Решение № 2-2904/2017 2-2904/2017~М-1794/2017 М-1794/2017 от 25 мая 2017 г. по делу № 2-2904/2017

Дело №


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

26 мая 2017 года г. Архангельск

Октябрьский районный суд города Архангельска в составе председательствующего судьи Романовой Е.В., при секретаре Давыдовой Т.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банк «ВТБ» 24 (публичное акционерное общество) в лице операционного офиса «Архангельский» филиала № «ВТБ» 24 (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам, пени, расходов по уплате госпошлины,

установил:

Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) в лице операционного офиса «Архангельский» филиала № ВТБ 24 (ПАО) (далее по тексту - Банк) обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам, пени, расходов по уплате госпошлины.

В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор № (далее по тексту решения - кредитный договор) на сумму <данные изъяты> руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом <данные изъяты> процентов годовых. Ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Ответчику были предоставлены денежные средства в сумме <данные изъяты> руб., что подтверждается мемориальным ордером. Ответчик при заключении указанного договора изъявил согласие на включение в участники программы коллективного страхования жизни и трудоспособности заемщиков от несчастных случаев и болезней, ежемесячная комиссия составила <данные изъяты>% от суммы кредита. Обязательства по возврату кредита исполняются ответчиком ненадлежащим образом. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно, общая сумма задолженности составляет <данные изъяты> коп., из которых: <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. кредит, <данные изъяты> коп. плановые проценты за пользование кредитом, <данные изъяты>. пени за несвоевременную уплату плановых процентов <данные изъяты>% от суммы пеней), <данные изъяты> руб. пени по просроченному долгу (<данные изъяты>% от суммы пеней), <данные изъяты> руб. задолженность комиссии за коллективное страхование. Также Банк указал, что ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор № (далее по тексту решения - кредитный договор) на сумму <данные изъяты> руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом <данные изъяты> процентов годовых. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Ответчику были предоставлены денежные средства в сумме <данные изъяты> руб., что подтверждается мемориальным ордером. Ответчик при заключении указанного договора изъявил согласие на включение в участники программы коллективного страхования жизни и трудоспособности заемщиков от несчастных случаев и болезней между Банком и ООО «СК «ВТБ-Страхование», ежемесячная комиссия составила 0,36% от суммы кредита. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности составляет <данные изъяты> коп., из которых: <данные изъяты> коп. кредит, <данные изъяты> коп. плановые проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп пени за несвоевременную уплату плановых процентов (<данные изъяты>% от суммы пеней), 2 <данные изъяты> коп. пени по просроченному долгу (<данные изъяты>% от суммы пеней), <данные изъяты> руб. задолженность по комиссии за коллективное страхование. Из иска также следует, что Банк и ФИО1 заключили договор № на предоставление и использование банковских карт ВТБ 24 (ПАО) путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО) (далее по тексту решения - «Правила»), «Тарифов и обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ПАО) (далее по тексту решения - «Тарифы»), подписанной Анкеты-Заявления на выпуск и получение банковской карты ВТБ 24 (ПАО) (далее по тексту решения - Анкета-Заявление) и расписки в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ПАО) (далее по тексту решения - Расписка). Согласно Анкете-Заявлению и Расписке при получении банковской карты ответчику был установлен лимит в размере <данные изъяты>. Обязательства по возврату кредита надлежащим образом ответчиком не исполняются. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности составляет <данные изъяты> коп., из которых: <данные изъяты> коп. задолженность по основному долгу (кредит); <данные изъяты> коп. плановые проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> коп. пени за несвоевременную уплату плановых процентов (<данные изъяты>% от суммы пеней). Расходы по уплате государственной пошлины составили <данные изъяты> коп.

Истец, извещенный о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом, просил рассмотреть исковое заявление в отсутствие представителя, на исковых требованиях настаивали в полном объеме.

Ответчик ФИО1, извещенная надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась.

По определению суда на основании статьи 167 ГПК РФ дело рассмотрено без участия ответчика. Причины неявки ответчика в судебное заседание признаны судом неуважительными.

Суд, исследовав материалы дела, оценив все в совокупности с нормами действующего законодательства и представленными доказательствами, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федеации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор № путем присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания ответчиком Согласия на кредит, утвержденных приказом по Банку от ДД.ММ.ГГГГ №.

В соответствии с пунктом <данные изъяты> Правил, данные Правила и Согласие на кредит являются в совокупности кредитным договором, заключенным посредством присоединения ответчика к условиям Правил и подписания Согласия на кредит.

По условиям заключенного кредита Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме <данные изъяты> руб., со сроком возврата по ДД.ММ.ГГГГ, под <данные изъяты> % годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. (пункт <данные изъяты> Правил).

Кредитный договор подписан лично заемщиком, с графиком погашения кредита и уплаты процентов ответчик также ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись.

Факт передачи Банком ответчику денежных средств в размере <данные изъяты> руб. подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласием на кредит предусмотрена уплата пени за просрочку обязательств по кредиту и/или уплате процентов, с заемщика подлежит взиманию неустойка виде пении от суммы невыплаченных обязательств (пункт <данные изъяты>. Правил).

Согласно пункту <данные изъяты> Правил Банк имеет право досрочно взыскать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов случае нарушения Заемщиком установленного Договором срока возврата очередной части кредита и/или срока уплаты процентов за пользование кредитом. Банк извещает заемщика о наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного взыскания суммы кредита и начисленных процентов, и необходимости возврата последним суммы задолженности не позднее установленной Банком даты досрочного взыскания. Такое извещение (требование о досрочном возврате) направляется заемщику курьерской почтой либо письмом с уведомлением. При невыполнении заемщиком указанного требования о досрочном возврате в указанный Банком срок, Банк осуществляет досрочное взыскание. Заемщик считается просрочившим исполнение своих обязательств по кредитному договору в случае, если в день, определенный договором как день исполнения соответствующего обязательства, причитающиеся Банку денежные средства не поступили на корреспондентский счет Банка или не могли быть списаны Банком с банковских счетов заемщика вследствие их отсутствия либо недостаточности для полного исполнения обязательств заемщика.

Банком заявлена ко взысканию комиссия за коллективное страхование в сумме <данные изъяты> руб., которая по личному заявлению истца, включена в состав ежемесячных платежей по кредиту.

Выдача кредита не была обусловлена обязательным участием заемщика в программе страхования, тогда как ответчик выразил свое волеизъявление выступить застрахованным лицом. В заявлении о включении в число участников Программы страхования ответчик подтвердил свое желание участвовать в Программе, поставив отметку в графе «наименование программы «Лайф <данные изъяты> % мин. <данные изъяты> руб.» и заверив заявление своей личной подписью. Ежемесячная комиссия за присоединение к программе коллективного страхования составила <данные изъяты>% от суммы кредита (<данные изъяты> руб. в месяц). В заявлении указано, что присоединение к программе страхования не является основанием для заключения договора о предоставлении кредита.

Судом также установлено, что со стороны ответчика допущены неоднократные нарушения обязательств, предусмотренных кредитным договором. В адрес ответчика направлялось требование о досрочном погашении кредита в срок до ДД.ММ.ГГГГ, требование не исполнено.

До настоящего времени задолженность ответчиком перед Банком не погашена.

Принимая во внимание допущенные ответчиком нарушения условий кредитного договора, период просрочки исполнения обязательств и сумму задолженности по кредиту, суд полагает требования истца о досрочном взыскании суммы кредита с начисленными процентами, неустойкой подлежащими удовлетворению.

Расчет суммы задолженности, процентов и пени, арифметическая правильность которого проверена судом, произведен истцом в соответствии с действующим законодательством и условиями кредитного договора.

Контррасчет ответчиком применительно к положениям статьи 56 ГПК РФ суду не представлен.

Таким образом с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме <данные изъяты> коп., из которых: <данные изъяты> коп. кредит, <данные изъяты> коп. плановые проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> руб. пени за несвоевременную уплату плановых процентов (<данные изъяты>% от суммы пеней), <данные изъяты> руб. пени по просроченному долгу (<данные изъяты>% от суммы пеней).

Также судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор №, путем присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания ответчиком Согласия на кредит, утвержденных приказом по Банку от ДД.ММ.ГГГГ №.

В соответствии с пунктом <данные изъяты> Правил, данные Правила и Согласие на кредит являются в совокупности кредитным договором, заключенным посредством присоединения ответчика к условиям Правил и подписания Согласия на кредит.

По условиям заключенного кредита Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме <данные изъяты> руб., со сроком возврата по ДД.ММ.ГГГГ, под <данные изъяты> % годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом (пункт <данные изъяты>. Правил).

Кредитный договор подписан лично заемщиком, с графиком погашения кредита и уплаты процентов ответчик также ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись.

Факт передачи Банком ответчику денежных средств в размере 90 000 руб. подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласием на кредит предусмотрена уплата пени за просрочку обязательств по кредиту и/или уплате процентов, с заемщика подлежит взиманию неустойка виде пении от суммы невыплаченных обязательств (пункт <данные изъяты>. Правил).

Согласно пункту <данные изъяты>. Правил Банк имеет право досрочно взыскать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов случае нарушения Заемщиком установленного Договором срока возврата очередной части кредита и/или срока уплаты процентов за пользование кредитом. Банк извещает заемщика о наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного взыскания суммы кредита и начисленных процентов, и необходимости возврата последним суммы задолженности не позднее установленной Банком даты досрочного взыскания. Такое извещение (требование о досрочном возврате) направляется заемщику курьерской почтой либо письмом с уведомлением. При невыполнении заемщиком указанного требования о досрочном возврате в указанный Банком срок, Банк осуществляет досрочное взыскание. Заемщик считается просрочившим исполнение своих обязательств по кредитному договору в случае, если в день, определенный договором как день исполнения соответствующего обязательства, причитающиеся Банку денежные средства не поступили на корреспондентский счет Банка или не могли быть списаны Банком с банковских счетов заемщика вследствие их отсутствия либо недостаточности для полного исполнения обязательств заемщика.

Банком заявлена ко взысканию комиссия за коллективное страхование в сумме <данные изъяты> руб., которая по личному заявлению истца, включена в состав ежемесячных платежей по кредиту.

Выдача кредита не была обусловлена обязательным участием заемщика в программе страхования, тогда как ответчик выразил свое волеизъявление выступить застрахованным лицом. В заявлении о включении в число участников Программы страхования ответчик подтвердил свое желание участвовать в Программе, поставив отметку в графе «наименование программы «Лайф <данные изъяты> % мин. <данные изъяты>.» и заверив заявление своей личной подписью. Ежемесячная комиссия за присоединение к программе коллективного страхования составила 0,36% от суммы кредита (<данные изъяты> руб. в месяц). В заявлении указано, что присоединение к программе страхования не является основанием для заключения договора о предоставлении кредита.

Судом установлено, что со стороны ответчика допущены неоднократные нарушения обязательств, предусмотренных кредитным договором. В адрес ответчика направлялось требование о досрочном погашении кредита в срок до ДД.ММ.ГГГГ, требование не исполнено.

До настоящего времени задолженность ответчиком перед Банком не погашена.

Принимая во внимание допущенные ответчиком нарушения условий кредитного договора, период просрочки исполнения обязательств и сумму задолженности по кредиту, суд полагает требования истца о досрочном взыскании суммы кредита с начисленными процентами, неустойкой подлежащими удовлетворению.

Расчет суммы задолженности, процентов и пени, арифметическая правильность которого проверена судом, произведен истцом в соответствии с действующим законодательством и условиями кредитного договора.

Контррасчет ответчиком применительно к положениям статьи 56 ГПК РФ суду не представлен.

Таким образом с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме <данные изъяты> коп., из которых: <данные изъяты><данные изъяты>. кредит, <данные изъяты> коп. плановые проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> коп пени за несвоевременную уплату плановых процентов (<данные изъяты>% от суммы пеней), <данные изъяты> коп. пени по просроченному долгу (10% от суммы пеней).

Из материалов дела также следует, что ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключили договор № на предоставление и использование банковских карт ВТБ 24 (ПАО) путем присоединения Ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО), «Тарифов и обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ПАО), подписанной Анкеты-Заявления на выпуск и получение банковской карты ВТБ 24 (ПАО) и расписки в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ПАО). Согласно Анкете-Заявлению и Расписке при получении банковской карты ответчику был установлен лимит в размере <данные изъяты> руб.

Согласно статье 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Подписав и направив истцу «Анкету-Заявление» на получение международной банковской карты и получив банковскую карту (что подтверждается Распиской в получении карты), ответчик в соответствии со статьей 428 ГК РФ заключил с истцом путем присоединения Договор на предоставление и использование банковских карт ВТБ 24 (ЗАО). Условия данного договора определены в «Правилах» и «Тарифах», с которыми согласился ответчик путем направления Анкеты-Заявления и получения банковской карты.

В соответствии с пунктом <данные изъяты> Правил заключение договора осуществляется путем присоединения клиента в целом или полностью к условиям Правил и производится посредством подачи подписанного Клиентом Заявления и расписки в получении карты по формам, установленным в Банке.

Согласно пункту <данные изъяты> Правил ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете Банк предоставляет ответчику для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта.

Получении банковской карты ответчику был установлен лимит в размере <данные изъяты> руб.

В соответствии со статье 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно пункту 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от ДД.ММ.ГГГГ №-П, пункту 3.5 Правил в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Таким образом, исходя из статьей 819, 850 ГК РФ, пункта 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от ДД.ММ.ГГГГ №-П, Правил сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный Истцом Ответчику кредит.

Согласно статьи 809 ГК РФ, пункту 3.8 Правил ответчик обязан уплачивать истцу проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту по дату ее фактического погашения включительно по ставке, установленной Тарифами на момент заключения кредитной сделки. В соответствии с Тарифами, проценты за пользование кредитом (овердрафтом) составляют <данные изъяты> % годовых.

Исходя из пункт 5.1, 5.2 Правил погашение задолженности по Кредиту осуществляется путем списания денежных средств со счета на основании заранее данного акцепта.

Ответчик обязан ежемесячно, не позднее даты окончания Платежного периода, установленного в Расписке (<данные изъяты> число месяца, следующего за отчетным месяцем), внести и обеспечить на счете средства в размере не менее минимального платежа (п.<данные изъяты> Правил, Расписка).Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме.

Пунктом <данные изъяты> Правил установлено, что непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а ответчик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом неустойку в размере, установленном Тарифами. В соответствии с Тарифами размер неустойки составляет <данные изъяты>% от суммы задолженности за каждый день просрочки.

Судом также установлено, что со стороны ответчика ФИО1 допущены неоднократные нарушения обязательств, предусмотренных кредитным договором.

Заемщику ДД.ММ.ГГГГ направлено уведомление, в котором были предъявлены требования о погашении образовавшейся задолженности. Кредитор уведомил заемщика о том, что в случае, если денежные средства не будут добровольно выплачены, кредитор будет вынужден обратиться в суд. Во внесудебном порядке требования истца ответчиком не удовлетворены.

До настоящего времени задолженность ответчиком перед Банком не погашена.

Задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> коп., где: <данные изъяты> коп. задолженность по основному долгу (кредит); <данные изъяты> коп. плановые проценты за пользование кредитом; <данные изъяты> коп. пени за несвоевременную уплату плановых процентов (<данные изъяты>% от задолженности по пеням).

Принимая во внимание допущенные ответчиком нарушения условий кредитного договора, период просрочки исполнения обязательств и сумму задолженности по кредиту, суд полагает требования истца о досрочном взыскании суммы кредита, неустойкой подлежащими удовлетворению.

Расчет суммы задолженности и пени, арифметическая правильность которого проверена судом, произведен истцом в соответствии с действующим законодательством и условиями кредитного договора.

Контррасчет ответчиком применительно к положениям статьи 56 ГПК РФ суду не представлен.

Таким образом, с ответчика в пользу Банка подлежит взысканию задолженность по состоянию ДД.ММ.ГГГГ включительно по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., где: <данные изъяты> коп. задолженность по основному долгу (кредит); <данные изъяты> коп. плановые проценты за пользование кредитом; <данные изъяты> коп. пени за несвоевременную уплату плановых процентов (<данные изъяты>% от задолженности по пеням).

Согласно статье 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии с частью 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят, в том числе, из государственной пошлины.

Исходя из удовлетворенных исковых требований государственная пошлина по данному иску составляет <данные изъяты> коп., которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) в лице операционного офиса «Архангельский» филиала № ВТБ 24 (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам, пени, расходов по уплате госпошлины - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банк «ВТБ» 24 (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 1 <данные изъяты> коп., из которых: <данные изъяты> коп. кредит, <данные изъяты> коп. плановые проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> руб. пени за несвоевременную уплату плановых процентов (<данные изъяты>% от суммы пеней), <данные изъяты>. пени по просроченному долгу (<данные изъяты>% от суммы пеней), <данные изъяты> руб. задолженность комиссии за коллективное страхование.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банк «ВТБ» 24 (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> коп., из которых: <данные изъяты> коп. кредит, <данные изъяты> коп. плановые проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> коп пени за несвоевременную уплату плановых процентов (10% от суммы пеней), <данные изъяты> коп. пени по просроченному долгу (<данные изъяты>% от суммы пеней<данные изъяты> руб. задолженность по комиссии за коллективное страхование.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банк «ВТБ» 24 (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> коп., из которых: <данные изъяты> коп. задолженность по основному долгу (кредит); <данные изъяты> коп. плановые проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> коп. пени за несвоевременную уплату плановых процентов <данные изъяты>% от суммы пеней), а также государственную пошлину в возврат в размере <данные изъяты> коп.

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Архангельска.

Мотивированное решение суда изготовлено 31 мая 2017 года.

Судья Е.В. Романова