Решение № 2-2/115/2018 2-2/115/2018~М-2/123/2018 М-2/123/2018 от 28 ноября 2018 г. по делу № 2-2/115/2018

Дело №2-2/115/2018


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

пгт. Афанасьево Кировской области 29 ноября 2018 года

Омутнинский районный суд Кировской области в составе

председательствующего судьи Кульгускина А.В.

при секретаре Сапегиной Т.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя в обоснование которого указал, что <ДАТА ИЗЪЯТА> между ним и ПАО «Сбербанк России» заключён договор потребительского кредита № *** по которому банк предоставил истцу кредит в сумме *** руб. на срок *** месяцев.

При оформлении кредита с истца была удержана комиссия за подключение к программе добровольного страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховой премии в размере *** руб.

Истец считает, что банком нарушены положения статей 16, 10 Закона о защите прав потребителей, пункт 10 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите». Ответчиком не было предложено истцу право выбора на заключение кредитного договора со страхованием и без страхования. Был предложен один вариант договора с фиксированной ставкой. Также истцу не предложили выбор страховых компаний с условиями о страховых тарифах.

Из анализа кредитного договора от <ДАТА ИЗЪЯТА> и договора страхования от <ДАТА ИЗЪЯТА> следует вывод, что договор страхования оформлялся заранее, тем самым обуславливая одобрение и подписание кредитного договора. Страховая сумм в размере *** руб. не раскрыта для полного понимания её составных частей, а именно страховые риски и дистанционная медицинская консультация.

<ДАТА ИЗЪЯТА> в адрес ответчика была направлена претензия с требованием расторжения договора страхования и возврате страховой премии в размере *** руб. из расчета пользования программой страхования с <ДАТА ИЗЪЯТА> по <ДАТА ИЗЪЯТА>. В удовлетворении претензии ответчиком отказано.

Истец с учетом уточненных исковых требований просит расторгнуть соглашение о страховании от <ДАТА ИЗЪЯТА> взыскать с ответчика в свою пользу комиссию за подключение к программе страхования и оплату страховой премии в размере 123 648,81 руб., штраф в размере 61 824 руб.

Истец ФИО1 исковые требования поддержал, просил их удовлетворить.

Представитель истца по доверенности В.Д.В. исковые требования поддержал, привел доводы, аналогичные изложенным в иске. Считает, что страховка была навязана истцу, не в полной мере разъяснены условия страхования, чем нарушено право истца на достоверную информацию. Страховая сумма состоит из двух частей, не видно, какую сумму получил Банк, а какую сумму страховая компания. Просил взыскать с ответчика в пользу истца сумму страховой премии и штраф.

Представитель ответчика - ПАО «Сбербанк России» по доверенности Н.Е.А. исковые требования не признала, по основаниям, указанным в письменном отзыве из которого следует, что <ДАТА ИЗЪЯТА> истцом было подписано Заявление на участие в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщиков ПАО Сбербанк. Второй экземпляр Заявления, Условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика, памятку истец получил, о чём свидетельствует его подпись на заявлении на страхование.

Кредитный договор, который Банк заключает со своими заемщиками, не предусматривает в качестве обязательного условия страхование жизни и здоровья заемщика, т.е. обязательность пользования услугами Банка по организации страхования. Ни сам кредитный договор, ни условия соглашения между банком и страховщиком, ни условия подключения к Программе страхования, ни решение банка о выдаче кредита не содержат положений о том, что отказ от подключения к Программе страхования влечет или мог повлечь отказ от заключения кредитного договора и выдачи кредита.

Услуга по подключению к Программе страхования предполагает осуществление страхования жизни и здоровья заемщиков только у конкретной страховой компании - ООО СК «Сбербанк страхование жизни». При этом Банк не препятствует заемщикам самостоятельно получать услуги других страховых компаний по страхованию интересующих заемщиков видов рисков.

При подключении к Программе страхования заемщику предоставляются Условия Программы страхования, в которых описаны все условия, на которых услуга будет оказана заемщику. Также основные условия оказания услуги, в том числе ее стоимость, содержатся и в заявлении о страховании.

Банк не осуществляет и не может осуществлять страхование, в связи с чем на Банке не лежит обязанность по предоставлению заемщику всех условий об услуге страхования, в том числе сведения о страховой премии, которая является платой за услугу страхования.

Необходимость указания именно Банка в качестве выгодоприобретателя определяется целью Программы страхования - устранение негативных последствий для заемщика в случае невозможности обслуживания кредита из-за утраты здоровья, смерти, недобровольной потери работы.

Основания для прекращения участия в Программе страхования и отказ клиента от страхования прямо предусмотрены в Условиях участия.

Истец обратился в банк с претензией о возврате денежных средств за подключение к программе страхования <ДАТА ИЗЪЯТА>, т.е. по истечении срока, указанного в случаях для возврата платы за подключение к программе страхования.

За оказание услуг по подключению клиента к Программе страхования и заключения в отношении Заемщика Договора страхования, консультирование клиента по выбору Программы страхования, и другие услуги Банк получает от заемщика вознаграждение, так как данная услуга, как и любой договор, является возмездным в силу положений п. 3 ст. 423 и ст. 972 ГК РФ.

В силу того, что договор страхования заключается между страховой компанией и банком, получателем страховых услуг (страхователем) является именно Банк, который за получение страховых услуг уплачивает страховой компании страховую премию за счёт собственных средств, поэтому требовать расторжения договора страхования или его досрочного прекращения может тоже только Банк, клиент в данном случае является застрахованным лицом, а в случае досрочного погашения кредита при наступления страхового случая становится выгодоприобретателем.

Договором страхования не предусмотрено право Страхователя на возврат страховой премии при отказе застрахованного лица от участия в Программе страхования. Условиями заключенного между Банком и страховщиком Договора страхования в отношении заемщика и Соглашения (Соглашение об условиях и порядке страхования - *** от <ДАТА ИЗЪЯТА>) не предусмотрена возможность возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования. Просила в иске отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица на стороне ответчика без самостоятельных требований - ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился по неизвестной причине, о дне и времени слушания дела извещен своевременно и надлежащим образом.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд с учетом мнения сторон считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воли и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом со страховой организацией. Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

В случаях, когда законом на указанных в нём лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счёт или за счёт заинтересованных лиц, страхование осуществляется путём заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В статье 934 ГК РФ указано, что по договору личного страхования одна сторона обязуется за обусловленную договором плату, уплачиваемую другой стороной, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина, достижением им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события.

Частью 2 статьи 935 ГК РФ, установлено, что личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора (в соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора).

В судебном заседании установлено, что <ДАТА ИЗЪЯТА> между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № *** и выдан кредит в сумме *** руб. на срок *** месяцев под *** % годовых, с ежемесячным возвратом суммы кредита и процентов, согласно графику платежей (л.д.7-10).

Перед оформлением вышеуказанного кредита, <ДАТА ИЗЪЯТА> ФИО1 подписано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (л.д.11-13).

В соответствии с положениями части 1 статьи 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (часть 2 статьи 958 ГК РФ).

В силу части 3 статьи 958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со статьей 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров обязательным приобретением иных товаров. Убытки, причинённые потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров, возмещаются продавцом в полном объёме.

В ходе рассмотрения дела установлено, что кредитный договор (индивидуальные условия кредитования) не содержит условий об обязательном страховании. Согласно пункту 14 Индивидуальных условий «Потребительского кредита», с содержанием Общих условий кредитования заемщик ознакомлен и согласен (л.д.14).

Каких-либо иных условий, свидетельствующих о том, что кредит не мог быть выдан заемщику в отсутствие заключенного договора страхования жизни и здоровья в кредитном договоре не имеется.

В соответствии с заявлением на страхование ФИО1 просил банк заключить в отношении него договор страхования. Из пункта 3.2 заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика следует, что датой окончания Срока страхования по всем страховым рискам является дата, соответствующая последнему дню срока, равного *** месяцу (ам), который начинает течь с даты заполнения заявления (л.д.12)

С тарифами банка ФИО1 был ознакомлен и выразил свое согласие оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере *** руб. *** коп. за весь срок страхования, ему разъяснено, что плата за подключение к программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада/счета банковской карты; путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/счет банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов, за счет суммы предоставленного кредита ПАО Сбербанк (л.д.13 оборот).

В этом же заявлении указано, что ФИО1, известно, что участие в программе страхования и его отказ от участия в программе не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг. Второй экземпляр заявления, Условия участия в Программе страхования и Памятку застрахованному лицу истец получил, о чем расписался в заявлении.

Из пункта 2.1 Условий участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика следует, что участие клиента в программе является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставлении иных банковских услуг (л.д.43).

Между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (Страховщик) и ПАО «Сбербанк России» (Страхователь) <ДАТА ИЗЪЯТА> заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ***, предметом которого являются условия и порядок заключения договоров страхования, а также взаимные права и обязанности сторон, возникающие при заключении, исполнении, изменении, прекращении договоров страхования (в т.ч. регулируют взаимоотношения Сторон при наступлении событий, имеющих признаки страхового случая, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты). Пунктом 3.3 данного соглашения предусмотрено, что сторонами Договора страхования являются Страхователь и Страховщик. Застрахованное лицо не является стороной договора страхования (л.д. 54 оборот).

Требование истца о расторжении договора страхования и возврате внесенных денежных средств являются не состоятельными, поскольку договор страхования заключается между Банком и страховой компанией. Клиент выступает застрахованным лицом по данному договору, самостоятельной стороной договора клиент не является. Права клиента определяются его статусом и заключаются в возможности требовать от страховой компании признания произошедших событий, если они отвечают критериям, определенным договором страхования - страховыми случаями и производить страховые выплаты, соответствующие страховым случаям.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Истцом суду не было представлено доказательств того, что между сторонами договора страхования были осуществлены существенные нарушения по договору страхования.

Согласно п.4.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, которые истцу были вручены, что подтверждается заявление на страхование, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты заполнения на участие в Программе страхования;

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения на участие в Программе страхования, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен (л.д.48).

В указанный период истец с соответствующим заявлением в Банк не обращался.

Претензия о возврате платы за подключение в Программе страхования направлена истцом в Банк лишь <ДАТА ИЗЪЯТА>. В данной претензии истец просил расторгнуть соглашение по программе страхования от <ДАТА ИЗЪЯТА> и вернуть остаток страховки в размере *** коп. (л.д.15)

Согласно ответу Банка на претензию от <ДАТА ИЗЪЯТА>, в связи с тем, что прошло более *** дней, и договор страхования был заключен, основания для возврата денежных средств отсутствуют (л.д.16).

Следует отметить, что условие, дающее возможность клиенту отказаться от участия в программе страхования с возвратом суммы платы, было включено в участие в Программе страхования при подключении ФИО1, при этом срок, в течение которого клиент имеет право подать соответствующее заявление, не противоречит Указаниям Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельны видов добровольного страхования», однако истец таким правом своевременно не воспользовался.

Вместе с тем, Банк не ограничивал потребителя в выборе страховщика, и потребитель при наличии заинтересованности в услугах страхования вправе был заключить договор страхования с любым страховщиком (ст. 421 ГК РФ).

Кроме того, действующим законодательством, а также ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» на Банк не возложена обязанность сообщать потребителю о возможности получения услуг страхования у других контрагентов.

Доводы истца о том, что его права потребителя нарушены ответчиком в связи с тем, что страховая сумма в размере *** не раскрыта для полного понимания её составных частей суд считает несостоятельными, поскольку формула расчета платы за подключение к Программе страхования изложена в п.4 заявления на страхование (л.д. 12).

Согласно п.5.1 Заявления на страхование, страховая сумма, за исключением страхового риска «Дистанционная медицинская консультация» составляет *** руб.

Страховая сумма по страховому риску «Дистанционная медицинская консультация» составляет *** руб. (п.5.2 Заявления).

Плата за подключение к программе страхования, рассчитанная по формуле, приведенной в пункте 4 Заявления на страхование, составляет *** руб. *** коп. Именно данный размер платы доведен до истца надлежащим образом, что подтверждается его поручением на перечисление данной платы (л.д.14).

Какой-либо дополнительной платы по страховому риску «Дистанционная медицинская консультация» с истца не взималось.

Согласно выписке из реестра застрахованных лиц ФИО1 <ДАТА ИЗЪЯТА> года рождения является застрахованным лицом, дата начала срока страхования – <ДАТА ИЗЪЯТА>, дата окончания срока страхования – <ДАТА ИЗЪЯТА>, страховая сумма – *** руб. (л.д.51).

Согласно справке от <ДАТА ИЗЪЯТА>, выданной ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ФИО1 <ДАТА ИЗЪЯТА> г.р. подключен к Программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и является застрахованным лицом; страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (л.д.52)

На основании статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств тому, что отказ истца от присоединения к договору страхования мог повлечь отказ и в заключение кредитного договора, и имело место быть запрещенное частью 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, материалы дела не содержат, подписи истца в заявлении на страхование подтверждают, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства, и добровольно заключил договор страхования.

В соответствии с позицией, изложенной в «Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует им заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (пункты 4, 4.4).

Добровольность заявления ФИО1 о желании быть застрахованным подтверждается отсутствием в заявлении каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заёмщиком жизни и здоровья.

Таким образом, истец ФИО1 в полном объеме получил информацию о предоставляемых ему в рамках кредитного договора услугах, включая условия страхования, изложенные в заявлении на страхование и в условиях страхования, в которых приведены страховые риски, срок страхования, страховые суммы, указан страховщик ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

От оформления кредитного договора истец не отказался, какие-либо возражения относительно заключения договора страхования не заявил, то есть, на момент подписания договора ФИО1 был согласен со всеми условиями договора страхования и обязался их выполнять, что подтверждается его личной подписью в заявлении.

В связи с чем, суд не находит правовых оснований для удовлетворения требований истца о расторжении соглашения о страховании от <ДАТА ИЗЪЯТА>, а также взыскании комиссии за подключение к программе страхования и оплату страховой премии в размере *** руб.

Учитывая, что требования о взыскании штрафа, являются производными от основного требования, в удовлетворении которого отказано, иск в данной части также удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд через Омутнинский районный суд Кировской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение суда принято в окончательной форме 04 декабря 2018 года.

Судья А.В. Кульгускин