Решение № 2-940/2020 2-940/2020~М-598/2020 М-598/2020 от 10 января 2020 г. по делу № 2-940/2020

Дело № 2-940/2020

УИД 33RS0011-01-2020-001199-08


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Ковров 17 апреля 2020 года

Ковровский городской суд Владимирской области в составе председательствующего судьи Рябининой М.В., при секретаре Алехиной Т.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Коврове гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Владимирского отделения № 8611 ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Владимирского отделения № 8611 ПАО «Сбербанк России» (далее ПАО «Сбербанк», Банк, кредитор) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее заемщик) о расторжении кредитного договора <№> от <дата>, взыскании задолженности по кредитному договору <№> от <дата> по состоянию на <дата> включительно в размере 260045,35 руб., в том числе: основного долга в размере 185917,26 руб., процентов в размере 71340,83 руб., неустойки в размере 2787,26 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 11800,45 руб.

В обоснование исковых требований указано, что <дата> между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор <№>, по которому Банк обязался предоставить заемщику потребительский кредит в сумме 208000 руб. под 19,9% годовых на срок по <дата>. Кредитный договор был подписан в электронном виде со стороны заемщика путем использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. На момент выдачи кредита заемщику принадлежала карта <№> со счетом <№>. Принадлежность карты заемщику подтверждается заявлением на ее получение от <дата>, в котором ответчик также указала на свое согласие быть подключенной к системе «Мобильный банк». <дата> ответчик самостоятельно осуществила удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона <данные изъяты>. <дата> в 19:08:21 час. ответчиком был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. В 20:11:13 час. ответчику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом собственноручной подписи. <дата> в 20:46:35 час. Банком выполнено зачисление кредита в сумме 208000 руб. на счет ФИО1 <№>. Таким образом, Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме. Ответчик ежемесячно должна была вносить аннуитетные платежи по кредиту не позднее 10 числа месяца в размере 5499,16 руб. За несвоевременное внесение платежей по кредиту п. 12 кредитного договора предусмотрено начисление неустойки в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства. ФИО1 исполняла свои обязанности по кредитному договору ненадлежащим образом, в связи с чем за период с <дата> по <дата> у ответчика образовалась задолженность в размере 260045,35 руб., из которых: 185917,26 руб.- основной долг; 71340,83 руб.- проценты; 2787,26 руб.- неустойка. Банк направил заемщику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, которое ответчиком до настоящего времени не исполнено. Поэтому истец просит расторгнуть заключенный с ответчиком кредитный договор, взыскать задолженность по кредиту и расходы по уплате государственной пошлины, уплаченной при подаче искового заявления в суд.

Представитель истца, надлежащим образом извещенный о дате и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела без своего участия, указав, что исковые требования ПАО «Сбербанк России» поддерживает в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела без ее участия, указав, что с иском согласна. Просила учесть, что является матерью одиночкой, одна воспитывает двоих несовершеннолетних детей, на данный момент погашает задолженность по исполнительным листам, карта, на которую перечисляется заработная плата, заблокирована судебными приставами.

В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствии представителя истца и ответчика.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с пунктами 1 и 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

На основании ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу положений ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединении к предложенному договору в целом.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу (банку) полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа, а также уплатить проценты на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено, что <дата> ФИО1 обратилась в ПАО «Сбербанк России» с заявлением на получение кредитной карты, в котором указала, что использует услугу «Мобильный банк» по карте, выданной ПАО «Сбербанк России» <№>.

<дата> ответчик обратилась в Банк с заявлением на банковское обслуживание, в котором указала, что ознакомлена с Тарифами Банка, подтвердила свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России ОАО» и обязалась их исполнять. Кроме того, подтвердила, что данное заявление, является подтверждением о присоединении к «Условиям банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России ОАО» и является документом, подтверждающим факт заключения договора банковского обслуживания (ДБО).

В соответствии с п.п. 1.3, 1.5 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк договор банковского обслуживания определяет условия и порядок предоставления Клиенту комплексного банковского обслуживания, в том числе проведение операций по потребительским кредитам, предоставление потребительских кредитов физическим лицам (включая подачу заявления-анкеты на получение потребительского кредита и заключения кредитного договора).Согласно п. 1.9 указанных Условий в рамках ДБО клиент в обязательном порядке открывает в банке счет карты, к которому выпускается карта. С помощью данной карты клиент может совершать операции по своим счетам карт, счетам и вкладам через удаленные каналы обслуживания.

Действие ДБО распространяется в том числе на счета карт, открытых как до, так и после заключения ДБО (п. 1.10 Условий).

Система «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк» относятся к удаленным каналам обслуживания (п. 2.40 Условий).

В соответствии с п. 3.9.1 Условий банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России ОАО в рамках ДБО клиент имеет право заключить с банком кредитный договор, в том числе с использованием системы «Сбербанк Онлайн» в целях чего клиент имеет право обратиться в банк с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита, в случае принятия банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления клиентом в банк предложения о заключении кредитного договора в виде индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, облуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит». Проведение кредитных операций в системе «Сбербанк Онлайн» осуществляется с учетом требований «порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания (Устройства самообслуживания банка, систему «Сбербанк онлайн», «Мобильный банк», контактный центр банка) (п. 3.9.2 Условий).

Согласно п. 3.8 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания (Устройства самообслуживания Банка, Систему «Сбербанк Онлайн». «Мобильный банк», Контактный центр банка) операции в системе «Сбербанк Онлайн» клиент подтверждает одноразовыми паролями, которые вводятся при совершении операций в указанной системе. Одноразовые пароли клиент может получить в SMS-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного клиентом к услуге «Мобильный банк», в Push-уведомлении. Постоянный или одноразовый пароли, введенные клиентом в системе «Сбербанк онлайн» для целей подписания Электронного документа являются аналогом собственноручной подписи клиента. Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные и переданные с использованием постоянного и /или одноразового пароля, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Размещенный в указанной системе документ, содержащий условия договора, признается направленным банком клиенту. Согласие клиента заключить предлагаемый договор/направление предложения клиента банку заключить кредитный договор может быть дано путем непосредственного направления постоянного и /или одноразового пароля, либо в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи. Банк фиксирует результат проверки аналога собственноручной подписи, по факту заключения договора в электронной форме направляет клиенту на все номера мобильных телефонов, подключенных к услуге «Мобильный банк» SMS-сообщение или Push-уведомление о заключении договора, которое является подтверждением его заключения (п.3.9).

Так, <дата> в 19:08:21 час. ФИО1 выполнила вход в систему «Сбербанк онлайн» и направила заявку на получение кредита.

<дата> в 20:11:33 час. ПАО Сбербанк через систему «Сбербанк онлайн» просил подтвердить акцепт оферты на кредит на сумму 208000 руб. на срок 60 мес. с процентной ставкой- 19,9%, направив пароль для подтверждения- 05163. Пароль-подтверждение был веден клиентом и <дата> в 20:46:35 час. на счет ФИО1, карта <данные изъяты> был зачислен кредит в размере 208000 руб.

Таким образом, между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор через удаленные каналы обслуживания <№>.

По условиям кредитного договора ФИО1 ежемесячно в течение 60 месяцев до 10 числа каждого месяца должна была вносить аннуитетные платежи по кредиту в размере 5499,16 руб. (п.6 договора)

За несвоевременное внесение платежей в погашение кредита и процентов за пользование кредитом в соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования начисляется неустойка в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (п.12 договора).

Начиная с <дата> ФИО1 допускала нарушение условий договора по внесению ежемесячных платежей в счет погашения кредита.

Согласно представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору <№> по состоянию на <дата> (за период с <дата> по <дата>) у ответчика образовалась задолженность по кредитному договору в размере 260045,35 руб., из которых: 185917,26 руб.- основной долг; 71340,83 руб.- проценты; 2787,26 руб. - неустойка (1258,50 руб.- неустойка по кредиту, 1528,76 руб.- неустойка по процентам).

<дата> ПАО Сбербанк выставил ФИО1 требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора, в котором ответчику предлагалось в срок до <дата> погасить образовавшуюся по состоянию на <дата> задолженность по кредиту в размере 213191,66 руб., однако до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена.

В нарушение ст. 56 ГПК РФ доказательств, свидетельствующих об исполнении надлежащим образом принятых на себя обязательств по кредитному договору, так и опровергающих расчет задолженности по кредитному договору ответчиком суду не представлено. Факт заключения кредитного договора с истцом ответчиком не отрицался. В телефонограмме ответчик указала, что не погашает образовавшуюся задолженность в связи со сложным финансовым положением.

Таким образом, представленный истцом расчет задолженности суд признает правильным, а задолженность подлежащей взысканию со ФИО1 в указанном истцом размере.

Доводы ответчика о тяжелом финансовом положении, наличии на иждивении двоих несовершеннолетних детей и погашении задолженности по другим исполнительным документам, правового значения для рассмотрения настоящего дела не имеют, поскольку данные обстоятельства не освобождают ФИО1 от обязанности по возврату кредита.

В соответствии с п. 2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Поскольку в период действия кредитного договора ФИО1 допускала ненадлежащее исполнение принятых на себя обязательств по возврату основного долга и процентов, в связи с чем образовалась задолженность, чем ответчик существенно нарушил условия кредитного договора, требование банка о расторжении кредитного договора и досрочном погашении образовавшейся задолженности истец не исполнила, в соответствии с п.п. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ и п.2 ст. 452 ГК РФ, кредитный договор <№> от <дата>, заключенный между ответчиком и ПАО «Сбербанк России» следует расторгнуть.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно части 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

ПАО «Сбербанк России» при подаче искового заявления в соответствии с положениями п.п.1 п. 1 и п.п.3 п.1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ была уплачена государственная пошлина в общем размере 11800,45 руб., что подтверждается платежным поручением <№> от <дата>.

Указанные расходы по уплате государственной пошлины в связи с удовлетворением иска в полном объеме подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Владимирского отделения <№> ПАО «Сбербанк России» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <№> от <дата>, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать со ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Владимирского отделения <№> ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору <№> от <дата> за период с <дата> по <дата> в размере 260045,35 руб., в том числе основной долг в размере 185917,26 руб., проценты в размере 71340,83 руб., неустойку в размере 2787,26 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 11800,45 руб., всего взыскать сумму в размере 271845 (двести семьдесят одна тысяча восемьсот сорок пять) рублей 80 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Ковровский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий М.В. Рябинина