Решение № 2-1027/2021 2-1027/2021~М-663/2021 М-663/2021 от 1 июня 2021 г. по делу № 2-1027/2021

УИД 61RS0020-01-2021-001475-56

Дело №2-1027/2021


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

02 июня 2021 года. г. Новошахтинск

Новошахтинский районный суд Ростовской области

в составе:

председательствующего судьи Ленивко Е.А.

при секретаре Малыгиной Ю.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества "РН Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику, в котором просит взыскать с ответчика в его пользу сумму задолженности по кредитному договору ... от 21.06.2020 по состоянию на 11.03.2021 в размере 743163 руб. 01 коп., в том числе: просроченный основной долг – 696544 руб. 54 коп., просроченные проценты – 39711 руб. 59 коп., неустойка – 6906 руб. 88 коп., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 16631 руб. 63 коп. Обратить путем продажи с публичных торгов взыскание на автомобиль DATSUN ON-DO, 2020 года выпуска, VIN ..., установив начальную продажную цену заложенного имущества на торгах в размере 435000 руб. В обоснование своих требований истец указал, что 21.06.2020 между должником ФИО1, ответчиком по делу, и АО «РН Банк», истцом, заключен кредитный договор ... на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля и Общих условиях предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля (Общие условия). В связи со вступлением в силу Федерального Закона № 99-ФЗ с 28.01.2015 организационно-правовой формой истца является Акционерное общество. Кредитный договор заключен на следующих условиях: размер кредита - 722935,00 руб., процентная ставка - 14 % годовых, ежемесячный платеж - 18 числа каждого месяца в размере 16804 руб., неустойка за несвоевременное погашение задолженности - 0,1 % за каждый день просрочки (согласно п.12. Извещения об условиях кредита). Обеспечением исполнения обязательства по кредитному договору является залог приобретенного автомобиля на основании договора залога ... от 21.06.2020. В силу п.3.2 договора залога стоимость залогового имущества составляет 580000 руб. Согласно Общих правил истец обязался открыть ответчику текущий счет в российских рублях для зачисления на него средств кредита и обслуживания кредита в соответствии с условиями, изложенными в Общих правилах. В соответствии с условиями кредитного договора истец в полном объеме исполнил обязательства по договору, перечислив денежные средства в размере 722935 руб., что подтверждается выпиской по счету, на цели, указанные в пункте 11 кредитного договора. Согласно п. 3.1 Индивидуальных условий договора залога автомобиля ... от 21.06.2020 в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору ответчик (он же залогодатель) передала истцу (выступающему в качестве залогодержателя) в залог автомобиль, обеспечивая надлежащее исполнение денежных обязательств по кредитному договору ... от 21.06.2020, в соответствии с условиями, изложенными в Общих условиях договора залога автомобиля. Согласно п. 3.1 договора залога предметом залога является автомобиль, имеющий следующие идентификационные признаки: DATSUN ON-DO, 2020 года выпуска, VIN ... В соответствии с п. 3 ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания. Уведомление о возникновении залога движимого имущества ... от 23.06.2020 12:19:45 (время московское). Состояние: Актуальное. По истечении 12 месяцев с момента заключения кредитного договора размер стоимости залогового автомобиля составляет 75% от цены, указанной в п. 3.2 договора залога ... от 21.06.2020 (580000х75% = 435000 руб. - начальная продажная цена автомобиля). В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Также в п. 2 ст. 811 ГК РФ закреплено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Ответчик в нарушение условий договора, Общих правил кредитования не исполняет обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом, что подтверждается выпиской по счету. Со стороны банка в адрес ответчика было направлено требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, однако указанное требование исполнено не было. На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 8, 12, 15, 307, 309, 310, 809, 810, 811, 819, 334, 337, 348, 349, 350 ГК РФ, ст. 98 ГПК РФ, просит исковые требования удовлетворить.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дне слушания извещен, в заявлении просит рассмотреть дело в его отсутствие. Дело рассмотрено в отсутствие представителя истца в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Ответчик в судебное заседание не явилась, о дне слушания извещена, о причинах неявки не сообщила, возражений на иск не представила. Дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Проверив и изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 – 310 ГК РФ Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

Согласно ч. 1 ст. 329 ГК РФ Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В судебном заседании установлено, что 21.06.2020 между АО «РН Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор ..., на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля и Общих условиях предоставления кредита физическим лицам на приобретение автомобиля (Общие условия). В соответствии с условиями данного кредитного договора: лимит выдачи - 722935,00 руб., срок возврата кредита – 18.06.2025, процентная ставка - 14 % годовых, полная стоимость кредита – 14,54% годовых, количество платежей – 60, ежемесячный платеж - 18 числа каждого месяца в размере 16804 руб., неустойка за несвоевременное погашение задолженности - 0,1 % за каждый день просрочки (согласно п.12. Извещения об условиях кредита). Цели использования кредита – оплата стоимости приобретаемого автомобиля у ООО «СБСВ-Ключавто Альфа» по договору купли-продажи ... в размере 464000 руб., оплата стоимости доп.оборудования – 100000 руб., оплата страховых премий – 11900 руб., 3300 руб., 34235 руб., оплата вознаграждения в размере 19500 руб. за оказание услуг «Страхование GAP» в рамках договора страхования «Гарантия сохранения стоимости автомобиля» и оплата вознаграждения в размере 90000 руб. за оказание услуги «Комплексная помощь» в рамках договора возмездного оказания услуг «Помощь на дороге».

В индивидуальных условиях договора указано (п.14), что заемщик ознакомлена и согласна с Общими условиями кредитования.

Согласно Общих правил истец обязался открыть ответчику текущий счет в российских рублях для зачисления на него средств кредита и обслуживания кредита в соответствии с условиями, изложенными в Общих правилах.

В соответствии с условиями кредитного договора истец в полном объеме исполнил обязательства по договору, перечислив денежные средства в размере 722935 руб., что подтверждается выпиской по счету, на цели, указанные в пункте 11 кредитного договора.

Согласно п. 3.1 Индивидуальных условий договора залога автомобиля ... от 21.06.2020 в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору ответчик (он же залогодатель) передала истцу (выступающему в качестве залогодержателя) в залог автомобиль, обеспечивая надлежащее исполнение денежных обязательств по кредитному договору ... от 21.06.2020, в соответствии с условиями, изложенными в Общих условиях договора залога автомобиля.

Предметом залога является автомобиль, имеющий следующие идентификационные признаки: DATSUN ON-DO, 2020 года выпуска, VIN <***>.

В силу п.3.2 по соглашению сторон на дату заключения договора залога стоимость залогового имущества составляет 580000 руб.

Уведомление о возникновении залога движимого имущества ... от 23.06.2020 12:19:45 (время московское). Состояние: Актуальное.

На основании Общих условий договора залога автомобиля для целей реализации и проведения торгов при обращении взыскания на заложенный автомобиль в судебном или во внесудебном порядке начальная продажная цена заложенного автомобиля определяется следующим образом: по истечении 6 месяцев с момента заключения кредитного договора – 85% залоговой стоимости автомобиля, по истечении 12 месяцев с момента заключения кредитного договора - 75 % залоговой стоимости автомобиля, указанной в индивидуальных условиях договора залога автомобиля.

Согласно Общим условиям договора потребительского кредита, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, заключенного сторонами, банк принял на себя обязательство предоставить заемщику кредит для использования полученных средств исключительно с целью кредита на условиях, указанных в заявлении, Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и настоящих Общих условий, а заемщик приняла на себя обязательство возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, а также неустойку в случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по кредитному договору, не позднее даты полного погашения, а также исполнить иные обязательства, вытекающие из кредитного договора, в полном объеме.

В соответствии с п.2.2, п.2.5. Общих условий договора потребительского кредита предоставление кредита производится путем зачисления суммы кредита на счет в течение 5 рабочих дней с даты заключения кредитного договора, определяемой в соответствии с п.2.3. настоящих Общих условий, ноне ранее выполнения всех условий, указанных в п.2.4 настоящего документа. По письменному поручению заемщика кредит, предоставленный заемщику, со счета заемщика перечисляется в соответствии с целью кредита, указанной в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

Согласно п.3.1. вышеуказанных Общих условий проценты за пользование кредитом начисляются банком по формуле простых процентов на остаток задолженности по основному долгу ежедневно, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, и по дату полного погашения, включительно, из расчета применимой процентной ставки и фактического количества календарных дней процентного периода. Базой для начисления процентов по кредиту является действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней).

Заемщик приняла на себя обязательство (п.5.6. Общих условий) возмещать банку все фактически понесенные банком или привлеченными им лицами расходы, связанные с принудительным взысканием кредитной задолженности, а также возмещать банку расходы, понесенные им в связи с реализацией прав банка по любым обеспечительным договорам.

В силу п.6.1., 6.2., 6.3 Общих условий банк вправе потребовать от заемщика досрочного погашения всей кредитной задолженности в полном объеме в следующих случаях: при просрочке любого платежа в погашение основного долга и/или по оплате процентов за пользование кредитом продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, - письменно уведомив заемщика за 30 дней до установленной банком в данном уведомлении новой даты полного погашения. При невыполнении заемщиком требования банка о досрочном погашении кредитной задолженности в сроки, указанные в таком требовании, банк вправе обратиться в суд с целью взыскания кредитной задолженности с заемщика, начать обращение взыскания на автомобиль, заложенный по договору залога автомобиля.

Из выписки по счету, платежных поручений от 22.06.2020, банковского ордера следует, что истец принятые на себя обязательства исполнил в полном объеме, открыв на имя заемщика указанный текущий счет и перечислив на него денежные средства в соответствии с условиями договора, с последующим перечислением денежных средств, произведя расчеты по распоряжению клиента.

Вышеуказанный автомобиль был приобретен ответчиком по договору ... купли-продажи автомобиля от 20.06.2020.

Однако ответчик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, неоднократно допускала просрочку исполнения обязательства, в результате чего у неё образовалась задолженность по состоянию на 11.03.2021 в размере 743163 руб. 01 коп., в том числе: просроченный основной долг – 696544 руб. 54 коп., просроченные проценты – 39711 руб. 59 коп., неустойка – 6906 руб. 88 коп., что подтверждается расчетом задолженности, данными лицевого счета.

Истец в соответствии с п. 6.1., 6.2., 6.3 Общих условий направил в адрес заемщика, ответчика по делу, заказным письмом с простым уведомлением требование о досрочном возврате кредита от 05.02.2021, которое ответчиком выполнено не было, доказательств обратного в материалах дела не имеется, в связи с чем истец обратился с настоящим иском в суд.

Вышеуказанный расчет составлен в соответствии с требованиями кредитного договора, является арифметически верным, ответчиком не оспорен, в связи с чем, руководствуясь ст. 56 ГПК РФ, суд считает возможным при вынесении решения руководствоваться данным расчетом и взыскать с ответчика в пользу истца денежную сумму в размере 743163 руб. 01 коп., в том числе: просроченный основной долг – 696544 руб. 54 коп., просроченные проценты – 39711 руб. 59 коп., неустойка – 6906 руб. 88 коп.

В соответствии с ч.1,3,4 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно.

Согласно ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Если соглашением сторон предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержатель вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на заложенное имущество. В этом случае дополнительные расходы, связанные с обращением взыскания на заложенное имущество в судебном порядке, возлагаются на залогодержателя, если он не докажет, что обращение взыскания на предмет залога или реализация предмета залога в соответствии с соглашением о внесудебном порядке обращения взыскания не были осуществлены в связи с действиями залогодателя или третьих лиц.

В силу ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований и в части обращения взыскания на вышеуказанный автомобиль, определив способ реализации заложенного имущества - публичные торги.

Согласно ст.ст. 85 п.1, 89 п.2 Федерального закона «Об исполнительном производстве» в действующей редакции, оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.

Таким образом, действующим законодательством не предусмотрено установление судом начальной продажной цены на заложенное движимое имущество при его реализации с публичных торгов. Для данного вида имущества законом предусмотрен иной порядок установления начальной продажной цены при реализации его на торгах, в связи с чем оснований для удовлетворения требований истца в части установления начальной продажной цены движимого имущества – автомобиля у суда не имеется.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку требования истца удовлетворены, суд также полагает возможным удовлетворить требования истца и взыскать с ответчика в его пользу понесенные им судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 16631 руб. 63 коп., которые подтверждены платежным поручением ... от 18.03.2021.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «РН Банк» сумму задолженности по кредитному договору ... от 21.06.2020 по состоянию на 11.03.2021 в размере 743163 руб. 01 коп., в том числе: просроченный основной долг – 696544 руб. 54 коп., просроченные проценты – 39711 руб. 59 коп., неустойка – 6906 руб. 88 коп., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 16631 руб. 63 коп., а всего 759794 руб. 64 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество – легковой автомобиль DATSUN ON-DO, ... 2020 года выпуска, цвет белый, в счет погашения задолженности ФИО1, являющийся предметом залога по кредитному договору ... от 21.06.2020, заключенному между АО «РН Банк» и ФИО1, для реализации в виде продажи с публичных торгов в счет погашения задолженности.

В остальной части в удовлетворении иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Новошахтинский районный суд Ростовской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья

Решение изготовлено 09.06.2021.