе всех условий заключенного между сторонами соглашения.

В связи с тем, что права истцов ответчиком нарушены не были, не подлежат удовлетворению и требования истцов о взыскании компенсации морального вреда, процентов за пользование денежными средствами и штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Отказать в удовлетворении исковых требований Казюта <М.С.>, ФИО5 <Л.А.> к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании невыплаченной страховой суммы в размере 909 389 рублей 60 копеек, процентов в размере 192 298 рублей 53 копейки, компенсации морального вреда в общей сумме 500 000 рублей, штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Алтай в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Горно-Алтайский городской суд.

Судья Е.Ю. Зрелкина

Решение в окончательной форме принято 01 июня 2020 года.