Решение № 2-2152/2017 2-2152/2017~М-1898/2017 М-1898/2017 от 7 декабря 2017 г. по делу № 2-2152/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 декабря 2017 года г. Рязань

Московский районный суд г.Рязани в составе:

Председательствующего судьи Сазоновой Л.Б.,

с участием представителя истца ФИО1 – ФИО2, действующей на основании доверенности от 22.11.2017 года,

при секретаре Пивоваровой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей, мотивируя свои требования тем, что 01.10.2016 года между ней и ПАО «Почта Банк» на основании заявления о предоставлении потребительского кредита был заключен кредитный договор №. Согласно данному договору ФИО1 был предоставлен потребительский кредит с кредитным лимитом 399 000 рублей, дата закрытия кредитного лимита 01.10.2016 года, сумма к выдаче 300 000 рублей, срок возврата кредита 04.10.2021 года, плановый срок погашения кредита 60 месяцев, процентная ставка 24,90 % годовых. Платеж должен осуществляться ежемесячно до 04 числа каждого месяца в сумме 11 720 рублей. Кредит по вышеуказанному договору предоставлялся путем перечисления банком денежных средств на счет, открытый на имя ФИО1 на основании заявления заемщика.

Одновременно, с заключением кредитного договора, между истцом и ответчиком был заключен договор страхования, выдан полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций № № Оптиум 2.

Согласно п.5 полиса-оферты страховая премия должна уплачиваться единовременно в рублях в размере 90 000 рублей.

Оплата страховой премии осуществлялась за счет кредитных средств путем единовременного списания банком по поручению клиента и перечислении на счет страховщика. Таким образом, размер фактически предоставленного истцу кредита (за минусом страховой премии 90000 рублей и комиссии за сопровождение услуги «Гарантированная ставка») составил 300000 рублей, что было отражено в п.1 о согласии заемщика (индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит»).

Договор страхования был заключен как обеспечительная мера исполнения ФИО1 обязательств по возврату заемных средств по кредитному договору № от 01.10.2016 года, указанные договоры были заключены в один день, имеют одинаковые номера, период страхования совпадает с периодом действия кредитного договора, в распоряжении клиента Банку на перевод страховой премии от 01.10.2016 года указаны номер и дата кредитного договора.

04.07.2017 г. кредитный договор № был прекращен в связи с досрочным полным погашением. Вследствие полного досрочного погашения кредита 10.07.2017 г. истица обратилась к ответчику с требованием вернуть уплаченную страховую премию в размере пропорционально действию договора страхования (копия претензии прилагается). Однако ответчик отказал в возврате страховой премии.

ФИО1 полагает, что отказ ответчика в возврате ей неиспользованной части страховой премии является незаконным и нарушает ее права как потребителя, ссылаясь на п.1 ст.819, ст.ст.934, 958 ГК РФ.

После досрочного возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, возможность наступления страхового случая отпадает, и существование страхового риска прекращается по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Должник утрачивает интерес к предмету договора страхования при отсутствии кредитной задолженности.

Кредит ФИО1 погашен, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу пунктов 1 и 3 ст.958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ООО «Альфа Страхование-Жизнь» неиспользованную часть страховой премии в размере 76 350 рублей, 10 000 рублей в счет возмещения морального вреда, неустойку в размере 76 350 рублей, а также, в случае удовлетворения исковых требований, взыскать штраф в размере 50% от суммы, присужденной в ее пользу.

Истец ФИО1, извещенная надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, ходатайств об отложении рассмотрения дела от нее не поступало, в судебном заседании присутствует ее представитель, в соответствии со ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 - ФИО2 заявленные исковые требования поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и представитель третьего лица ПАО «Почта Банк», извещенные надлежащим образом, в судебное заседание не явились, ходатайств об отложении рассмотрения дела от них не поступало, в соответствии со ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

В ходе рассмотрения дела от представителя ответчика поступили возражения относительно исковых требований, в которых ответчик просит отказать в удовлетворении иска, так как договор страхования был заключен добровольно, при заключении договора истцу была предоставлена вся необходимая информация об услуге, доказательств того, что истец не могла получить кредит без заключения данного договора, ею не представлено, срок, в течение которого истец могла отказаться от договора страхования (п. 7.6. договора), ею пропущен. В связи с указанным, также просят отказать во взыскании неустойки, морального вреда, а, в случае удовлетворения требований, просят снизить штрафные санкции с учетом принципа соразмерности.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает, что требования истца подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что 01 октября 2016 года между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» был заключен договор потребительского кредита №, с кредитным лимитом 399 000 рублей, дата закрытия кредитного лимита – 01.10.2016 года, сумма к выдаче 300 000 рублей, срок возврата кредита 04.10.2021 года, плановый срок погашения кредита 60 месяцев, процентная ставка 24,90 % годовых, количество платежей – 60, размер ежемесячного платежа – 11 720 рублей.

Во исполнение принятых на себя обязательств 01 октября 2016 года ПАО «Почта Банк» был представлен заемщику ФИО1 обозначенный кредит путем зачисления суммы на счет заемщика № №.

Пунктом 13 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 01.10.2016 года предусмотрено согласие заемщика с общими условиями договора, изложенными в Условиях и Тарифах, что подтверждено подписью ФИО1

Изложенные обстоятельства подтверждаются копией заявления о предоставлении потребительского кредита от 26.09.2016 г., копией согласия заемщика (индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит») от 01.20.2016 г., копией заявления об открытии сберегательного счета от 01.10.2016 г., копией распоряжения клиента на перевод денежных средств в сумме 300 000 рублей.

01 октября 2016 года при заключении кредитного договора истцом также был заключен с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор страхования № на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №243/01» на тот же срок, выдан полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций № Оптимум 2. За весь период страхования ФИО1 единовременно уплачена страховая премия в размере 90 000 рублей.

Согласно указанному полису-оферте добровольного страхования клиентов финансовых организаций, страховщик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» предлагает страхователю заключить договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций на следующих условиях: страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в случае причинения вреда здоровью застрахованного или его смертью в соответствии с условиями полиса-оферты и условиями страхования. По настоящему полису-оферте застрахованным является страхователь.

Страховыми рисками, в соответствии с п.3.1, 3.2 полиса-оферты является смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «смерть застрахованного»), установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «инвалидности застрахованного»).

В соответствии с п.7.1 полиса-оферты срок действия договора страхования начинается с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем оформления полиса-оферты при условии уплаты страховой премии в полном объеме в течение срока, указанного в п.8.1. Дата оформления полиса-оферты 01.10.2016 г.

Срок действия договора страхования 60 месяцев (п.7.3), т.е. договор страхования заключался на весь срок действия кредитного договора.

Договор страхования заключается путем акцепта страхователем настоящего полиса- оферты, подписанного страховщиком, выданного страхователю страховщиком. Акцептом полиса-оферты является уплата страхователем страховой премии единовременно в срок не позднее трех календарных дней с момента оформления полиса-оферты. Днем уплаты страховой премии считается дата поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика в течение срока, указанного в данном пункте (п. 8.1 полиса-оферты).

Неотъемлемой частью договора страхования являются условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01.

Пунктом 7 условий страхования предусмотрен порядок прекращения договора страхования.

Согласно п.7.2.5 договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в случае, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

01.10.2016 года клиент ФИО1 дала письменное распоряжение ПАО «Почта Банк» осуществить перевод денежных средств в размере 90 000 рублей с ее счета № № на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по указанным реквизитам. Распоряжение заемщика банком было выполнено, страховая премия в сумме 90 000 рублей полностью уплачена страхователем страховщику по договору страхованию (полису-оферте) № от 01.10.2016 года.

Указанные обстоятельства подтверждаются копией заявления на страхование от 01.10.2016 года, копией полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций № Оптиум 2 от 01.10.2016 года, копией условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01, копией распоряжения клиента на перевод денежных средств в сумме 90 000 рублей от 01.10.2016 года.

04 июля 2017 года ФИО1 досрочно выплачена сумма по кредиту с ПАО «Почта Банк», в связи с чем, действие кредитного договора прекращено, что подтверждается копией справки о наличии и состоянии задолженности по договору от 05.07.2017 года, копией выписки по кредиту на 24.10.2017 года.

10 июля 2017 года ФИО1 направила в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с приложением подтверждающих документов претензию с требованиями расторгнуть договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций № Оптиум 2 от 01.10.2016 года и вернуть страховую премию, в связи с досрочным погашением ей задолженности по кредитному договору от 01.10.2016 года №, заключенному с ПАО «Почта Банк».

Письменным сообщением от 19.07.2017 года на претензию ФИО1, полученную ответчиком 17.07.2017 года, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказало истцу в возврате уплаченной по договору страхования от 01.10.2016 года страховой премии.

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу положений ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью, (п.1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, (п.2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.З).

Из материалов дела следует, что договор страхования от 01.10.2016 года № Оптиум 2 заключен как обеспечительная мера исполнения ФИО1 обязательств по возврату заемных средств по кредитному договору № от 01.10.2016 года, указанные договоры были заключены в один день, имеют одинаковые номера, период страхования совпадает с периодом действия кредитного договора, в распоряжении клиента Банку на перевод страховой премии от 01.10.2016 года указаны номер и дата кредитного договора.

Кроме того, из условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01, утвержденных приказом Генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 30.05.2016г. № 55, застрахованным является физическое лицо, в отношении которого Страхователь и Страховщик заключили Договор страхования в соответствии с настоящими Условиями, являющееся клиентом финансовой организации, заемщиком кредита, займа, поручителем по кредитному договору, созаемщиком, держателем банковской карты и т.п. Если по договору страхования застрахованы жизнь и здоровье самого страхователя – физического лица, то он одновременно является и застрахованным. В рамках настоящих Условий страхования Застрахованным является страхователь, если иное не предусмотрено договором страхования.

При таких обстоятельствах, нельзя рассматривать договор страхования клиентов финансовых организаций, как самостоятельный, направленный лишь на защиту указанных ценностей. Напротив, договор страхования имеет акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитному договору, который является предметом страхового интереса страхователя и страховщика, а охрана указанных в страховом договоре рисков направлена лишь на обеспечение способности истца к исполнению обязательств по кредитному договору при наступлении таких рисков.

После досрочного возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, возможность наступления страхового случая отпадает, и существование страхового риска прекращается по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Должник утрачивает интерес к предмету договора страхования при отсутствии кредитной задолженности.

Истец кредит погасил, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу пунктов 1 и 3 ст.958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования.

Т.о. требования истца о возврате ему части страховой премии являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Общая сумма страховой премии, уплаченная за весь период страхования за 60 месяцев составляет 90 000 рублей. Кредит погашен ФИО1 04.07.2017 года. Период, в течение которого действовало страхование с 06.10.2017 года по 05.07.2017 года (273 дня). Таким образом, часть страховой премии, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование составляет 13 650 рублей, в связи с чем, взысканию с ответчика в пользу истца подлежит часть страховой премии в размере 76 350 рублей.

В соответствии со ст. 56 ГПК Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком не представлено доказательств в опровержение доводов истца, расчет не оспаривался.

Истцом заявлено требование о компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., которое подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу статьи 15 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с разъяснением, содержащимся в пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 17 от 28 июня 2012 года "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Суд, учитывая обстоятельства дела, а также принцип разумности и справедливости, приходит к выводу об удовлетворении требования о компенсации морального вреда в размере 2 000 рублей 00 копеек.

Рассматривая требования истца о взыскании неустойки суд исходит из следующего.

В соответствии с п. 5 ст.28 Закона о защите прав потребителей в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час. если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнении работы (оказания услуги)

17 июля 2017 года ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» года была получена претензия о возврате неиспользованной части страховой премии. Следовательно, страховая премия должна быть возвращена истцу в течение 10 дней, не позднее 27 июля 2017 года. Таким образом, период просрочки составляет с 28.07.2017 года по 25.10.2017 года. Неустойка, подлежащая взысканию с Ответчика составляет: 76350 руб. х 3% х 90 дней = 206 145 рублей. С учетом положений п. 5 ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», указанная сумма неустойки подлежит снижению до суммы страховой премии и взысканию с ответчика.

С учетом заявления представителя ответчика о несоразмерности штрафных санкций последствиям нарушенного обязательства, суд полагает необходимым применить положения ст. 333 ГК РФ, и взыскать с ответчика в пользу истца неустойку в размере 5 000 руб., поскольку заявленный истцом размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения ответчиком.

Ввиду того, что наличие судебного спора о взыскании неиспользованной части страховой премии указывает на несоблюдение страховщиком добровольного порядка удовлетворения требований потребителя, страховая премия в пользу истца до настоящего времени не осуществлена, следовательно, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца штраф в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона "О защите прав потребителей", который в данном случае составляет 38 175 рублей = (76 350 рублей / 2, что с учетом вышеобозначенных обстоятельств дела и поведения сторон, явно несоразмерно последствиям нарушения обязательств, и что в связи с заявлением представителя ответчика в порядке ст. 333 ГК РФ, с учетом компенсационного характера штрафа, соотношения суммы штрафа и основного долга, длительности неисполнения обязательства, подлежит уменьшению до суммы 5000 рублей, которая, не нарушая принцип равенства сторон и недопустимости неосновательного обогащения потребителя за счет другой стороны, отвечает ее назначению, как меры ответственности, а не как способа обогащения, и позволяет соблюсти баланс интересов истца и ответчика, что согласуется с положениями части 3 статьи 17 Конституции Российской Федерации.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Т.о. с ответчика подлежит взысканию в бюджет государственная пошлина в размере 2 127 рублей 00 копеек по требованию о взыскании страховой премии, неустойки, 300 рублей по требованию о взыскании морального вреда, а всего 2 327 рублей 00 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 неиспользованную часть страховой премии в размере 76 350 рублей, компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей, неустойку в размере 5 000 рублей и штраф в размере 5 000 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований о компенсации морального вреда, неустойки, штрафа отказать.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в бюджет государственную пошлину в размере 2 640 рублей 50 копеек по требованию о взыскании страховой премии, неустойки, 300 (Триста) рублей по требованию о взыскании морального вреда, а всего 2 940 рублей 50 копеек.

Решение может быть обжаловано в Рязанский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Московский районный суд г.Рязани.

Решение изготовлено в окончательной форме 14 декабря 2017 года.

Судья/подпись/

Копия верна: Судья Л.Б. Сазонова