Решение № 2-205/2020 2-205/2020~М-219/2020 М-219/2020 от 4 ноября 2020 г. по делу № 2-205/2020

Дело № 2-205/2020


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

05 ноября 2020 года город Западная Двина

Западнодвинский межрайонный суд Тверской области в составе:

председательствующего судьи Ковалёвой М.Л.,

при секретаре Коптеловой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Почта Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указано, что 11 июля 2019 года между АО «Почта Банк» и ФИО1 в электронном виде заключен кредитный договор <***>, который подписан простой электронной подписью.

Условия кредитного договора изложены в заявлении о предоставлении персональной ссуды, условиях предоставления кредитов по программе «Кредит наличными», тарифах по программе «Кредит наличными», графике платежей, которые получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается подписью ФИО1 в п. 10 заявления. При этом ответчик добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование».

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора банком направлено заключительное требование о полном погашении задолженности, которое в установленные сроки ФИО1 не исполнено.

По состоянию на 20 августа 2020 года размер задолженности ответчика за период с 11 февраля 2020 года по 20 августа 2020 года составляет 631560 рублей 65 копеек, в том числе: основной долг – 580711 рублей 30 копеек, проценты - 40665 рублей 11 копеек, неустойка - 3084 рубля 24 копейки, комиссия - 7100 рублей.

Руководствуясь положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, АО «Почта Банк» просит взыскать с ФИО1 указанную задолженность по кредитному договору <***> от 11 июля 2019 года за период с 11 февраля 2020 года по 20 августа 2020 года и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 9516 рублей.

Представитель истца АО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о дате и времени его проведения извещался надлежащим образом, просил рассмотреть данное гражданское дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате и времени его проведения неоднократно извещался надлежащим образом по месту регистрации, что подтверждается подписью в почтовых уведомлениях, сведений о причинах неявки суду не сообщил, возражений по существу заявленных требований не представил, ходатайств об отложении судебного заседания не заявлял.

В силу ст. 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

При неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве. В соответствии с принципом диспозитивности гражданского процесса стороны самостоятельно распоряжаются своими материальными и процессуальными правами. В отношении участия в судебном заседании это означает возможность вести свои дела как лично, так и через своего представителя (ч. 1 ст. 48 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), представлять доказательства, давать письменные объяснения (ст. 135 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), а равно отказаться от участия в деле.

Возможность принудительного участия стороны и ее представителя в деле нормами Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не предусмотрена.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассматривалось в отсутствие сторон.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

В силу ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Исходя из анализа ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации и ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации). В соответствии с пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 11 июля 2019 года между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 на основании заявления ответчика о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» заключён кредитный договор <***>.

Договор заключён посредством простой электронной подписи (ХХ) на основании заявления ответчика о заключении соглашения о простой электронной подписи от 11 июля 2019 года.

Как следует из Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» кредитный договор с ФИО1 заключен на сумму кредита 612000 рублей, в том числе кредит 1 – 162000 рублей, срок возврата 20 платежных периодов от даты заключения договора; кредит 2 – 450000 рублей, срок возврата 60 платежных периодов от даты заключения договора. Процентная ставка установлена в размере 12,90 % годовых, платежи осуществляются ежемесячно до 11 числа каждого месяца в сумме 13906 рублей (при подключении Услуги «Уменьшаю платеж» - 10256 рублей) и включают в себя платежи по Кредиту 1 и/или Кредиту 2.

Заёмщик согласился с тем, что неотъемлемыми частями договора являются индивидуальные условия, общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» и тарифы.

При подписании заявления о предоставлении потребительского кредита ответчик ФИО1 выразил согласие на подключение услуг «Кредитное информирование», «Гарантированная ставка», «Автопогашение», «Пропускаю платёж».

В соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» банк зачисляет денежные средства на счет клиента (п. 1.6), а тот обязуется возвратить кредит, уплатить начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные кредитным договором (п. 1.8).

Согласно п. 1.5 Общих условий кредит предоставляется в следующем порядке: при волеизъявлении клиента получение дополнительных услуг – на счет зачисляется кредит 1 в размере дополнительных услуг, при наличии оставшегося кредитного лимита на счет зачисляется кредит 2.

Пунктом 6.2 Общих условий предусмотрена уплата неустойки при наличии просроченной задолженности клиента, которая начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов из расчета 20 % годовых.

В соответствии с пунктами 1.1-1.8 Общих условий договора потребительского кредита по программе «потребительский кредит» клиент обращается в банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита. При положительном решении банк предлагает клиенту заключить договор на индивидуальных условиях. При согласии с индивидуальными условиями договора клиент принимает предложение банка, предоставляя в банк индивидуальные условия, подписанные простой электронной подписью, при наличии соответствующего соглашения. Кредит предоставляется в следующем порядке: при волеизъявлении клиента на подключение дополнительных услуг на счёт зачисляется кредит 1 в размере стоимости дополнительных услуг. При наличии оставшегося кредитного лимита на счёт зачисляется сумма в пределах остатка кредитного лимита – кредит 2. При отсутствии волеизъявления клиента на подключение дополнительных услуг на счёт зачисляется кредит 2. Датой выдачи кредита считается дата зачисления банком денежных средств на счёт клиента. Срок кредита 1 и кредита 2 рассчитывается исходя из фактической суммы полученных клиентом денежных средств и суммы платежа. Клиент обязуется возвратить банку кредит, уплатить начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором.

11 июля 2019 года ответчиком с ООО «СК КАРДИФ» заключён договор страхования 53.20.159.ХХ от несчастных случаев и болезней сроком на 60 месяцев, страховая премия определена в размере 162000 рублей, которая подлежала уплате единовременно за весь срок действия договора.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании распоряжения ФИО1 от 11 июля 2019 года на осуществление перевода кредитных денежных средств со счёта заёмщика ПАО «Почта Банк» перечислило в ООО «СК КАРДИФ» 162000 рублей в оплату страховой премии и 450000 рублей на счёт ответчика.

Таким образом, банк исполнил взятые на себя обязательства, что подтверждается выпиской по лицевому счету <***>, открытому на имя ФИО1

Использование во взаимоотношениях с банком простой электронной подписи заемщиком специально предусмотрено Общими условиями договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», являющихся неотъемлемой частью Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», согласно пункту 9 которых простая электронная подпись используется клиентом для подписания распоряжений и электронных документов (подписание оферты, заявление на открытие счета и т.п.) (пункт 9.1); простой электронной подписью признается часть кода доступа, представляющая собой ключ простой электронной подписи (пункт 9.2.1), используемый для подтверждения финансовых операций одноразовый пароль, который однозначно соответствует сеансу использования «Почта Банк Онлайн» и операции, подтвержденной клиентом с использованием «Почта Банк Онлайн» (пункт 9.2.2) и иные способы аутентификации клиента. В случаях формирования информации в электронной форме, подписанной ПЭП (простой электронной подписью) и получения ее банком по любым предусмотренным договорам каналам взаимодействия, такая информация признается банком и клиентом электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручно подписью клиента (п. 9.4 Общих условий).

Проанализировав содержание представленных документов, суд учитывает, что при заключении кредитного договора у истца имелась свобода выбора заключения кредитного договора со страхованием или без такового. При этом заключение кредитного договора не ставилось в зависимость от обязательного подключения к программе страховой защиты.

Как указано в абзаце шестом пункта 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, в случае неприемлемости условий кредитного договора заёмщик вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Согласно выписке ответчик ФИО1 в счет исполнения обязательств по кредитному договору вносил ежемесячные платежи на общую сумму 65189 рублей 72 копейки в следующем порядке: 09 августа 2019 года – 14000 рублей; 09 сентября 2019 года – 10300 рублей; 07 октября 2019 года - 10300 рублей; 09 ноября 2019 года – 10300 рублей; 08 декабря 2019 года – 10030 рублей; 06 января 2020 года – 10256 рублей; 11 февраля 2020 года – 3 рубля 72 копейки.

Последний платёж произведен банком 11 февраля 2020 года на сумму 3 рубля 72 копейки (в счёт погашения процентов) путем перевода между счетами клиента в банке.

Таким образом, судом установлено, что заёмщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, однако обязательства по кредитному договору по уплате ежемесячных платежей ответчиком надлежащем образом не исполнены, в связи с чем по состоянию на 20 августа 2020 года образовалась задолженность в сумме 631560 рублей 65 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу в сумме 580711 рублей 30 копеек, задолженность по процентам в размере 40665 рублей 11 копеек, задолженность по неустойкам в сумме 3084 рубля 24 копейки, задолженность по комиссиям в размере 7100 рублей.

Представленный истцом расчет задолженности проверен судом и признается арифметически верным.

Доказательств, опровергающих правильность расчета, в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчиком не представлено, равно и доказательства надлежащего исполнения принятых на себя обязательств.

Требование п. 21 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» о размере неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) ПАО «Почта Банк» соблюдено, согласованный сторонами в договоре процент неустойки не превышает предусмотренное законом ограничение.

Обстоятельств, освобождающих ответчика от уплаты кредитной задолженности, при разрешении спора не установлено. Начисленная неустойка соразмерна последствиям нарушения ответчиком обязательства, оснований для её снижения не усматривается.

Условия кредитного договора в установленном законом порядке ответчиком не оспорены и недействительными не признаны.

31 января 2020 года в соответствии с решением Внеочередного Общего Собрания Акционеров банка полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк» на Акционерное общество «Почта Банк» и АО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц.

22 июня 2020 года АО «Почта Банк» в адрес ответчика направлено заключительное требование об исполнении не позднее 06 августа 2020 года обязательств по дорогу в размере 631560 рублей 67 копеек, которое ФИО1 не исполнено.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что исковые требования АО «Почта Банк» являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С учётом удовлетворения требований истца в полном объёме с ответчика в пользу АО «Почта Банк» в соответствии со ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации подлежит уплате госпошлина в сумме 9516 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ХХ года рождения, зарегистрированного по адресу: <...> г. ХХ ХХ области, в пользу Акционерного общества «Почта Банк» задолженность по кредитному договору <***> от 11 июля 2019 года за период с 11 февраля 2020 года по 20 августа 2020 года в сумме 631560 (шестьсот тридцать одна тысяча пятьсот шестьдесят) рублей 65 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу в сумме 580711 (пятьсот восемьдесят тысяч семьсот одиннадцать) рублей 30 копеек, задолженность по процентам в сумме 40665 (сорок тысяч шестьсот шестьдесят пять) рублей 11 копеек, задолженность по неустойкам в сумме 3084 (три тысячи восемьдесят четыре) рубля 24 копейки, задолженность по комиссиям – 7100 (семь тысяч сто) рублей,

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Почта Банк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 9516 (девять тысяч пятьсот шестнадцать) рублей.

Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд через Западнодвинский межрайонный суд Тверской области в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Председательствующий М.Л. Ковалёва

Мотивированное решение суда изготовлено 09 ноября 2020 года.

Председательствующий М.Л. Ковалёва

Дело № 2-205/2020