Решение № 2-172/2023 2-172/2023~М-163/2023 М-163/2023 от 11 мая 2023 г. по делу № 2-172/2023

Дело №

УИД №


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 мая 2023 года с. Ивановка

Ивановский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Скобликовой Н.Г.

при секретаре Лавриненко А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ПАО «Совкомбанк» к ХХХ о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» в лице представителя КВИ, действующей на основании доверенности, обратилось в суд с данным иском, мотивируя его тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 580 700 рублей под 21,9 % годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства «<данные изъяты>», белого цвета, 2004 года выпуска, номер кузова №. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, и, вследствие ст. ст. 432, 435 и п.3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней».

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ и на ДД.ММ.ГГГГ составляет 122 дня; просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ и на ДД.ММ.ГГГГ она составляет 118 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 168 584,65 рублей.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составила 749 656,62 рублей, из них просроченная ссудная задолженность – 566 182,5 рубля, просроченные проценты – 176 686,05 рублей рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 340,58 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 305,17 рубля, неустойка на просроченные проценты – 3 782,32 рубля, комиссии – 2 360 рублей (согласно расчета задолженности).

Согласно п.10 Кредитного договора, п. 5.4 Заявления-оферты в обеспечение надлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств перед Банком, возникших из Кредитного договора, Заемщик передает в залог Банку транспортное средство - «<данные изъяты>», белого цвета, 2004 года выпуска, номер кузова №

Истец считает целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней дисконта 42,2 %. Таким образом, стоимость Предмета залога при его реализации будет составлять 279 768,944929401 рублей.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

На основании обстоятельств, указанных в исковом заявлении, представитель истца просит: взыскать с ХХХ в пользу Банка сумму задолженности в размере 749 656,62 рублей и сумму государственной пошлины, уплаченной за подачу искового заявления в размере 16 696,57 рублей; обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство - «<данные изъяты>», белого цвета, 2004 года выпуска, номер кузова №, установив начальную продажную цену в размере 279 768,944929401 рублей, способ реализации – с публичных торгов; судебное заседание провести в отсутствии представителя истца.

Ответчик ХХХ о дате, времени и месте судебного заседания уведомлялся судом заблаговременно, однако судебная корреспонденция возвращена работником АО «Почта России» с указанием причины – «за истечением срока хранения».

Суд, руководствуясь заявлением представителя истца, положениями ч. 3 и ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, ст. 165.1 ГК РФ, провел судебное заседание в отсутствие представителя истца и ответчика ХХХ

Изучив материалы настоящего дела, суд установил следующие обстоятельства.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ - заем (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ХХХ заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого Банк обязался предоставить Ответчику кредит в сумме 580 700 рублей под 21,9% годовых, сроком на 60 месяцев, а Заемщик обязался возвратить кредит в порядке и сроки, прописанные в Индивидуальных условиях потребительского кредита.

Согласно материалам дела, Заемщик, ХХХ, был ознакомлен с Индивидуальными условиями кредитного договора и информацией о полной стоимости кредита, графиком погашения задолженности по кредитному договору, Общими условиями кредитования, о чем свидетельствуют его подписи в договоре.

Согласно п. 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, раздела Б заявления о предоставлении транша в обеспечение надлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств перед Банком, возникших из кредитного договора, Заемщик передает в залог Банку автомобиль марки «<данные изъяты>», белого цвета, 2004 года выпуска, номер кузова №. Залоговая стоимость данного транспортного средства составляет 484 000 рубля.

Из материалов дела усматривается, что истец свои обязательства по договору исполнил надлежащим образом, предоставил заемщику кредит в безналичной форме путем перечисления денежных средств в сумме 580 700 рублей на счет заемщика.

ДД.ММ.ГГГГ от заемщика (залогодателя) поступило уведомление о залоге в отношении транспортного средства - автомобиля марки «<данные изъяты>», белого цвета, 2004 года выпуска, номер кузова № (номер регистрационной записи в реестре уведомлений о залогах движимого имущества в Федеральной нотариальной палате - №).

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п. 6.3 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед банком заемщик несет ответственность в соответствии с условиями договора потребительского кредита.

Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена ответственность заемщика в случае ненадлежащего исполнения условий договора в виде уплаты банку 20 % годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Как следует из представленного истцом расчета задолженности, ХХХ, воспользовавшись предоставленной суммой кредита, свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет: с ДД.ММ.ГГГГ года стали допускаться просрочки платежей, платежи вносились не в размере, предусмотренном графиком платежей, а с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ (даты направления Банком претензии в адрес заемщика) платеж от ХХХ поступил единожды – ДД.ММ.ГГГГ в сумме 852,77 рубля, то есть в меньшей сумме, чем предусмотрено графиком платежей (19 617,39 рублей).

В связи с нарушением заемщиком обязательств по погашению кредита, ПАО «Совкомбанк» в адрес ХХХ, указанный им в договоре, направлялась претензия от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном погашении задолженности по кредитному договору в течении 30 дней с момента отправления настоящей претензии.

Претензия отправлена истцом – ДД.ММ.ГГГГ (согласно реестра почтовых отправления ПАО «Совкомбанк»).

До настоящего времени задолженность по кредитному договору ХХХ не возвращена.

Согласно расчета ПАО «Совкомбанк», задолженность ХХХ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 749 656,62 рублей, из них просроченная ссудная задолженность – 566 182,5 рубля, просроченные проценты – 176 686,05 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 340,58 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 305,17 рубля, неустойка на просроченные проценты – 3 782,32 рубля, комиссии – 2 360 рублей.

Представленный расчет задолженности судом проверен, является арифметически верным, обоснованным: соответствует условиям договора, заключённого между ПАО «Совкомбанк» и ХХХ, обстоятельствам дела (датам внесения ХХХ платежей и их размеру).

Контр – расчет ответчиком представлен не был.

По мнению суда, неустойка, определенная соглашением сторон в п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ - в размере 20 % годовых, соответствует положениям п.21 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №- ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и с учетом установленных судом обстоятельств дела, соразмерна последствиям нарушения обязательств ответчиком. И, соответственно, оснований для её снижения не имеется.

Комиссия, заявленная истцом ко взысканию, установлена п. 1.19 Тарифов комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, предоставляемые физическим лицам в валюте Российской Федерации в рамках потребительского кредитования в ПАО «Совкомбанк», с которыми ХХХ был ознакомлен и согласился с ними, подписав Индивидуальные условия.

Таким образом, исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ХХХ суммы задолженности в размере 749 656,62 рублей, из них просроченная ссудная задолженность – 566 182,5 рубля, просроченные проценты – 176 686,05 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 340,58 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 305,17 рубля, неустойка на просроченные проценты – 3 782,32 рубля, комиссии – 2 360 рублей подлежат удовлетворению.

На основании п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В договоре залога должны быть указаны предмет залога, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Условия, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство (п. 1 ст. 339 ГК РФ).

В силу п. 3 ст. 339 ГК РФ оговор залога должен быть заключен в простой письменной форме.

Письменная форма договора залога сторонами соблюдена.

Согласно п. 1 и п. 2 ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога.

В силу п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (п. 2 ст. 348 ГК РФ).

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 3 ст. 348 ГК РФ).

Из сообщения Врио начальника ОМВД России «Ивановский» ЖКП от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что собственником заложенного транспортного средства - автомобиля марки «<данные изъяты>», белого цвета, 2004 года выпуска, номер кузова №, на момент рассмотрения гражданского дела, по - прежнему, является ответчик – ХХХ

Принимая во внимание, что заемщиком систематически нарушались сроки внесения платежей по кредитному договору (более 3 – раз), суд полагает необходимым требования в части обращения взыскания на заложенное движимое имущество удовлетворить, поскольку судом удовлетворены требования кредитора по взысканию задолженности, для обеспечения возврата которой был заключен договор залога, а предусмотренные п. 2 ст. 348 ГК РФ обстоятельства, при которых обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, отсутствуют.

Согласно п. 8.14.6 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, если к моменту реализации предмета залога Залогодатель и Залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в Договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализация (как в судебном, так и во внесудебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации, в следующем порядке: за первый месяц - на 7%; за второй месяц - на 5%; за каждый последующий месяц - на 2%. В случае обращения взыскания на предмет залога в судебном порядке, начальная продажная цена определяется по решению суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом.

Учитывая вышеуказанные положения Общих условий договора потребительского кредита, в силу ст. 350 ГК РФ, суд полагает возможным определить начальную продажную цену вышеуказанного заложенного транспортного средства с применением дисконта 42,2 % в размере 279 768,94 рублей, способ реализации заложенного движимого имущества определить в виде продажи с публичных торгов.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям.

С учетом указанной нормы права, суд считает необходимым возложить на ответчика обязанность по возмещению истцу уплаченной им государственной пошлины в размере 16 696,57 рублей (п.п. 1, 3 ч.1 ст. 333.19 НК РФ).

В соответствии с ч.3 ст. 144 ГПК РФ меры по обеспечению иска, принятые на основании определения Ивановского районного суда Амурской области от ДД.ММ.ГГГГ, сохраняют своё действие до исполнения решения суда.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» - удовлетворить полностью.

Взыскать с ХХХ (паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ Управлением внутренних дел в <адрес>, код подразделения №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору в размере 749 656, 62 рублей и возврат государственной пошлины в размере 16 696,57 рублей, а всего 766 353 (семьсот шестьдесят шесть тысяч триста пятьдесят три) рубля 19 копеек.

Обратить взыскание на заложенное по договору имущество – автомобиль «<данные изъяты>», белого цвета, 2004 года выпуска, номер кузова №, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 279 768,94 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Ивановский районный суд Амурской области в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: Скобликова Н.Г.