Решение № 2-3005/2018 2-3005/2018 ~ М-1683/2018 М-1683/2018 от 28 июня 2018 г. по делу № 2-3005/2018

Дело № 2-3005/18


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 июня 2018 года г. Барнаул

Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Паниной Е.Ю.,

при секретаре Гончаровой А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору №.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский стандарт». В рамках договора просил Банк на условиях, изложенных в заявлении и «Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» предоставить ей в пользование карту, открыть ей банковский счет, в том числе используемый в рамках договора о карте, установить лимит и осуществлять кредитование карты в соответствии с ст. 850 ГК РФ.

При подписании заявления ответчик указала, что она ознакомлена, полностью согласна с редакциями Условий и Тарифов, действующих на дату подписания заявления, их содержание понимает.

В заявлении ответчик также указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ей счета карты.

На основании вышеуказанного предложения ответчика, Банк открыл ей счет карты №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - Условия по карте) и Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы по карте) и тем самым заключили договор о карте №

В вышеуказанных документах содержались все существенные условия договора, соответственно, договор о карте, заключенный с ответчиком с соблюдением письменной формы полностью соответствует требованиям ст.ст.160, 161, 432, 434, 435, 438, 820, 845, 846, 850 ГК РФ

Акцептовав оферту Клиента о заключении Договора о карте путём открытия счёта карты, Банк во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и направил ответчику банковскую карту, и, в соответствии со ст.850 ГК РФ, осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств Клиента.

Согласно условиям Договора о карте ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат Кредита Банку (погашать Основной долг и Сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами картам.

Погашение задолженности Клиентом должно было осуществляться путём размещения денежных средств на счёте карты (п.3 ст.810 ГК РФ) и их списания Банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определён моментом её востребования Банком (п.1 ст.810 ГК РФ) - выставлением Заключительного счёта выписки.

При этом в целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался, в соответствии; договором о карте и счет-выписками, ежемесячно размещать на счёте карты сумму денежных средств размере не менее минимального платежа. Денежные средства размещённые таким образом списываются в погашение задолженности в очерёдности определённой условиями договора.

В соответствии с Условиями по картам, при отсутствии на счёте денежных средств в размере достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключённого договора, Банк по окончании каждого расчётной периода предоставляет Клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ, для погашения указанных плат, процентов и комиссий..

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец на основании условий Договора о карте потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности выставив и направив ему Заключительный Счёт-выписку. Согласно направленному Клиенту заключительному требованию, Банк обязал ответчика погасить задолженность в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Обязательство по погашению задолженности по кредитному договору не исполнено по настоящее время.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 5 Центрального района г.Барнаула был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности. ДД.ММ.ГГГГ данный приказ был отменен по заявлению ответчика, в связи с чем Банк бы вынужден обратиться в суд с исковым заявлением.

После выставления заключительного требования на счет поступили денежные средства в размере 21,44, которые были списаны в счет погашения процентов.

При заключении договора стороны достигли соглашения о том, что споры о взыскании денежных средств, возникающие между Банком и клиентом подлежат рассмотрению в Центральном районном суде .....

По таким основаниям заявлены требования о взыскании с ответчика задолженности по договору № в размере 127 925,44 руб., в том числе: 93349,81 руб. - сумма основного долга; 20 979,63 руб. - начисленные, но не оплаченные проценты; 6496,00 руб. - комиссия за участие в программе страхования; 600 руб. - комиссия за карту; 6500 руб. - неустойка за пропуск платежа; а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 3 758,94 руб.

Исковое заявление принято к рассмотрению в порядке упрощенного производства определением от ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с поступившими возражениями ответчика, отсутствием возможности у истца предоставить пояснения по доводам возражения в пределах сроков рассмотрения, представления документов и возражений в порядке упрощенного производства, суд пришел к выводу о необходимости установления дополнительных обстоятельств, и на основании определения от ДД.ММ.ГГГГ гражданское дело было рассмотрено по общим правилам искового производства.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, извещены. В исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом. В представленных в суд письменных возражениях указывает, что полагала о погашении задолженности по кредитной карте в полном объеме, после чего перестала пользоваться картой. О том, что банк увеличил ей лимит по карте, ей известно не было, Банк ее об этом не уведомлял, она с просьбой увеличить ей кредитный лимит в банк не обращалась, в связи с чем просила в удовлетворении исковых требований отказать.

В пояснениях на возражения АО «Банк Русский Стандарт» указано на необоснованность доводов ответчика, поскольку изначально Банк в соответствии с условиями по картам принял решение установить клиенту лимит в размере 100 000 рублей, ответчик получил карту с кредитным лимитом в 100 000 рублей, о том, что со стороны Банка указанный лимит был увеличен, доказательств стороной ответчика не представлено, данные доводы являются голословными. Относительно доводов ФИО1 о погашении задолженности, истец указывает, что на протяжении длительного периода пользования картой ответчик в Банк с каким-либо заявлениями относительно исполнения договора не обращалась, в том числе после отмены судебного приказа в октябре 2016 года, в возражениях указывает о несогласии с расчетом задолженности, при этом своего расчета и доказательств полной оплаты долга суду не представила. Кроме того, ФИО1 на протяжении действия договора совершила расходные операции на общую сумму 252 336,17 руб. (без учета процентов, плат и комиссий), а внесла за весь период 233 755,27 руб., в связи с чем утверждения о полном погашении задолженности являются необоснованными.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ.

Пункт 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 30 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением-анкетой (офертой) на получение карты «Русский Стандарт».

В заявлении (оферте) о заключении договора указана просьба выпустить на имя ответчика банковскую карту, указанную в разделе «Информация о карте» анкеты – «Русский Стандарт», Тарифный план 57/2, открыть банковский счет, в том числе для совершений операций с использованием карты в валюте, указанной в графе «Валюта счета» раздела «Информация о карте» анкеты, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитование счета на условиях, изложенных в заявлении, «Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее Условия), «Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее – Тарифы), договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», с которыми ответчик был ознакомлен, полностью согласен, понимал и согласился с тем, что акцептом предложения (оферты) о заключении кредитного договора являются действия Банка по открытию ему счета карты.

При подписании заявления (оферты) ответчиком указано, что он подтверждает, что ознакомлен, полностью согласен с редакциями Условий и Тарифов, действующих на дату подписания настоящего заявления, их содержание понимает; подтверждает свое согласие с размером процентной ставки по кредиту, предоставляемому в рамках договора о карте, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте; подтверждает, что ознакомлен с информацией о полной стоимости кредита, предоставляемого в рамках договора о карте.

Также при подписании заявления (оферты) указала, что получила по одному экземпляру Условий и Тарифов.

Заявление и анкета подписаны ответчиком лично, подпись в заявлении в установленном законом порядке ответчиком не оспорена.

На основании указанного заявления Банк открыл счёт № на имя ответчика, выдал банковскую карту № с установленным лимитом 100 000 руб., что подтверждается распиской о получении карты, с подписью ответчика.

Согласно п.1.10 Условий договором считается заключенный между Банком и клиентом договор о предоставлении и обслуживании карты, включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей заявление, «Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и «Тарифы по картам «Русский Стандарт».

Существенные условия договора содержатся в заявлении, «Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», «Тарифах по картам «Русский Стандарт».

В соответствии с п. 2.2.2 «Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» договор считается заключенным путем акцепта Банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенного в заявлении. Договор считается заключенным с даты принятии (акцепта) Банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. Акцептом Банка предложения (оферты) клиента о заключении договора являются действия Банка по открытию клиенту счета.

На основании указанных норм акцепт Банком заявления (оферты) ответчика путем открытия счета и в последующем зачисления на счет расходных денежных средств свидетельствует о заключении между сторонами договора о предоставлении и обслуживании карты в установленной форме.

Согласно п. 2.14 Условий в рамках заключенного договора Банк устанавливает клиенту лимит. Лимит устанавливается по усмотрению Банка на основании информации, предоставленной клиентом в анкете.

В силу п. 2.14.4 Условий Банк вправе в одностороннем порядке изменять лимит (как в сторону увеличения, так и в сторону уменьшения (вплоть до нуля)), уведомляя клиента о новом размере лимита в счет-выписке.

Согласно п. 2.19 Условий с момента заключения договора к взаимоотношениям Банка и клиента в рамках договора применяется Тарифный план, определенный в заявлении, либо Тарифный план соответствующий выпущенной карте.

В соответствии с разделом 6 Условий задолженность клиента перед Банком возникает в результате: предоставления Банком клиенту кредита; начисления Банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов; начисления Банком подлежащих уплате плат и комиссий; возникновения иных денежных обязательств клиента перед Банком, определенных Условиями и/или Тарифами.

Согласно п. 9.11 Условий клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно: осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями, включая дополнительные условия, и/или Тарифами. В случае выставления Банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующим положениями раздела 6 Условий, а при выставлении скорректированного заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным заключительным счетом-выпиской. Обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с Тарифами.

По окончании каждого расчетного периода Банк формирует счет-выписку, счет-выписка передается Банком клиенту (п. 6.7 Условий).

Согласно п. 6.12 Условий счет-выписка, в том числе содержит информацию обо всех операциях, отраженных на счете в течение расчетного периода, сумму минимального платежа и дату его оплаты, дату окончания льготного периода, а также иную информацию по договору.

Сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается Банком в соответствии с Тарифным планом (п. 6.17 Условий).

Срок погашения задолженности, включая возврат кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки (п. 6.23 Условий). При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления Банком клиенту заключительного счета-выписки является день формирования и направления клиенту.

Пунктом 6.29 Условий за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке предусмотрена выплата Банку неустойки в размере 0,2 % от суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п. 1.28 Условий минимальный платеж – сумма денежных средств, которую клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения права на пользование картой в рамках договора, в соответствии с п.1.36 Условий расчетный период – период времени, в течение которого банком учитываются операции, включаемые в очередной счет-выписку. Расчетный период равен 1 месяцу. Датой начала первого расчетного периода по договору (если иное не предусмотрено дополнительными условиям) является дата открытия банком счета. Датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода.

Согласно заявлению подлежит применению Тарифный план 57/2.

В соответствии с Тарифным планом ТП 57/2 договор заключен на следующих условиях:

размер процентов, начисляемых по кредиту, на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров, а также на сумму кредита предоставленного для осуществления иных операций, в том числе на сумму кредита, предоставленного для оплаты клиентом Банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом, оплаты очередного платежа и иных платежей в соответствии с Условиями – 36% годовых;

минимальный платеж – 5 % от основного долга и суммы сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода;

плата за пропуск минимального платежа: впервые – 300 руб., 2-й раз подряд – 500 руб., 3-й раз подряд – 1000 руб., 4-й раз подряд – 2 000 руб.;

льготный период кредитования – до 55 дней;

комиссия за участие в Программе по организации страхования клиентов, ежемесячная – 0,8 %;

плата за выпуск и обслуживание карты - 600 руб.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Согласно п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно материалам дела ответчиком осуществлялось пользование денежными средствами с использованием карты в период с ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с выпиской по счету, расчетом Банка обязательства по договору исполнялись заемщиком ненадлежащим образом.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по кредитному договору образовалась задолженность, размер которой составил на – 127 946,58 руб. Банком выставлен заключительный счет-выписка.

На основании заявления Банка мировым судьей судебного участка № 5 Центрального района г. Барнаула ДД.ММ.ГГГГ был выдан судебный приказ № на взыскание суммы задолженности по договору в размере 127 946,58 руб., а также расходов по государственной пошлине 1879,47 руб. Данный приказ отменен определением от ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ответчика.

Учитывая установленные обстоятельства, доводы истца и возражения ответчика суд приходит к выводу о подтверждении материалами дела заключения между сторонами договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» на указанных истцом условиях.

Согласно расчету истца (с учетом поступившей оплаты после выставления заключительного счета-выписки) размер задолженности ответчика перед Банком составил 127 925,44 руб., в том числе основной долг 93 349,81 руб., проценты – 20 979,63 руб., комиссия за участие в программе по организации страхования клиентов – 6496,00 руб., комиссия за карту – 600 руб., неустойка за попуск платежа – 6500 руб.

Проверив расчет задолженности по кредиту, суд признает механизм расчета в части взыскания основанного долга верным.

При этом в представленном суду расчете указано о расчете задолженности по договору №, в то время, как с ответчиком был заключен договор №, что признается судом технической ошибкой, поскольку усматривается что расчет произведен исходя из условий предусмотренных спорным договором, в соответствии с суммами, отраженными в выписке по счету ответчика.

В части требований истца о взыскании с ответчика начисленных, но не оплаченных процентов, суд приходит к следующему выводу.

Расчет процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ произведен исходя из измененного (увеличенного) размера процентная ставка по кредиту до 43 %.

В обоснование изменения (увеличения процентной ставки истцом представлено предложение ответчику об изменении тарифного плана, указаны условия и порядок согласования данного изменения.

При этом доказательств получения ответчиком данного предложения, согласия на него не представлено, в связи с чем проценты в указанной части подлежат пересчету исходя из размера процентов, ранее согласованных по договору.

Расчет процентов произведен на сумму основного долга по заключительному счету-выписке равной 93 349,81 руб., в связи с чем суд производит в данной части собственный расчет, а именно:

-за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истец просит взыскать проценты исходя из процентной ставки равной 43 % в сумме 3 409, 19 руб. (93 349,81 руб. х 43%/365 х 31), судом в данной части произведен собственный расчет, исходя из процентной ставки равной 36 %, размер процентов составит 2 854,20 руб. (93 349,81 руб. х 36%/365 х 31);

- за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истец просит взыскать проценты исходя из процентной ставки равной 43 % в сумме 3 409,19 руб. (93 349,81 руб. х 43%/365 х 31), исходя из процентной ставки равной 36 %, размер процентов составит 2 854,20 руб. (93 349,81 руб. х 36%/365 х 31).

Таким образом, истцом излишне начислены проценты в размере 1 109,98 руб., (3 409, 19 руб. + 3 409, 19 руб. - 2 854,20 руб. - 2 854,20 руб.). В связи с чем, суд приходит к выводу о необходимости уменьшения размера процентов на указанную сумму и задолженность по процентам составит: 20 979,63 руб. – 1 109,98 руб. = 19 869,65 руб.

В части взыскания комиссии за участие в программе страхования, суд отмечает следующее.

Из материалов дела следует, что, подключение услуги страхования по пакету «Страховая защита по карте» было осуществлено ДД.ММ.ГГГГ путем телефонного общения, в подтверждение представлен скриншот из электронной программы.

Из оценки норм действующего законодательства следует, что для банков установлен прямой запрет выступать в качестве страховщиков рисков заемщиков, что не исключает, в свою очередь, право банков заключать от своего имени в интересах заемщиков (застрахованных лиц) договоры страхования.

В условиях заключенного с ответчиком договора о карте не содержится обязанности ответчика принять участие в программе страхования, но предусмотрено право на участие в Программе страхования.

В заявлении о получении карты содержится указание на то, что в случае если в разделе «Участие в Программе ЗАО «Банк Русский стандарт» по организации страхования клиентов в рамках договора о карте» анкеты имеется отметка в графе «да», то ответчик после заключения с ним договора о карте просит включить его в число участников программы ЗАО «Банк Русский стандарт» по организации страхования клиентов. В случае наличия такого согласия в анкете клиент подтверждает, что ознакомлен, понимает и согласен с Условиями Программы ЗАО «Банк Русский стандарт» по организации страхования Клиентов», являющихся неотъемлемой частью Условий, и присоединяется к ним. Ознакомлен и согласен с тем, что в отношении его жизни и здоровья будут заключаться договоры страхования и Банк может выступать в рамках таких договоров выгодоприобретателем, за его участие в Программе Банк вправе взимать с него в рамках договора о карте комиссию в соответствии с Тарифами.

В анкете, заполненной ответчиком, в соответствующем разделе отметка не имеется.

Как указано выше ответчику был подключен пакет услуг по Программам страхования («Страховая защита по карте») на основании телефонного звонка из Call-центра Русский стандарт.

Условия предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», с которыми ознакомлен ответчик, и составной частью которых являются «Условия программы ЗАО «Банк Русский стандарт» по организации страхования клиентов» (пакет «Страховая защита по карте»), предусматривают, что клиент вправе принять участие в Программе (быть включенным в число ее участников), если такую возможность предусматривает договор и отсутствуют ограничения для участия клиента в Программе (п.3.1).

Для участия в Программе (для включения в число участников Программы) клиент (если договор предусматривает возможность участия в Программе) должен:

обратиться в Банк с заявлением о включении его в число участников Программы одним из следующих способов:

- обратиться в Банк (лично) с письменным заявлением по установленной Банком форме после заключения договора, при этом клиент должен предъявить документ, удостоверяющий личность;

- обратиться в Банк по телефону Call-Центра Банка, при этом клиент должен правильно сообщить коды доступа;

- обратиться в Банк с письменным заявлением в составе заявления до заключения договора (п. 3.4)

- обратиться в Банк с использованием мобильного банка путем направления электронного документа.

Согласно п. 4.5 «Условий программы ЗАО «Банк Русский стандарт» по организации страхования клиентов» за участие клиента в Программе Банк взимает с клиента комиссию в соответствии с Тарифами по картам «Русский стандарт» и Условиями.

Таким образом, при получении одним из установленных договором способов заявления (согласия) клиента об участии в Программах страхования на предусмотренных договором условиях оплаты услуги по страхованию последний становится участником Программ и принимает на себя обязательства по оплате предоставленных услуг.

В данных правоотношениях Банк принял на себя обязательства информировать и консультировать физических лиц о порядке заключения договоров страхования со страховщиком, предметом которых является страхование не противоречащих законодательству РФ имущественных интересов физических лиц, непосредственно каких-либо прав Банк не приобретает, страхователем выступает клиент Банка. Из материалов дела следует, что с ответчика взималась комиссия за оказание страховых услуг, в том числе за участие в программе страхования, в размерах, предусмотренных Тарифами, с даты подключения к программе.

В связи с чем при расчете задолженности по кредитному договору Банком обоснованно учтены платежи (комиссии) за участие в программе страхования.

В соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Как усматривается из материалов дела, расчет плат за пропуск минимального платежа произведен в согласованных сторонам размерах за допущенные просрочки платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и составил 6 500 руб.

Учитывая изложенное, размер задолженности, период просрочки, за который предъявлена к взысканию мера ответственности, суд полагает размер платы за пропуск платежей, несоразмерным последствиям нарушения обязательства и считает необходимым уменьшить его за спорный период до суммы 3 000 руб.

Доводы ответчика о том, что долг по кредитной карте был ей полностью оплачен, судом не принимается во внимание, поскольку доказательств в подтверждение указанных обстоятельств ответчиком не представлено. Кроме того, доводы ФИО1 о необоснованным увеличении кредитного лимита не влияют на обоснованность исковых требований Банка, поскольку увеличение лимита не нарушает прав ответчика, на которого не возлагается дополнительная обязанность по использованию кредитных средств сверх ранее согласованного лимита, кроме того увеличение кредитного лимита предусмотрено Условиями, являющимися частью кредитного договора. Также, суд отмечает, что по делу не установлено повышение первоначально установленного лимита.

Таким образом, исковые требования подлежат удовлетворению частично, с ответчика ФИО1 в пользу истца АО «Банк Русский Стандарт» подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 123 315,46 руб., в том числе основной долг 93 349,81 руб., проценты 19 869,65 руб., комиссия за участие в страховании 6 496 руб., комиссия за карту 600 руб., неустойка за пропуск платежа 3 000 руб.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины, исходя из суммы признанных обоснованными исковых требований равных 126 815,46 руб. (без учета уменьшения на сумму сниженной неустойки) в размере 3 726,32 руб. (126 815,46 руб. х 3758,94 руб./127 925,44 руб.).

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору (договору о карте) № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 123 315,46 руб., в том числе основной долг 93 349,81 руб., проценты 19 869,65 руб., комиссия за участие в страховании 6 496 руб., комиссия за карту 600 руб., неустойка за пропуск платежа 3 000 руб., а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 726,32 руб.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г. Барнаула в течение 1 месяца после составления мотивированного решения.

Судья Е.Ю. Панина

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>