Решение № 2-569/2020 2-569/2020~М-543/2020 М-543/2020 от 7 июля 2020 г. по делу № 2-569/2020

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 июля 2020 года

Кузнецкий районный суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Мисюра Е.В.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Белоглазовой Ю.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кузнецке Пензенской области гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит в размере <данные изъяты> руб. под <данные изъяты>% годовых, сроком на <данные изъяты> месяцев, под залог транспортного средства <данные изъяты>, <данные изъяты> года выпуска, идентификационный номер (VIN) №.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

Однако в нарушение Индивидуальных условий договора потребительского кредита ФИО1 не выполняет надлежащим образом обязательства по кредитному договору, в связи с чем с ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность по ссуде и процентам.

В период пользования кредитом ФИО1 произвел выплаты в размере 61400 руб.

ДД.ММ.ГГГГ банк направил ФИО1 уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору.

Данное требование ФИО1 не выполнил, не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия кредитного договора.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ФИО1 перед ПАО «Совкомбанк» составила <данные изъяты> руб., из них просроченная ссуда – <данные изъяты> руб., просроченные проценты – <данные изъяты> руб., проценты по просроченной ссуде – <данные изъяты> руб., неустойка по ссудному договору – <данные изъяты> руб., неустойка на просроченную ссуду – <данные изъяты> руб.

Согласно п. 8.14.9 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости чем та, которая указана в договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации, в следующем порядке: за первый месяц на 7%, за второй месяц на 5%, за каждый последующий месяц на 2%.

В случае обращения взыскания на предмет залога в судебном порядке, начальная продажная цена определяется по решению суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом.

Считает целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п. 8.14.9 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, с применением к ней дисконта 26,34%. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять <данные изъяты> руб.

Просило взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 333749,78 руб., расходы по уплате государственной пошлины – 12537,50 руб., обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство <данные изъяты>, <данные изъяты> года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, установив начальную продажную цену в размере 229824,24 руб., способ реализации – с публичных торгов.

В последующем, в связи с частичным погашением ответчиком задолженности, в порядке ст. 39 ГПК РФ заявленные требования уточнило, просило взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 283749,78 руб., расходы по уплате государственной пошлины – 12537,50 руб., обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство <данные изъяты>, <данные изъяты> года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, установив начальную продажную цену в размере 229824,24 руб., способ реализации – с публичных торгов.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, согласии на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен, в связи с чем, на основании ст. ст. 167, 233 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 309, п. 1 ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 03.04.2020) «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей (ч. 1).

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (ч. 2).

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе неустойкой, залогом.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Судом установлено, что ФИО1 принадлежит транспортное средство <данные изъяты>, <данные изъяты> года выпуска, идентификационный номер (VIN) № (копия свидетельства о регистрации ТС от ДД.ММ.ГГГГ, сообщение МРЭО ГИБДД (г. Кузнецк) УМВД России по Пензенской области от ДД.ММ.ГГГГ исх. №).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита под залог транспортного средства на потребительские цели для совершения безналичных (наличных) операций, в котором просил банк предоставить ему кредит на сумму <данные изъяты> руб. сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых.

На основании указанного заявления ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ (Индивидуальные условия договора потребительского кредита), в соответствии с которым банком ФИО1 предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> руб. сроком на <данные изъяты> месяцев до ДД.ММ.ГГГГ, под <данные изъяты>% годовых.

Исполнение обязательств по кредитному договору осуществляется путем уплаты ежемесячных платежей.

Из информационного графика платежей от ДД.ММ.ГГГГ следует, что размер ежемесячного платежа составляет <данные изъяты> руб.

Сумма кредита получена ФИО1, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно п. 3.11 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства суммы, полученные банком в погашение задолженности заемщика перед банком вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, погашают задолженность заемщика в следующей очередности: 1) уплата просроченных процентов за пользование кредитом, 2) уплата просроченной суммы основного долга по кредиту, 3) уплата неустойки (штрафа, пени); 4) уплата процентов, начисленных за текущий период платежей; 5) уплата суммы основного долга за текущий период платежей, 6) уплата иных платежей, предусмотренных законодательством РФ или договором потребительского кредита.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в случае ненадлежащего исполнения условий договора потребительского кредита заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действующей на дату заключения кредитного договора) размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

По условиям п. 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик обязался заключить договор банковского счета и договор залога транспортного средства.

Согласно п. 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства: марка: <данные изъяты>, <данные изъяты> года выпуска, кузов №, идентификационный номер (VIN): №, ПТС серия: 58 МО №.

ДД.ММ.ГГГГ в Реестре уведомлений о залоге движимого имущества зарегистрировано уведомление о возникновении залога в отношении движимого имущества – автомобиля с идентификационным номером (VIN) №, залогодателем указан ФИО1, залогодержатель – ПАО «Совкомбанк».

Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, а также в случаях если заложенное имущество утрачено не по вине залогодержателя, и залогодатель его не восстановил или с согласия залогодержателя не заменил другим имуществом, равным по стоимости, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства.

ФИО1 в нарушение условий кредитного договора обязательств по возврату займа и уплате начисленных процентов надлежащим образом не исполняет, поступающие от ФИО1 платежи вносились не регулярно и не в полном размере, что подтверждается выпиской по счету.

На момент подачи иска в суд ФИО1 произвел выплаты на общую сумму <данные изъяты> руб.

Согласно представленному в материалы дела расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составила <данные изъяты> руб., из них просроченная ссуда – <данные изъяты> руб., просроченные проценты – <данные изъяты> руб., проценты по просроченной ссуде – <данные изъяты> руб., неустойка по ссудному договору – <данные изъяты> руб., неустойка на просроченную ссуду – <данные изъяты> руб., что послужило основанием для обращения банка с иском в суд.

После принятия иска к производству ФИО1 в счет погашения задолженности по кредитному договору было оплачено <данные изъяты> руб. (ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб.), в связи с чем истец уменьшил исковые требования, поскольку по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составила <данные изъяты> руб., из них просроченная ссуда – <данные изъяты> руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – <данные изъяты> руб., неустойка на остаток основного долга – <данные изъяты> руб., неустойка на просроченную ссуду – <данные изъяты> руб.

Судом также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО1 (по месту регистрации) направлена досудебная претензия от ДД.ММ.ГГГГ исх. №, в которой банк установил заемщику срок для досрочного возврата всей суммы задолженности по кредитному договору, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> руб., из которых: сумма просроченной задолженности – <данные изъяты> руб., сумма досрочного возврата оставшейся задолженности – <данные изъяты> руб., в течение <данные изъяты> дней с момента отправления настоящей претензии.

Поскольку ФИО1 данное требование в установленный срок выполнено не было, то вся задолженность по договору потребительского кредита является просроченной лишь с ДД.ММ.ГГГГ.

Однако истец произвел расчет неустойки на сумму ссудной задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в том числе за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть за период, в который вся задолженность по кредиту (остатку основного долга) не являлась просроченной, более того, в указанный период заемщику была предоставлена возможность на погашение образовавшейся задолженности.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о том, что требование ПАО «Совкомбанк» о взыскании неустойки по ссудному договору является незаконным, поскольку право банка на взыскание неустойки по ссудному договору на всю сумму просроченной задолженности возникло у банка лишь с ДД.ММ.ГГГГ. До указанной даты банк был вправе начислять неустойку лишь на сумму просроченного к возврату основного долга (просроченную ссуду).

Размер неустойки по ссудному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (то есть на сумму долга, образовавшегося по истечении 30 дней после направления ДД.ММ.ГГГГ досудебной претензии заемщику) составит <данные изъяты> руб. ((<данные изъяты> руб. х 22 дня х 0,0546%) + (<данные изъяты> руб. х 8 дней х 0,0546%)).

Размер неустойки по договору просроченной ссуды за указанный истцом период составит <данные изъяты> руб.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Оснований для снижения размера неустойки судом не установлено.

Таким образом, суд считает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 273177,08 руб.

Учитывая, что обеспеченное залогом обязательство не исполнено, ответчиком допущены нарушения кредитного обязательства, требование ПАО «Совкомбанк» об обращении взыскания на предмет залога является обоснованным.

Согласно п. 8.14.2, п. 8.14.4 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога при нарушении заемщиком сроков внесения платежей по договору потребительского кредита более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже если просрочка платежа по договору потребительского кредита является незначительной.

По решению суда обращение взыскания на предмет залога производится путем его реализации с публичных торгов в порядке, установленном действующим законодательством об исполнительном производстве.

Залоговая стоимость автомобиля <данные изъяты>, <данные изъяты> года выпуска, идентификационный номер (VIN) № была определена сторонами в п. 4.1 заявления о предоставлении потребительского кредита в размере <данные изъяты> руб.

Банк просил определить начальную продажную стоимость автомобиля в размере <данные изъяты> руб. согласно п. 8.14.9 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства.

Согласно ч. 3 ст. 1 ГПК РФ гражданское судопроизводство ведется в соответствии с федеральными законами, действующими во время рассмотрения и разрешения гражданского дела, совершения отдельных процессуальных действий или исполнения судебных постановлений (судебных приказов, решений суда, определений суда, постановлений президиума суда надзорной инстанции), постановлений других органов.

В связи с тем, что действующее законодательство в настоящее время не предусматривает определение в решении суда начальной продажной цены заложенного движимого имущества в случаях обращения взыскания на это имущество в судебном порядке, установление начальной продажной стоимости автомобиля не требуется.

Вопрос об установлении начальной продажной цены движимого имущества относится к процедуре исполнения судебного акта, исполнение которого в силу Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» определяет судебный пристав-исполнитель.

При таких обстоятельствах иск ПАО «Совкомбанк» подлежит удовлетворению в части.

Определяя размер понесенных истцом судебных расходов, связанных с уплатой государственной пошлины от первоначальных требований – 333749,78 руб., суд принимает во внимание, что истец уменьшил требования, в связи с чем возмещение указанных судебных расходов подлежит в соответствии с уточненными исковыми требованиями.

С учетом уточненных исковых требований истец просил взыскать с ответчика 283749,78 руб.

В соответствии с пп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ размер государственной пошлины от указанной суммы составляет 6037,50 руб.

От общей суммы взысканных денежных средств доля удовлетворенных требований в отношении ответчика составляет – 96,27%.

Следовательно, с учетом частичного удовлетворения иска ПАО «Совкомбанк» в силу положений ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 11812,30 руб. (5812,30 руб. за требование имущественного характера, 6000 руб. за требование имущественного характера, не подлежащего оценке).

Согласно п. 10 ст. 333.20 НК РФ при уменьшении истцом размера исковых требований сумма излишне уплаченной государственной пошлины возвращается в порядке, предусмотренном статьей 333.40 настоящего Кодекса.

Таким образом, истец имеет право на возврат суммы излишне уплаченной государственной пошлины.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 235, 237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ПАО «Совкомбанк» удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 273177 (двухсот семидесяти трех тысяч ста семидесяти семи) рублей 08 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога – автомобиль <данные изъяты>, <данные изъяты> года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, принадлежащий ФИО1, путем продажи с публичных торгов.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 11812 (одиннадцати тысяч восемьсот двенадцати) рублей 30 коп.

Разъяснить ФИО1, что он вправе подать в Кузнецкий районный суд Пензенской области заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, – в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: