Решение № 2-234/2024 2-3947/2023 от 1 февраля 2024 г. по делу № 2-1032/2023~М-153/2023

Дело № 2-234/2024

УИД 66RS0002-02-2023-000153-80


Решение в окончательной форме принято 01.02.2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 января 2024 года г.Екатеринбург

Железнодорожный районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Матвеевой Ю.В.,

при секретаре Шторх Е.Д.,

с участием представителя истца ФИО1, помощника прокурора Ивановой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО2 обратилась Железнодорожный районный суд г. Екатеринбурга с иском к ООО «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании страхового возмещения неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование своих требований истец указала, что между ФИО3 и ООО «Сбербанк Страхование жизни» был заключен договор страхования жизни, оформленный страховым полисом *** *** от ***. Размер страховой премии составил 7400000 рублей, срок действия договора страхования с 16.06.2020 по 15.07.2025, гарантированный период выплат – с 16.07.2020 по 15.07.2024, страховым риском (страховым случаем) является, в том числе, смерть в гарантированный период выплат – смерть застрахованного лица в течение срока страхования по любой причине (срок страхования с 16.07.2020 по 15.07.2024), при этом срок страхования приравнивается к гарантированному периоду выплат. В период действия договора страхования произошел страховой случай – 29.10.2021 смерть ФИО3 Истец ФИО2 является наследником ФИО3, т.е. выгодоприобретателем по договору страхования. В соответствии с п.2.2 Приложения № 1 к страховому полису страховая сумма по риску «смерь в гарантированный период» равняется страховой сумме по риску «дожитие». Пунктами 2.2., 2.2.1 Приложения № 1 к страховому полису установлен график выплат страховой суммы по риску «Дожитие»: в период с 16.07.2020 по 15.06.2025 – страховая сумма 34906,43 руб., период с 16.06.2025 по 15.07.2025 – страховая сумма 7434906,43 руб.

В соответствии с п.2.3.4 Приложения № 1 к страховому полису, п.5.1. Страхового полиса, периодичность страховых выплат по рискам «дожитие /смерть в гарантированный период» - ежемесячно. Таким образом, ответчик обязан выплачивать истцу ежемесячные страховые выплаты в размере 34906,43 руб., начиная со дня смерти страхователя.

Истец неоднократно обращалась к ответчику с требованием о выплате, последние документы по запросу страховщика были направлены в адрес ответчика 13.12.2022 года. 20.01.2023 ответчиком была произведена выплата 279251,44 руб., 14.02.2023 – 34906,43 руб., 15.03.2023 - 34906,23 руб., 15.04.2023 - 34906,43 руб. и далее выплаты осуществляются ежемесячно по 34906,23 рубля. Вместе с тем, в полном объеме страховые выплаты не произведены, задолженность составляет 104719,16 руб. В связи с нарушением сроков осуществления выплат, истцом произведено начисление неустойки исходя из ставки 3% за каждый день просрочки в соответствии с п.5 ст.28 Закона «О защите прав потребителей». Действиями ответчика, нарушившего права истца как потребителя, причинен моральный вред, который истец оценивает в сумме 50000 рублей.

Просит взыскать с ответчика страховые выплаты в размере 104719,16 руб., денежную компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., неустойку за период просрочки выплат с 17.01.2023 по 15.12.2023 в размере 1437794,56 руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы исковых требований (с учетом произведенного уточнения исковых требований).

Истец в судебное заседание не явилась, направила для участия в деле представителя.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 (по доверенности) поддержала исковые требования по указанным основаниям, пояснила, что истец продолжает получать периодические ежемесячные выплаты от ответчика в размере 34906,43 руб., однако задолженность в полном объеме за предыдущий период не погашена.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, представил письменный отзыв на иск, в котором возражал против удовлетворения иска, указав, что согласно п.2.2.1 приложения № 1 к договору страхования ежемесячная страховая выплата в период с 16.07.2020 по 15.06.2025 по риску дожитие составляет 34906,43 руб., за период с 16.06.2025 по 15.07.2025 - 7434906,43 руб.

За период с 16.07.2020 по 16.03.2022 на счет выгодоприобретателя ФИО3 осуществлюсь ежемесячные страховые выплаты, общий размер которых составил 698128,73 рубля. 29.10.2021 ФИО3 скончался, таким образом, был реализован страховой риск «смерть в гарантированный период». Начиная с 20.01.2023 в пользу наследника ФИО2 были произведены следующие выплаты: 20.01.2023 - 279251,44 руб., 14.02.2023 – 34906,43 руб., 15.03.2023 - 34906,23 руб., 14.04.2023 - 34906,43 руб., 17.05.2023 - 34906,43 руб., 15.06.2023 - 34906,43 руб., 14.07.2023 - 34906,43 руб., 14.08.2023 - 34906,43 руб., 14.09.2023 - 34906,43 руб., 13.10.2023 - 34906,43 руб., 15.11.2023 - 34906,43 руб.. 14.12.2023 - 34906,43 руб. На данный момент ответчик производит ежемесячные выплаты в пользу истца, в связи с чем оснований для взыскания страховых выплат не имеется. Требования о взыскании компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат в связи с недоказанностью причинения истцу моральных страданий. В случаен удовлетворения требований о взыскании неустойки и штрафа просил применить ст.333 ГК РФ и снизить их размер (л.д.2-4 т.2).

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк» в судебное заседание не явился.

Помощник прокурора Железнодорожного района г.Екатеринбурга Иванова М.А. в судебном заседании дала заключение о необходимости удовлетворения исковых требований в части взыскания страхового возмещения и неустойки, размер компенсации морального вреда просила определить с учетом требований разумности.

В силу статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Заслушав представителя истца, заключение прокурора, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что между ФИО3 и ООО «Сбербанк Страхование жизни» был заключен договор страхования жизни «Рантье», оформленный страховым полисом *** *** от *** (л.д.23-34).

Договор заключен на основании Правил страхования ***, утверждённых приказом от *** №*** (л.д.35-54 т.1).

Из преамбулы договора следует, что договор не относится к страхованию от несчастных случаев и болезней, и не является комбинированный. Договор страхования заключен в рамках деятельности страховщика по страхованию жизни, в совокупности по всем страховым рискам относится к виду страхования «страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика (п.п.3 п.1 ст.32.9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации").

Размер страховой премии по договору составил 7400000 рублей, срок действия договора страхования с 16.06.2020 по 15.07.2025, гарантированный период выплат – с 16.07.2020 по 15.07.2024, страховым риском (страховым случаем) является, в том числе, «дожитие», «смерть в гарантированный период выплат» – смерть застрахованного лица в течение срока страхования по любой причине (срок страхования с 16.07.2020 по 15.07.2024), при этом срок страхования приравнивается к гарантированному периоду выплат. Периодичность страховых выплат для рисков «дожитие», «смерть в гарантированный период выплат» - ежемесячно.

В соответствии с п.2.2 Приложения № 1 к страховому полису страховая сумма по риску «смерь в гарантированный период» равняется страховой сумме по риску «дожитие». Пунктами 2.2., 2.2.1 Приложения № 1 к страховому полису установлен график выплат страховой суммы по риску «Дожитие»: в период с 16.07.2020 по 15.06.2025 – страховая сумма 34906,43 руб., период с 16.06.2025 по 15.07.2025 – страховая сумма 7434906,43 руб. По риску смерть в гарантированный период каждая периодическая страховая выплата в размере 100% от страховой суммы.

В соответствии с п.9.1.2 Правил страхования ***,утверженных приказом от *** №***, страховые выплаты по риску «смерть в гарантированный период» осуществляются периодически, каждая в размере 100% от страховой суммы, страховые выплаты осуществляются за платежные периоды, входящие в гарантированный период выплат ренты со дня наступления страхового случая. Согласно п.9.4 Правил, выплаты, которые выгодоприобретатель не успел получить в связи со своей смертью, осуществляются наследникам выгодоприобретателя в порядке и сроки, установленные настоящими правилами страхования, после получения страховщиком последнего из всех необходимых документов.

Согласно п.10.2.2 Правил страхования при наличии оснований для признания события страховым случаем и осуществления страховой выплаты страховщик принимает соответствующее решение и производит страховую выплату в отношении страховых рисков «дожитие» и «смерть в гарантированный период выплат» для первой выплаты и выплат по окончании каждого полисного года при ежеквартальной или ежемесячной рассрочке – не позднее 15 рабочего дня календарного месяца, следующего за месяцем, в котором закончился платежный период, или календарного месяца, следующего за месяцем, в котором страховщиком были получены все необходимые документы (в зависимости от того, что наступит позднее, в остальных случаях – не позднее 15 рабочего дня календарного месяца, следующего за месяцем, в котором закончился платежный период.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

При этом договор страхования должен быть заключен в письменной форме (пункт 1 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации). Согласно пункту 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (пункт 3 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пунктов 1, 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Судом из свидетельства о смерти установлено, что ФИО3 умер 29 октября 2021 года (л.д.57 т.1).

Согласно свидетельству о праве на наследство по закону, выданному 31.05.2022 нотариусом ФИО4, наследником ФИО3 является его супруга – ФИО2, наследство состоит из прав на страховую выплату, подлежащую уплате в соответствии с условиями Договора страхования жизни (страховой полис серии *** от ***, заключенного с ООО «Сбербанк Страхование жизни» (л.д.55-56 т.1).

В ст.9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" дано понятие страхового риска, определяемое как предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование, а страховой случай - как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или иным лицам.

В соответствии с п.3 ст.10 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Согласно п.п. 3 п.1 ст.32.9 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" в Российской Федерации осуществляются следующие виды страхования: страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Статьи 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливают требования о надлежащем исполнении обязательств, недопустимости одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннего изменения его условий.

В судебном заседании из материалов выплатного дела (диск на л.д.74) установлено, что 31.05.2022 истец впервые направила в адрес ответчика заявления о наступлении страхового случая, которое было получено страховщиком 08.06.2022 года, в дальнейшем истец направляла требование о выплате страхового возмещения 30.08.2022, 28.10.2022, 13.12.2022 с приложением необходимых документов (л.д.59-68 т.1). Последние документы по запросу страховщика получены ответчиком 15.12.2022.

В письме ПАО «Сбербанк», подготовленном в ответ на обращение истца, указано, что гарантированный период выплат начинается 16.07.2020 по 15.07.2024 ежемесячно в размере 34906,43 руб., 29.10.2021 наступает смерть застрахованного лица, ранее выплаты производились на счет клиента, следующие выплаты будут направлены ФИО2 как наследнику: 16.10.2021 – 15.11.2021, 16.11.2021 – 15.12.2021, 16.12.20221 – 15.01.2022, 16.01.2022 – 15.02.2022 и так далее ежемесячно в аналогичной сумме (л.д.212 т.1).

Судом из ответа на судебный запрос от ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» установлено, что в рамках указанного договора страхования случай был признан страховым, в пользу выгодоприобретателя (наследника) ФИО2 были произведены страховые выплаты: 20.01.2023 – 174532,15 руб., 20.01.2023 – 104719,29 руб., 14.02.2023 – 34906,43 руб., 15.03.2023 – 34906,43 руб., 14.04.2023 - 34906,43 руб., 17.05.2023 - 34906,43 руб., 15.06.2023 - 34906,43 руб., 14.07.2023 - 34906,43 руб., 14.08.2023 - 34906,43 руб., 14.09.2023 - 34906,43 руб., 13.10.2023 - 34906,43 руб., 15.11.2023 - 34906,43 руб.. 14.12.2023 - 34906,43 руб. (л.д.219-243 т.1). Также судом установлено, что на счет страхователя ФИО3 были произведены выплаты в период с 16.07.2020 по 16.03.2022, общий размер которых составил 698128,73 рублей (л.д.5-19 т.2).

Таким образом, с 16.07.2020 по 15.11.2023 года (выплата за период с 16.10.2023 по 15.11.2023 произведена 14.12.2023 – п.10.2.2 Правил страхования) - 40 платежных периодов, соответственно, размер страховой выплаты составляет: 34906,43 * 40 = 1396257,20 руб.

Страховщиком произведены выплаты: 698128,73 руб. (в пользу ФИО3) + 663222,17 руб. (в пользу ФИО2), всего 1361350,90 рублей.

Таким образом, невыплаченное страховое возмещение составляет:

1396257,20 - 1361350,90 = 34906,43 руб.

При таких обстоятельствах требования истца о взыскании невыплаченного страхового возмещения в размере 34906,43 руб. являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению. В остальной части требования удовлетворению не подлежат, в связи с неправильным расчетом истцом страховых периодов выплат.

По требованиям о взыскании компенсации морального вреда, неустойки, суд приходит к следующему.

Согласно разъяснениям, данными высшей судебной инстанции в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 17 от 28 июня 2012 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон «О защите прав потребителей» применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений статьи 39 Закона «О защите прав потребителей» к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о компенсации морального вреда (статья 15).

Согласно разъяснениям, данным в п.45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Невыплатой истцу страхового возмещения страховая компания нарушила принятые на себя обязательства по договору страхования, вследствие чего причинила истцу моральный вред.

Поскольку факт виновного нарушения ответчиком прав истца, предусмотренных указанным Законом, судом установлен, негативные переживания лицом, чьи права нарушены, в этой связи презюмируются и в силу части 1 статьи 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не нуждаются в доказывании.

При определении размера компенсации морального вреда суд принимает во внимание то, что нарушение личных неимущественных прав истца, кроме как прав потребителя, в судебном заседании не установлено, доказательств тому истцом и его представителем не представлено.

Учитывая то, что требования истца нашли свое подтверждение в судебном заседании, суд находит, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда, которая с учетом степени вины, требований разумности и справедливости, указанных выше обстоятельств, в силу статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», статьей 151, 152, 1099-1101 Гражданского кодекса Российской Федерации, определяется судом в сумме 10 000 рублей, требования о взыскании компенсации в сумме 50 000 рублей необоснованно завышены.

Истцом заявлено требование о взыскании неустойки на основании ч.5 ст.28 Закона «О защите прав потребителей» за период с 17.01.2023 по 15.12.2023 в размере 3% от невыплаченных в срок сумм.

Как следует из положений п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Поскольку ответчик не произвел выплату страхового возмещения в сроки, предусмотренные п.10.2.2 Правил страхования *** то требование о взыскании неустойки обосновано и подлежит удовлетворению. При определении размера неустойки суд принимает во внимание расчет истца, приложенный к уточнению иска в редакции от 13.12.2023 (л.д.210-211 т.1). Однако поскольку размер неустойки ограничен стоимостью услуги, а также принимая во внимание ходатайство ответчика о снижении неустойки в связи с ее несоразмерность последствиям нарушения обязательства, то размер неустойки судом определяется судом в сумме 34 906 рублей 43 копейки.

С ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере 34 906 рублей 43 копейки.

С учетом разъяснений, данных в пункте 46 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя (п.6 статьи 13 Закона «О защите прав потребителей»).

В судебном заседании установлено, что истец обращался к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, однако требования истца в добровольном порядке в полном объеме не удовлетворены, а потому с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф.

Расчет: (34906, 43 + 10000 + 34906, 43 ) /2 = 44 906 рублей 43 копеек.

В силу ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере 2894 рубля 39 копейки.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Сбербанк Страхование жизни» (ОГРН <***>) в пользу ФИО2 <...> страховое возмещение в размере 34 906 рублей 43 копейки, неустойку в размере 34 906 рублей 43 копейки, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф в размере 44 906 рублей 43 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований – отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Сбербанк Страхование жизни» (ОГРН <***>) госпошлину в доход местного бюджета в размере 2894 рубля 39 копейки.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Железнодорожный районный суд г.Екатеринбурга

Судья Ю.В.Матвеева