Решение № 2-4880/2018 2-4880/2018~М-4833/2018 М-4833/2018 от 2 сентября 2018 г. по делу № 2-4880/2018

Дело № 2-4880/2018
Решение Именем Российской Федерации

03.09.2018 года г. Саратов

Кировский районный суд города Саратова в составе

председательствующего судьи Сорокиной Е.Б.,

при секретаре Исмаиловой Д.А.,

с участием представителя истца Колос А.Б. – Новикова Р.С.,

представителя ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» - Миронова А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Колос АБ к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

Колос А.Б. обратилась в суд с вышеуказанным исковым заявлением к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование», мотивируя свои требования следующим.

Между Колос А.Б. и ПАО Банк ВТБ 24, ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № № на общую сумму 205479 рублей, сроком на 60 месяцев. Согласно сведениям из Единого государственного реестра юридических лиц БАНК ВТБ (ПАО) прекратило свою деятельность путем реорганизации в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО), соответственно Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником БАНК ВТБ (ПАО). Вместе с заключением кредитного договора Истец была включена в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование». Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования Застрахованного но Программе за весь срок страхования составила 55 479 рублей, которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере 11095,80 рублей и расходов Банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 44 383,20 рублей. При получении кредита Истцом была уплачена страховая премия в размере 55479 за включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+». Денежные средства Истцу были выданы в размере 150000 рублей. В договоре указана общая сумма кредита 205479 руб., то есть сумма кредита увеличена на причитающиеся услуги Банка по обеспечению страхования Застрахованного по Программе страхования в размере 55 479 руб. Согласно справке ОО <данные изъяты> от 22.05.2018 года, по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность Истцом полностью погашена 22.05.2018, кредитный договор закрыт досрочно. В связи с досрочным погашением кредитного договора, Истец 07.06.2018 обратилась в банк с заявлением о частичном возврате страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Заявление истца было зарегистрировано Банком за номером №, о чем Истцу пришло подтверждение виде СМС сообщения с номера телефона «VTB». В последствии Банком было сообщено истцу об отказе в возврате части страховой премии. Дополнительно, 18.07.2018 истцом в адрес ПАО Банк ВТБ и ООО СК «ВТБ Страхование» было направлено заявление о выплате неиспользованной части страховой премии. Письмо в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» с почтовым идентификатором <данные изъяты> получено адресатом 24.07.2018. ПАО Банк ВТБ (почтовый идентификатор <данные изъяты>) получено 27.07.2018. Однако ответа на заявления истца не получены, требования о выплате неиспользованной части страховой премии ответчиками удовлетворены не были. Поскольку истец досрочно погасила задолженность по кредитному договору, следовательно, она перестала быть заемщиком по кредитному договору, в связи с чем отпала возможность наступления страхового случая и прекратилось существование страхового риска, и в силу п.1 ст. 958 ГК Российской Федерации и п. 6.1 условий по страховому продукту «Финансовый резерв» прекратилось действие договора страхования. Поскольку истец досрочно погасила задолженность по кредитному договору, следовательно, она перестала быть заемщиком по кредитному договору, в связи с чем отпала возможность наступления страхового случая и прекратилось существование страхового риска, и в силу п. 1 ст. 658 ГК РФ и п. 6.1 условий по страховому продукту «Финансовый резерв» прекратилось действие договора страхования. Таким образом, в соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ и п. 6.2. условий по страховому продукту «Финансовый резерв» у истца возникло право на возврат части уплаченной страховой премии в размере 41 533,29 - пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования. Договор страхования был заключен на 1826 дней, действовал 459 дней с 17.02.2017 по 22.05.2018. Просит суд, взыскать с БАНК ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» в свою пользу уплаченную страховую премию в размере 41 533,29 руб.; неустойку в размере 8721,3 рублей за период с 04.08.2018 по 10.08.2018 г.; компенсацию морального вреда в сумме 5 000 руб.; штраф в размере 50 % от суммы, присужденной в ее пользу; расходы на услуги представителя в размере 20000 рублей.

Истец Колос А.Б., надлежащим образом извещенная о месте и времени судебного разбирательства в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суду не известно.

Представитель истца Новиков Р.С. исковые требования поддержал в полном объеме, по изложенным в иске основаниям, просил требования истца удовлетворить.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» - Миронов А.Ю. в судебном заседании просил отказать в удовлетворении исковых требований, в виду того, что ни при одностороннем отказе от исполнения договора, ни при его расторжении по иным основаниям уплаченная премия не подлежит возврату, если стороны не договорились о другом, либо если иное правило не установлено законом. Согласно п. 6.2 особых условий по страховому продукту «Финансовый резерв» не предусмотрен возврат страховой премии в виду досрочного погашения кредитных обязательств.

Представитель ответчика ООО «ВТБ Страхование», надлежащим образом извещенный о месте и времени судебного разбирательства в судебное заседание не явился в представленном отзыве на исковое заявление просит отказать в удовлетворении исковых требований, указывая, что досрочное погашение кредита не является событием, при котором возможность наступления страхового случая отпадает, а существование страхового риска прекращается по иным обстоятельствам, чем страховой случай. После досрочного погашения обязательств по кредитному договору, договор страхования продолжает действовать в период всего срока страхования.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о месте и времени судебного разбирательства.

Суд, исследовав письменные материалы дела, заслушав лиц, участвующих в деле, приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1-ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе. Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух - и многосторонних сделках, предусмотренные гл. 9 настоящего Кодекса. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (ст. 307-419 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе. К договорам, заключаемым более чем двумя сторонами, общие положения о договоре применяются, если это не противоречит многостороннему характеру таких договоров.

На основании ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ч. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 ФЗ "О банках и банковской деятельности" исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Как следует из п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.12.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В судебном заседании установлено и не оспаривается сторонами, что ДД.ММ.ГГГГ года между Колос А.Б. и ООО «ВТБ Страхование» заключен кредитный договор № № (л.д. 9-13).

Также одновременно с заключением кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ года между Колос А.Б. включена в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование». Страховая сумма составила 205479 рублей, плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования составила 55479 рублей, которая состоит из комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 11095 рублей 80 копеек и расходов банка на оплату страховой премии в размере 44383 рубля 20 копеек. Страховой риск – смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма.

При этом указано, что Колос А.Б. уведомлена, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. С условиями страхования ознакомлена и согласна. Уведомлена, что условия страхования размещены в общем доступе (л.д. 17-18).

В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что ею кредитные обязательства были исполнены досрочно (л.д. 19).

18.07.2018 года Колос А.Б. обратилась к ответчику с письменной претензией о возврате денежных средств в размере 41533 рубля 29 копеек (л.д. 22). Данная претензия получена ответчиками 24.07.2018 года и 27.07.2018 года (л.д. 23-26).

Однако требования истца удовлетворены не были.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако, это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013).

Согласно заявлению Колос (Комарова) А.Б. на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) она подписалась, что с условиями страхования ознакомлена и согласна.

Таким образом, Колос (Комарова) А.Б. выразила свое намерение на оказание ей услуги страхования, о чем в том числе свидетельствует ей собственноручная подпись в заявлении (л.д. 17-18).

Согласно п. 6.2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» страхование, обусловленное Договором страхования, прекращается в отношении конкретного Застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления Договора страхования в силу в отношении конкретного Застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай (например, смерть Застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь).

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Из приведенных положений Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Таким образом, досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ то в силу п. 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

При таких обстоятельствах, анализируя представленные сторонами доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу об отсутствии нарушений со стороны Банка при отказе в выплате части уплаченной страховой премии в размере 41 533,29 рублей, связи с чем не находит оснований для удовлетворения заявленных исковых требований о взыскании указанной суммы, неустойки с ответчиков. Поскольку, заключенный между сторонами договор страхования, заключался и действовал самостоятельно, а не в рамках, заключенного кредитного договора, о чем истцу при заключении договора было известно. Договор был заключен на добровольной основе, обусловленности получения кредита от наличия страхования не имелось. Кроме того, поскольку факт нарушения прав Колос А.Б. не нашел своего подтверждения в ходе рассмотрения спора, основания для удовлетворения требований истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов отсутствуют, поскольку являются производными от основных требований.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения- 08.09.2018 года, через Кировский районный суд г. Саратова.

Судья Е.Б. Сорокина