Решение № 2-122/2019 2-122/2019(2-1875/2018;)~М-1813/2018 2-1875/2018 М-1813/2018 от 27 января 2019 г. по делу № 2-122/2019

Дело №2-122/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Сорочинск 28.01.2019 года

Сорочинский районный суд Оренбургской области,

в составе председательствующего судьи Кучаева Р.Р.,

при секретаре Соколовой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее истец, Банк) обратился в суд с иском к ФИО1,указав, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор <***> от 17.08.2014 года, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету № 40817810950230262661 с лимитом овердрафта, в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Данный кредитный договор состоит из индивидуальных условий договора потребительского кредита по карте, общих условий договора потребительского кредита по карте, общих условий договора и тарифов банка по карте. Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с 17.08.2014 г. – 130000 рублей, с 07.08.2015 – 125000 рублей. В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту карта «Быстрые покупки (нов.техн.) 09.01.2014» банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 29,9 % годовых. По договору банк принял на себя обязательство предоставить заемщику денежные средства, а заемщик – возвратить кредит и уплатить на него проценты, а именно кредитование текущего счета, то есть осуществление банком платежей с текущего счета, совершаемых заемщиком с использованием карты, при отсутствии (недостаточности) собственных средств на карте заемщика в пределах лимита овердрафта. Клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. Заемщик выразил свое согласие на страхование по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. Согласно тарифам банка компенсация расходов банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода составляет 0,77%). Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчетного периода.В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету. В соответствии с тарифами банк, в случае возникновения задолженности, может начислять штраф. Согласно расчету задолженности по кредитному договору <***> от 17.08.2014 г. составляет 151113,17 рубля, из которых 121487,20 рубля – основной долг, 11448,11 рубля – сумма возмещения страховых взносов и комиссий, 2925,05 рубля – штрафы, 15252,81 рубля – проценты.

Просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору <***> от 17.08.2014 г. в размере 151113,17 рубля, из которых 121487,20 рубля – основной долг, 11448,11 рубля – сумма возмещения страховых взносов и комиссий, 2925,05 рубля – штрафы, 15252,81 рубля – проценты, расходы по уплате государственной пошлины в размере 4222,26 рубля.

В судебное заседание представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ответчик ФИО1 не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, представитель истца просил рассмотреть дело в его отсутствие.

На основании ч. 4, 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца и ответчика.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (пункт 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации); акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии (пункт 1 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пунктами 1, 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно индивидуальным условиям по кредиту по карте ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»,лимит овердрафта по карте составляет 130000 рублей, возврат кредитов по карте осуществляется ежемесячно путем уплаты минимальных платежей до полного погашения задолженности по договору. Процентная ставка за снятие наличных, оплату товаров и услуг равна 29,90 %, за оплату товаров и услуг в льготный период проценты не взимаются. Пунктом 6 данных условий установлено, что погашение задолженности по кредиту осуществляется каждый платежный период при наличии задолженности по кредиту по карте, минимальными платежами в размере 5 % от задолженности по кредиту по карте. Платежный период составляет 20 дней, начиная со следующего дня после окончания расчетного периода. Начало расчетных периодов -15 число каждого месяца. За просрочку минимального платежа п. 12 установлена неустойка (штраф,пени) в размере 0,055 % в день (но не более 20 % годовых) от суммы просроченной задолженности по кредиту по карте и процентам банк вправе взимать с первого дня и до выставления требования о полном досрочном погашении. Определена полная стоимость кредита по карте – 34,36 % годовых.

Кроме того, данные индивидуальные условия содержат заявление ФИО1, в котором она просит предоставить ей потребительский кредит по карте на вышеизложенных условиях и выпустить карту к текущему счету № 40817810950230262661, а также подтверждает согласие на участие в программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней на условиях договора и памятки застрахованному по программе в размере 0,77 % от задолженности по кредиту по карте на дату окончания расчетного периода.В данном заявлении она указала свои паспортные данные, проставила свою подпись.

Согласно тарифам по банковскому продукту Карта «Стандарт 29,9/0», которые также являются дополнением к индивидуальным условиям договора потребительского кредита по карте, лимит овердрафта (максимальная сумма единовременно предоставленных Банком Кредитов по Карте (от 0 до 500 000 рублей, согласовываемым индивидуально), процентная ставка по Кредиту по Карте - 29,9% годовых, минимальный платеж - 5% задолженности по договору, рассчитанной на последний день Расчетного периода, но не менее 500 рублей, льготный период - до 51 дня. Комиссия за получение наличных денег (в кассах банка операция не осуществляется), в кассах других банков, в банкоматах банка и других банков – 349 рублей, компенсация расходов банка по оплате услуг страхования - 0,77%. Установлен дневной лимит на получение наличных денег в банкоматах и кассах других банков.

Также ФИО1 была ознакомлена с графиком погашения кредитов по карте, согласно которым полная сумма кредита по карте «Стандарт 29,9/0» равна 990530 рублей, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись.

Приведенные обстоятельства свидетельствуют о том, что каждая из сторон указанного договора свободно выразила свою волю - ООО «ХКФ Банк» предложило заключить договор на индивидуальных условиях по кредиту по карте, а ФИО1, поставив свою подпись, согласилась с предложенными условиями. Таким образом, стороны выразили свое согласие на заключение кредитного договора, согласовав все его существенные условия.

Согласно п.15 постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (пункт 3 статьи 421 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Как следует из положений п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению(п. 1, 3 ст. 845 ГК РФ).

В соответствии сп.1-2 ст. 846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Как следует из положений п. 1 ст. 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Из положений ч. 1 ст. 29 Федерального Законаот 02 декабря 1990 года № 351-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Принимая во внимание, что банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа, соответственно обязанность по заключенному договору овердрафта возникает у клиента с того времени, как он воспользовался заемными средствами.

Ответчик ФИО1 пользовалась кредитом банка, снимая денежные средства с банковской карты, что подтверждается выпиской по счету, расчетом задолженности.

Из материалов дела следует, что ФИО1 свои обязательства по кредиту надлежащим образом не исполняла, своевременно платежи не вносила.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.1 ст. 810 ГК РФ в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Как следует из материалов дела, 15.02.2016 года банком было направлено требование заемщику ФИО1 о полном досрочном погашении кредита.

Из расчета задолженности следует, что задолженность по договору составляет 151113,17 рубля, из которых121487,20 рубля – основной долг, 2925,05 рубля – штрафы, 11448,11 рубля – комиссия, 15252,81 рубля – проценты.

Указанный расчет суд признает правильным, соответствующим условиям договора. Расчет ответчиком не оспорен, контррасчет суду не представлен.

Поскольку ответчиком нарушены обязательства по внесению минимальных платежей, а законом допускается досрочное взыскание суммы займа с заемщика при неисполнении заемщиком обязательства внести периодические платежи по договору займа, исковые требования о взыскании с ответчика в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности подлежат удовлетворению.

Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса (ст. 98 ГПК РФ).

На основании изложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию, уплаченная истцом государственная пошлина в размере 4222,26 рубля.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» 151 113 рублей17 копеек задолженность по кредитному договору №2204945767 от 17.08.2014 года, 4222 рубля 26 копеек расходы по уплате государственной пошлины, всего 155 335 рублей 43 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Сорочинский районный суд в течение одного месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Судья: Р.Р. Кучаев

Мотивированное решение составлено 31.01.2019 года.