Решение № 2-167/2018 2-167/2018 (2-2227/2017;) ~ М-2142/2017 2-2227/2017 М-2142/2017 от 25 февраля 2018 г. по делу № 2-167/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 февраля 2018 года город Новокуйбышевск

Новокуйбышевский городской суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Строганковой Е.И.,

при секретаре Аскерзаде Э.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2 – 167/2018 по иску ФИО1 к АО «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитного договора и встречному иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1, в лице представителя ИП ФИО2, действующего по доверенности, обратилась в суд с иском к АО «Банк Русский Стандарт», в котором просит расторгнуть договор <№> от <Дата> о предоставлении и обслуживании кредитной карты, заключенный между ФИО1 и АО «Банк Русский Стандарт», ссылаясь на положения Закона о защите прав потребителя, указав следующее. В связи со снижением уровня дохода, ФИО1 утратила возможность производить ежемесячные платежи по договору. Истец был лишен возможности исполнять свои обязательства надлежащим образом по погашению кредитной задолженности посредством внесения ежемесячных платежей. Неоднократно обращаясь в банк с целью расторжения договора и фиксации основного долга, процентов за пользование кредитом и неустоек, истец столкнулась с тем, что ей предъявили к оплате задолженность в размере 57 993,78 руб. по состоянию на 09.02.2016г. В связи с продолжающимся ростом задолженности и злоупотреблением правом кредитной организацией ФИО1 вынуждена требовать расторжения кредитного договора в судебном порядке.

В свою очередь ответчик АО «Банк Русский Стандарт» заявил встречные исковые требования, в которых просит суд взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» <№> в размере 55 768,78 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 1 940,00 руб. В обоснование своих требований АО «Банк Русский Стандарт» указал следующее, <Дата> ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором предлагала заключить с ней Договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого: выпустить на ее имя банковскую карту «Русский Стандарт», указанную в разделе «Информация о Карте» Анкеты, открыть банковский счет, и осуществлять его кредитование в рамках установленного лимита. В заявлении ФИО1 указала, что понимает и соглашается с тем, что принятием банком предложения клиента о заключении с ней Договора о Карте (оферты) являются действия банка по открытию счета. При подписании заявления клиент также указала, что понимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями Договора о Карте наряду с заявлением будут являться Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифы по картам «Русский Стандарт» с которыми она ознакомлена, понимает, согласна и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать, а с момента заключения Договора о Карте к его взаимоотношениям с банком в рамках указанного Договора будет применяться тарифный план 249/3 (являющийся составной частью Тарифов), который предоставлен клиенту под роспись. Ответчик в заявлении также подтвердила, что согласна с размером процентной ставки по кредиту, предоставляемой в рамках Договора о Карте, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных Договором о Карте, а также предоставил банку право списывать со счета без его распоряжения денежные средства в погашение его денежных обязательств по заключенному Договору о Карте. Своей подписью в заявлении ответчик подтвердил получение на руки по одному экземпляру Условий по картам и Тарифов по картам. На основании вышеуказанного предложения Клиента Банк открыл ФИО1 счёт <№>, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении, Условиях по картам и Тарифах по картам, и тем самым заключил Договор о карте <№>, выпустил на ее имя карту и предоставил возможность получения кредита с использованием карты в пределах лимита. С использованием карты клиентом совершались расходные операции, что подтверждается выпиской по счёту <№>. Всего за весь период пользования картой ответчиком с учетом пополнения лимита была получена сумма денежных средств в размере 39 416,35 руб., внесено в счет погашения задолженности - 38 691,25 руб. За весь период пользования картой (с <Дата> по <Дата>) банком в соответствии с Условиями и Тарифами по Картам были начислены проценты, платы и комиссии на общую сумму 57 268,68 рублей, состоящую из: 200,00 руб. - сумма плат за выдачу наличных денежных средств (п. 8 ТП 249/3); 30 044,95 руб. - проценты по кредиту (п. 6 ТП 249/3); 15 100,00 руб. - сумма плат за пропуски минимального платежа (п. 12 ТП 249/3); 2 700 руб. - сумма плат за выпуск и обслуживание карты (п. 1 ТП 249/3); 8 023,73 руб. - комиссия за участие в Программе Банка по организации страхования Клиентов (п. 22 ТП 249/3); 1 200,00 руб. - сумма плат за смс-сервис (п. 28 ТП 249/3). Согласно условиям Договора о карте Клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Банку (возвращать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами по картам (п. 9.11 Условий по картам). Погашение задолженности Клиентом должно осуществляться путём размещения денежных средств на счёте и их списания Банком в безакцептном порядке (п. 6.16, п. 6.25. Условий по картам, текст Заявления). При этом в целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался в соответствии с Договором о карте размещать на счёте сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа, указанного в счете-выписке (п. 1.30., п. 6.17, п. 6.18 Условий по картам). В соответствии с Условиями по картам при отсутствии на счёте денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных банком за пользование кредитными средствами на основании заключённого Договора о карте, банк по окончании каждого расчётного периода предоставляет клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ для погашения указанных плат, процентов и комиссий (п. 6.2. Условий, заявление ответчика от <Дата>). Срок возврата задолженности по Договору о карте определён моментом её востребования банком (что соответствует п. 1 ст. 810 ГК РФ), а именно выставлением заключительного счёта-выписки (п. 1.21, п.6.20, п. 6.22 Условий по картам). В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, банк на основании п. 6.22 Условий по картам потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 57 993,78 руб., выставив заключительный счёт-выписку со сроком оплаты до <Дата>. Указанная сумма сложилась с учетом полученных (39 416,35 руб.) и внесенных (38 691,25 руб.) ответчиком денежных средств, а также начисленных банком процентов, плат, комиссий и иных платежей (57 268,68 руб.): 39 416,35 руб. + 57 268,68 руб. - 38 691,25 руб. = 57 993,78 руб. Ответчиком требования, содержащиеся в заключительном счёте-выписке, до настоящего момента в полном объеме не исполнены. После выставления заключительного счета-выписки на счете размещена сумма в общем размере 2 225,00 руб., которая списана в счет погашения просроченных процентов.

Истец ФИО1 и ее представитель ФИО2, действующий по доверенности от <Дата>, в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомили, ходатайств об отложении слушания не заявляли, просили рассмотреть заявленные исковые требования в свое отсутствие, возражения на встречные исковые требования банка не представили.

Представитель ответчика АО «Русский Стандарт» не явился, извещен о времени и месте проведения судебного заседания, представил письменные возражения по иску, встречные исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям в нем изложенным.

На основании ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Материалами дела установлено, что <Дата> ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением, в котором предлагала заключить с ней Договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого: выпустить на ее имя банковскую карту «Русский Стандарт», указанную в разделе «Информация о Карте» Анкеты, открыть банковский счет, и осуществлять его кредитование в рамках установленного лимита.

В заявлении ФИО1 указала, что понимает и соглашается с тем, что принятием Банком предложения Клиента о заключении с ней Договора о Карте (оферты) являются действия Банка по открытию ей счета (последний абзац правого столбца текста на первом листе Заявления от <Дата>).

При подписании Заявления ФИО1 также указала, что понимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями Договора о Карте наряду с Заявлением будут являться Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифы по картам «Русский Стандарт» с которыми она ознакомлена, понимает, согласна и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать, а с момента заключения Договора о Карте к его взаимоотношениям с Банком в рамках указанного Договора будет применяться Тарифный план 249/3 (являющийся составной частью Тарифов), который предоставлен клиенту под роспись.

На основании вышеуказанного предложения клиента Банк открыл ФИО1 счёт <№>, совершив действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в Заявлении, Условиях по картам и Тарифах по картам, и тем самым заключил Договор о карте <№>, выпустил на ее имя карту и предоставил возможность получения кредита с использованием карты в пределах лимита (установленный Банком максимальный размер кредита, разрешенный Банком для единовременного использования Клиентом).

С использованием Карты клиентом совершались расходные операции, что подтверждается выпиской по счёту <№>.

Обязательства по возврату займа и уплате процентов ФИО1 исполняются ненадлежащим образом, допущены просрочки платежа, которые объясняются истцом возникшими финансовыми трудностями.

Всего за весь период пользования картой ФИО1 с учетом пополнения лимита была получена сумма денежных средств в размере 39 416,35 руб., внесено в счет погашения задолженности 38 691,25 руб.

За весь период пользования Картой (с <Дата> по <Дата>) Банком в соответствии с Условиями и Тарифами по Картам были начислены проценты, платы и комиссии на общую сумму 57 268,68 рублей, состоящую из: 200,00 руб. - сумма плат за выдачу наличных денежных средств (п. 8 ТП 249/3); 30 044,95 руб. - проценты по кредиту (п. 6 ТП 249/3); 15 100,00 руб. - сумма плат за пропуски Минимального платежа (п. 12 ТП 249/3); 2 700 руб. - сумма плат за выпуск и обслуживание карты (п. 1 ТП 249/3); 8 023,73 руб. - комиссия за участие в Программе Банка по организации страхования Клиентов (п. 22 ТП 249/3);1 200,00 руб. - сумма плат за смс-сервис (п. 28 ТП 249/3)

ФИО1 обращалась к руководителю АО «Банк Русский Стандарт» с претензией о расторжении вышеуказанного кредитного договора, которая оставлена без удовлетворения.

В связи с тем, что ФИО1 не исполнила обязанность по оплате минимальных платежей, банк на основании п. 6.22 Условий по картам потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 57 993,78 руб., выставив заключительный счёт-выписку со сроком оплаты до <Дата>. Указанная сумма сложилась с учетом полученных (39 416,35 руб.) и внесенных (38 691,25 руб.) ФИО1 денежных средств, а также начисленных банком процентов, плат, комиссий и иных платежей (57 268,68 руб.): 39 416,35 руб. + 57 268,68 руб. - 38 691,25 руб. = 57 993,78 руб.

ФИО1 требования, содержащиеся в Заключительном счёте-выписке, до настоящего момента в полном объеме не исполнены. После выставления заключительного счета-выписки на счете размещена сумма в общем размере 2 225,00 руб., которая списана в счет погашения просроченных процентов.

Невозможность списания всей суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на лицевом счете ФИО1 <№>, о чем свидетельствует выписка из данного лицевого счета.

Представленный суду расчет задолженности ФИО1 проверен и признан обоснованным, стороной ответчика по встречным исковым требованиям не оспорен.

В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу п. 1, 2 ст. 451 Гражданского кодекса РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Из приведенных выше норм права следует, что лицо, требующее расторжения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении, при этом наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвидимыми.

Изменение финансового положения, наличие или отсутствие дохода относится к риску, который истец как заемщик несет при заключении кредитного договора, что не является существенным изменением обстоятельств, поскольку истец мог и должен был разумно предвидеть возможность изменения своего финансового положения.

Изменение финансового положения истца также не связано с деятельностью ответчика и от него не зависит.

Заключение сделки подразумевает волеизъявление обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора. Изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относится к риску, который ФИО1, которая как заемщик она несет при заключении кредитного договора, и не является существенным изменением обстоятельств, в связи с чем, ухудшение материального положения истца не является тем обстоятельством, существенное изменение которого может служить основанием для расторжения кредитного договора.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность на весь период кредитования, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.

Вступая в договорные отношения с заимодавцем, которые обусловлены для заемщика несением бремени погашения задолженности (материальными расходами), ФИО1 должна была оценить, сможет ли она надлежащим образом исполнять свои обязательства перед кредитором в течение срока действия договора. Указанные истцом обстоятельства об ухудшении финансового положения в соответствии с действующим законодательством не освобождают заемщика от надлежащего исполнения принятых на себя обязательств по возврату займа, в силу п. 1 ст. 451 ГК РФ не могут рассматриваться в качестве существенного изменения обстоятельств, влекущих расторжение договора.

Расторжение договора займа по инициативе заемщика противоречит принципам разумности и справедливости, нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, положениями договора займа не предусмотрена возможность расторжения договора по требованию заемщика по основаниям, приведенным истцом в иске.

Часть 1 ст. 56 ГПК РФ обязывает каждую сторону доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Предоставление кредита, по смыслу Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей), является финансовой услугой, в связи с чем, на отношения между гражданином-потребителем, заключившим кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, распространяются нормы Закона "О защите прав потребителей" в части, не урегулированной специальными законами.

Статьей 32 Закона «О защите прав потребителей» предусмотрено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Следовательно, гражданин-потребитель, заключивший кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, вправе отказаться от исполнения указанного договора в любое время только при условии оплаты фактически понесенных кредитором расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору и состоящих из полученной от кредитора денежной суммы и процентов на нее за период использования кредита.

Доказательств оплаты фактически понесенных кредитором расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору и состоящих из полученной от кредитора денежной суммы и процентов на нее за период использования кредита ФИО1 не представлены.

Поскольку ФИО1 не представлено доказательств нарушения ее прав, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных истцом по первоначальному иску требований.

Согласно условиям Договора о карте Клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Банку (возвращать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами по картам (п. 9.11 Условий по картам).

Погашение задолженности Клиентом должно осуществляться путём размещения денежных средств на счёте и их списания Банком в безакцептном порядке (п. 6.16, п. 6.25. Условий по картам, текст Заявления).

При этом в целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался в соответствии с Договором о карте размещать на счёте сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа, указанного в счете-выписке (п. 1.30., п. 6.17, п. 6.18 Условий по картам).

В соответствии с Условиями по картам при отсутствии на счёте денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключённого Договора о карте, Банк по окончании каждого расчётного периода предоставляет Клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ для погашения указанных плат, процентов и комиссий.

Срок возврата задолженности по Договору о карте определён моментом её востребования банком, а именно выставлением заключительного счёта-выписки (п. 1.21, п.6.20, п. 6.22 Условий по картам).

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Принимая во внимание вышеизложенное, а также положения ст.819 ГК РФ и условия договора, суд приходит к выводу, что требования АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании с ФИО1 кредитной задолженности являются обоснованными, поскольку заемщиком нарушены обязательства по договору.

На основании ст.98 ГПК РФ, с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» следует взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 873,06 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к АО «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитного договора - оставить без удовлетворения.

Встречные исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, <данные скрыты> в пользу АО «Банк Русский Стандарт», ИНН <***>, <...>, сумму задолженности по Договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» <№> в размере 55 768,78 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 1 873,06 руб., а всего 57 641,84 (пятьдесят семь тысяч шестьсот сорок один) рубль 84 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Новокуйбышевский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

В окончательной форме решение принято 05 марта 2018 года.

Судья Е.И.Строганкова

.
.

.
.

.
.

.
.

.
.

.
.

.
.

.