Решение № 2-5614/2020 2-5614/2020~М-5245/2020 М-5245/2020 от 22 ноября 2020 г. по делу № 2-5614/2020

<данные изъяты>

Дело №2-5614/2020


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 ноября 2020 года г. Пермь

Ленинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Оплетиной Е.С.,

при секретаре судебного заседания Анохиной Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Росгосстрах Банк» в лице операционного офиса «Пермский» Нежегородского филиала ПАО «РГС Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

ПАО «Росгосстрах Банк» в лице операционного офиса «Пермский» Нежегородского филиала ПАО «РГС Банк» (далее - Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №06/60-041452/810-2020 от 01.02.2020 в размере 523 358,81 руб., в том числе: 488 809,44 – задолженность по основному долгу, 34 549,37 руб. – начисленные проценты. Также истцом заявлены требования о взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 8 433,59 руб.

Требования обоснованы тем, что 01.02.2020 Банк заключил с ответчиком кредитный договор №06/60-041452/810-2020, условия которого изложены в Индивидуальных условий договора потребительского кредита и Общих условиях договора потребительского кредита. Банк предоставил Заемщику на условиях срочности, платности и возвратности денежные средства посредством установления кредитного лимита к специальному карточному счету в размере 500 000 руб. на срок до даты расторжения. Процентная ставка составила 16,3% годовых. До настоящего времени задолженность ответчиком не возвращена. Обязательства Банком по кредитному договору были выполнены в полном объеме (л.д. 3-4).

Истец, извещенный о времени и месте рассмотрения дела, представителя для участия в судебное заседание не направил.

Ответчик в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела судом извещена надлежащим образом, представила суду заявление о проведении судебного заседания в её отсутствие (л.д. 75).

Участвуя в предварительном судебном заседании, ответчик пояснила, что 01.02.2020 заключила кредитный договор с ПАО «Росгосстрах Банк», получила 500 000 руб., с обязательством погашения 12 537 руб. ежемесячно. Является директором <данные изъяты>, основным видом деятельности которого является организация зарубежного туризма. На дату заключения кредитного договора имела ежемесячный доход в размере 100 000 – 150 000 руб. Деятельность предприятия ответчика относится к особо пострадавшим в условиях ухудшения ситуации в результате распространения новой коронавирусной инфекции. В апреле, марте 2020 года дохода ответчик не имела, в настоящее время заработная плата ответчика составляет 12 136 руб. за счет льготного кредита. По указанным причинам ответчик не имеет возможности исполнять кредитные обязательства. Ответчик обращалась в Банк за кредитными каникулами, ей было отказано. Также ответчик обращалась в Банк с заявлением о реструктуризации, ответа от Банка до настоящего времени не поступило. В сентябре 2020 года ответчик переболела <данные изъяты> и до сих пор находится в стадии восстановления после болезни. Указание в исковом заявление о том, что ответчик не выходит на контакт не соответствует действительности, ответчик отвечает на все звонки Банка, но к компромиссу стороны прийти не могут. На иждивении ответчика находится дочь ДД.ММ.ГГГГ г.р. и престарелая бабушка, ДД.ММ.ГГГГ г.р. – ветеран войны. 11 190,56 руб. ответчик оплатила в счет погашения задолженности. Просила в порядке ст. 333 ГК РФ, с учетом изложенного проценты, штрафы, пени, неустойки не взыскивать. Согласна с суммой основного долга в размере 488 810 руб. Указала, что имеется вина кредитора, который не предоставил кредитные каникулы, предусмотренные законом.

Суд, с учетом положений частей 3, 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Оценив доводы истца, изложенные в исковом заявлении, доводы ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 820 ГК РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. 432, п. 1 ст. 433, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 ГК РФ).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

На основании п. 2 ст. 13 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) по соглашению сторон может быть изменена территориальная подсудность дела по иску кредитора к заемщику, который возник или может возникнуть в будущем в любое время до принятия дела судом к своему производству, за исключением случаев, установленных федеральными законами.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей (п. 1); в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (п. 2).

Пунктом 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В судебном заседании установлено, что 01.02.2020 между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор №06/60-041452/810-2020 (л.д. 17-20) на Общих условиях договора потребительского кредита и Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, в соответствии с которыми заёмщику предоставлен кредит в сумме 500 000 руб. под 16,3% годовых на срок 60 месяцев до 01.02.2025 с уплатой ежемесячных платежей в размере 12 237,00 руб., с внесением платежа 01-го числа каждого календарного месяца.

Банк свои обязательства по предоставлению кредита в сумме 500 000 руб. по кредитному договору исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 7-9), представленной истцом.

Пунктом 12 Кредитного договора установлено, что при нарушении сроков оплаты обязательств по договору кредитор вправе требования с Заемщика уплаты пени в размере 0,054% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п. 2.13 Общих условий договора потребительского кредитования заемщик осуществляет возврат кредита, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, пени в порядке и в сроки, установленные кредитным договором.

Пунктом 3.1 Общих условий договора потребительского кредитования установлено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты, в том числе по просроченной ссудной задолженности, из расчета годовой процентной ставки в размере, указанном в Индивидуальных условиях договора.

Банк направил ответчику требование №1960116 от 31.07.2020 о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору №06/60-041452/810-2020 от 01.02.2020 (л.д. 28), однако ФИО1 задолженность не погашена.

С учётом изложенного, а также того, что допущенные нарушения условий кредитного договора являются существенными, суд в соответствии со ст. 811 ГК РФ находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору.

Из представленных ответчиком документов следует, что ФИО1 является директором и одним из учредителей <данные изъяты>, основным видом деятельности которого является деятельность туристических агентств (приказ №3 о вступлении в должность – л.д. 54, копия трудовой книжки – л.д. 55-57, выписка из ЕГРЮЛ – л.д. 58-63).

19.04.2020 ФИО1 обратилась в Банк с заявлением о предоставлении каникул по кредитному договору сроком на 6 месяцев в соответствии с Федеральным законом от 03.04.2020 №106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» в связи со снижением дохода на 100% (л.д. 47).

Банк направил ФИО1 ответ на заявление, в котором указал, что в настоящее время не имеет возможности предоставить льготный период по кредитному договору, поскольку не соблюдены предусмотренные законодательством условия. Банк готов рассмотреть возможность изменения основных условий по кредитному договору в виде предоставления отсрочки по уплате основного долга на срок до 6 месяцев с автоматической пролонгацией кредита на срок предоставления льготных условий. Для рассмотрения вопроса о реструктуризации необходимо обратиться в отделение Банка с паспортом и документами, подтверждающими возникшие финансовые трудности, заполнить заявление на изменение условий кредитного договора (по форме Банка). Также Банк указал перечень подлежащих представлению документов, подтверждающих возникновение финансовых трудностей (л.д. 48).

В соответствии с положениями пункта 1 статьи 6 Федерального закона от 03.04.2020 №106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» (далее Федеральный закон 03.04.2020 №106-ФЗ) заемщик - физическое лицо, индивидуальный предприниматель (далее в настоящей статье - заемщик), заключивший до дня вступления в силу настоящего Федерального закона с кредитором, указанным в пункте 3 части 1 статьи 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», кредитный договор (договор займа), в том числе кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, вправе в любой момент в течение времени действия такого договора, но не позднее 30 сентября 2020 года обратиться к кредитору с требованием об изменении условий такого договора, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком (далее - льготный период), при одновременном соблюдении следующих условий:

1) размер кредита (займа), предоставленного по такому кредитному договору (договору займа), не превышает максимального размера кредита (займа), установленного Правительством Российской Федерации для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода в соответствии с настоящим Федеральным законом, в случае такого установления. Максимальный размер кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода, может быть установлен Правительством Российской Федерации в абсолютном значении и (или) в относительном значении в зависимости от дохода заемщика с учетом региональных особенностей;

2) снижение дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа) за месяц, предшествующий месяцу обращения заемщика с требованием, указанным в настоящей части, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков) за 2019 год. Правительство Российской Федерации вправе определить методику расчета среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода заемщиков) для целей применения настоящей статьи;

3) на момент обращения заемщика с требованием, указанным в настоящей части, в отношении такого кредитного договора (договора займа) не действует льготный период, установленный в соответствии со статьей 6.1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с пунктом 7 статьи 6 Федерального закона от 03.04.2020 №106-ФЗ условие, указанное в пункте 2 части 1 настоящей статьи, считается соблюденным, пока не доказано иное. Кредитор вправе запросить у заемщика документы, подтверждающие соблюдение условия, указанного в пункте 2 части 1 настоящей статьи. В этом случае заемщик обязан представить указанные документы не позднее 90 дней после дня представления им кредитору требования, указанного в части 1 настоящей статьи. В случае непредставления заемщиком в установленный срок документов, подтверждающих соблюдение условия, указанного в пункте 2 части 1 настоящей статьи, срок их представления продлевается кредитором на 30 дней при наличии у заемщика уважительных причин непредставления таких документов в установленный срок, о которых заемщик должен известить кредитора. Непредставление заемщиком указанных документов до окончания предусмотренного частью 6 настоящей статьи предельного срока рассмотрения кредитором требования заемщика не является основанием для отказа заемщику в изменении условий кредитного договора (договора займа). Кредитор обязан не позднее пяти дней после дня представления заемщиком документов, подтверждающих соблюдение условия, указанного в пункте 2 части 1 настоящей статьи, или после дня получения информации по своему запросу в соответствии с частью 8 настоящей статьи рассмотреть указанные документы (информацию) и в случае, если такие документы (информация) подтверждают соблюдение условия, указанного в пункте 2 части 1 настоящей статьи, направить заемщику уведомление о подтверждении установления льготного периода. Кредитор направляет заемщику указанное уведомление способом, предусмотренным договором, а в случае, если требование заемщика было направлено с использованием средств подвижной радиотелефонной связи, также по абонентскому номеру подвижной радиотелефонной связи, информация о котором предоставлена кредитору заемщиком. В случае направления кредитором заемщику уведомления о подтверждении установления льготного периода или в случае, если кредитор не воспользовался предусмотренным настоящей частью правом в течение 60 дней после дня получения требования заемщика, указанного в части 1 настоящей статьи, установление льготного периода признается подтвержденным.

Перечень документов, которые подтверждают соблюдение условия, указанного в пункте 2 части 1 настоящей статьи, указаны в пункте 9 статьи 6 Федерального закона от 03.04.2020 №106-ФЗ.

В силу пункта 10 статьи 6 Федерального закона от 03.04.2020 №106-ФЗ Банк России вправе установить дополнительный перечень документов, достаточных для подтверждения соблюдения заемщиком условия, указанного в пункте 2 части 1 настоящей статьи.

В силу положений пункта 14 статьи 6 Федерального закона от 03.04.2020 №106-ФЗ в течение льготного периода не допускаются начисление неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа), предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору (договору займа) и (или) обращение взыскания на предмет залога или предмет ипотеки, обеспечивающий обязательства по соответствующему кредитному договору (договору займа), и (или) обращение с требованием к поручителю (гаранту). Сумма процентов, неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа), не уплаченная заемщиком до установления льготного периода, фиксируется на день установления льготного периода.

Из анализа вышеприведенных положений Федерального закона от 03.04.2020 №106-ФЗ следует, что предоставление заемщику льготного периода исполнения обязательств по кредитному договору носит заявительный характер и подразумевает одновременное наличие нескольких условий, одним из которых является условие о том, что размер кредита (займа), предоставленного по такому кредитному договору (договору займа), не превышает максимального размера кредита (займа), установленного Правительством Российской Федерации для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода в соответствии с настоящим Федеральным законом, в случае такого установления.

При этом, Постановлением Правительства РФ от 03.04.2020 №435 «Об установлении максимального размера кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора (договора займа), предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств» установлен максимальный размер кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора (договора займа), предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств, для потребительских кредитов (займов), заемщиками по которым являются физические лица - в размере 250 000 руб.

Вместе с тем, как установлено в судебном заседании размер кредита, полученного ФИО1 по кредитному договору №06/60-041452/810-2020 от 01.02.2020 составляет 500 000 руб., то есть больше установленного максимального размера кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора (договора займа).

Представленное суду заявление ФИО1 от 19.04.2020 не отражает сведений о представлении Банку документов, подтверждающих изложенные в заявлении доводы. Кроме того, на данное заявление Банком дан ответ, где указан список документов, которые необходимо представить для рассмотрения вопроса о предоставления отсрочки по кредитному договору. Вместе с тем, доказательств представления Банку необходимых документов, ответчиком суду не представлено.

Доводы ответчика о нахождении на иждивении несовершеннолетнего ребенка и престарелой бабушки не свидетельствуют о необоснованности заявленных исковых требований и не могут служить основанием к отказу в удовлетворении требований Банка.

Оценивая доводы ответчика о необоснованности начисления процентов за пользование кредитом, а также о применении положений ст. 333 Гражданского кодекса РФ, суд учитывает, что предъявленные к взысканию Банком плановые проценты за пользование кредитными денежными средствами по своей природе не являются штрафными санкциями за ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита, а подлежат уплате за пользование кредитными денежными средствами в соответствии с нормами действующего законодательства и условиями заключенного кредитного договора.

Согласно представленному расчету, требований о взыскании неустойки (штрафа, пени) за ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов на сумму кредита, Банком не заявлено, в связи с чем отсутствуют основания для применения положений ст. 333 Гражданского кодекса РФ.

Таким образом, с ФИО1 в пользу Банка подлежит взысканию задолженность по кредитному договору №06/60-041452/810-2020 от 01.02.2020 в размере 523 358,81 руб., в том числе: 488 809,44 руб. – задолженность по основному долгу, 34 549,37 руб. – начисленные проценты.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 433,59 руб., факт несения судебных расходов подтверждён платёжным поручением №4796 от 06.10.2020 (л.д. 16).

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Росгосстрах Банк» в лице операционного офиса «Пермский» Нежегородского филиала ПАО «РГС Банк» задолженность по кредитному договору №06/60-041452/810-2020 от 01.02.2020 в размере 523 358,81 руб., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 433,59 руб.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Ленинский районный суд г. Перми в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий <данные изъяты> Е.С. Оплетина

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>