Решение № 2-78/2020 2-78/2020~М-63/2020 М-63/2020 от 15 апреля 2020 г. по делу № 2-78/2020

№


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«16» апреля 2020 года с. Екатеринославка

Октябрьский районный суд Амурской области, в составе:

председательствующего судьи Новорецкой Е.П.,

при секретаре Рыбальченко Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с указанными исковыми требованиями к ФИО1 В обоснование иска ссылается, что 15 августа 2016 года между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком был заключен договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 42925,61 рублей под 26,9 % годовых, сроком на 18 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности по уплате обязательных платежей ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась просроченная задолженность по кредиту и процентам. Судебным приказом № от ДД.ММ.ГГГГ, вынесенным мировым судьей <адрес> по Октябрьскому районному судебному участку удовлетворены требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности в рамках указанного кредитного договора в размере № рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по 03.07.2017г. Банк направлял ответчику уведомление о досрочном возврате образовавшейся просроченной задолженности, данное требование ответчиком добровольно не исполнено. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности составляет № рублей, в том числе: просроченная ссуда – № рублей, проценты по просроченной ссуде 16294,76 рублей, неустойка по ссудному договору № рублей, неустойка на просроченную ссуду № рублей. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредиту в размере № рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также расходы по уплате госпошлины в размере № рублей.

В судебное заседание представитель истца ФИО4, действующая на основании доверенности за №/ФЦ от ДД.ММ.ГГГГ, не явилась, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя, на иске настаивает в полном объеме, с возражениями ответчика о том, что банк производит двойное взыскание, а также просит снизить неустойку не согласна, поскольку ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме № руб. под 26.9 % годовых, сроком на 18 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил Условия Договора потребительского кредита. В связи с чем, банк обратился в суд. Судебным приказом № от ДД.ММ.ГГГГ, вынесенным мировым судьей Октябрьского районного судебного участка, удовлетворено требование ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика задолженности в рамках указанного кредитного договора в размере № руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Судебным приказом № от ДД.ММ.ГГГГ, вынесенным мировым судьей Октябрьского районного судебного участка, удовлетворено требование ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика задолженности в рамках указанного кредитного договора в размере № руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Впоследствии судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ был отменен. После чего банк обратился в суд с настоящим иском.

Остаток задолженности, указанный в иске сформирован уже с учетом ранее взысканных по судебному приказу денежных сумм и гашений.

Согласно приложению к Индивидуальным условиям договора потребительского кредита №, общая сумма основного долга, подлежащая уплате по кредитному договору за весь срок кредитования, составляет № руб.

Согласно расчету задолженности - табличной формы гашений по договору, заемщиком за весь период кредитования в гашение основного долга и гашение задолженности по просроченному основному долгу внесена сумма - № руб. (№). В указанный период включен, в том числе, период исполнения судебного приказа.

Таким образом, остаток по просроченной ссуде составил № руб. (№ (остаток задолженности, взысканный по судебному приказу, но не погашенный ответчиком), который и просит взыскать по иску. Также не согласны со снижением неустойки, так как ответчиком объективных доказательств явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства не представлено.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, от нее поступило заявление о рассмотрение дела в ее отсутствие, с иском не согласна, при этом не отрицает, что ДД.ММ.ГГГГ году она в ПАО «Совкомбанк» взяла кредит в размере № рублей под 26,90% годовых. По судебному приказу от ДД.ММ.ГГГГ с нее в пользу банка взыскано № рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Также по судебному приказу мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ с нее взыскано еще № рублей, а всего взыскано № рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, размер штрафных санкций в сумме № рублей является несоразмерным долгу в сумме № рублей, которые не может исполнить в силу тяжелого материального положения, имеет на иждивении троих несовершеннолетних детей, которых воспитывает и содержит одна.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть иск в отсутствие представителя истца и ответчика.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В силу п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №, согласно которому ей предоставлены денежные средства в размере № рублей сроком на 18 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом 26,9 % в год, величина ежемесячного взноса для гашения кредита составляет 2925,34 рублей, дата ежемесячного платежа по кредиту – по 15 число каждого месяца.

Договор кредитования от ДД.ММ.ГГГГ между банком и заемщиком заключен в офертно-акцептной форме. Заявление ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о предоставлении потребительского кредита содержит предложение (оферту) от имени ответчика банку о заключении с ней потребительского кредита одновременно с заключением договора банковского счета, согласно которого открытие и обслуживание банковского счета осуществляется в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита, Тарифами банка, а также индивидуальных условий кредитования.

Заявление, Общие и Индивидуальные условия договора потребительского кредита, Тарифы банка содержат существенные условия договора кредитования и являются его неотъемлемой частью.

Кроме того, ФИО1 обратилась с заявлениями о включении ее в программу добровольного страхования.

Заключенный сторонами Договор потребительского кредита содержит все условия, определенные ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Согласно п. 3.1 Общих условий потребительского кредита банк на основании заявления предоставляет заемщику кредит на потребительские цели путем совершения операций в безналичной/наличной форме на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом.

В соответствии с п.3.2 Общих условий потребительского кредита договор считается заключенным с момента подписания банком и заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита и передачи суммы кредита заемщику путем совершения следующих действий: открытия банковских счетов, подписание индивидуальных условий договора потребительского кредита, предоставление суммы кредита заемщику.

При подписании Индивидуальных условий договора потребительского кредита, ответчик был ознакомлен с Общими условиями потребительского кредита, Тарифами банка, размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, об условиях применения банком штрафных санкций, что подтверждается его подписью в данных условиях.

Своей подписью в Индивидуальных условиях ответчик удостоверил, что согласен со всеми существенными условиями договора, содержащимися в тексте данных условий, Общих условий договора потребительского кредита, заявления о предоставлении кредита, Программе добровольного страхования, Тарифами банка, в том числе условиями, на основании которых, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых, а при нарушении заемщиком цели и способа использования денежных средств, полученных по кредиту, предусмотренных в п. 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, процентная ставка за пользование кредитом по договору устанавливается в размере 26,90 % годовых с даты предоставления потребительского кредита.

Истец акцептовал оферту путем открытия на имя ответчика банковского специального счета № и осуществил перечисление денежных средств двумя траншами.

Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, в предусмотренные договором сроки вернуть кредит Банку.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Из Общих условий договора потребительского кредита следует, что банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, путем направления письменного уведомления Заемщику с указанием срока погашения задолженности по кредиту.

Из расчета задолженности по договору от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному с ФИО1, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ следует, что заёмщиком неоднократно нарушались условия договора по своевременному и в полном объеме внесению платежей. В счет погашения основного денежного долга и процентов в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 внесены денежные средства в сумме 30848,51 рублей.

Из расчета задолженности усматривается, что сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору № от 15.08.2016г., подлежащая взысканию в судебном порядке, за вычетом суммы, взысканной по судебному приказу от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет № рублей, в том числе: просроченная ссуда – № рублей, проценты по просроченной ссуде № рублей, неустойка по ссудному договору № рублей, неустойка на просроченную ссуду № рублей.

ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ не вносила платежи в счет погашения кредита. В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО1 было направлено досудебное уведомление с требованием о погашении образовавшейся задолженности, однако, ответчиком, данное требование не исполнено.

Согласно ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательство, несет ответственность при наличии его вины. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В материалах дела отсутствуют доказательства надлежащего исполнения обязанности, возложенной на ответчика договором кредитования по внесению платы в счет погашения кредитной задолженности, либо наличия обстоятельств, влекущих прекращение обязательства ответчика.

При этом, довод ответчика о том, что с нее в пользу банка указанная сумма взыскана, суд не принимает во внимание, поскольку при расчете указанного долга учтена сумма в размере № рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, взысканная по судебному приказу мирового судьи Октябрьского районного судебного участка от ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ответчика № копеек определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ отменен, что явилось основанием для подачи настоящего иска в суд, таким образом, не погашена оставшаяся сумма основного долга и проценты по кредитному договору в размере (№) № рублей, которые подлежат взысканию с ответчика.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, поручительством, что предусмотрено частью 1 статьи 329 ГК РФ. Неустойкой, в соответствии со ст. 330 ГК РФ, признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения, либо ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка (штраф) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (штраф).

Размер неустойки составляет в общей сумме № рубля, в том числе неустойка за просроченную ссудную задолженность в размере № рублей.

Согласно части 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Ответчиком заявлено о несоразмерности предъявленной к взысканию неустойки по правилам статьи 333 ГК РФ и необходимости ее снижения.

Учитывая необходимость соблюдения баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, компенсационную природу неустойки, ценность подлежащего защите права, последствия нарушения обязательства, применение неустойки не должно приводить к нарушению разумного баланса интересов спорящих сторон и неосновательному обогащению.

В связи с чем, суд находит, что заявленная истцом сумма неустойки за просрочку исполнения обязательства по договору займа несоразмерна последствиям допущенных ответчиками нарушений с учетом остатка основного долга, периода неисполнения и характера нарушения заемщиком денежного обязательства, и считает возможным на основании ст. 333 ГК РФ уменьшить размер неустойки до № рублей.

Указанный размер неустойки, по мнению суда, является соразмерным последствиям допущенного ответчиком нарушения обязательства, обеспечивает разумный баланс интересов истца и ответчика.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что в судебном заседании установлен факт нарушения заёмщиком сроков, определенных кредитным договором для возврата части займа, повлекший образование ссудной задолженности, в связи с чем, исковые требования банка о взыскании суммы задолженности по кредиту в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подлежат удовлетворению.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию, с учетом взысканных платежей по судебному приказу от ДД.ММ.ГГГГ, просроченная ссуда – № рублей, проценты по просроченной ссуде № рублей, неустойка по ссудному договору, на просроченную ссуду в размере № рублей, а всего № рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, взысканию с ответчика подлежат понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины в размере № копеек, исчисленной от взысканной суммы, что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ №.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1,ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере № копеек и судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме № № копеек.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд в течение одного месяца, начиная с 23 апреля 2020 года, через Октябрьский районный суд Амурской области.

Председательствующий:

Мотивированное решение изготовлено 22 апреля 2020 года