Решение № 2-216/2020 2-216/2020~М-165/2020 М-165/2020 от 5 июля 2020 г. по делу № 2-216/2020

УИД 16RS0026-01-2020-000203-07

Дело № 2-216/2020


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 июля 2020 года пгт. Рыбная Слобода

Рыбно-Слободский районный суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Миндубаева М.Н.,

при секретаре судебного заседания Шариповой Э.Р.,

с участием представителя истца ФИО1, действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с вышеуказанным иском по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком был заключен кредитный договор №, согласно которому предоставлен кредит на неотделимые улучшения предмета залога в размере <данные изъяты> под 18,9 % годовых, сроком на 84 месяца. Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечено договором залога жилого дома, общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенного по адресу: <данные изъяты>, а также земельного участка с кадастровым №. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере <данные изъяты> По уточненным исковым требованиям, просит расторгнуть кредитный договор и взыскать с ответчика задолженность в размере <данные изъяты>, из которых комиссия за смс-информирование – <данные изъяты>, просроченная ссудная задолженность – <данные изъяты>, просроченные проценты на просроченную ссуду – <данные изъяты>, неустойка на остаток основного долга – <данные изъяты>, неустойка на просроченную ссуду – <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом по ставке 18,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, взыскать неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, также судебные расходы по уплате государственной пошлины, обратить взыскание на предмет залога путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере <данные изъяты>, из которых жилой <адрес><данные изъяты>, земельный участок <данные изъяты>

В судебном заседании представитель истца ФИО1 представил уточненный расчет, поддержал уточненные исковые требования, в связи с тем, что после предъявления иска в суд ответчиком производилась уплата кредита.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования не оспорил, признал, что имеет задолженность по оплате кредита.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 334 ГК РФ - в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами.

В соответствии с положениями ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Составление кредитного договора, подписанного сторонами, является не единственным способом, подтверждающим соблюдение письменной формы договора при его заключении, поскольку и из других документов может явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (заявлением клиента о выдаче денежных средств и т.д.), согласованных банком, путем открытия клиенту ссудного счета и выдачи последнему денежных средств.

По правилам ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Совкомбанк" и ФИО2 был заключен кредитный договор №, согласно которому кредитор обязуется предоставить Заемщику кредит в сумме <данные изъяты> под 21,65 % годовых, сроком на 84 месяца со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 11 кредитного договора, цели использования заемщиком кредита: в том числе на неотделимые улучшения объекта недвижимости.

Из п. 9 кредитного договора следует, что заемщик обязан заключить договор залога (ипотеки) объекта недвижимости.

Как следует из договора залога (ипотеки) № от ДД.ММ.ГГГГ, обеспечением исполнения обязательств Заемщика по кредитному договору являются: жилой дом, общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенный по адресу: <данные изъяты>, кадастровый №; земельный участок, общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №, принадлежащие на праве собственности ФИО2

Исходя из положений ст. 340 ГК РФ, стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

По соглашению сторон, оценочная стоимость предмета залога на момент заключения договора залога составляет <данные изъяты>

Согласно условиям кредитного договора, заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях договора.

Кредитор в полном объеме выполнил свои обязательства перед Заемщиком по кредитному договору №, предоставив Заемщику денежный кредит в сумме <данные изъяты>, перечислив денежные средства ФИО2, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 25).

Однако заемщиком надлежащим образом свои обязанности по возврату кредита не исполнялись, Заемщик допускал систематические просрочки в погашении основанного долга и уплаты процентов, что подтверждается представленными в дело выпиской по счету, не имеется оплаты ежемесячного платежа по кредиту за декабрь 2019 года, январь, март 2020 года.

Согласно предоставленному истцом расчету, размер задолженности по оплате по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>, из которых комиссия за смс-информирование – <данные изъяты>, просроченная ссудная задолженность – <данные изъяты>, просроченные проценты на просроченную ссуду – <данные изъяты>, неустойка на остаток основного долга – <данные изъяты>, неустойка на просроченную ссуду – <данные изъяты>

Условия предоставления кредита отражены в договоре в четкой и понятной форме, договор подписан ответчиком. В установленные договором и графиком платежей сроки ответчиком полученные денежные средства возвращены не были.

Оценив имеющиеся в материалах дела доказательства по правилам, предусмотренным ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с заемщика ФИО2 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Истец также просит расторгнуть кредитный договор.

Согласно ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Суд считает, что в данном случае нарушение ответчиком своих обязательств является существенным, так как ответчик фактически отказался от исполнения своих обязательств, перестав производить платежи в погашение долга. Исходя из этих обстоятельств, требования о расторжении кредитного договора должны быть удовлетворены.

Согласно п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты (на сумму займа) выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Из искового заявления усматривается, что ПАО «Совкомбанк» просило суд взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом в размере 18,9% годовых, начисленные на сумму остатка основного долга, за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Заявленное истцом требование о взыскании платы за пользование кредитом до дня вступления решения в законную силу является требованием о взыскании процентов за пользование суммой кредита (займа), определенных кредитным договором, что в полной мере соответствует положениям п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что требование о взыскании указанных процентов правомерно заявлено истцом по день вступления в законную силу решения суда, которым кредитный договор был расторгнут и подлежат удовлетворению.

Также подлежит взысканию с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» за нарушение условий кредитного договора неустойка, начисленная на сумму основного долга, исходя из ключевой ставки Банка России, на день заключения договора, за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

При этом обстоятельства, подтверждающие незначительность нарушения и несоразмерность требований залогодержателя стоимости заложенного имущества, должен доказывать залогодатель.

Материалами дела установлено, что ответчиком нарушались сроки внесения периодических платежей, период просрочки составляет более трех месяцев, кроме того, сумма неисполненного обязательства перед истцом составляет более 5% от размера стоимости заложенного имущества.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что имеются установленные законом основания для обращения взыскания на заложенное имущество по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере <данные изъяты>, из которых жилой дом - <данные изъяты>, земельный участок – <данные изъяты>

На основании изложенного, суд считает заявленные требования подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Согласно ст. 98 ч. 1 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к числу которых относится и государственная пошлина, в связи с чем, подлежит взысканию с ответчика государственная пошлина, в сумме <данные изъяты>, уплаченная истцом при подаче искового заявления.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> (один миллион сто восемьдесят семь тысяч шестьсот сорок один рубль 53 копейки), а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> (двадцать тысяч сто семьдесят семь рублей 56 копеек).

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленные на сумму остатка основного долга в размере <данные изъяты> (один миллион семьдесят четыре тысячи шестьсот девяносто два рубля 94 копейки) с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора № от ДД.ММ.ГГГГ, начисленную на сумму остатка основного долга в размере <данные изъяты> (один миллион семьдесят четыре тысячи шестьсот девяносто два рубля 94 копейки) за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога:

- жилой дом, общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый №; земельный участок, общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенный по адресу: <данные изъяты>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену: жилого дома – <данные изъяты> (один миллион семьсот двадцать четыре тысячи рублей), земельного участка - <данные изъяты> (сто семьдесят тысяч рублей).

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан через Рыбно-Слободский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий М.Н. Миндубаев

Полный текст решения изготовлен 10 июля 2020 года