Решение № 2-6332/2019 2-6332/2019~М-5568/2019 М-5568/2019 от 27 августа 2019 г. по делу № 2-6332/2019

Копия Дело <номер изъят>


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕPАЦИИ

27 августа 2019 года город Казань

Советский районный суд города Казани в составе:

председательствующего судьи А.К. Мухаметова,

при секретаре судебного заседания А.А. Лутфуллиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Почта Банк» (ОГРН: <***>; ИНН: <***>), открытому акционерному обществу страховая компания «ВТБ Страхование» (ОГРН: <***>; ИНН: <***>) о взыскании страховой премии, процентов за пользование денежными средствами, процентов уплаченных на сумму страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа,

УСТАHОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Почта Банк» о взыскании страховой премии, процентов за пользование денежными средствами, процентов уплаченных на сумму страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа.

В обоснование иска указано, что 28.09.2019 между сторонами заключен кредитный договор <номер изъят>, согласно которому истцу предоставлен кредит в размере 446 030 рублей под 19,9% годовых на 48 месяцев.

За счёт кредитных средств ответчиком были списаны денежные средства в размере 70 080 рублей в качестве оплаты страховой премии по договору страхования.

Истец полагает, что условия кредитного договора ущемляют его права как потребителя, поскольку возлагают обязанность, не предусмотренную законодательством Российской Федерации. В кредитном договоре нет указаний о том, что истцу было разъяснено и предоставлено право на получение кредита без условия о личном страховании. Текст кредитного договора является типовым, истец был лишен возможности влиять на его содержание. Дополнительная услуга по страхованию истцу была навязана.

На основании изложенного истец просил взыскать в солидарном порядке с ответчиков страховую премию в размере 70 080 рублей, убытки в виде уплаченных процентов за пользование кредитом, начисленные на сумму страховой премии, в размере 24 398 рублей 93 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 16 201 рубль 79 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной суммы, расходы по оплате услуг представителя в размере 15 000 рублей.

Истец в судебном заседании исковые требования уточнил и окончательно просил взыскать с ПАО «Почта Банк» в пользу истца страховую премию в размере 70 080 рублей, убытки в виде уплаченных процентов за пользование кредитом, начисленные на сумму страховой премии, в размере 24 387 рублей 84 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 16 201 рубль 79 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной суммы, расходы по оплате услуг представителя в размере 15 000 рублей. От исковых требований к ООО СК «ВТБ Страхование» отказался, о чем вынесено отдельное определение.

Представитель ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменные возражения на исковое заявление, в которых просил в удовлетворении иска отказать, так как истец добровольно выразил согласие на участие в программе страхования, в случае удовлетворения иска просил к сумме штрафа применить статью 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Представитель ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, в представленном отзыве с заявленными требованиями не согласился, заявил ходатайство о применении статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации при взыскании штрафа.

Выслушав пояснения истца, участвующего в деле, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено статьей 9 Федерального закона №15-ФЗ от 26 января 1996 года «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещено обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Положениями статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, а потому при заключении договора кредита банк не вправе требовать от заемщика осуществления какого-либо личного страхования, поскольку данное требование не имеет под собой правовой основы, не относится к предмету кредитного договора.

Из материалов дела следует, что 28.09.2016 между сторонами заключен кредитный договор <номер изъят>, согласно которому истцу предоставлен кредит в размере 446030 рублей под 19,9 % годовых на 48 месяцев.

Из распоряжения клиента на перевод следует, что 28.09.2016 ФИО1 поручил банку осуществить перевод денежных средств в размере 70 080 рублей со своего счёта (открытого по кредитному договору) на счёт ООО СК «ВТБ Страхование» по договору <номер изъят> от 28.09.2016. Данные денежные средства были переведены банком в названную выше страховую компанию.

В этот же день ФИО1 был выдан полис страхования по программе «Оптимум» №РВ23677-17118009, страховщиком выступило ООО СК «ВТБ Страхование». В соответствии с данным полисом были застрахованы жизнь и трудоспособность истца, страховая сумма составила 730 000 рублей. Страховая премия составила 70 080 рублей.

28.06.2019 истец направил в адрес ответчика претензию с требованием вернуть страховую премию, которая оставлена ответчиком без удовлетворения.

Разрешая заявленный спор, суд принимает во внимание, что в соответствии с законодательством о защите прав потребителей бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности перед потребителем за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательств перед ним, в данном случае лежит на ответчике.

Исследовав материалы дела, выслушав истца, суд приходит к выводу, что такие доказательства ПАО «Почта Банк» представлены не были.

28.09.2016 ФИО1 подписал адресованное ПАО «Почта Банк» согласие на заключение с банком договора потребительского кредита, на основании которого ему было предоставлено 446 030 руб., неотъемлемыми частями которого являются Условия и Тарифы. В тот же день истец был ознакомлен с Условиями предоставления потребительских кредитов и Тарифами по предоставлению потребительских кредитов «Потребительский кредит».

Перечисленные документы условий о возможности приобретения или отказа от дополнительной услуги в виде личного страхования заёмщика не содержат. Таким образом, услуга предлагалась именно кредитором, а значит, подлежали применению положения пункта 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» предусматривающие, что волеизъявление заёмщика на получение услуги по страхованию жизни и (или) здоровья должно быть оформлено путём указания на это в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме.

Из страхового полиса следует, что он выдан на основании устного заявления страхователя.

При этом не представляется возможным установить, каким образом клиент мог отказаться от приобретения дополнительной услуги, был ли выбор клиента банка добровольным.

В пункте 19 названных индивидуальных условий буквально сформулировано: своей подписью на согласии я подтверждаю, что согласен на оказание услуг и оплату комиссий по договору в соответствии с Условиями и Тарифами.

Однако, конкретная дополнительная услуга о приобретении которой заявил клиент не названа, а значит нельзя говорить о совершении им какого–либо выбора.

Таким образом, суд приходит к выводу, что истец волеизъявления получить услугу личного страхования жизни и здоровья, в том порядке, который предусмотрен законом, не выразил, при том, что такая услуга предлагалась кредитной организацией.

Распоряжение клиента на направление кредитных средств на оплату страхования также не имеет ссылки на наличие самостоятельного заявления, в котором выражается воля заемщика приобрести дополнительную услуг.

Эти обстоятельства имеют существенное юридическое значение, поскольку сами по себе свидетельствуют о недобровольном характере приобретения страховой услуги.

Из всей совокупности документов, которые подтверждают оформление сделок, следует, что при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику была предложена дополнительная услуга в виде личного страхования.

Суд приходит к выводу о том, что кредитор не доказал предоставления клиенту дополнительных услуг, о получении которых заемщик выразил свое свободное волеизъявление очевидным образом.

В данном случае отсутствие отдельного заявления, или согласия заёмщика на предоставления такой услуги, а также обеспечения кредитором возможности отказаться от приобретения дополнительного продукта, свидетельствует именно о том, что клиент не выразил такого желания.

Бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об обратном, законом возложена на организацию, предоставляющую профессиональные услуги на соответствующем рынке.

Таким образом, в результате сложившихся правоотношений было нарушено право физического лица – потребителя на предусмотренную статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации свободу в заключении самого договора.

Вышеприведенным законодательством условия сделки, влекущие нарушение прав потребителя, признаются недействительными.

Затраты заемщика следует отнести к убыткам, которые были вызваны вынужденным приобретением клиентом дополнительных услуг, а потому они подлежат возмещению за счет ответчика, поскольку были причинены именно его действиями.

Поскольку условие об уплате заемщиком страховой премии по договору страхования предусмотрено кредитным договором, одной из сторон которой является ответчик, указанный иск обоснованно был предъявлен к нему.

При этом для оценки правильности определения надлежащего ответчика по делу условие, является ли банк стороной договоров страхования, правового значения не имеет.

Таким образом, довод ответчика о том, что банк является ненадлежащим ответчиком по делу, является несостоятельным.

В связи с изложенным с ПАО «Почта Банк» в пользу истца подлежат взысканию уплаченные денежные средства в качестве страховой премии в размере 70 080 рублей.

Истцом также заявлены требования о взыскании убытков в виде уплаченных процентов на указанный страховой взнос в размере 24 387 руб. 84 коп. из расчета: 155 288,35 (сумма уплаченных процентов) / 446 030 (общая сумма кредита) х 70 080 (сумма страховой премии).

Требования истца о взыскании в его пользу убытков, причиненных исполнением договора, условие которого (о перечислении части кредитных средств в счет уплаты страховой премии) было признано недействительным, в виде процентов за пользование кредитом, начисленных на сумму страховой премии, являются законными и обоснованными, расчет убытков произведен верно.

Кроме того, с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за заявленный период с 29.09.2016 по 08.07.2019 в размере 16 201 руб. 79 коп.

Согласно части 3 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение только по заявленным истцом требованиям.

Расчеты истца признаются верными, ответчиком не оспорены, проценты рассчитаны с момента удержания банком страховой премии при выдаче кредита.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», сам факт признания того, что права потребителя нарушены, является основанием для возмещения морального вреда в исполнение положений статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

С учетом длительности периода нарушения прав потребителя, личности потерпевшего, принимая во внимание требования разумности и справедливости, суд полагает необходимым взыскать компенсацию морального вреда в размере 2 000 руб.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», требования о взыскании с ответчика штрафа в пользу потребителя подлежат удовлетворению на сумму 56 334 руб. 81 коп. (70080+24387,84+16201,79+2000)/2).

При этом суд полагает не подлежащим удовлетворению ходатайство представителя ПАО «Почта Банк» об уменьшении штрафа на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку представителем ответчика не были приведены основания несоразмерности штрафа последствиям нарушения обязательства, а также не представлены доказательства наличия этих оснований. При этом суд принимает во внимание тот факт, что нарушение ответчиком прав истца длилось продолжительное время, а также то, что ответчик действий для урегулирования спора в досудебном порядке не предпринял.

При таких обстоятельствах иск подлежит удовлетворению частично.

В соответствии со статьей 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Истцом были понесены расходы на оплату услуг представителя в размере 15 000 руб.

Исходя из конкретных обстоятельств дела, учитывая степень сложности и исход дела, с учетом того, что представитель истца осуществлял изучение документов истца, подготавливал документы для предъявления претензии ответчику и иска в суд, принимая во внимание требования разумности и справедливости, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца в счет возмещения расходов на оплату услуг представителя 4 000 руб.

В соответствии со статьей 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика в бюджет муниципального образования города Казани подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3 713 руб. 39 коп.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск ФИО1 к публичному акционерному обществу «Почта Банк» (ОГРН: <***>; ИНН: <***>) о взыскании страховой премии, процентов за пользование денежными средствами, процентов уплаченных на сумму страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа удовлетворить частично.

Взыскать с публичного акционерного общества «Почта Банк» (ОГРН: <***>; ИНН: <***>) в пользу ФИО1 в возврат уплаченной страховой премии 70080 (семьдесят тысяч восемьдесят) рублей, убытки в виде процентов за пользование кредитом, начисленные на сумму страховой премии, в размере 24 387 (двадцать четыре тысячи триста восемьдесят семь) рублей 84 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 16201 (шестнадцать тысяч двести один) рубль 79 копеек, компенсацию морального вреда в размере 2 000 (две тысячи) рублей, штраф в размере 56 334 (пятьдесят шесть тысяч триста тридцать четыре) рубля 81 копейка, в возмещение расходов на оплату услуг представителя 4 000 (четыре тысячи) рублей.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с публичного акционерного общества «Почта Банк» в бюджет муниципального образования г. Казани государственную пошлину в размере 3713 (три тысячи семьсот тринадцать) рублей 39 копеек.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его составления в окончательной форме в Верховный Суд Республики Татарстан через Советский районный суд города Казани.

Судья Советского районного суда

города Казани /подпись/ А.К. Мухаметов

Копия верна, судья А.К. Мухаметов

Мотивированное решение в соответствии со статьей 199 ГПК РФ составлено 29 августа 2019 года.