Решение № 2-299/2019 2-299/2019(2-8605/2018;)~М-8151/2018 2-8605/2018 М-8151/2018 от 21 января 2019 г. по делу № 2-299/2019

№


Решение

именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ город Сургут

Сургутский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры, в составе:

председательствующего судьи Филатова И.А.,

при секретаре Мусеевой Н.А.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ВТБ 24 (ПАО) о защите прав потребителя, третье лицо ООО Страховая компания «ВТБ Страхование»,

установил:

Истец ФИО2 обратился в суд с иском к ВТБ 24 (ПАО) о защите прав потребителей, третье лицо ООО Страховая компания «ВТБ Страхование».

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «ВТБ 24» был заключен кредитный договор № на сумму 1 168 678 рублей 87 копеек под 17% годовых на срок 60 месяцев на потребительские цели. На момент заключения кредитного договора (индивидуальных условий) ответчик предоставил на подписание истцу заявление об участии в программе коллективного страхования. Фактически заемщику была предоставлена сумма в размере 1 065 268 рублей 87 копеек, сумма в размере 103 410 рублей была списана со счета заемщика ДД.ММ.ГГГГ в счет оплаты за участие в программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО). Истец кредитные обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ исполнил досрочно, страховкой банка не воспользовался. Обратившись в банк с заявлением о возврате суммы страховки (банк выступал как страхователь), истец до настоящего времени не получил никаких выплат по возврату страховки, в связи с чем вынужден обратиться с иском в суд. Истец просит взыскать с ПАО «ВТБ 24» в пользу ФИО2 убытки в размере 103 410 рублей в части взимания платы (комиссии) за участие в программе коллективного страхования, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 9 573 рубля 21 копейка, убытки по начисленным процентам по кредитному договору в размере 21 000 рублей, в счет компенсации морального вреда 30 000 рублей, взыскать штраф в размере 50% в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей».

В судебное заседание истец ФИО2 не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, в связи с чем суд в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в ее отсутствие.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 поддержал исковые требования по обстоятельствам, изложенным в исковом заявлении. Также просил взыскать судебные расходы на оказание юридических услуг в размере 35 000 рублей.

В судебное заседание представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) не явился, извещен надлежащим образом, представлен отзыв, из которого следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и банком ПАО «ВТБ 24», в настоящее время ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор №, согласно которому был предоставлен кредит в размере в размере 783 410 рублей сроком по ДД.ММ.ГГГГ под 17% годовых. Страхование клиентов банка осуществляется на основании заключенного между банком и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. Страхователем выступает ВТБ 24 (ПАО), в настоящее время Банк ВТБ (ПАО). Права и обязанности в рамках страхования заемщиков несет банк. На основании п. 6.4.6, 6.4.7 договора №, на банке лежит обязанность уплаты страховой премии в отношении застрахованного лица, присоединившегося к программе страхования. В соответствии с заявлением заемщика страховая премия была получена страховщиком. Таким образом, обязательства банка в соответствии с кредитным договором в части предоставления суммы кредита и перечисления страховой премии исполнены надлежащим образом. Поскольку указанная страховая премия получена страховой компанией, на стороне банка отсутствует факт неосновательного приобретения или сбережения денежных средств истца в соответствии со ст. 1102 ГК РФ.

В судебное заседание представитель третьего лица ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» не явился, извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя третьего лица, извещенного надлежащим образом.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 9 ФЗ от 26.01.1996 № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) (ст. 154 ГК РФ). При этом, в порядке ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны совершаться в простой письменной форме. Такой документ должен быть подписан каждым лицом, совершающим сделку, или лицом, имеющим полномочие на подписание сделки. Согласно ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. Данные условия по совершению сделки и её признаки также корреспондируются на общие положения по договорам, в том числе и на такую форму сделки как кредитный договор (ст. 819 ГК РФ) и договор страхования (ст. 934 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем) выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску наследников.

На основании ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст.434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается предприятием от страховщика указанных в абз.1 данного пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора страхования (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии со ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон) настоящий закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 16 Закона и разъяснениям в п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (ничтожными).

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу ст. 10 Закона о защите прав потребителей, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

На основании ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определить в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий договора.

В судебном заседании установлено, что между сторонами ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, истец ДД.ММ.ГГГГ получил на руки уведомление о полной стоимости кредита, в котором содержится следующая информация – размер кредита лимита, срок кредита, итоговая сумма платежей по кредиту с учетом возврата суммы кредита и выплаты процентов за весь период пользования кредитными денежными средствами.

В соответствии с заявлением, информацией о полной стоимости кредита сумма кредитного лимита 783 410 рублей, срок кредита 60 месяцев, под 17 % годовых, при этом п. 15 индивидуальных условий установлено, что услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора отсутствуют.

Истец, подписав указанные документы, дал согласие на заключение кредитного договора на условиях, указанных в данных документах, с которыми истец ознакомлен, что подтверждается его подписью в данных документах.

При этом, кредитный договор не содержит условий о страховании жизни и здоровья заемщика.

Помимо того, истец обратился к ответчику с заявлением на страхование по программе коллективного страхования продукта «Финансовый резерв» (далее - Заявление), в соответствии с которым истец выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование» и просил банк заключить в отношении него договор страхования по программе коллективного страхования путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв».

Страховыми рисками по программе «Финансовый резерв Лайф+» являются – смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма.

Страховыми рисками по программе «Финансовый резерв Профи» являются – смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; потеря работы.

Срок страхования составляет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с даты подписания настоящего заявления, страховая сумма составляет 783 410 рублей (п. 1 заявления).

Пунктом 1 заявления предусмотрено, что выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев является застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного.

Также в указанном заявлении заемщик подтвердил, что ознакомлен банком с Условиями участия в программе страхования и согласен с ними, в т.ч. с тем, что участие в Программе страхования является добровольным и ее отказ от участия в Программе страхования не влияет на возможность приобретения иных услуг банка, а также на их условиях. Подписанием заявления заемщик подтверждает следующее: о приобретении услуг банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе; сознательно выбирает осуществление страхования у страховщика путем включения его банком в число участников программы страхования; ознакомлен и согласен с условиями страхования (в том числе с перечнем страховых рисков; с событиями, не являющимися страховыми случаями; с порядком и условиями страховой выплаты), все их положения разъяснены ему и понятны в полном объеме.

Помимо того, заемщик выразил согласие оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 103 410 рублей за весь срок страхования, указал, что он ознакомлен и согласен со стоимостью услуг банка по обеспечению его страхования по программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг банка включает сумму вознаграждения банка и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии по договору.

ДД.ММ.ГГГГ истец обращался к ответчику заявлением о возврате страховой части за 4 года, которыми не воспользовался в связи с тем, что досрочно погасил кредит.

Истец, подписав указанные документы, в т.ч. индивидуальные условия потребительского кредита, заявление на страхование и получив общие условия, дал согласие на заключение кредитного договора и договора страхования на условиях, указанных в данных документах, с которыми истец ознакомлен, что подтверждается его подписью в данных документах.

Соответственно, суд полагает, что заемщик взял на себя обязательство возвратить сумму кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные названными документами, в т.ч. плату за подключение к Программе страхования в размере 103 410 рублей, предусмотренную договором страхования, при этом истцом подписано заявление о заранее данном акцепте, в соответствии с которым он дал согласие на списание суммы платы за подключение к Программе страхования в указанной сумме.

Судом достоверно установлено, что кредитный договор и договор страхования заключены сторонами в письменной форме, без дополнений и разногласий, одобрены сторонами, содержат существенные условия для данных договоров.

Приведенные выше обстоятельства свидетельствуют об осведомленности истца обо всех существенных условиях кредитного договора, в т.ч. о сумме кредита, полной стоимости кредита, размере процентов, комиссий, а также всех существенных условиях договора страхования, в т.ч. о плате за подключение к Программе страхования, страховых рисках, страховой сумме и не дают оснований для вывода о нарушении ее прав как потребителя на получение в соответствии со ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" необходимой и достоверной информации при предоставлении кредита и заключении договора страхования.

С условиями кредитного договора, договора страхования истец был ознакомлен до заключения оспариваемых договоров и, поставив свою подпись в договорных документах, согласился с их условиями.

Таким образом, суд считает, что со стороны ответчика не было допущено нарушений прав истца как потребителя услуг банка и страховых услуг.

Довод истца о навязывании ответчиком условий по подключению к Программе страхования суд считает не состоятельным, поскольку у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора на условиях, предусмотренных договором либо на иных условиях, а также свобода выбора в части заключения либо незаключения договора страхования. Истец собственноручно подписал договорные документы, согласившись с договорными условиями. Доказательств того, что ему навязали данные условия или, что в случае его отказа от предложенных условий (заключение договора страхования) ему откажут в предоставлении кредита в соответствие с ч.1 ст. 12, ст. 56 ГПК РФ истцом суду не предоставлено.

В соответствии со ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992г. «Об организации страхового дела в РФ» под страховой деятельностью понимается сфера деятельности страховщиков по страхованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

В соответствии с п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен с письменного согласия застрахованного лица.

Из толкования указанных норм следует, что банки не вправе самостоятельно застраховать риски заемщиков, однако это не препятствует банкам заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с согласия заемщиков.

Таким образом, заключение банком договоров страхование на вышеуказанных условиях не противоречит действующему законодательству, в т.ч. законодательству о защите прав потребителей, о страховании и о банках и банковской деятельности.

Как следует из текста искового заявления истцом заявлено требование о взыскании платы за подключение к Программе страхования в сумме 103 410 рублей в связи с досрочным погашением кредита.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьёй 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Условиями договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ не предусмотрено, что при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования прекращает свое действие, из его условий следует, что договор продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определённого в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

При разрешении заявленных требований суд исходит из того, что в соответствии с ч. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное, при это условиями заключенного между сторонами договора страхования иного не предусмотрено.

Отказывая в удовлетворении исковых требований ФИО2, суд пришёл к выводу о том, что досрочное погашение кредита не является обстоятельством, которое в силу пункта 1 статьи 958 ГК РФ может прекратить застрахованные по договору риски. Кроме того, прекращение кредитного договора, учитывая условия договора страхования, не прекратило действие последнего.

Суд отмечает и тот факт, что письменный кредитный договор не содержит условий обязательности заключения каких-либо иных договоров о приобретении иных продуктов как Банка, так и сторонних организаций.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения заявленных требований о взыскании страховой премии, а также уплаченных денежных средств у суда не имеется, поскольку истцом не был доказан факт нарушения прав потребителя, а также ущемление его прав заключённым договором. При недоказанности факта нарушения действиями ответчика прав истца, как потребителя, оснований к возложению на ответчика обязанности по взысканию предусмотренных Законом "О защите прав потребителя" компенсации морального вреда и штрафа не имеется.

Факт личного подписания кредитного договора и договора страхования истцом не оспаривался.

Положения кредитного договора, заключённого между сторонами, не содержат условий о том, что в выдаче кредита заёмщику будет отказано без присоединения его к программе страхования.

Разрешая спор по существу, суд на основании всестороннего анализа представленных доказательств, установив фактические обстоятельства по делу, в связи с чем, руководствуясь положениями норм действующего законодательства, приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения искового заявления ФИО2

На основании ч.1 ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Судебные расходы на оплату услуг представителя взысканию не подлежат, так как истцу отказано в удовлетворении исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил :

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ВТБ 24 (ПАО) о защите прав потребителя - отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца с момента принятия решения судом в окончательной форме в суд Ханты-Мансийского автономного округа-Югры путем подачи жалобы в Сургутский городской суд.

Судья подпись И.А.Филатов

КОПИЯ ВЕРНА «____» ____________20___г.

Подлинный документ находится в деле №___________

СУРГУТСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА ХМАО-ЮГРЫ

Судья Сургутского городского суда

___________________________И.А. Филатов

Судебный акт не вступил в законную силу

«___»_______________20____

Секретарь с/заседания____________________