Решение № 2-334/2025 2-334/2025~М-314/2025 М-314/2025 от 4 ноября 2025 г. по делу № 2-334/2025

УИД 08RS0№-03 дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

5 ноября 2025 года <адрес>

Целинный районный суд Республики Калмыкия в составе:

председательствующего судьи Беспалова О.В.,

при секретаре ФИО2,

с участием представителя истца ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному общества «Совкомбанк» о признании действий незаконными, возложении обязанности, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с настоящим иском к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (далее по тексту ПАО «Совкомбанк», Банк), в обоснование иска указав на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и ООО «СОВЕСТЬ» заключен договор купли-продажи транспортного средства №, по которому он приобрел транспортное средство марки «LADA GRANTA». Во исполнение обязательств по оплате стоимости приобретаемого транспортного средства между истцом и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита № на сумму 719 276,25 руб., на срок 84 месяца, под 29,8 % годовых с момента заключения договора и до 12 отчетного периода по кредиту, 26,8 % - с 13 отчетного периода по кредиту и по 24 отчетный период по кредиту, 23,8 % - с 25 отчетного периода по кредиту и по 36 отчетный период по кредиту, 20,8 % - с 37 отчетного периода по кредиту и по 48 отчетный период по кредиту, 18,8 % - с 49 отчетного периода по кредиту и по 60 отчетный период по кредиту, 16,8 % - с 61 отчетного периода по кредиту и по 72 отчетный период по кредиту, 14,8 % - с 73 отчетного периода по кредиту и до конца срока возврата кредита. Однако ПАО «Совкомбанк» без согласия истца, по сути, увеличило сумму кредита на 139 276 руб. 25 коп., а также машинописным способом указало на обязательные условия заключения кредитного договора. Из вышеуказанной предоставленной суммы 580 000 руб. были направлены в ООО «СОВЕСТЬ» в счет оплаты стоимости автомобиля, 69 886 руб. - ООО «Мир Автопомощи», 6 833,12 руб., 5 754,21 руб., 12 999 руб. и 43 803,92 руб. - ПАО «Совкомбанк», в том числе за опцию «Назначь свою ставку». Между тем в вышеуказанных услугах истец не нуждался, их приобретать не намеревался. Его обращение в ПАО «Совкомбанк» было вызвано необходимостью получить кредитные денежные средства исключительно для приобретения автомобиля. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с заявлениями в адрес ООО «Мир Автопомощи» и ПАО «Совкомбанк» о выплате вышеуказанных сумм, которые были удовлетворены и выплачены. Вместе с тем после возврата денежной суммы в размере 43 803,92 руб. ПАО «Совкомбанк» увеличило процентную ставку до 32,80 % годовых, с чем истец согласиться не может. Взимание кредитором вознаграждения за снижение процентной ставки по кредитному договору, размер которой являлся существенным условием кредитного договора и подлежал согласованию сторонами такого договора при его заключении, а впоследствии мог быть снижен кредитором в одностороннем порядке в соответствии с частью 16 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №-ФЭ «О потребительском кредите (займе)», незаконно возлагает на потребителя компенсацию убытков кредитора при установлении меньшего размера процентной ставки по кредиту. Кроме того, согласно условиям пункта 4 кредитного договора ПАО «Совкомбанк» установило зависимость процентной ставки в случае соблюдения условий акции по «Карта Халва», а именно по операциям безналичной оплаты товаров и услуг. Однако установление в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) порядка определения процентных ставок допускается исключительно при применении переменных процентных ставок. Условие об изменении процентной ставки по кредитному договору в зависимости от поведения заемщика, в то время как следует из положений статьи 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №-ФЭ «О потребительском кредите (займе)», если изменение процентной ставки зависит от поведения заемщика, то процентная ставка не является переменной. Таким образом, ПАО «Совкомбанк» не может указывать изменение процентной ставки в индивидуальных условиях кредитного договора. В связи с этим действия ПАО «Совкомбанк» по увеличению процентной ставки до 32,80 % годовых после отказа от опции «Назначь свою ставку» является незаконными, а положения п. 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки на 6 процентных пунктов годовых при несоблюдении условий акции «Карта «Халва» являются недействительными. С учетом уточнения исковых требований, ФИО1 просил признать недействительными п.п. 5 и 6 заявления-оферты к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ним и ПАО «Совкомбанк»; признать незаконными действия ПАО «Совкомбанк» по увеличению процентной ставки до 32,8 % годовых по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ после отказа ФИО1 от опции изменения процентной ставки/применения понижающего коэффициента; обязать ПАО «Совкомбанк» произвести перерасчет платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по ставке 29,8 % годовых с момента изменения процентной ставки до 32,8 % годовых; признать недействительными положения п. 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк», в части увеличения процентной ставки на 6 процентных пунктов годовых при несоблюдении условий акции «Карта «Халва»; взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 денежные средства в размере 10 000 руб. в счет компенсации морального вреда; взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 денежные средства в размере 30 000 руб. в счет возмещения расходов на оплату юридических услуг.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, направив своего представителя ФИО4, поддержавшего заявленные истцом требования, по основаниям, указанным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк», извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился, направив в адрес суда письменные возражения, в которых просил отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 и рассмотреть дело в его отсутствие.

Представители третьих лиц ООО «Совесть», ООО «Мир Автопомощи» надлежащим образом извещенные о месте и времени судебного заседания, в суд не явились.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц на основании части 4 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ).

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «СОВЕСТЬ» заключен договор купли-продажи транспортного средства №, по которому ФИО1 приобрел транспортное средство марки «LADA GRANTA».

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита № на сумму 719 276,25 руб., на срок 84 месяца, под 32,8 % годовых с момента заключения договора и до 12 отчетного периода по кредиту, 29,8 % - с 13 отчетного периода по кредиту и по 24 отчетный период по кредиту, 26,8 % - с 25 отчетного периода по кредиту и по 36 отчетный период по кредиту, 23,8 % - с 37 отчетного периода по кредиту и по 48 отчетный период по кредиту, 21,8 % - с 49 отчетного периода по кредиту и по 60 отчетный период по кредиту, 19,8 % - с 61 отчетного периода по кредиту и по 72 отчетный период по кредиту, 17,8 % - с 73 отчетного периода по кредиту и до конца срока возврата кредита (п. 4 Индивидуальных условий).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписал заявление-оферта к Договору потребительского кредита №, согласно которого просил установить пониженную ставку/применить понижающий коэффициент к процентной ставке и заключить посредствам акцепта настоящего Заявления-оферты Дополнительное соглашение № к Договору потребительского кредита №. Изменить абзац 1 пункта 4 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита в части процентной ставки (остальные условия п. 4 прошу оставить без изменений), а также изменить пункт 6 Индивидуальных условий Договора. Процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе), ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий: под 29,8 % годовых с момента заключения договора и до 12 отчетного периода по кредиту, 26,8 % - с 13 отчетного периода по кредиту и по 24 отчетный период по кредиту, 23,8 % - с 25 отчетного периода по кредиту и по 36 отчетный период по кредиту, 20,8 % - с 37 отчетного периода по кредиту и по 48 отчетный период по кредиту, 18,8 % - с 49 отчетного периода по кредиту и по 60 отчетный период по кредиту, 16,8 % - с 61 отчетного периода по кредиту и по 72 отчетный период по кредиту, 14,8 % - с 73 отчетного периода по кредиту и до конца срока возврата кредита. Количество платежей 84, размер платежа 18 386,96 рублей, последний платеж 18 386,39 рублей. Срок платежа по 17 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

ФИО1 согласился с условиями, в целях частичного возмещения недополученных доходов по процентам Банка дав акцепт на списание с его Банковского счета суммы в размере 0,073 % в месяц от суммы кредита, что составляет в денежном эквиваленте 521,48 рублей в месяц в течение срока действия Договора потребительского кредита, оплата которой производится единовременно, в виде частичной компенсации недополученных процентов Банком. Акцептом Банка предложенных в настоящем Заявлении-оферты условий будет являться установление пониженной процентной ставки/применение пониженного коэффициента к процентной ставке, списание денежных средств в соответствии с п. 3 настоящего Заявления-оферта.

С целью получения кредита, Заемщик согласился на данную услугу и подписал необходимые заявления.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 отказался от услуги «Назначь свою ставку», в связи с чем, ПАО «Совкомбанк» возвращена плата услугу в размере 40 083,83 руб., плата за тарифный план карты в размере 12 999 руб., а также Банк повысил процентную ставку до 32,8 % годовых.

Частью 1 статьи 420 и статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (п. 1 ст. 6) к отдельным отношениям сторон по договору. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу положений статьи 432 этого же Кодекса договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пунктом 1 статьи 415 Кодекса предусмотрена возможность освобождения кредитором должника от лежащих на нем имущественных обязанностей, если это не нарушает прав других лиц в отношении имущества кредитора.

В соответствии с частью 2 статьи 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № "О банках и банковской деятельности" среди условий, подлежащих включению в текст любого банковского договора, предусмотрено, что в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

При этом процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом (п. 1 ст. 29 Федерального закона №).

В силу части 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О защите прав потребителей", к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся: условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом.

Частью 1 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" процентная ставка (процентные ставки) по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину (фиксированные величины) которой (которых) стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины (числового значения), предусмотренной (предусмотренного) в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Согласно статьей 5 этого же Федерального закона предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (ч. 1). Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3). Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч. 7). Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе условие о процентной ставке в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона (ч. 9). В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч. 18 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ).

Как следует из заявления о предоставлении потребительского кредита ФИО1 просил ПАО «Совкомбанк» заключить с ним договор потребительского кредита под залог транспортного средства на сумму 719 276,25 руб. на срок 84 месяца под 32,8 % годовых на приобретение товаров и услуг путем совершения операций в безналичной форме со счета в ПАО «Совкомбанк».

Согласно приведенному выше договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям кредитного договора, включая сумму кредита, размер процентной ставки за пользование им 32,8 % годовых с момента заключения договора и до 12 отчетного периода по кредиту, 29,8 % - с 13 отчетного периода по кредиту и по 24 отчетный период по кредиту, 26,8 % - с 25 отчетного периода по кредиту и по 36 отчетный период по кредиту, 23,8 % - с 37 отчетного периода по кредиту и по 48 отчетный период по кредиту, 21,8 % - с 49 отчетного периода по кредиту и по 60 отчетный период по кредиту, 19,8 % - с 61 отчетного периода по кредиту и по 72 отчетный период по кредиту, 17,8 % - с 73 отчетного периода по кредиту и до конца срока возврата кредита, а также порядок его погашения.

Из заявления-оферты к договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, посредством акцепта которого между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключено Дополнительное соглашение № к указанному договору потребительского кредита, следует, что стороны пришли к соглашению о внесении изменений в ранее заключенный договор и установлении пониженного размера процентной ставки по кредитному договору под 29,8 % годовых с момента заключения договора и до 12 отчетного периода по кредиту, 26,8 % - с 13 отчетного периода по кредиту и по 24 отчетный период по кредиту, 23,8 % - с 25 отчетного периода по кредиту и по 36 отчетный период по кредиту, 20,8 % - с 37 отчетного периода по кредиту и по 48 отчетный период по кредиту, 18,8 % - с 49 отчетного периода по кредиту и по 60 отчетный период по кредиту, 16,8 % - с 61 отчетного периода по кредиту и по 72 отчетный период по кредиту, 14,8 % - с 73 отчетного периода по кредиту и до конца срока возврата кредита, а также размера ежемесячных платежей.

В названном заявлении-оферте ФИО1 указано на его осведомленность о том, что установление пониженной процентной ставки является для него материальным благом, а у Банка возникает недополученный доход в виде процентов в связи с понижением ставки (п. 2 Заявления-оферты).

В целях частичного возмещения недополученных доходов по процентам Банка дав акцепт на списание с его Банковского счета суммы в размере 0,073 % в месяц от суммы кредита, что составляет в денежном эквиваленте 521,48 руб. в месяц в течение срока действия Договора потребительского кредита, оплата которой производится единовременно в виде частичной компенсации недополученных процентов Банком (п. 3 Заявления-оферты).

Размер комиссии на указанных условиях составил 40 083,83 руб. Комиссия была уплачена истцом и возвращена ему Банком в связи с отказом ФИО1 от услуги «Назначь свою ставку», что не оспаривалось сторонами.

Пунктом 5 указанного дополнительного соглашения (заявления-оферты) установлено, что в случае признания условий дополнительного соглашения или любой его части недействительными применяются первоначальные условия договора потребительского кредита и осуществляется перерасчет за весь срок действия договора потребительского кредита.

Поскольку согласно материалам дела, стороны при заключении кредитного договора согласовали существенные условия, в том числе условие о стоимости кредита в процентном соотношении, изменении процентной ставки в зависимости от соблюдения условий дополнительного соглашения №, от исполнения которых истец ФИО1 отказался добровольно, соответствует положениям вышеприведенных норм права, суд не может согласиться с доводами истца об ущемлении его прав как потребителя финансовой услуги таким повышением процентной ставки до 32,8 %, то есть до предела изначально согласованного сторонами в Индивидуальных условиях кредитного договора, в связи с чем приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска в полном объеме.

Вопреки доводам стороны истца, при заключении дополнительного соглашения к договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ стороны согласовали условия о возмездности услуги снижения процентной ставки, обуславливающую материальную выгоду заемщика, и частичную компенсацию недополученного дохода Банка, что не вступает в противоречие с действующим законодательством о потребительском кредитовании, о защите прав потребителей и общих положений гражданского законодательства, не ущемляет права истца как потребителя финансовых услуг, поскольку до него была доведена полная информация, с которой он был ознакомлен, согласен и добровольно заключил дополнительное соглашение №, обратившись с заявлением офертой.

При таких обстоятельствах, суд считает заявленные истцом требования необоснованными и подлежащими отказу в удовлетворении.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному общества «Совкомбанк» о признании действий незаконными, возложении обязанности, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Калмыкия через Целинный районный суд Республики Калмыкия в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение суда может быть обжаловано в кассационном порядке в Четвертый кассационный суд общей юрисдикции в <адрес> в срок, не превышающий трех месяцев со дня вступления в законную силу обжалуемого судебного постановления, при условии, что лицами, участвующими в деле, и другими лицами, если их права и законные интересы нарушены судебными постановлениями, были исчерпаны иные установленные ГПК РФ способы обжалования судебного постановления до дня вступления его в законную силу.

Председательствующий судья О.В. Беспалов